בדרך כלל מעבידים מעניקים לעובדיהם ביטוח חיים לטווח ארוך, וכמות הכיסוי היא בדרך כלל ריבוי מהמשכורת השנתית של העובד. עם זאת, לפעמים כמות הכיסוי שחברה מציעה אינה מספיקה, במיוחד אם לעובד יש משפחה גדולה או התחייבויות פיננסיות גדולות. במצבים אלה, ביטוח חיים משלים יכול לגשר על החסר בכיסוי ולהעניק הגנה נוספת.
חיי המונח אינם מספיקים
מרבית הצרכנים רוכשים אחד משני סוגים של אפשרויות כיסוי - ביטוח חיים לטווח או ביטוח לכל החיים. עם ביטוח חיים לטווח, המבוטח מקבל כיסוי לתקופה קבועה, המכונה תקופת הביטוח. גם מעסיקים וגם חברות פרטיות מציעות ביטוח לטווח. מכיוון שהכיסוי חל רק במהלך תקופה קבועה, ביטוח חיים לטווח ארוך בדרך כלל עולה פחות מביטוח לכל החיים, המכסה אדם לכל חייו.
בעיה אחת מרכזית בביטוח חיים לטווח היא שרוב המבוטחים סומכים על המעסיק שלהם בביטוח זה, וכתוצאה מכך אין להם מספיק כיסוי. מחקר שנערך בשנת 2015 על ידי האיגוד לביטוח חיים ומחקר שוק (LIMRA) מצא כי 65% מהעובדים עם ביטוח חיים קבוצתי בחסות מעביד סבורים שהם זקוקים ליותר ביטוחים ממה שהמעסיק מספק. תוכנית מעסיק טיפוסית מספקת כיסוי השווה פי שניים לשכרו השנתי של העובד. לדוגמה, עובד שמרוויח $ 60, 000 לשנה עשוי לקבל פוליסה של 120, 000 $ ללא עלות. לעובד בודד או לעובד תלוי אחד זה יכול להיות מספיק. עם זאת, עובד עם משפחה גדולה יותר עשוי לדרוש מספר פעמים את הכיסוי כדי לטפל בבני זוג או בילדים אם הוא או היא מתים במפתיע. ביטוח משלים יכול למלא את הפערים של תוכנית בחסות מעביד.
כל החיים יקרים
מדיניות לכל החיים מציגה בעיות מחסור בכיסוי דומה. מרבית הפוליסות לכל החיים מכסות אנשים במהלך חייהם ובונות שווי מזומן, המאפשר למבוטח לפדות את הפוליסה במידת הצורך. עם זאת, מכיוון שביטוח לכל החיים מציע כיסוי מלא יותר, הוא עולה הרבה יותר מביטוח חיים לטווח. עבור אדם עם משפחה גדולה, קבלת הסכום הנכון של ביטוח לכל החיים עשויה להיות יקרה מאין כמוהו. ככלל, רכישת ביטוח משלים לטווח משלים מציעה אפשרות חסכונית יותר.
מגבלות על ביטוח משלים למעסיק
צרכנים לרוב רוכשים ביטוח משלים באמצעות מעסיקיהם. יתרון אחד בכך הוא שהעובד עוקף את דרישות הבדיקה הרפואית שהמבטח הפרטי היה דורש. עם זאת, לביטוחים המשלימים הממומנים על ידי המעסיק עשויים להיות מגבלות, ולכן חשוב לחקור את הכיסוי בזהירות. ראשית, הכיסוי עשוי להיות סוג של ביטוח מוות ופירוק מקרי (AD&D), אשר משלם למוטבים רק אם העובד נפטר מתאונה או מאבד גפה, שמיעה או ראייה כתוצאה מתאונה. שנית, הכיסוי בחסות המעסיק עשוי להיות סוג של פוליסת ביטוח קבורה. במקרה זה, הביטוח מכסה רק את עלויות ההלוויה והקבורה של העובד ויכול להיות שגבול נע בין 5, 000 ל 10, 000 $. לבסוף, ואולי הכי חשוב, רוב התוכניות הנוספות הממומנות על ידי המעסיק אינן ניתנות לנייד. לפיכך, אם העובד עוזב את עבודתו בהתנדבות או מסתיים, הכיסוי מסתיים, ואדם זה יצטרך להגיש בקשה לקבלת כיסוי בעבודה חדשה, או באמצעות חברה פרטית.
ביטוח משלים פרטי מספק פיתרון
ישנם מעסיקים שמעניקים לעובדים אפשרות לרכוש ביטוח חיים משלים המגדיל את הכיסוי ואין להם תנאים, כגון AD&D או ביטוח קבורה. אפשרות זו עשויה להיות אידיאלית עבור עובדים עם משפחות גדולות יותר, אם כי ביטוחים כאלה בדרך כלל אינם חסרי יכולת ביטוח פרטית. מכיוון שהעובד הממוצע נשאר אצל מעסיק פחות מחמש שנים, רכישת ביטוח משלים באמצעות מוביל פרטי עשויה להיות אפשרות טובה בהרבה. עובדים יכולים לקבוע כמה הם דורשים מעל הסכום שמספק המעביד ולרכוש את הכיסוי הנכון. אם העובדים עוזבים את החברה שלהם, הם ישמרו על הכיסוי המשלים. יתר על כן, אם מצבי החיים משתנים עבור העובדים, הם יכולים להתאים את כמות הכיסוי שלהם בהתאם.
