מימון מחדש של משכנתא פירושו לשלם הלוואה קיימת ולהחליפה בהלוואה חדשה. ישנן סיבות רבות לכך שבעלי בתים מממנים מחדש: להשיג ריבית נמוכה יותר; לקצר את תקופת המשכנתא; להמיר ממשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) למשכנתא בריבית קבועה, או להפך; להשתמש בהון עצמי למימון רכישה גדולה או לאיחוד חובות.
מכיוון שמימון מחדש יכול לעלות בין 3% ל -6% מהקרן של הלוואה וכמו במשכנתא מקורית - מחייב הערכה, חיפוש כותרות ודמי בקשה, חשוב לבעל הבית לקבוע האם מימון מחדש הוא החלטה פיננסית נבונה.
מימון מחדש בכדי להבטיח ריבית נמוכה יותר
אחת הסיבות הטובות ביותר למחזר מחדש היא להוריד את הריבית על ההלוואה הקיימת. מבחינה היסטורית, כלל האצבע הוא שמימון מחדש רעיון טוב אם תוכלו להוריד את הריבית בשיעור של לפחות 2%. עם זאת, רבים המלווים אומרים כי חסכון של 1% מספיק תמריץ למחזר מחדש.
Takeaways מפתח
- ריבית נמוכה יותר על המשכנתא שלך היא אחת הסיבות הטובות ביותר למימון מחדש. כאשר הריבית יורדת, שקול לממן מחדש כדי לקצר את תקופת המשכנתא ולשלם פחות משמעותית בתשלומי ריבית. החלפה למשכנתא בריבית קבועה - או להתאמה שיעור אחד - יכול להיות הגיוני בהתאם לשיעורים ולכמה זמן אתם מתכננים להישאר בביתכם הנוכחי. הפעלת הון או איחוד חובות יכולות להיות סיבות טובות לממן מחדש - או פעולה זו עשויה לפעמים להחמיר את מלכודת החובות.
הפחתת הריבית לא רק עוזרת לך לחסוך כסף, אלא היא גם מגדילה את הקצב בו אתה בונה הון עצמי בביתך, והיא יכולה להקטין את גודל התשלום החודשי שלך. לדוגמה, למשכנתא בת 30 שנה בריבית קבועה עם ריבית של 9% על בית של 100, 000 דולר יש תשלום קרן וריבית של 804.62 דולר. אותה הלוואה במחיר של 4.5% מפחיתה את התשלום שלך ל 506.69 $.
מימון מחדש לקיצור תקופת ההלוואה
כאשר הריבית יורדת, לעיתים קרובות יש לבעלי בתים אפשרות לממן מחדש הלוואה קיימת עבור הלוואה אחרת שללא שינוי רב בתשלום החודשי, יש לה תקופה קצרה משמעותית. עבור משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה על בית של 100, 000 דולר, מימון מחדש מ- 9% ל- 5.5% יכול לקצץ את המונח בחצי ל -15 שנים עם שינוי קל בלבד בתשלום החודשי מ- 804.62 $ ל- 817.08 $.
מימון מחדש להמרה למשכנתא בריבית מתכווננת או בריבית קבועה
בעוד שרמות הזרוע לעיתים קרובות מתחילות להציע שיעורים נמוכים יותר מאשר משכנתא בריבית קבועה, התאמות תקופתיות יכולות לגרום לעלייה בשיעור הגבוה מהשיעור הקיים באמצעות משכנתא בריבית קבועה. ריבית נמוכה יותר ומבטל את החשש מעליית הריבית העתידית.
לעומת זאת, המרה מהלוואה בריבית קבועה ל- ARM יכולה להיות אסטרטגיה פיננסית אמיתית אם הריבית יורדת. אם הריבית ממשיכה לרדת, התאמות השער התקופתיות ב- ARM גורמות לירידה בשיעורים ותשלומי משכנתא חודשיים קטנים יותר ומבטלים את הצורך לממן מחדש בכל פעם ששיעורים יורדים. עם עליית ריביות המשכנתא, לעומת זאת, זו תהיה אסטרטגיה לא חכמה.
המרה ל- ARM, שלעתים קרובות יש תשלום חודשי נמוך יותר ממשכנתא לזמן קצוב, עשויה להיות רעיון טוב לבעלי בתים שאינם מתכננים להישאר בבית שלהם יותר מכמה שנים. אם שיעורי הריבית יורדים, בעלי בתים אלה יכולים להפחית את הריבית ואת התשלום החודשי של ההלוואה שלהם, אך הם לא יצטרכו לדאוג לריביות גבוהות יותר בעתיד מכיוון שהם לא יחיו בבית מספיק זמן.
