תוכן העניינים
- מה זה ביטוח לאומי?
- מתי אני זכאי?
- כיצד נקבעת הזכאות?
- כמה אני משלם?
- כמה אשיג?
- מה אם אני עדיין עובד?
- יתרונות בני זוג
- האם אני חייב מיסים על הכנסות SS?
- כיצד אוכל להגיש בקשה להטבות?
- כיצד עובד ביטוח לאומי?
- האם הביטחון הסוציאלי מתקשה?
מה זה ביטוח לאומי?
התוכנית לביטוח לאומי הוקמה בשנת 1935 כדי לספק הכנסות פרישה לעובדים אמריקאים מסוימים. מאוחר יותר הוא הורחב לכיסוי רוב כוח העבודה. כיום זו נותרה תוכנית הפנסיה של אמריקה וקו ההצלה הפיננסי שרבים משתמשים בהם כדי להישאר מעל פני המים בזקנתם.
למעשה, ביטוח לאומי מספק לכמחצית מהאמריקאים הקשישים לפחות 50% מהכנסותיהם, וכאחד מכל חמישה עם 90% מהכנסותיהם, על פי המרכז הלא-מפלגתי לעדיפות תקציב ומדיניות. ישנם כללים ספציפיים להגשת או עדכון הביטוח הלאומי שלך.
בלי קשר לגילאיך או רחוק מהפרישה שלך, כדאי לדעת כמה עובדות מרכזיות בנושא ביטוח לאומי ואיך זה עובד. להלן התשובות לעשר שאלות שאנשים שואלים לעתים קרובות.
Takeaways מפתח
- הכנסות מביטוח לאומי הן מערכת רווחה חברתית פופולרית וחשובה בארה"ב עבור הכנסות פרישה. האמריקאים הופכים לראשונה לזכאים לקצבאות ביטוח לאומי מלאים בין הגילאים 62-67, אך סכומי הקצבאות יהיו תלויים בשאלה כמה מוקדם אתם בוחרים להתחיל. בני זוג זכאים גם הם אנו מקבלים עשר שאלות נפוצות בנושא ביטוח לאומי וכיצד זה עובד.
1. מתי אני זכאי?
תלוי מתי נולדת, תהיה זכאי לגמלאות פרישה מלאה כבר בגיל 65 או מאוחר מגיל 67.
- אם נולדת לפני שנת 1938, גיל הפרישה המלא או "הרגיל" שלך הוא 65. אם נולדת בין 1938 ל -1942, הגיל נע בין 65 ל 2 חודשים ל 65 ו 10 חודשים. אם נולדת בין 1943 ל- 1942 1954, זה 66. אם נולדת בין 1955 ל -1960, זה נע בין 66 לחודשיים ל -66 ו -10 חודשים. אם נולדת בשנת 1960 ואילך, זה 67.
אתה יכול בחר לקבל ביטוח סוציאלי לפנסיה מוקדמת כבר מגיל 62, אך אם כן, ההטבות החודשיות שלך יופחתו לצמיתות. לדוגמה, אם אתה לוקח הטבות בגיל 62, וגיל הפרישה המלא שלך הוא 66, ההטבות שלך יופחתו ב- 25%. לעומת זאת, אם תדחה את נטילת ההטבות מעבר לגיל הפרישה המלא שלך, תגמלו לך גמלה גבוהה יותר - עד גיל 70, כאשר ההטבות מסתכמות בחלל ואין תמריץ נוסף לעכב.
2. כיצד נקבעת הזכאות?
זכאותך לביטוח לאומי מבוססת על הזיכויים שאתה מרוויח במהלך שנות עבודתך. נכון לשנת 2019, עבור כל 1, 360 דולר שאתה מבצע, אתה מרוויח אשראי אחד, עד לכל היותר ארבע בשנה. אם נולדת בשנת 1929 ואילך אתה זקוק ל -40 נקודות זכות - למעשה 10 שנות עבודה במשרה מלאה - כדי לקבל תגמולי ביטוח לאומי בפרישה. "ברגע שיש לך נקודות זכות מינימליות אלה, ההטבה שלך מבוססת על 35 השנים הגבוהות ביותר שלך ברווחים הממוצעים, " אומר מייקל ווינדל, יועץ פיננסי ב- C. Curtis Financial Group בפלימות ', מיכ. "אם היית עובד רק 20, היית צריך 15 שנים של הכנסה אפסית. "עבור עובדים שבילו מספר לא מבוטל של שנים ללא שכר בבית, בטיפול בילדים או בבני משפחה קשישים, נוסחה זו יוצרת חסרון משמעותי.
