מתי כדאי לך לשכור יועץ פיננסי?

תוכן העניינים

• מהו יועץ פיננסי?
• מתי לפנות לייעוץ פיננסי
• אירועי חיים ותכנון פיננסי
• ייעוץ פיננסי חד פעמי
• כיצד יועץ פיננסי יכול לעזור
• מתי לשכור יועץ במשרה מלאה
• איך יועץ פיננסי יכול לפגוע
• שכור נאמן
• משלם ליועץ פיננסי
• שאלות שיש לשאול יועץ
• בשורה התחתונה

ההכשרה באפשרויות הפרישה וניהול העושר שלך היא חלק הכרחי בתכנון לעתידך הכלכלי. אבל בואו נהיה כנים. אין לך זמן להיות מומחה פיננסי. אתה לא רוצה להיות מומחה פיננסי. אתה מעדיף שיהיה לך תוכנית קלה שתוכל לבצע בלי שתצטרך לדאוג כל הזמן לשינויים בחקיקה או בכלכלה או במוצרים פיננסיים. היכנס ליועץ הפיננסי.

טעימות מפתח

• יועצים פיננסיים או מתכננים מייעצים אנשים בניהול הון וענייני כספים אישיים אחרים. יועצים פיננסיים יכולים פשוט לערוך תוכניות, או שהם יכולים להמליץ ​​על מוצרי השקעה ורכבים ספציפיים. יועצים מסוימים גובים עמלה ישר בכל פעם שהם מבצעים עסקה או מוכרים לך מוצר; אחרים גובים אגרה על בסיס סכום הכסף שניתן להם לנהל; יש המעריכים עמלת שעה. אם כי תוכנית פיננסית טובה יכולה להיות השקעה, יש יועצים שמגדילים עלויות, על ידי המלצה על מחזור נכסים תכוף או על ידי הפניית לקוחות להשקעות יקרות יותר (בתשלום גבוה). תמיד וודא כי היועץ הפיננסי שלך פועל על ידי אמון. סטנדרטים - מחויבים כחוק לפעול לטובתך ולחשוף כל ניגודי אינטרסים.

מהו יועץ פיננסי?

יועצים פיננסיים, הידועים גם כמתכננים פיננסיים, הם אנשי מקצוע שעוזרים ללקוחותיהם להתמודד עם כמה מהנושאים הקשים הנוגעים לניהול עושר וענייני כסף אישי. הם יכולים להרכיב תוכנית חסכון פרישה שלמה באמצעות ציר זמן או פשוט לענות על שאלה בנושא ביטוח חיים שלם.

להלן תמונת מצב של כמה דברים שתכנן יכול לעשות:

• נפגש איתך כדי להעריך את מצבך הכלכלי הנוכחי ומטרותיך לפתח תכנית כוללת המתייחסת לתחומי דאגה עיקריים (פרישה, תכנון מכללות, ביטוח, הימנעות ממס עיזבון וכדומה). אימן אותך כיוון שנושאים כספיים קשים מתעוררים בכספי השקעות החיים שלך עבורך / הגדר עבורך חשבונות השקעה בכלי רכב פיננסיים, כמו פוליסות ביטוח או משכנתא

אמנם התחום של היועצים הפיננסיים אינו מבוקש ברובו - כל אחד יכול לתלות שלט המפרסם ייעוץ פיננסי או תכנון, אין צורך ברישיון - אך יש כאלה שיש להם תעודות תעשיות, כמו מתכנן פיננסי מוסמך (CFP), אנליסט פיננסי מוסמך (CFA) ושירות פיננסי מוסמך יועץ (ChFC).

אחד הייעודים הידועים ביותר הוא זה של מתכנן פיננסי מוסמך (CFP); זה מונפק על ידי איגוד סחר פרטי המורה לבחינות מתאימות והשתלמות לבעלי הסמכה.

מתי לפנות לייעוץ פיננסי

ובכל זאת, עם כל המידע העומד לרשותך בספרים, מדיה מודפסת, ושלל האתרים המוקדשים למימון אישי, האם אתה באמת זקוק ליועץ פיננסי?

ובכן, כמה זמן פנוי יש לך כרגע? ובנוסף:

• האם יש לך ידע הוגן בהשקעות? האם אתה נהנה לקרוא על ניהול עושר ונושאים פיננסיים ולחקר נכסים ספציפיים? האם יש לך מומחיות במכשירים פיננסיים? האם יש לך זמן לפקח, להעריך אותם ולבצע שינויים תקופתיים בתיק העבודות שלך?

