מה לעשות אחרי שמקסלים את רותה אירה

נניח שתרמתם את המקסימום המותר ל- IRA של רוט שלכם במשך השנה, אך עדיין נותרו לכם כסף בכדי להחמיא לפנסיה. זו בעיה שהרבה אנשים כנראה היו רוצים שיהיו להם. ולעולם אל תפחדו - יש המון מקומות טובים אחרים לשים בהם את הכסף שלך.

אמנם קשה למצות את הצמיחה הנדחית ומס ונסיגה ללא מס שמציעה רוט IRA, אך כרגע אתה מוגבל לתרומות של 6, 000 $ לשנה אם אתה מתחת לגיל 50, או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. כל כסף נוסף שתרצה לחסוך יצטרך למצוא בית אחר, באופן אידיאלי, עם לפחות חלק מהטבות המס של רוט.

Takeaways מפתח

• לשנת 2020 אתה יכול לתרום סכום של עד 6, 000 דולר ל- IRA של רוט, או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. אם אתה מרוויח את תרומות ה- Roth IRA שלך, יש דרכים אחרות לחסוך לפנסיה, כגון 401 (K), SEP ו- IRAs פשוטים, או חשבונות חיסכון בריאותי, אם אתה זכאי. אפילו לפני ששמת כסף ב- IRA של רוט, וודא שמימנת את ה- 401 (K) שלך מספיק כדי להשיג את ההתאמה המלאה של המעסיק.

הנה כמה שאתה עשוי להיות זכאי להם:

401 (k) s ותוכניות אחרות של תרומה מוגדרת

האפשרות הראשונה לבחון היא תוכנית פרישה של 401 (k), 403 (b) או 457 בעבודה. אם המעסיק שלך מציע אחת מהתוכניות הללו, אתה יכול לתרום עד 19, 500 דולר (26, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה) לשנת 2020.

מעסיקים רבים מספקים תרומות תואמות, וזו אחת הטבות הטובות ביותר בסביבה. למען האמת, זה חכם לתרום לפחות מספיק כסף לחשבונך בכדי להשיג את ההתאמה המלאה - עוד לפני שאתה מכניס אגורה ל- IRA של רוט שלך.

באופן כללי, התרומות לחשבונות אלה ניתנות לניכוי מס לשנה שאתה מבצע אותן, הכסף שלך יגדל נדחה במס, ותשלם מס רק כשאתה לוקח משיכות במהלך הפרישה. אם תבחר בגרסת רוט לאחת מהתכניות הללו, לא תקבל שום הפסקת מס מראש, אך משיכותך בפרישה יהיו פטורות ממס, בדומה ל IRA של רוט.

IRAs SEP

פנסיית עובדים פשוטה (SEP) IRA היא חשבון פרישה המציע הקלות מס לבעלי עסקים קטנים, כולל עצמאים. אם יש לך הכנסה מעבודה עצמית, בין אם מדובר בעבודה במשרה מלאה או הופעה חלקית, אתה יכול לתרום עד 25% מהתגמול שלך או 57, 000 $, הנמוך מביניהם (לשנת 2020). אם אתה עצמאי, אתה נחשב למעסיק ולעובד כאחד.

קחו בחשבון שאם יש לכם עובדים אחרים, בדרך כלל עליכם לתרום גם בשמם. וזה חייב להיות אותו אחוז פיצוי שאתה תורם לחשבון שלך. לכן, אם אתם תורמים 15% מהתגמול שלכם, עליכם לתרום 15% מטעם כל העובדים ש:

• בגיל 21 ומעלה, עבדתי אצלך לפחות שלוש מחמש השנים האחרונות, ושילמת לפחות 600 דולר בשנה האחרונה.

בדומה ל- IRA המסורתי, תרומות ה- IP של SEP ניתנות לניכוי מס לשנה בה אתה מבצע אותן, אך תצטרך לשלם מס כשתמשוך את הכסף בפרישה.