יש הוראות מיוחדות שיכולות לשנות את הנוסחה אם היו לך עבודות שירות ציבוריות מסוימות. "עבור אזרחים שיש להם פנסיות בחסות ממשלה, כמו מורים, כבאים, שוטרים או עובדי ציבור אחרים, קיימת סבירות גבוהה כי ההטבות שלך לביטוח לאומי יופחתו או אפילו יבוטלו, " אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא אינדקס. יועצי קרנות, בע"מ, באירווין, קליף.
3. כמה אני משלם?
נכון לשנת 2019 עובדים משלמים 6.2% משכרם לביטוח לאומי, בסכום של עד 132, 900 דולר מהכנסתם. המעסיקים תורמים 6.2% נוספים. אנשים שהם עצמאים צריכים לשלם את שתי המנות או 12.4%.
אתה יכול לגבות תגמולי פרישה מביטוח לאומי גם אם אתה עדיין עובד.
4. כמה אשיג?
ההטבות לביטוח לאומי מבוססות על הכנסות חייך. הנוסחה מעט מסובכת, אך היא ממוצעת את ההכנסה מ -35 שנות הרווחים הגבוהות ביותר שלך. אם כבר צברתם 40 נקודות זיכוי לביטוח לאומי תוכלו להשתמש במעריך הפרישה באתר ssa.gov בכדי לקבל הערכה גסה.
5. האם אוכל לקבל ביטוח לאומי אם אני עובד?
כן, אתה יכול לקבל תגמולי ביטוח לאומי בזמן שאתה עדיין עובד. אם הגעת לגיל פרישה מלא, אתה יכול לעבוד ולהרוויח כמה שתרצה ולקבל הטבות מלאות. אם אתה מתחת לגיל פרישה מלא, אך אתה מקבל ביטוח לאומי, ההטבות שלך יופחתו באופן זמני.
ההפחתה היא 1 $ עבור כל $ 2 מההכנסה הרווחת מעל 17, 640 $ (בשנת 2019). במהלך השנה בה אתה מגיע לגיל פרישה מלא, ההטבות שלך יופחתו ב- $ 1 לכל הכנסה בסך $ 3, 000 מעל 46, 920 $ (בשנת 2019). זה נמשך עד לחודש בו אתה זכאי במלואו.
עם זאת, הכסף לא אבוד. ביטוח לאומי יזכה אותו ברשומה שלך כשאתה מגיע לגיל פרישה מלא, וכתוצאה מכך תועלת גבוהה יותר.
6. כיצד פועל התועלת של בני הזוג?
חוק התקציב הדו-מפלסי לשנת 2015 הידק כמה מהכללים לגבי הטבות בן זוג, וביטל מספר אסטרטגיות בהן השתמשו זוגות פעם כדי למקסם את הסכום שקיבלו.
עם זאת, בני זוג עדיין יכולים לתבוע הטבות ללא קשר אם אי פעם מילאו משרות בתשלום, על סמך הרשומה של בן זוגם. כדי להיות זכאי, בן / בת הזוג עם תיעוד עבודה כבר חייב לקבל גמלאות פרישה או נכות, ובן הזוג שאינו עובד חייב להיות לפחות בן 62.
בדומה לתגמולי ביטוח לאומי אחרים, קצבאות בני הזוג מופחתים לצמיתות אם בן הזוג הלא עובד מתחיל לגבות לפני שמגיע לגיל הפנסיה המלא שלהם. אם בן הזוג הלא עובד ממתין עד גיל פרישה מלא, הם יקבלו גמלת בן זוג עד 50% מהטבת הפרישה המלאה של בן זוגם.
בני זוג שמתאלמנים זכאים ל 100% מההטבה המלאה של בן זוגם אלא אם כן היה להם משרה וההטבה שהם הרוויחו מהכנסתם שלהם גבוהה יותר.
במקרים מסוימים, בני זוג גרושים זכאים גם לקצבאות בני זוג על בסיס הרשומה של בן זוגם לשעבר.
