מהו שיעור הרמה?
המונח "ריבית שכר" מתייחס לשיעור ריבית שנחשב ליותר מדי בהשוואה לשיעורי הריבית בשוק. לעיתים קרובות הם קשורים להלוואות צרכניות שאינן מובטחות, במיוחד כאלה הנוגעות ללווים תת-פריימים.
Takeaways מפתח
- שיעורי הרמה הם ריביות גבוהות מדי. הם קשורים לשיטות הלוואות טורפות, שאינן חוקיות במדינות רבות. במקרים מסוימים, קשה להבחין בקו שבין שיעורי המשכורת לבין ריביות גבוהות בלבד.
הבנת שיעורי עיתון
מבחינה היסטורית, המונח usury שימש לתיאור כל צורות ההלוואות הכרוכות בתשלום ריבית על ידי הלווה. אולם בתקופות האחרונות המונח משמש בדרך כלל לתיאור הלוואות הנושאות ריביות גבוהות במיוחד. שיעורים גבוהים אלה התפרסמו אפוא כמו שיעורי משקל.
בארצות הברית, התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) מקשר בין שיעורי הלילה לבין הלוואות טורפות, אשר היא מתארת את הנוהג של "הטלת תנאי הלוואה בלתי הוגנים או פוגעניים על הלווים." המלווים הטורפים יכוונו לרוב לקבוצות דמוגרפיות עם פחות גישה או הבנה של צורות מימון נוחות יותר.
הגבול בין ריבית מפוארת לבין ריבית גבוהה בלבד הנושא של מחלוקת מסוימת. למשל, המלווים ליום המשכורת - המעניקים הלוואות בריבית גבוהה ללווים בתת-פריים - מואשמים לעתים קרובות כמלווים טורפים. עם זאת, המגנים שלהם יטענו כי הריבית הגבוהה שלהם מוצדקת על ידי העובדה שההלוואות שהם מספקים הם בעלי סיכון גבוה במיוחד. מבלי להתיר ריביות גבוהות כפיצוי עבור סיכון זה, מי שיסמוך על הלוואות ליום המשכורת עשוי למצוא את עצמו ללא אפשרויות מימון כלל.
על מנת לסייע לצרכנים להחליט בעצמם אם ריבית מסוימת היא סבירה, קיימים מספר מקורות המפרסמים את הריבית הנוכחית בשווקים שונים. לדוגמה, ארגונים כמו TreasuryDirect ו- Wall Street Journal מספקים עדכונים בזמן אמת או תקופתיים על שיעורי הריבית בשווקים כמו קווי אשראי אישיים (LOC), הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים, משכנתא לבית ורבים אחרים. על ידי סקירת מקורות אלה, הצרכנים יכולים להבין טוב יותר אם התעריפים שמציע מלווה מסוים הם סבירים.
תגובות דתיות לעבר
הנוהג של הלוואות לצורך ריבית קיים אלפי שנים. במהלך הדורות, הנצרות, היהדות והאסלאם גינו כולם את ההלוואות הטורפות ונקלעו לאסטרטגיות שונות להסדרת התרגול.
דוגמה בעולם האמיתי לשיעור הרמה
ג'יימס הוא רוכש בית לראשונה שמחפש מימון משכנתא. למרות שג'יימס עובד כרגע בתשלום טוב, הוא התמודד בעבר עם בעיות חוב אישי וככזה הוא בעל דירוג אשראי נמוך מאוד. בשל היסטוריית האשראי הלקויה שלו, הבנקים המיינסטרים אינם מוכנים להאריך לו משכנתא. לכן ג'יימס נאלץ לחפש אמצעים חלופיים למימון רכישת הבית שלו.
אחת האפשרויות העומדות לרשותו היא מלווה פרטי בשם דיאן, שמציע להלוות לו 80% ממחיר הרכישה של הבית לאורך תקופת הפחתה של 25 שנה, עם ריבית של 40% לשנה. דיאן טוענת שלמרות ששיעור הריבית של 40% גבוה משמעותית מזו שמציעים הבנקים, אך זה לא בלתי סביר בגלל העובדה שניקוד האשראי של ג'יימס מעיד שהוא לווה בסיכון גבוה.
לאחר מחקר נוסף בנושא הריבית הרווחת בשווקים שונים, דוחה ג'יימס את ההצעה של דיאן. הוא טוען שלמרות שהוא נחשב לווה בסאב פריים, הריבית של 40% גבוהה באופן בלתי סביר ודוגמא להלוואות טורפות.
