תוכן העניינים
- 1. נסיעות
- 2. שירותי בריאות
- 3. מיסים
- 4. קניות
- בשורה התחתונה
רבים מאיתנו מניחים שההוצאות שלנו יפחתו בפנסיה, אך זה לא תמיד המקרה. ישנן ארבע סיבות עיקריות לכך שההוצאות שלך באמת יכולות לעלות. החדשות הטובות הן שיש דרכים לחסוך כסף על כל אחת מהן.
כלל נפוץ אחד מציע שאנשים מתכננים להזדקק לכ -70% עד 80% מההכנסה שלהם לפני הפרישה כדי לשלם את החשבונות. גמלאים רבים מגלים כי הוצאותיהם יורדות, לעיתים אפילו מתחת לאומדן. אין עלויות נסיעה יומיות יותר או צורך לתחזק ארון בגדים לעבודה, ופחות ארוחות צהריים עסקיות יקרות (אם בכלל). הוסף לכך סוף לניכוי עבור תוכניות 401 (k), Medicare וביטוח לאומי.
אך אחרים מופתעים לראות את ההוצאות בכיוון ההפוך. נסיעות הן סיבה אחת גדולה. הוצאות רפואיות שלא נחשפו הן אחרות. דיטו על חשבונות מס בלתי צפויים. סיבה נוספת: לפנסיונרים פשוט יש יותר זמן פנוי לבלות, לבלות, לבזבז.
Takeaways מפתח
- בעוד שגמלאים רבים מגלים שההוצאות שלהם יורדות ברגע שהם מפסיקים לעבוד, זה לא תמיד המצב. עוד כסף שהוצא על נסיעות והוצאות רפואיות שנחשפו, כמו גם חשבונות מס בלתי צפויים וזמן פנוי נוסף לקניות, הם ארבע סיבות גדולות לכך. החדשות הטובות הן שעם תכנון נכון, ניתן לחסוך כסף על כל אחת מהן.
"ההוצאות הכוללות עולות בין 2% ל -4% בשנה, ואם הכנסה לפנסיה קבועה, זה יכול להיות אתגר בין 10 ל -15 שנים לפרישה, " אומר ווס שאנון, CFP®, שותף מנהל ב- SJK Financial Planning, LLC, בהורסט., טקסס.
1. נסיעות
כדי להתחיל בנימה משמחת, הוצאות הנסיעות שלך יכולות בקלות להופיע בפרישה, במיוחד בשנים הראשונות. פתאום יהיה לכם פנאי ללכת למקומות שתמיד רציתם לראות אך מעולם לא היה לכם זמן בהם עבדתם תשע עד חמש ואולי גידלו ילדים. כמובן, הוצאות ההסעות הקשורות לעבודה שלך כבר לא יהיו גורם, כך שכל מה שאתה מבלה שם בכל חודש ניתן להחיל על תקציב הנסיעות החדש והמהנה שלך.
דרכים לחסוך בנסיעות
מלונות רבים וכמה חברות תעופה מציעות הנחות בכירות. אך בדוק לפני שאתה קונה: הם לא תמיד העסקה הטובה ביותר שאתה יכול להשיג.
הנחות בכירות עשויות להפיל 10% עד 15% מהמחיר הרגיל בחדרי רשתות מלונות רבות, אך לרוב מבצעים מבצעים טובים יותר. במקום לבקש הנחה בכירה מראש, שאל את סוכן ההזמנות את המחיר הזמין ביותר על סוג החדר שאתה רוצה. בשלב הבא, בדוק אם ניתן להחיל את ההנחה הבכירה על גבי זה. התייחס לשיעור הבכיר בלבד כמצב החזרה שלך.
זה אותו דבר כשמדובר בכרטיסי טיסה. חברות תעופה מסוימות, דוגמת אמריקה, דלתא ויונייטד, מציעות תעריפים בכירים בקווים נבחרים, בדרך כלל לנוסעים בני 65 ומעלה. יכול להיות ששווה שיחה לשאול, אבל כרגיל, אולי תנחית כרטיס זול יותר עם קצת חיפוש.
אם אתה פתוח להשכרות ולא מפריע לך להיות במטבח, שקול את VRBO (צימרים לפי בעלים) או Airbnb. "ההצעות הן בדרך כלל בתים שניים של אנשים אחרים במיקומי חופשה טיפוסיים", אומר ביל דה-שורקו, סמנכ"ל הכספים, קרן סוחר פרו, בסנטרוויל, אוהיו. "עכשיו כשאנחנו מקננים ריקים ומקווים להרים לנופש, למרות שנוכל לטוס ליעדים אקזוטיים יותר, יש לנו שנה מתוכננת עם יחידות אירוח VRBO. הרעיון שלנו לחופשה הוא לשבת על הסיפון שלנו ולהשקיף על אגם, על ההרים או על חוף ים. ואנחנו מחפשים פעילויות יום הכוללות שייט, גולף, טניס, ודיג זבובים. נראה שלעולם לא נוכל למצוא רישום של VRBO."
