תוכן העניינים
- חובות לביטול עכשיו
- חובות לפרוע מאוחר יותר
- שקול קרן חירום
- בשורה התחתונה
יש מעט דברים מאכזבים כמו למצוא את עצמך תחת סכום מסיבי של חובות. לרוע המזל, זו חוויה שיש לצרכנים רבים, בין אם מדובר בהגדלת כרטיסי אשראי או מימון של בית חדש. אז אם יש לך כמה דולרים נוספים בחשבון הבנק שלך, עליך להשתמש בהם כדי לפרוע את ההלוואות שלך לפני לוח הזמנים, נכון?
במציאות, הבחירה לחסל את החוב שלך אינה כה ברורה. למרות שהלוואות מסוימות רעילות מטבען לתמונה הכלכלית של האדם, צורות אחרות של אשראי הן יחסית שפירות. כשאתה שוקל את הדרכים החלופיות בהן אתה יכול לבזבז את הכסף העודף שלך, זה עלול להזיק יותר מתועלת להשתמש בו כדי לשלם יותר מהמינימום החודשי שלך.
Takeaways מפתח
- אם יש לך מספר הלוואות או חובות לפירעון, החלטה על אילו ישלמו תחילה יכולה להיות משימה קשה. נסה לתעדף חובות בריבית גבוהה, כמו גם את אלה שישפיעו לרעה על ציון האשראי שלך באופן שלילי אם אתה מאחור. תעדוף זה מבוסס על מדדים אובייקטיביים יכולים להיות קשים ככל שאנשים גדלים קשורים רגשית לפירעון סוגים מסוימים של חובות שפירים יותר כמו משכנתא ביתית או הלוואת סטודנטים תחילה.
חובות לביטול עכשיו
יש לבטל כמה סוגים של חובות במהירות האפשרית. המתמטיקה שונה באופן קיצוני כשמסתכלים על חובות כרטיסי אשראי, אשר עבור צרכנים רבים מגיעים עם ריבית דו ספרתית. האסטרטגיה הטובה ביותר ליתרות בכרטיסי אשראי היא להיפטר מהן במהירות האפשרית.
בנוסף להיפטר מחיוב ריבית גדול, ניתוק החובות בכרטיס האשראי ככל הנראה ישפר את ציון האשראי שלך. כשליש מציון ה- FICO החשוב ביותר שלך קשור לכמות שאתה חייב לנושים - ויתרות כרטיסי האשראי המסתובבות משוקללות נגדך אפילו יותר מאשר סוגים אחרים של חובות.
על ידי הורדת "יחס השימוש באשראי" - כמה אתה חייב ביחס לאשראי הזמין שלך - אתה יכול לשפר את הציון שלך ולשפר את הסיכוי שלך לקבל את ההלוואות שאתה באמת צריך. כלל אצבע טוב הוא לשאול לא יותר מ -30 אחוז מסך האשראי הכולל שלך.
צורה אחרת של אשראי שעלולה לפגוע בכספכם היא הלוואה אוטומטית. אמנם הריבית על אלה נמוכה למדי בימינו, אך אורך ההלוואות הללו יכול להוות דאגה. על פי נתוני Experian Automotive, הלוואת הרכב הממוצעת נמשכת כמעט שש שנים. זה הרבה מעבר לתקופת האחריות הבסיסית עבור מרבית היצרנים, כך שתוכל להיות על קרח דק אם יקרה משהו לרכב שלך ועדיין יש לך יתרת הלוואה. לכן כדאי לפרוש את החוב לרכב כשאתה עדיין באחריות.
חובות לפרוע מאוחר יותר
אילו סוגי חובות עדיף לפרוע בהמשך? רוב המומחים הפיננסיים מסכימים כי הלוואות סטודנטים ומשכנתא שייכים לקטגוריה זו.
זה בין היתר מכיוון שחלק מהמשכנתאות נושאות קנס בתשלום מראש אם תפרשו את ההלוואה מוקדם. אבל אולי שיקול גדול עוד יותר הוא עד כמה ההלוואות הללו לא יקרות לעומת סוגים אחרים של חובות. זה נכון במיוחד בסביבה בריבית נמוכה.
