תוכן העניינים
- מדוע מוטבים עניינם
- מילוי טופס מוטב: התמצית
- קצבות וביטוח חיים
- חשבונות פרישה פרטיים
- זכויות המוטבים
- צמצום הנטל למוטבים
- לפקוח עין על הטופס
מזל טוב! החלטת סוף סוף לרכוש את פוליסת ביטוח החיים הזו שהוצאת מזה שנים או להכניס קצת כסף לחוזה קצבה נדחה או לחשבון פרישה פרטנית (IRA). ההמחאה נכתבה והיישום מולא. כעת כל שעליכם לעשות הוא למלא את טופס המוטב - עמוד קטן ולא בולט שתוחב לעבר החלק האחורי של היישום. פשוט סמן תיבה או שתיים, חתום עליה וסיימת. אבל חכה!
אם אתה כמו רוב האנשים, יש סיכוי טוב שתקרא למישהו כמוטב מבלי להעריך עד כמה תכונה זו באמת חשובה., אנו נעזור לך לחרוג ממתבקש לקבל את ההחלטות הקשות כשמדובר בבחירת המוטבים שלך וכיצד הם יקבלו את היתרונות שלהם.
מדוע מוטבים עניינם
ראשית, חשוב להבין מה קורה בדרך כלל לרכושכם ולרכושכם לאחר מותכם:
- אם יש לך צוואה, יקיריכם חייבים עדיין לעבור את תהליך הצוואה כדי לקבל את מה שהשארתם להם. זה יכול להיות יקר וזה יכול לקחת חודשים ואפילו שנים אם קרוב משפחה ממורמר מתחיל להילחם על נכסיך. אם אתה מת מעוות (ללא צוואה), רכושך הופך לחלק מהעיזבון שלך, והוא נותר למערכת המשפטית. למיין דברים. עבור היורשים שלך, פירוש הדבר שבזבוז זמן רב יותר, יותר כסף במורדות הצינור ועוד החמרה.
יש פיתרון לבעיות הללו. אתה יכול לתת שם למוטבים המיועדים. זה מושג די פשוט: אתה מפרט מי יקבל את הכסף ואיזה אחוז כל אחד יקבל. לאחר מכן, לאחר מותך, המוטבים שלך מציגים תעודת פטירה למוסד הפיננסי וממלאים טופס. הצ'ק מגיע בעוד מספר שבועות. אין קיום צוואה, אין מעורבות בבית משפט, אין הוצאה.
Takeaways מפתח
- אם אתה נפטר מבלי לקרוא למוטבים בצוואתך, זה יכול ליצור הסתבכויות משפטיות ליורשיך. מרבית התשלומים לביטוח חיים ניתנים בסכום חד פעמי. לעתים קרובות אנו אינם מציעים גמישות זהה ביחס לתשלומי המוטבים כמו, למשל, פוליסת ביטוח חיים.
מילוי טופס מוטב: התמצית
כשממלאים טופס מוטב, אתה צריך לחשוב מי יקבל את הכסף בחשבונות שלך, ואיך הם משיגים את זה.
שאלו את עצמכם: האם המוטבים שלכם יוכלו לטפל בסכום חד פעמי גדול? האם ישקיעו בחוכמה? למשל, מה יעשה בנך בן ה -21 בגמלת ביטוח חיים בסך 100, 000 $? האם הוא היה מכניס אותו למניות או נדל"ן, או שהוא ישתמש בזה כמקדמה על טורשה 911 טורבו?
קצבות וביטוח חיים
כיום ישנן מספר חברות קצבה וביטוח חיים טופס המאפשר לבעלי חוזים לייעד כיצד הנהנים מקבלים את גמלת המוות. באופן כללי, הם מציעים שלוש אפשרויות תשלום:
- סכום חד-פעמי הפחתת תוחלת החיים של המוטב
אתה יכול אפילו לפצל את ההטבה כך שהמוטבים שלך יקבלו חלק ממנה כסכום חד פעמי כשהיתרה כתשלומים שיטתיים.