ביטוח נסיעות, שכמעט בטוח שאתה מציע, הוא שיקול נוסף. לפני שתרכוש אוטומטית מדיניות לשקט נפשי, וודא שאתה יודע בדיוק מה היא מכסה ואילו מגבלות אורבות באותיות הקטנות שלה - אלה עלולות למנוע ממך איסוף.
אם אתה נמצא ב- Medicare, זכור כי בדרך כלל זה לא מכסה הוצאות רפואיות מחוץ לארצות הברית. זה כולל אם אתה באוניית שייט שנמצאת יותר משש שעות מנמל ארה"ב. זו סיבה נוספת לקנות ביטוח נסיעות; רק וודא כי בריאות מכוסה בפוליסה, ולא רק ביטול טיולים.
חלק מהתוספות של Medicare, או מדיגאפ, מספקות כיסוי לבריאות חירום כשאתה אינך בארה"ב. אם יש לך מדיגאפ, עיין במדיניות שלך לפני שאתה משלם עבור כיסוי כפול.
כדאי לבדוק גם את הסכם כרטיסי האשראי שלך או להתקשר למנפיק כדי לבדוק איזה כיסוי נסיעות, אם בכלל, הוא מספק. כמה כרטיסים מכסים סיכונים כמו מזוודות שאבדו, אך רק אם קנית את כרטיסי הנסיעות שלך עם הכרטיס הספציפי הזה.
ככל הנראה שיש לגמלאים הגדולים ביותר בקבלת עסקאות נסיעות נהדרות הוא הגמישות שלהם לנסוע כאשר הם לא מתחרים עם מטיילים עסקיים או נופשים שהזמנים שלהם מכווצים יותר. לדוגמה, מטיילים שנוסעים משדה התעופה לה-גוארדיה בניו יורק לקי ווסט, פלורידה, יכלו לשלם לאחרונה 634 $ או פחות מ- 274 $ הלוך ושוב לאחרונה, תלוי בשעה וביום שטסו. ההפרש הזה ב -360 דולר יקנה הרבה כריכי גרוש ועוגת סיד מפתח.
2. שירותי בריאות
כאמור, Medicare, התוכנית הפדרלית המבטחת אמריקאים רבים מעל גיל 65, בדרך כלל לא תכסה אותך אם אתה חולה ואתה זקוק לטיפול מעבר לים. זה גם לא מממן מספר הוצאות אחרות שביטוח הבריאות הקודם ששילם על ידי המעסיק כנראה דאג להן. אלה כוללים את מרבית טיפולי השיניים, בדיקות עיניים, מכשירי שמיעה וטיפול כף רגל שגרתי, בין היתר. אז כנראה שאתה צריך לבנות כסף נוסף עבור שירותים אלה בתקציב הפרישה שלך. אם המעסיק לשעבר שלך מספק יתרונות בריאותיים לפורש, גם אלה ישמשו במשוואה.
"שירותי בריאות הם אחד הסעיפים הגדולים בתקציב לגמלאים, במיוחד בשנותיהם המאוחרות. הבנת הנתונים הסטטיסטיים בענף מבחינת הוצאות הבריאות מעבר למה שמכוסה בחלקים A ו- B של Medicare היא נקודת התחלה טובה להתחיל לחסוך ולתקצוב עבור הוצאות רפואיות עתידיות, "אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא, אינדקס קרן יועצים, בע"מ, אירווין., קליפורניה, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: תוכנית התאוששות בת 12 שלבים למשקיעים פעילים."
דרכים לחסוך בבריאות
אם ההוצאות הרפואיות שאינן מכוסות הינן משמעותיות, אחת הדרכים להקל מעט את הנטל היא על ידי גיבושן לשנה קלנדרית אחת וטענה לניכוי מס. אל תכבה כמובן את נהלי החירום, אך אם תוכלו להמתין קצת בבטחה לעבודות שיניים לא דחופות או למכשיר שמיעה חדש, אתם עשויים לצבור שטר גדול מספיק כדי להגיע לרף לתביעת ניכוי.
לשנת המס 2019, הוצאות רפואיות ושיניים זכאיות, שלא הוחזרו, ניתנות לניכוי ככל שהן עולות על 10% מההכנסה ברוטו המותאמת שלך.