בעלי בתים רבים כיום משלמים בין ארבעה לחמישה אחוזים על המשכנתא שלהם. הלוואות סטודנטים פדרליות רבות לתארים הבוגרים גובות כיום שיעור דומה, ברמה של 4.45 אחוזים. שיעורים אלה אף זולים יותר כשחושבים כי הריבית על שתי ההלוואות הללו בדרך כלל ניתנת למס.
נניח שיש לך משכנתא ל -30 שנה בריבית קבועה של ארבעה אחוזים. גם אם אין לך הלוואות אחרות בעלות ריבית גבוהה יותר, יתכן שלא תרצה לשלם יותר מהסכום המינימלי המגיע בכל חודש.
למה? מכיוון שאפשר יהיה להשתמש טוב יותר בדולרים הנוספים שלך. כלכלנים מתייחסים לזה כאל "עלות הזדמנות". גם אם אתה בצד השמרני ביותר, השקעת הכסף בתיק המגוון מעניקה לך סיכוי טוב מאוד להחזיר יותר מארבעה אחוזים.
התשואה השנתית הממוצעת על מניות ארה"ב לאורך זמן הייתה בערך עשרה אחוזים. כאן עלינו לזכור את הפתגם הישן: ביצועי העבר אינם מבטיחים תוצאות עתידיות. ובוודאי שמניות יכולות לחוות תנודתיות בטווח הקצר. אולם העניין הוא שלאורך זמן השוק הראה נטייה לחזור הרבה יותר מארבעה אחוזים במהלך ההתקדמות הארוכה.
אם אתה מכניס את כספי החילוף שלך לחשבונות פרישה המועילים במס כגון 401 (K) או IRA מסורתי, היתרון בהשקעת כספי החילוף שלך הוא אפילו חזק יותר. הסיבה לכך היא שאתה יכול לנכות את התרומות שלך לחשבונות האלה מההכנסה החייבת שלך. כשאת מאיצה את תשלומי הלוואת הסטודנטים והמשכנתא, אתה עושה את ההפך; אתה משתמש בדולרים שלאחר המס כדי להפחית את הריבית המנוהלת במס.
אז אמנם יתכן שיש יתרון רגשי להיפטר מהלוואות אלה, אך לעיתים קרובות זה לא הגיוני מבחינה מתמטית גרידא.
שקול ליצור קרן חירום
בעוד שתשלום הלוואות בריבית גבוהה הוא מטרה חשובה, זה לא אמור להיות עדיפות מס '1 שלך. מתכננים פיננסיים רבים מציעים שהמטרה הראשונה שלך צריכה להיות יצירת קרן חירום שיכולה לכסות הוצאות של בין שלושה לשישה חודשים.
כמו כן, כדאי להימנע מתשלום מראש של הלוואות על חשבון חשבון פרישה. למעט נסיבות ספציפיות, לקיחת כספים מ- 401 (ק) מוקדם שלך תגרור עונש יקר של עשרה אחוזים על כל הנסיגה.
ויתור על תרומות לתכנית הפרישה של המעסיק יכול להיות מסוכן באותה מידה, במיוחד אם הוא מציע תרומה תואמת. נניח שהחברה שלך מציעה התאמה של 50 סנט לכל דולר שאתה מכניס לחשבון, עד שלושה אחוז מהשכר שלך. עד שלא תגיע למשחק, עבור כל דולר שתשלם למלווה במקום 401 (קילו) שלך, אתה בעצם זורק שליש מההשקעה האפשרית שלך (50 סנט מהתרומה הכוללת של $ 1.50). רק לאחר שתרמת מספיק כדי להקיש על כל הכספים התואמים הזמינים, אתה צריך לשלם יותר מהתשלום המינימלי החודשי, אפילו על חובות כרטיסי אשראי.
בשורה התחתונה
ישנם סוגים מסוימים של חובות שעליכם למגר ברגע שתוכלו (למעט על חשבון התאמות מעבידים לחשבונות פרישה המועילים במס). אבל עם הלוואות בריבית נמוכה, כולל הלוואות סטודנטים ומשכנתאות, בדרך כלל עדיף שתעביר מזומנים נוספים לחשבון השקעה המועיל במס.