ללכת לבד זו אפשרות, אך כדי לעשות זאת נכון תצטרכו להקדיש זמן רב להתעדכנות בכל השינויים בתחומי ההשקעה, הביטוח והסיכון בחיים. שינויים בחוקי המס או בחקיקה אחרת שיכולים להשפיע על ענייניך הכספיים. שינויים באופציות של קרנות נאמנות בחברת התיווך שלך: אולי אחת מהקרנות שלך נסגרת ואתה צריך להחליט איפה לשים את הכסף). שינויים בסכום הכסף שאתה יכול לתרום כל שנה לחשבון פרישה. שינויים בסוגים של מוצרים פיננסיים בחוץ או הצגת מוצרים חדשים.

אירועי חיים הדורשים תכנון פיננסי

יועצים מקצועיים אומרים כי אין מספר נכסי קסם שדוחף משקיע לפנות לייעוץ. במקום זאת, סביר יותר להניח שאירוע שמדבר את האדם ושולח אותם מתרוצצים מבעד לדלת של יועץ. אירועים אלה כוללים בדרך כלל נפילות או הפסדים גדולים - או אירוע חיים גדול. טריגרים נפוצים אחרים כוללים:

• אני מתקרב לפנסיה ואני רוצה להבטיח שאני בדרך הנכונה. רק ירשתי קצת הורה מההורים ואני רוצה לקבל עצות כיצד להשקיע את הכסף. התחתנתי לאחרונה ואנחנו זקוקים לעזרה ניהול הכספים שלנו כזוג. לאחרונה הייתי גרוש או אלמן וזקוק לעזרה להתקדם כלכלית כאדם יחיד. אמא ואבא מתבגרים והם / אנו זקוקים לעזרה בניהול הכספים הכוללים שלהם. אני שונא השקעה ותכנון פיננסי ורוצה מקצועי לעזור להבטיח שאני לא אסבך את עתידיי. אני נהנה מתכנון פיננסי והשקעות, אבל רוצה חוות דעת שנייה כדי לראות אם אוכל לעשות זאת טוב יותר.

שלא לדבר על כך שאתה צריך גם לפתח תוכנית כלכלית לטווח ארוך הכוללת שיקולי פרישה, לשלם את הבית שלך, לממן את השכלתם של הילדים במכללה, תכנון אחוזה וציר זמן למועד בו אתה באמת יכול לפרוש.

2/3

אחוז האמריקנים שיעדיפו לדון במשקל שלהם מאשר בכספם, כך עולה ממחקר שנערך על ידי Acorns, אפליקציית ההשקעה ב -2017

ייעוץ פיננסי חד פעמי

מתכננים ויועצים פיננסיים רבים יעבדו עם חוסכים באופן חד פעמי, כדי לפתח תכנית פיננסית או לסייע בנושא או שאלה ספציפית. באופן כללי, יועצים אלה עובדים על בסיס שעתי או מסכימים לקחת על עצמם את הפרויקט בתשלום קבוע.

לדוגמה, אם החברה שלך הציעה לך חבילת רכישה לפרישה מוקדמת, ייתכן שתעסוק בשירותיו של יועץ פיננסי שיעזור לך למיין את האפשרויות שלך. הוא או היא יכולים לעזור לך להעריך את כל התמריצים שהחברה שלך מציעה, כגון הטבות פנסיה משופרות, ולעזור לך לדמיין את העלויות או היתרונות לטווח הארוך של החלטה כזו.

כדוגמה נוספת, ייתכן שתבקש מתכנן פיננסי להרכיב תוכנית פיננסית כוללת או לבחון את מצבך הנוכחי. בנוסף לסייע לך להבין טוב יותר את הכספים שלך, סביר להניח שתסתלק בצעדים ניתנים לפעולה או במפת דרכים שתוכל לבצע.

קחו בחשבון שלא נדיר כי ההתקשרות החד פעמית תתפתח, לא למערכת יחסים מייעצת במשרה מלאה או ל”בדיקות ”כספיות קבועות יותר.

כיצד יועץ פיננסי יכול לעזור

יועצים פיננסיים יכולים להיות נהדרים כשאתם מבולבלים, אמוציונלים או פשוט בורים בנושאים שונים של ניהול עושר. הוסף את העובדה שרוב האנשים לא יכולים לראות מספיק רחוק לעתיד לדמיין את פרישתם, הרבה פחות מתכננים זאת, ייעוץ מקצועי יכול להועיל מאוד. יועץ מוסמך ישאל אותך הרבה שאלות - חלקן לא נוחות! - על מנת לקבל את התמונה המלאה לאן אתה רוצה לקחת את חייך.

ברגע שכל הפרטים מצויים בידו, הוא או היא יכולים להרכיב תוכנית ולהציע לך ייעוץ בנושא השקעות, תכנון פרישה, תכנון עזבון, חבות מיסים וחינוך לקולג 'של ילדיך. רוחב הידע של היועץ יכול להקל על ההחלטות הקשות שלך.