הטופס המוטב הרגיל שחברת הביטוח, חברת ההשקעות או הבנק משתמשת בו עשוי לא להיות מספיק טוב עבורך.
חשבונות פרישה פרטיים
ייתכן של- IRA שלך אין את אותו סוג של אפשרויות לתשלום מוטבים כמו שקצבה וביטוח חיים. טופס המוטב הרגיל שאתה ממלא כשאתה פותח את החשבון מחייב בדרך כלל רק שתנקוב למוטב ראשי ומוטב משני.
פרט לכך, המדיניות של מוסד המשמורת, ולא היעדים שלך, תקבע כיצד ישלמו כספים ליורשיך. לכן, מה שאולי הנכס הפיננסי הגדול ביותר שלך מכוסה רק על ידי מסמך בן עמוד אחד שאולי לא יתקרב להביע את כוונותיך לגבי מי צריך לרשת את כספי הפרישה שעבדת כל כך קשה להשיג או כיצד עליהם להשיג אותם.
יש עוד בעיה פוטנציאלית.
נניח, למשל, שאתה רווק עם שלושה ילדים בוגרים (מו, מתולתל ולארי). אתה שם לכל אחד מוטב שווה ב- IRA שלך. למרבה הצער, מו נפטר. זמן קצר לאחר מכן אתה מת, ומדיניות האפוטרופוס היא שקורלי ולארי צריכים לרשת את חלקו של מו.
עם זאת, זה אולי לא מה שהיית רוצה. אולי רצית שששת ילדיו של מו, נכדיך, יקבלו את חלקם של אביהם.
נכס של ה- IRA היה יכול למנוע זאת. צוואה מסוג זה מעניקה לך את היכולת לפרט ביתר פירוט את מה שאתה רוצה להפוך לחשבונות שלך.
זכויות המוטבים
אתה יכול גם לציין את הזכויות של הנהנים. לדוגמה, תוכל לכלול תנאים לפיהם המוטבים יוכלו למשוך יותר מההפצות המינימליות הנדרשות, להעביר כספים למוסד אחר, או לקבל רק סכום קבוע בכל חודש.
רוב עורכי הדין יכולים להכין עבורך נכס של IRA. אם אינך מצליח לאתר אחד, בקש מרואה החשבון או היועץ הפיננסי שלך להמליץ על מישהו. לאחר השלמת המסמך, הגש אותו לאפוטרופוס לחתימה.
חלק מהאפוטרופוסים לא יקבלו את הטופס ללא תנאי. חלקם עשויים לבקש כתב ויתור שמבטיח שלא להחזיק בהם באחריות. אחרים עשויים להתיר זאת, אך רק אם המסמך אינו מתנגש עם תנאי הסכם המשמורת שלהם. לעתים קרובות זה תלוי עד כמה אתה משכנע וגודל חשבונך.
צמצום הנטל למוטבים
הנהנים שלך עשויים שלא להזדקק לכסף מייד. נניח שבתך בת 35 היא בעלת מקצוע אמידה. אם היא יורשת מכם IRA, מס הכנסה יקח עד 37 סנט מכל דולר שהיא יורשת.
עם זאת, תוכל לעשות זאת כך שירושה זו תימשך על פני 10 שנים מחייה של בתך. מהלך זה יכול לחסוך לה צרור של דולרי מס ולמקסם את הסכום האולטימטיבי שהיא מקבלת.
(בעבר, היא הייתה יכולה למתוח את משיכותיה במהלך חייה, אך שינויים בחוק החל מיום 1 בינואר 2020, מגבילים את מרבית הלא-בני זוג לחלון של 10 שנים למשיכות מחשבונות פרישה שעברו בירושה.)
לפקוח עין על הטופס
לפני שתחתום על הטופס המוטב, חשוב על לא רק מי יקבל את הכסף שלך אלא איך . ואז כל שנה לאחר מכן, סקור את טופסי הנהנה שמילאת עבור קצבה, ביטוח חיים, IRAs או חשבונות פרישה אחרים.
