זה באמת תלוי במספר גורמים - באיזה שלב בחיים אתם נמצאים, הרגלי ההוצאות והחיסכון שלכם, יציבות העבודה שלכם וסיכויי הקריירה שלכם, התחייבויות פיננסיות שלכם וכן הלאה. אבל כדי להקל על זה, נניח שיש לך תעסוקה יציבה, אין לך הרגלים בזבזניים ושוקלים רכישת נכס.
כלל אצבע טוב לחישוב עומס חוב סביר הוא כלל 28/36. על פי כלל זה, על משקי בית להוציא לא יותר מ 28% מההכנסה ברוטו שלהם על הוצאות הקשורות לבית (כולל תשלומי משכנתא, ביטוח בעלי בתים, ארנונה ודמי דירות / דירה) ומקסימום 36% על שירות החוב הכולל. (כלומר הוצאות דיור + חובות אחרים כמו הלוואות רכב וכרטיסי אשראי).
אז אם אתה מרוויח 50, 000 $ לשנה ופעל לפי חוק 28/36, הוצאות הדיור שלך לא צריכות לעלות על 14, 000 $ בשנה או בערך 1, 167 $ לחודש. תשלומי שירות החוב האישי האחרים שלך לא צריכים לעלות על $ 4, 000 לשנה או 333 דולר לחודש.
בהמשך, בהנחה שתוכלו לקבל משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה בריבית של 4%, וכי תשלומי המשכנתא החודשיים שלכם הם מקסימום 900 דולר (משאירים 267 $, או 1, 167 $ פחות 900 דולר לחודש לביטוח, ארנונה ועוד הוצאות דיור), החוב המשכנתא המקסימלי שתוכלו לקחת עליו הוא בערך 188, 500 דולר.
לסיכום, ברמת הכנסה של 50, 000 $ לשנה או 4, 167 $ לחודש, סכום חוב סביר יהיה הכל מתחת לסף המרבי של 188, 500 $ בחוב משכנתא ותוספת של 17, 500 $ לחוב אישי אחר (הלוואת רכב, במקרה זה).
שים לב שמוסדות פיננסיים משתמשים בהכנסה ברוטו לחישוב יחסי חובות, מכיוון שהרווח הנקי או שכר הבתים הביתה משתנים מתחום שיפוט אחד לשני, תלוי ברמת מס הכנסה וניכויים אחרים של משכורת. עם זאת, יש לקבוע את הרגלי ההוצאות על ידי תשלום בית הביתה, מכיוון שזהו הסכום שאתה מקבל בפועל לאחר מיסים וניכויים.
אז בדוגמה שלעיל, בהנחה שמס הכנסה וניכויים אחרים מפחיתים את ההכנסה ברוטו ב -25%, הסכום הנקי שנותר לניהול הוצאות משק בית אחרות (מבוסס על 3, 125 דולר משכורת למגורים בבית - או 75% מ- 4, 167 $ - והוצאות דיור של 1, 500 $) והוצאות נוספות על שירות חובות) יסתכמו בכ- 1, 625 דולר.
כמובן שעומסי החוב לעיל מתבססים על רמת הריבית הנוכחית, הנמצאת כיום בקרבת שפל היסטורי. שיעורי ריבית גבוהים יותר על חובות משכנתא והלוואות אישיות יפחיתו את סכום החוב שניתן לשירותו מכיוון שעלויות הריבית יאכלו נתח גדול יותר מסכומי החזר ההלוואה החודשיים.
בעוד שהעדפותיו של האדם מכתיבות בסופו של דבר את גובה החוב שהוא נוח לו, כלל 28/36 מספק נקודת התחלה מועילה לחישוב עומס חוב סביר.