ישנם מתכננים פיננסיים המרחיקים לכת, ועוזרים לך באופן פעיל לקנות מוצרי ביטוח (פוליסות, קצבה) ולהשקיע במוצרים פיננסיים, כמו קרנות נאמנות או תקליטורים. הם נוטים לא להיות מסוגלים לסחור בניירות ערך בפועל, כמו מניות או אגרות חוב, בעצמם, אך הם יכולים לשמש כקשר שלך עם מתווך או מנהל כסף שעושה זאת. הם יכולים לעבוד גם עם עורך דין נאמנות ועזבונות או רואה חשבון מטעמך.

יועץ / מתכנן פיננסי אינו דומה באופן אוטומטי ליועץ השקעות רשום, איש מקצוע שמייעץ לאנשים על השקעות ומנהל באופן פעיל את תיקיהם, בדרך כלל מקבל אחוז משווי הנכסים כפיצוי.

מתי לשכור יועץ במשרה מלאה

כמו שיש הרבה סיבות טובות לחפש את שירותיו של יועץ פיננסי לצורך חד פעמי או לטווח קצר, כך יכול להיות גם הגיוני לעסוק בשירותיו של יועץ במשרה מלאה.

יועצים ופירמות שונות פועלים כולם בדרכים שונות, אך מקובל כי יועץ באחד מהסדרים אלה יספק שירותי ניהול השקעות שוטפים וכן ייעוץ שוטף בנושאי תכנון פיננסי בו עשוי משקיע להיתקל. נושאים אלה יכולים לכלול תכנון עיזבון ומיסים, הכנות לפנסיה, חסכון במכללת ילדים ועוד שלל שיקולים אחרים.

תשלום עבור שירותים אלה הוא לרוב אחוז מנכסי ההשקעה המנוהלים (AUM) או, יותר ויותר, שומר שטוח. בדרך כלל, במסגרת הסדר מסוג זה, המשקיע והיועץ ייפגשו רשמית (באופן אישי או כמעט) פעמיים בשנה או רבעונית, כאשר הלקוח יקבל גישה ליועץ בתדירות גבוהה ככל הנדרש לכל שאלה או בעיה שעשויה להתעורר. ביניים.

היתרון בהסדר מסוג זה הוא שהמשקיע לא רק בעל מקצוע שעוקב אחר נכסיו אלא גם מקבל ייעוץ לגבי מצבו הכללי בכל השלבים השונים.

איך יועץ פיננסי יכול לפגוע

עד כמה שיועץ פיננסי טוב יכול להיות, הם לא כולם טובים. יועץ לא כשיר (או גרוע מכך, לא ישר) יכול לעלות לכם הרבה כסף. להלן תמונת מצב כיצד:

• ללעוס את ההשקעות שלך: לגרום לך לקנות ולמכור יותר מהנדרש על מנת לייצר לעצמם עמלות גבוהות יותר. השקעות יקרות: להצביע על קרנות נאמנות עם יחס הוצאות גבוה כאשר קרן מדד בעלות נמוכה דומה או קרן נסחרת בבורסה (ETF) תהיה אפשרות טובה יותר. תכנון רע: יועץ בעל כוונות טובות המרכיב תכנית פיננסית מגושמת או רווית חורים אינו עוזר לך כלל. כמובן שתוכניות צריכות להיות גמישות, בהתחשב בשינויים במשק, בשיעורי הריבית - וכמובן הכדורים שהחיים יכולים לזרוק אליך באופן אישי (אובדן משרה, מחלה ממושכת וכו '). אבל אתה צריך להתחיל עם תכנית מפורטת ודרך פעולה ברורה. לא מגיב: אפילו יועץ ללא משוא פנים הוא חסר תועלת אם הוא או היא לעולם לא יחזיר את השיחות / מיילים שלך או אם הוא MIA כאשר הצורך שלך עולה. תזמון יכול להיות תמצית עם תרחישים פיננסיים והשקעות רבים, ועליך להרגיש בטוח כי היועץ שלך יגיב לך מייד.

מקצוענים

• עוזר לך בתכנון לטווח ארוך

• חוקר, השוואת חנויות, וממליץ על השקעות, מוצרים ואסטרטגיות

• פועל כקווטרבק עבור הצוות הפיננסי שלך

חסרונות

• מייצר הוצאה נוספת

• יתכן שלא יהא משווא בהמלצות

• עשוי להמליץ ​​על מוצרים יקרים יותר / תיק עבודות

שכור נאמן

כדי להימנע מבעיות, וודא כי על היועץ מוטלת חובה אמונית כלפיך. חובה נאמנות פירושה שהיועץ שלך מחויב על פי חוק להעמיד את הצרכים שלך מעל שלו / ת ולנהוג תמיד לטובתך, ומציע לך דעה וחוות דעת בלתי משוחדת. בהקשר תכנון פיננסי, המשמעות היא שהם לא יכולים לכוון אותך לעבר השקעות היקרות עבורך (באמצעות יחסי הוצאות ודמי מכירה) רק בגלל שהם משתלמים יותר עבורם (בזכות עמלות). עליהם גם להסביר לך המלצות באופן מלא, ולחשוף כל ניגודי אינטרסים פוטנציאליים - כמו, "חברת קרנות הנאמנות של XYZ משלמת לי עמלה של 30%, וחברת ABC משלמת לי רק 25%."