3. מיסים
הכנסותיך עשויות לרדת במהלך הפרישה, וכתוצאה מכך מדרגת מס שולית נמוכה יותר וחשבון מס הכנסה קטן יותר. אבל אם יש לך הרבה כסף בתוכניות פרישה, כמו IRAs מסורתיים, הכפופים לחלוקה מינימלית נדרשת (RMDs) מדי שנה אחרי גיל 70½, אתה למעשה יכול למצוא את מס הכנסה ומס הכנסה שלך עולה.
"רוב האנשים מופתעים מהפגיעת המס כשנסוגים מה- 401 (K) וה- IRA בפרישה. IRAs של רוט יכולים לעזור לרכך את מכה המס מאחר שהמשיכות הללו הינן פטורות ממס, "אומר דייוויד נ 'וולדרופ, CFP®, נשיא ברידג'וויעוו קפיטל יועצים, בע"מ, באל דוראדו הילס, קליפורניה. בנוסף, רוט IRAs אינם כפופים לחוק RMDs.
שימו לב גם כי הטבות לביטוח לאומי יכולות להיות חייבות במס אם הכנסותיך חורגות ממגבלות מסוימות. לדוגמה, אם סך ההכנסה שלך עולה על 32, 000 $ לזוגות או 25, 000 $ עבור רווקים, יתכן שתצטרך לשלם על כך מיסים.
דרכים לחסוך במיסים
ראשית, אם הגעת לגיל עבור RMDs, אל תתעלם מהם, או שתעמוד בפני קנס מס משמעותי. נסה לקבל אומדן קרוב לכמה כסף סביר להניח שתצטרך לכסות את המסים על כל חלוקות מינימליות נדרשות ולברר מאיפה הכסף הולך להגיע.
50%
סכום המס העונש שתשלם אם לא תצליח לבצע הפצות מינימליות נדרשות.
פירוש הדבר יכול למשוך יותר מחשבונות הפרישה שלך בכדי לכסות את המס או לקחת כסף מחשבונות שאינם פרישה, שעשויים להיות מחויבים בשיעור נמוך יותר. הראשון ממוסה כהכנסה רגילה, ואילו האחרון עשוי להיות ממוסה בשיעורי רווחי הון נוחים יותר לטווח הארוך. אם זוהי טריטוריה לא מוכרת עבורך, ייתכן שתרצה לגייס את שירותיו של רואה חשבון או מתכנן פיננסי כדי להפעיל כמה תרחישים שונים.
כמו כן, ברר האם גיל בגיל הפנסיה מזכה אותך בהפסקות מיוחדות בארנונה במקום שאתה גר. אינך יכול להניח שאתה פשוט תקבל אותם באופן אוטומטי, מכיוון שלפקיד השומה המקומי שלך כנראה אין מושג בן כמה אתה. אתר מחלקת המסים במדינה שלך הוא מקום טוב להתחיל בו.
4. קניות
פרישה פירושה בדרך כלל לבלות יותר זמן בבית, במיוחד בשעות היום. אתה יכול למצוא את עצמך תוהה איך חיית אי פעם עם אותם שטיחים שחוקים וילונות מסורבלים, שלא לדבר על אותו ציפוי עץ סביב שנות השבעים. אולי תרצו להתייחס לעצמכם למטבח מעודכן, לאמבטיה מפנקת יותר או למשרד ביתי נפרד בו תוכלו לנהל את ההשקעות שלכם או לכתוב את רומן הריגול שלכם. יתכן שתרצה לבצע שינויים "בעיצוב אוניברסלי" בכדי להגדיל את האבטחה והנוחות שלך, כגון החלפת ידיות דלתות בידיות או התקנת סורגי אחיזה בחדר האמבטיה.
אם שיפוץ או שיפוץ מחדש יהפכו את חייך לנוחים יותר - ואם אתה יכול להרשות זאת לעצמך - אין סיבה קטנה להכחיש את עצמך. עם זאת, אל תשכח כי פרישה יכולה להימשך זמן רב, ורבים מאיתנו עשויים לחיות בשנות ה -90 או יותר ממנו. באופן אידיאלי, החיסכון שלנו צריך להחזיק מעמד כל עוד אנחנו עושים. במילים אחרות, אל תשתגע עם כרטיסי האשראי.
דרכים לחסוך
למרבה המזל, אחד הדברים הגדולים שיש לגמלאות הוא שלא יהיה לכם יותר זמן לעשות קניות. יש לך יותר זמן לחפש את המבצעים הטובים ביותר. אז נצלו את זה ותיהנו.
בשורה התחתונה
בזמן שאתה מנצל את החופשה שמביאה פרישה, עוקב אחר ההוצאות שלך. קבעו תקציב וקיצצו במידת הצורך. קחו את הזמן גם כדי למצוא את העסקאות הטובות ביותר בנסיעות וודאו כי יעילות המס ככל האפשר בכל מה שקשור להוצאות הבריאות והפצות מינימליות נדרשות.