מימון מחדש כדי להקיש על הון עצמי או איחוד חובות
בעוד שהסיבות שהוזכרו בעבר למימון מחדש כולן תקינות כלכלית, מימון מחדש של המשכנתא יכול להיות מדרון חלקלק לחובות בלתי נגמרים.
בעלי בתים בדרך כלל ניגשים להון בבתיהם בכדי לכסות את ההוצאות הגדולות, כמו עלויות שיפוץ הבית או השכלה של מכללה לילד. בעלי בתים אלה עשויים להצדיק את מימון המחודש בכך ששיפוץ מחדש מוסיף ערך לבית או שהריבית על הלוואת המשכנתא פחותה מהשיעור על הכסף שהושאל ממקור אחר.
הצדקה נוספת היא שהריבית על המשכנתא ניתנת לניכוי ממס. אמנם טענות אלה עשויות להיות נכונות, אולם הגדלת מספר השנים שאתה חייב במשכנתא היא לעיתים רחוקות החלטה פיננסית חכמה, וגם לא לבזבז דולר על ריבית כדי להשיג 30- ניכוי מס בסנט. שימו לב גם מאז שנכנס לתוקף חוק הפחתת מס ומשרות, גודל ההלוואה עליה תוכלו לנכות ריבית צנח ממיליון דולר ל 750, 000 $ אם קניתם את הבית אחרי ה- 15 בדצמבר 2017.
בעלי בתים רבים מממנים מחדש את מיזוג חובם. לערך הנקוב, החלפת חוב בריבית גבוהה במשכנתא בריבית נמוכה זה רעיון טוב. למרבה הצער, מימון מחדש לא מביא לשגחה פיננסית אוטומטית. קח צעד זה רק אם אתה משוכנע שאתה יכול לעמוד בפיתוי לבזבז ברגע שהמימון מחדש ישחרר אותך מחובות.
לוקח שנים להחזיר את עלויות המימון המחזוריות בין 3% ל- 6%, אז אל תעשו זאת אלא אם אתם מתכננים להישאר בביתכם הנוכחי יותר מכמה שנים.
שימו לב שאחוז גדול של אנשים שפעם ייצרו חוב בריבית גבוהה בכרטיסי אשראי, מכוניות ורכישות אחרות פשוט יעשו זאת שוב לאחר שמימון מחדש של המשכנתא ייתן להם את האשראי הזמין לעשות זאת. זה יוצר הפסד מיידי פי ארבעה המורכב מדמי בזבוז במימון מחדש, הון עצמי אבוד בבית, שנים נוספות של תשלומי ריבית מוגדלים על המשכנתא החדשה, והחזרת חוב בריבית גבוהה ברגע שתגבה שוב כרטיסי האשראי - האפשרי התוצאה היא הנצחה אינסופית של מחזור החובות ופשיטת רגל בסופו של דבר.
בשורה התחתונה
מימון מחדש יכול להיות מהלך פיננסי נהדר אם הוא מקטין את תשלום המשכנתא, מקצר את תקופת ההלוואה או עוזר לך לבנות הון מהיר יותר. כאשר משתמשים בזה בזהירות, זה יכול להיות גם כלי חשוב להכנסת חובות תחת שליטה. לפני שאתה מממן מחדש, עיין במצביך הכלכלי ושאל את עצמך: כמה זמן אני מתכנן להמשיך לגור בבית? כמה כסף אחסוך במימון מחדש?
חוק הפחתת המס והמשרות שינה את גודל ההלוואה ממנה תוכלו לנכות ריבית: היא צנחה ממיליון דולר ל -750, 000 דולר אם קניתם את הבית אחרי ה- 15 בדצמבר 2017.
שוב, קחו בחשבון שמימון מחדש עולה 3% עד 6% מקרן ההלוואה. לוקח שנים להחזיר את העלות הזו עם החיסכון שנוצר כתוצאה מריבית נמוכה יותר או לטווח קצר יותר. לכן, אם אינכם מתכננים להישאר בבית יותר מכמה שנים, עלות מימון המחודש עשויה לשלול את כל החיסכון הפוטנציאלי. כדאי גם לזכור כי בעל בית מנוסה מחפש תמיד דרכים להפחתת חובות, לבנות הון עצמי, לחסוך כסף ולבטל את תשלום המשכנתא שלהם. הוצאת מזומנים מההון שלך כשאתה מממן מחדש אינה עוזרת להשיג אף אחת מהיעדים הללו.