להיות נאמן אומר גם שהם מכבדים את היעדים הפיננסיים ואת סובלנות הסיכון שלך, מייעצים לך בהתאם וממליצים על פעולה מתאימה. מתכנן לא יכול להבטיח ביצועי השקעה - שקרן הנאמנות שהוא מכניס אותך תעלה בסכום מסוים או אפילו תעלה בכלל, נניח. עם זאת, אם תבהיר שאתה רוצה להשקיע בשמרנות, ולשמור על ההון שלך בכל מחיר, זה יהיה נגד חובתו הנאמנה להכניס אותך לקרן מניות אגרסיבית של צמיחה הפכפכה ביותר. לחלופין, אם אתה תלוי בהכנסות מההשקעה כדי לחיות, לדחוף אג"ח זבל בריבית גבוהה מבלי לגלות שיש להם סיכון גבוה לברירת מחדל.

משלם ליועץ פיננסי

קבלת ייעוץ איכותי אינה חינמית. מעבר למתכנן פיננסי מקצועי יעלה לך כסף. חלק מהמתכננים גובים לפי שעה או שיש להם תעריף מוגדר עבור שירותים מסוימים: זה נקרא תכנון מבוסס עמלות. חלקם מקבלים פיצוי על ידי עמלה בכל פעם שהם מבצעים עסקה או מוכרים לך מוצר. חלקם מקבלים שכר בשני הדרכים.

יועצי שכר טרחה טוענים כי העצה שלהם מועילה מכיוון שהיא אינה מעוררת ניגוד אינטרסים, כפי שעשוי המלצות מבוססות עמלה. בתגובה, יועצי הנציבות טוענים כי השירותים שלהם פחות יקרים מאשר לשלם עמלות שיכולות להגיע עד $ 100 לשעה ומעלה - וכי אתה משלם עבור שירותים ופעילויות מוכחים, לא רק עבור עצות אמורפיות או שעות עבודה בלתי ניתנות למעקב.

שאלות שיש לשאול יועץ פיננסי

משקיעים המחפשים את היועץ "הנכון" צריכים לשאול מספר שאלות, כולל:

• האם יש לך ניסיון בעבודה עם לקוחות כמוני? זה יכול לכלול גמלאים, גמלאים לפני זוגות, זוגות מאותו המין, גרושים, אלמנות או כל "נישה" רלוונטית. כמה וכמה גובים? האם תרוויחו כסף מההשקעות שאבחר, אילו שירותים אתם מציעים? סתם תכנון, או ניהול פעיל? באיזו תדירות ניפגש לסקירת התיק / תוכנית / מצב? באיזו תדירות ובאיזו שיטה תיצור עמי קשר? האם יש מגבלות בתדירות שבה אוכל ליצור איתך קשר?

גם אופי תחום הייעוץ משתנה. למשקיעים יש בדרך כלל גישה לחשבונות שלהם באופן דיגיטלי, ולכן מעבר לפגישות פנים-מסורתיות, עשויים להיפגש עם היועצים שלהם כמעט במהלך חלק מפגישות סקירת התיקים שלהם או כולן.

בנוסף, יועצי רובו רבים מציעים מודל ייעוץ היברידי, המשלב שירותי הקצאת נכסים ושירותי ייעוץ של יועץ מסורתי עם פלטפורמה אוטומטית דיגיטלית. אולם אלה אלגוריתמים ממוחשבים, אז אל תצפו מהם עצות בהתאמה אישית, אסטרטגיות ייחודיות והחזקת ידיים.

בשורה התחתונה

כשמחליטים על סוג והיקף הייעוץ שאולי תזדקק לו מיועץ פיננסי, חשוב לשאול את השאלות הנכונות לגבי צרכי הכסף שלך ולהעריך את רמת הנוחות שלך בניהול הכספים שלך.

חלק מהצרכנים עשויים להרהר ברעיון של לשלם מאות דולרים רק כדי לתכנן תקציב ולהשקיע את כספם, אבל תחשבו על זה כהשקעה: הכסף יכול לקנות לכם תוכנית איכותית שניתן להרכיב תוך מספר שעות ולהחזיק בכם 20 שנים, רק עם צורך מינימלי בבדיקה פיננסית עם המתכנן מעת לעת.