אנשים שעברו הוצאות גדולות ובלתי צפויות, עשויים להסביר לך כמה הם שמחו שהיו ברשותם כספי חירום, או כמה קשה היה למצוא את הכסף לכיסוי הוצאות. בדומה למרבית הנושאים הקשורים למימון, תכנון מקדים הוא גורם מפתח בבליעת ההצלחה של הסערות שכולנו בטוחים להתמודד איתן בחיים, למרות שהסטטיסטיקה האחרונה מציגה תוצאות מדאיגות למדי. ההערכה היא כי 28% מהאמריקנים אינם חוסכים בחירום, והסקירה האחרונה מעלה כי 49% מהקנדים בין הגילאים 18-44 לא הקדישו כסף לכיסוי חירום.
מה ולמה
קרן חירום היא בעצם כסף שהוקצה לכיסוי כל האירועים הבלתי צפויים של החיים. כסף זה יאפשר לך לחיות כמה חודשים אם במקרה תאבד את עבודתך או אם יעלה משהו בלתי צפוי שיעלה נתח כסף הוגן לכיסוי. חשוב על זה כפוליסת ביטוח. במקום לשלם פרמיות לחברת ביטוח, אתה מפקיד לעצמך כסף שניתן להשתמש בו במועד מאוחר יותר. לאחר מכן ניתן לגשת לכסף זה במהירות ובקלות אם יקרה אירוע מצער כלשהו.
קביעת סכום
בנקים ומומחים פיננסיים רבים מציעים לך לחסוך שכר של לפחות שלושה חודשים בקופת החירום שלך. ככה אם תאבד עבודה, יהיה לך מספיק כסף להסתדר במשך כמה חודשים עד שתמצא עבודות החלפה. עם זאת, בהתאם להעדפותיך ולרמת ההכנסה שלך, הסכום יכול להשתנות. ראשית עליך לחשב מהן הוצאות המחיה שלך. קבע את הסכום שאתה מוציא בכל חודש על משכנתא או שכר דירה, שטרות שירות, מצרכים והוצאות רכב. יהיה עליך לפחות מספיק בכדי לכסות את הוצאות המחיה שלך במשך שלושה חודשים, וכנראה אפילו יותר.
אם אתם נמצאים במשק בית עם הכנסה כפולה ולא סביר שתמצאו את שני בעלי ההכנסה מובטלים בו זמנית, תוכלו לסמוך על סיוע של בני משפחה יציבים כלכלית. אם יש לך פוליסות ביטוח שיכסו אותך במקרי חירום בלתי צפויים, יתכן שתצליח להסתדר עם המינימום היחיד. עם זאת, כל אחד ואחד צריך להקפיד להפריש לפחות משהו להוצאות בלתי צפויות.
דבק ביעדים שלך
עם מרבית היעדים, קביעת תוכנית והדבקות בה היא הדרך הבטוחה ביותר להצליח. עיין בפתיחת חשבון שלא ניתן לגשת אליו באמצעות כרטיס החיוב שלך, כמו חשבון חיסכון אלקטרוני. העברות אוטומטיות לחשבון ייעודי זה מחשבון הבנק הראשי שלך כך שתתאימו לימי התשלום שלך, כך שלא תראה אפילו את הכסף בחשבונך. אתה לא יכול לפספס את מה שלא היה שם, ולא תרגיש דחף לבזבז אותו. ברגע שיש לך סכום גדול מספיק שנחסך בחשבון נזיל זה, אתה יכול להעביר כמה לאג"ח לטווח קצר או לחשבונות חסכון בריבית גבוהה שתוכלו עדיין לגשת אליהם די בקלות בשעת צורך.
מתי להשתמש בזה
יתכנו זמנים שיהיה מפתה להשתמש בכסף הזה לקראת חופשה, לפרוע חובות משמעותיים, להעמדת מקדמה על בית חדש או כל הוצאה משמעותית אחרת שעולה. עליך ליצור רשימה של הוצאות מקובלות שכסף זה יועד להן. ודא שמדובר במקרי חירום אמיתיים - דברים כמו כיסוי עלויות המחיה שלך בתקופות של אבטלה, חירום רפואי, תשלום עבור תיקונים בביתך המתרחשים כתוצאה מאסון טבע או שריפה, חשבונות וטרינרי חירום, תיקוני רכב בלתי צפויים, או אפילו מס שטרות שלא היו צפויים. כל העניין של קרן זו הוא למנוע מכם להוסיף להוסיף את החוב שלכם בעת הצורך או לטרוף כדי לסבול את הכסף ברגע האחרון. אתה בהחלט רוצה להבטיח שכסף זה יועבר בבטחה בחשבונך לאותם מקרים בהם אתה זקוק לו.
שמירת Vs. פירעון חוב
יש דיון רב באיזו גישה עדיפה כשמדובר בבחירה אם להתמקד קודם בתשלום חובות או לבנות את החיסכון בחירום שלך. ישנם יתרונות וחסרונות לכל גישה. תשלום החוב בריבית גבוהה אמור להיות עדיפות ראשונה תמיד כשמדובר בתעדוף להחזרי חובות, אך זה לא אומר שאתה לא צריך להפריש קצת כסף מדי חודש. גישה לאיזון היא הגישה הטובה ביותר. זה עוזר לבנות הרגלי כסף טובים וימנע מכם צורך להלוות כסף אם יתעורר מקרה חירום. אם אתה במצב שאתה משלם חובות, בדוק כמה אתה יכול להרשות לעצמך באופן סביר לתרום לקופת החירום שלך במקום זאת. גם אם מדובר בסכום של 25 דולר בלבד, זו תחילתו של הרגל פיננסי טוב, והכסף הזה ימשיך לגדול ככל שעומס החוב שלך יקטן.
בשורה התחתונה
למרות שזה אולי נראה מאתגר או אולי חסר טעם לחיות מתחת לאמצעיך, בטח תשמחי שעשית כשמגיע יום גשום וההשפעה הכוללת על רווחתך הכספית היא מינימלית. התמקדו בשינוי הלך הרוח. האדם היחיד שאתה באמת יכול להיות תלוי בו כדי להוציא אותך מהצרות הוא עצמך. אל תסתמכו על משפחה, חברים, רשתות ביטחון ממשלתיות, פוליסות ביטוח או סתם מזל פשוט. דברים רעים יכולים להיות מאושרים לכל אחד, ועבודה למען בריאות כלכלית צריכה להיות בעדיפות לא פחות כמו לדאוג לבריאותכם הגופנית.