7. האם אני חייב מיסים על ביטוח לאומי?
יתכן, תלוי בהכנסה שלך. בשנת 2019 זוגות שיגישו החזר מס משותף ויש להם הכנסה משולבת בין 32, 000 ל 44, 000 $ יצטרכו לשלם מס על עד 50% מההטבות שלהם. אם הכנסתם המשולבת עולה על 44, 000 $, הם יחויבו במס על עד 85% מההטבות שלהם.
עבור רווקים, ספי ההכנסה הללו הם בין 25, 000 $ ל- 34, 000 $ עבור 50%, ויותר מ- 34, 000 $ עבור 85%.
"הכנסה משולבת" היא ההכנסה ברוטו המותאמת שלך בתוספת כל ריבית בלתי ניתנת לשיעור ומחצית מההטבות לביטוח לאומי.
8. כיצד אוכל להגיש בקשה להטבות?
ניתן להגיש בקשה במשרד לביטוח לאומי מקומי, בטלפון (800-772-1213), או באופן מקוון ב- ssa.gov. יהיה עליך לספק מידע מסוים ואולי מסמכים מסוימים, כגון תעודת לידה. טופס ביטוח לאומי SSA-1 | מידע שאתה צריך להגיש בקשה לקבלת גמלאות פרישה או של- Medicare יש רשימה מלאה. שים לב שהמינהל לביטוח לאומי אומר להחיל "לא יותר מארבעה חודשים לפני המועד בו תרצו שההטבות שלך יתחילו."
9. כיצד עובד ביטוח לאומי?
ביטוח לאומי הוא מערכת "לשלם לך". הכסף שמשלמים העובדים הנוכחיים משמש לתשלום ההטבות לגמלאים הנוכחיים.
כל הכסף שנשאר נכנס לקרן הביטוח הלאומי, שישמשו בו בשנים הבאות בהן התרומות הנוכחיות אינן מספיקות בכדי לכסות את כל התחייבויות התוכנית. יש למעשה שתי קרנות נאמנות: קרן הנאמנות לביטוח זקנה ושאירים (OASI) שמשלמת הטבות פרישה, וקרן הנאמנות לביטוח נכות (DI). על פי החוק, הכסף בקרנות הנאמנות מושקע בניירות ערך ממשלתיים בארה"ב.
10. האם הביטוח הלאומי נמצא בצרה?
אפשר לומר שמערכת הביטוח הלאומי עומדת בפני כמה אתגרים. לדוגמה, יחס העובדים הנוכחיים לגמלאים יורד, כלומר יש פחות עובדים שמשלמים למערכת עבור כל גמלאי שמושך ממנה כסף. בנוסף, אנשים חיים יותר מכפי שחזתה התוכנית בשנות השלושים, כך שהם גובים הטבות במשך שנים רבות יותר.
לפי נאמני המינהל לביטוח לאומי, החל משנת 2020 עלויות תוכנית הפרישה יתחילו לעלות על הכנסותיה. בשלב זה היא תצטרך לטבול בקרן הנאמנות כמעט 3 טריליון דולר שלה כדי ליצור את ההבדל.
על פי תחזיות הנוכחיות, התוכנית אמורה להיות מסוגלת לשלם הטבות מלאות עד שנת 2035, אז קרן הנאמנות תתרוקן. לאחר מכן, הכנסות התוכנית בלבד צפויות להספיק בכדי לשלם כשלושה רבעים מההטבות המתוזמנות עד 2093.
כפי שציינו הנאמנים בדו"ח של שנת 2019, "למחוקקים יש רצף רחב של אפשרויות מדיניות שיסגרו או יפחיתו את המחסור במימון ארוך הטווח של הביטוח הלאומי." אלה עשויים לכלול העלאת שיעור המס, הגדלת או מחסור בגובה הכמות של הכנסותיו של אדם מסוים, הגברת המשך הגיל בו גמלאים זכאים להטבות, או הפחתת סכום הדולר של ההטבות שלהם. בהתחשב בפופולריות של התוכנית ובחשיבותה למיליוני אמריקאים - ולמיליוני האמריקאים המבוגרים שכבר שילמו לתוכם במשך עשרות שנים (ושמשפחותיהם אולי יצטרכו לתמוך בהם) - אין זה סביר ביותר שהקונגרס פשוט יאפשר לה להיכשל.
