מהו ביטוח חיים שלם?
ביטוח חיים מלא מספק כיסוי במשך חיי המבוטח. בנוסף למתן גמלת מוות, כל החיים כוללים גם מרכיב חיסכון בו יתכן שיצטבר שווי מזומן. פוליסות אלה מכונות גם ביטוח חיים קבוע או מסורתי.
איך עובד ביטוח חיים שלם
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים שלם נמשך כל חיי מבוטח, לעומת ביטוח חיים לטווח, שהוא לסכום ספציפי של שנים. ביטוח חיים שלם משולם למוטב או למוטבים עם מותו של המבוטח, בתנאי ששמרו על תשלומי הפרמיה. ביטוח חיים מספק גמלת מוות אך גם מרכיב חיסכון, בו מזומנים יכולים להצטבר. ניתן להשקיע את רכיב החיסכון; בנוסף, מבוטח יכול לגשת למזומן בעודו בחיים, על ידי משיכה או הלוואה כנגדו, בעת הצורך.
הבנת ביטוח חיים מלא
המוצרים הנפוצים ביותר של ביטוח חיים, ביטוח חיים שלם מבטיח תשלום גמלת מוות למוטבים בתמורה לתשלומי פרמיה בגובה קבוע. הפוליסה כוללת חלק חסכון, הנקרא שווי המזומן, לצד הטבת המוות. במרכיב החיסכון ריביות עשויות להצטבר על בסיס דחיית מס. הגדלת ערך המזומנים היא מרכיב חיוני בביטוח חיים מלא.
ערך מזומן שלם לכל החיים
כדי לבנות שווי מזומן, מבוטח יכול להעביר תשלומים יותר מהפרמיה המתוכננת. בנוסף, ניתן להשקיע דיבידנדים בערך המזומן ולהרוויח ריבית. שווי המזומן מציע הטבה מחיה למבוטח. בעיקרו של דבר, שווי המזומן משמש כמקור להון עבור המבוטח. כדי לגשת לעתודות במזומן מבקש הפוליסה משיכת כספים או הלוואה. הריבית מחויבת על הלוואות בשיעורים משתנים למבטח. כמו כן, הבעלים רשאים למשוך כספים עד שווי הפרמיות ששולמו ללא מס. הלוואות שלא שולמו יפחיתו את גמלת המוות בסכום המצטיין. משיכות מפחיתות את שווי המזומן אך לא את טובת המוות.
דוגמה לביטוח חיים שלם
עבור המבטח, הצטברות שווי המזומן מפחיתה את סכום הסיכון הנקי שלהם. לדוגמה, חברת ABC ביטוח מנפיקה ס 'סמית, בעל הפוליסה, והמבוטח פוליסת ביטוח חיים בסך 25, 000 $. עם הזמן, ערך המזומן מצטבר ל 10, 000 $. עם מותו של מר סמית ', חברת הביטוח תשלם את מלוא גמלת המוות בסך 25, 000 $. עם זאת, החברה תממש הפסד של 15, 000 דולר רק בגלל שווי המזומנים שנצבר בסך 10, 000 דולר. סכום הסיכון הנקי הנדון היה 25, 000 $, אך במותו של המבוטח היה 15, 000 $.
ביטוח חיים שלם שונה מביטוח חיים לטווח - אשר בדרך כלל זמין רק למספר מסוים של שנים, ולא לכל החיים, ומשלם רק גמלת מוות ולא גמלת מוות ורכיב חיסכון.
הטבת מוות מביטוח חיים מלא
הטבת המוות של פוליסת ביטוח חיים שלמה היא בדרך כלל סכום מוגדר של חוזה הפוליסה. חלק מפוליסות זכאיות לתשלומי דיבידנד. במקרה זה, המבוטח רשאי לבחור שהדיבידנד ירכוש הטבות מוות נוספות, מה שיגדיל את גמלת המוות בעת הפטירה. לחלופין, הלוואות שטרם שולמו, אשר נלקחו כנגד שווי המזומן, יפחיתו את הטבת המוות. מבטחים רבים מציעים רוכבים המגנים על גמלת המוות במקרה בו המבוטח נכה או יחלה אנוש או סופית. רוכבים אופייניים כוללים הטבת מוות בטעות ויתור על רוכבי פרמיום.
המוטבים שצוינו אינם חייבים להוסיף כסף שהתקבל מהטבת מוות להכנסות ברוטו שלהם. עם זאת, לעיתים הבעלים עשוי לציין כי הכספים מהפוליסה מוחזקים בחשבון ומחולקים בהקצאה. הריבית שנרשמה בחשבון ההחזקה תהיה חייבת במס ויש לדווח עליה על ידי המוטב. כמו כן, אם פוליסת הביטוח נמכרה לפני מותו של הבעלים, יתכנו מסים הוערכים על התמורה ממכירה זו.
לרוב פוליסות ביטוח החיים כולו יש סעיף משיכה, כך שהמבוטח יכול לבטל את הכיסוי ולקבל שווי כניעה במזומן.
היסטוריה של ביטוח חיים מלא
בשנים 1940 עד 1970 ביטוח חיים שלם היה מוצר הביטוח הפופולרי ביותר. מדיניות הבטיחה הכנסה למשפחות במקרה של מות המבוטח בטרם עת וסייעה בסבסוד תכנון הפרישה. לאחר העברת חוק הון המיסים ואחריות פיסקלית (TEFRA) בשנת 1981, בנקים וחברות ביטוח רבים הפכו לרגישים יותר לריבית. אנשים שקלו את היתרונות של רכישת ביטוח חיים שלם כנגד השקעה בשוק המניות, שם היו באותה תקופה שיעורי תשואה בין 10 ל 12%. רוב האנשים, באותה תקופה, החלו להשקיע בשוק המניות ובביטוח חיים לטווח הרחוק.