IRAs פשוטים

תוכנית התאמה לחיסכון לעובדים לחיסכון (פשוט) IRA דומה לתוכנית 401 (k) שמיועדת לעסקים קטנים עם 100 עובדים או פחות. לשנת 2020 עובדים יכולים לתרום עד 13, 500 $ או 16, 500 $ אם אתה בן 50 ומעלה. כמו ב- IP של SEP, אם אתה עצמאי, אתה נחשב למעסיק ולעובד כאחד.

• ערוך התאמה של דולר לדולר של עד 3% מהשכר של העובד, או חלוק פיצוי של 2% שטוח, בין אם העובד תורם ובין אם לא.

בדומה ל- IRA של SEP, התרומות שלך ניתנות לניכוי מס לשנה שאתה מבצע אותן, והמשיכות שלך בפרישה תחויבו במס כהכנסה רגילה.

הקמת כל קהילה לחוק לשיפור פרישה לשנת 2019 (SECURE)

המעשה SECURE נחתם בסוף 2019, ובו שינויים נרחבים בחקיקת הפרישה. על פי המעשה, אם יש לך עובדים, אז כבעל עסק קטן אתה מקבל כמה הטבות להקמת תוכניות פרישה לעובדים שלך. זה חל על 401 (k) שניות, 403 (b) שניות, IRAs פשוטים ו- IRAs SEP, כאמור לעיל.

עסקים קטנים יקבלו עלייה בזיכוי המס מ- 500 $ עד $ 5, 000 להקמת תוכנית פרישה. עבור אימוץ הליך הרשמה אוטומטי הם מקבלים זיכוי מס של 500 $. נקודות זכות אלה חלות עד שלוש שנים. על פי המעשה, עסק קטן הוא עסק שלא מעסיקים למעלה ממאה עובדים המקבלים פיצוי כולל של לפחות 5, 000 דולר. הצעת החוק מרחיבה את הגישה לתכניות מעבידים מרובות.

קצבאות

אם מיצית את כל חשבונות הפרישה הנדחים ממס ופטור ממס שאתה זכאי להם, אולי תרצה לבדוק קצבה. מדובר במוצרי ביטוח שמשלמים זרם הכנסה קבוע במהלך הפרישה.

לקצבים יש מוניטין רע הראוי בצדק עבור עמלות גבוהות ואפשרויות השקעה גרועות. ובכל זאת, יש מחלקה חדשה יותר, המכונה לפעמים קצבות להשקעה בלבד, בעלות עלויות נמוכות יותר. קצבאות אלה נוצרות למטרות דחיית מס, ולא להטבות ביטוח. אם אתה קונה אחד כזה, הימנע מכל רוכבים נוספים, הגנות או ביטוח חיים, שרק יעלו לך יותר.

התרומות שלך לקצבה אינן ניתנות לניכוי מס, אך הן יגדלו לדחיית מס, ואין הגבלה על סכום הכסף לאחר המס שתוכל לתרום. תצטרך לשלם מס על הרווחים כשתבצע משיכות, אך לא תחייב מס על הקרן.

חשבונות חסכון בריאות

לשנת 2020 אתה יכול לתרום עד 3, 550 דולר ל- HSA (7, 100 $ למשפחה), וכל אחד מגיל 55 ומעלה יכול לתרום 1, 000 דולר נוספים. שים לב שאתה לא יכול לתרום ל- HSA ברגע שתירשם ל- Medicare, אך אתה יכול להמשיך להשתמש בכספים שבחשבון.

בשורה התחתונה

יש לך אפשרויות רבות לבחירה לאחר שמקסלת את ה- IRA של רוט. אך כמה שתוכל לחסוך עשוי להיות מוגבל בסכום וסוג ההכנסה שהרווחת ותרומותיך לחשבונות אחרים. כדי להיות בטוחים, לעתים קרובות כדאי לבדוק עם איש מקצוע ממיסים.