נכון לרבעון הראשון של שנת 2019, סטודנטים אמריקאים עמדו על ההלוואות ל -1.4 טריליון דולר בהלוואות סטודנטים. הלווה הממוצע היה חייב בין 25, 000 ל 35, 000 $, עלייה משמעותית מהעשורים האחרונים. עם כל כך הרבה כסף על הקו, סביר לסקרן מי עשוי לקבל בסופו של דבר את כל תשלומי הקרן והריבית. בעוד 1.49 טריליון דולר עשויים להוות התחייבות משמעותית עבור הלווים, זה יכול להיות נכס גדול עוד יותר עבור הנושים.
מבוך של עיבוד הלוואות סטודנטים
יתכן שמלווה הסטודנטים שלך מקורו במוסד אחד, להיות בבעלות מוסד אחר, מובטח על ידי עוד אחד ואולי אף שירותו על ידי סוכנות רביעית ואפילו חמישית. זה יכול להקשות מאוד על מעקב אחר מי הבעלים של החוב שלך וכיצד. הרבה תלוי גם בסוג ההלוואה שלקחת, אם כי בטוח לומר שהממשל הפדרלי היה מעורב בדרך כלשהי.
מרבית המלווים הם מוסדות ענק, כמו בנקים בינלאומיים או הממשלה. לאחר שמוצא הלוואה, לעומת זאת, הוא מייצג נכס שניתן לקנות ולמכור בשוק. בנקים לעיתים קרובות מתמרצים להעביר הלוואות מהספרים ולמכור אותם למתווך אחר מכיוון שפעולה זו משפרת באופן מיידי את יחס ההון שלהם ומאפשרת להם הלוואות עוד יותר. מכיוון שכמעט כל ההלוואות מובטחות במלואן על ידי הממשלה, הבנקים יכולים למכור אותם במחיר גבוה יותר, מכיוון שסיכון ברירת המחדל לא מועבר עם הנכס.
בעלי ממשלה
מחוץ לממשלה, מרבית הלוואות הסטודנטים מוחזקות על ידי המלווה או על ידי חברת שירות להלוואות צד ג '. יוצרים וצדדים שלישיים יכולים כל אחד לבצע שירותי איסוף פנים פנים או לחוזה בחובה זו לסוכנות גבייה. כמה מחברות הלוואת הסטודנטים הפרטיות הגדולות כוללות את Navient Corp., וולס פארגו ושות ', ו- Discover Services Financial.
הלוואות סטודנטים רבות נמצאות גם בבעלות סוכנויות ממשלתיות מעשיות או חברות פרטיות עם קשרים מועילים עם מחלקת החינוך, כמו NelNet Inc. ו- Sallie Mae. סאלי מיי מחזיקה בחלק ניכר מההלוואות שניתנו במסגרת תוכנית ההלוואות הפדרלית לחינוך משפחתי (FFELP), שהוחלפה על ידי הממשלה הפדרלית.
הממשלה הפדרלית כנושה
נכון ליום 8 ביולי 2016, החזיקה הממשלה הפדרלית בכ- 1 טריליון דולר בחובות צרכנים מצטיינים, לנתונים שנערך על ידי בנק הפדרל רזרב בסנט לואיס. נתון זה עלה מפחות מ -150 מיליארד דולר בינואר 2009, המהווה עלייה של כמעט 600% לאורך פרק הזמן הזה. האשם העיקרי הוא הלוואות סטודנטים, שהממשלה הפדרלית מונופולין בפועל בהוראה מעט ידועה בחוק טיפול בר השגה שנחתמה לחוק בשנת 2010.
לפני חוק טיפול בר השגה, רוב הלוואות הסטודנטים מקורן במלווה פרטי אך הובטחו על ידי הממשלה, כלומר, משלמי המסים עומדים על החשבון אם לווים הסטודנטים מחליפים. בשנת 2010, משרד התקציבים לקונגרס (CBO) העריך כי 55% מהלוואות נפלו בקטגוריה זו. בין 2011 ל 2016 ירד חלקם של הלוואות הסטודנטים ממקור פרטי בכמעט 90%.
לפני ממשלתו של ביל קלינטון, הממשלה הפדרלית הייתה בעלת אפס הלוואות סטודנטים, אם כי עסקה בערבות הלוואות מאז לפחות 1965. בין השנה הראשונה של נשיאות קלינטון לשנה האחרונה של ממשל ג'ורג 'בוש, לאט לאט צברה הממשלה כ -140 מיליארד דולר בחובות סטודנטים. נתונים אלה התפוצצו מאז 2009. בספטמבר 2018 חשף משרד האוצר האמריקני בדו"ח השנתי כי הלוואות הסטודנטים מהוות 36.8% מכלל נכסי ממשלת ארה"ב.
העלות של תוכניות הלוואת סטודנטים פדרליות ניתנת לדיון נרחב. CBO מספק שני הערכות שונות המבוססות על שיעורי הנחה נמוכים ושיעורי ניכיון "שווי הוגן". אם אתה סומך על אומדן השווי ההוגן, הממשלה מפסידה כ -100 מיליארד דולר עד 250 מיליארד דולר בשנה, כולל 40 + מיליארד דולר בעלויות ניהול. במילים אחרות, הממשלה אינה מחזירה את שווי ההלוואות, ומעמידה את הנישומים הנוכחיים והעתידיים בעמדת הערב.
