החיים זורקים לעצמנו הרבה דברים לא צפויים. למרות שלרוב איננו יכולים לעצור את הדברים הללו, אנו יכולים לבחור לתת לחיינו מעט הגנה. הביטוח נועד לתת לנו מידה מסוימת של הגנה, לפחות כלכלית, במקרה שיקרה אסון. קיימות אפשרויות ביטוח רבות ומומחים פיננסיים רבים אומרים לנו שאנחנו צריכים להחזיק פוליסות ביטוח אלה. עם זאת, עם כל כך הרבה אפשרויות, זה יכול להיות קשה לקבוע איזה ביטוח אתה באמת צריך. רכישת הביטוח הנכון נקבעת תמיד על פי המצב הספציפי שלך. גורמים כמו ילדים, גיל, אורח חיים והטבות תעסוקה הם כל הדברים שיש לקחת בחשבון בעת תכנון תיק הביטוח שלך. (לקריאה קשורה ראו כמה ביטוח חיים עליכם לנהל? )
עם זאת, ישנם ארבעה ביטוחים שרוב המומחים הפיננסיים ממליצים לכולנו להיות: נכות חיים, בריאותית, אוטומטית וארוכת טווח. כל אחד מאלה מכסה היבט ספציפי בחייכם וכל אחד מהם חשוב מאוד לעתידכם הכלכלי.
4 סוגי ביטוחים שכולם צריכים
ביטוח חיים
הגורם הגדול ביותר בביטוח חיים הוא אספקת אלה שאתה משאיר מאחור. זה חשוב ביותר אם יש לך משפחה שתלויה במשכורת שלך כדי לשלם את החשבונות. מומחים בתעשייה מציעים כי פוליסת ביטוח חיים צריכה לכסות "פי עשרה מההכנסה השנתית שלך . סכום זה יספק מספיק כסף לכיסוי ההוצאות הקיימות, הוצאות הלוויה ותעניק למשפחתך כרית כלכלית. הכרית הזו תעזור להם להתארגן מחדש לאחר מותכם.
כאשר אתה מעריך את סכום הכיסוי לביטוח חיים שאתה זקוק, זכור לקחת בחשבון לא רק הוצאות לוויה, אלא גם תשלומי משכנתא והוצאות מחיה כמו הלוואות, כרטיסי אשראי ומיסים, אלא גם טיפול בילדים ועלויות קולג 'עתידיות.
לימרה, שכונתה בעבר איגוד השיווק והמחקר של ביטוח חיים, אומרת כי אם השכר העיקרי נפטר במשפחה עם ילדים תלויים, אותה משפחה תוכל רק לכסות את הוצאות המחיה שלהם במשך מספר חודשים וארבעה מכל עשרה היו מתקשים מייד.
שני הסוגים הבסיסיים של ביטוח חיים הם חיים מסורתיים וחיים מועד. בפשטות, הסבר שכל החיים הם פוליסות שאתה משלם עליה עד שתמות וחיים המועדונים הם פוליסה למשך זמן מוגדר. עליך לפנות לייעוץ של מומחה פיננסי בעת תכנון צרכי ביטוח החיים שלך. ישנם הבדלים ניכרים בין שתי המדיניות. בהחלטה בין שני אלה, על הצרכנים לשקול את גילם, עיסוקם, מספר הילדים התלויים וגורמים אחרים כדי להבטיח שיש להם את הכיסוי הנדרש להגנה על משפחותיהם. (לקריאה נוספת ראו למה לצפות בעת הגשת בקשה לביטוח חיים .)
ביטוח בריאות
מחקר שנערך לאחרונה בהרווארד ציין כי סטטיסטית, "המשפחה שלך היא רק מחלה קשה אחת הרחק מפשיטת רגל." הם גם הגיעו למסקנה כי "62% מכלל פשיטות הרגל האישיות בארה"ב בשנת 2007 נגרמו כתוצאה מבעיות בריאות וכ -78% מאותם תוספים היו עם ביטוח רפואי בתחילת מחלתם."
מספרים אלה לבדם צריכים להאיץ בכם לקבל ביטוח בריאות, או להגדיל את הכיסוי הנוכחי. המפתח למציאת כיסוי מתאים הוא קניות בסביבה. בעוד שהאפשרות הטובה ביותר והפחות יקרה היא השתתפות בתוכנית הביטוח של המעסיק שלך, עסקים קטנים יותר אינם מציעים הטבה זו.
מציאת ביטוח בריאות בר השגה קשה, במיוחד ללא תוכנית בחסות מעביד או אם יש לך מצב שקיים מראש. על פי סקר קייזר / HRET, עלות הפרמיה הממוצעת לעובד בתוכנית הבריאות הממומנת על ידי מעסיק הייתה סביב 4, 100 דולר. עם הגדלת התשלומים, עלויות השתתפות עצמית שנתית וירידה בכיסויים, ביטוח הבריאות הפך למותרות שפחות ופחות יכולות להרשות לעצמן, ובכל זאת אפילו פוליסה מינימלית טובה יותר מכיסוי ללא כיסוי. העלות ליום בבית חולים יכולה לנוע בין 985 $ ל 2, 696 $. גם אם יש לך כיסוי מינימלי, זה יכול לספק תועלת כספית כלשהי לשהותך בבית החולים.
עם המשך הדיון בבריאות בוושינגטון, כ -48 מיליון אמריקאים הם ללא כיסוי ביטוח. בדוק עם המעסיק שלך לגבי הטבות לטיפול בריאותי, ברר כל ארגוני תעסוקה שאתה משתייך אליהם לגבי כיסוי אפשרי לבריאות בקבוצה. אם אתה מעל גיל 50, AARP מציעה כמה הצעות לביטוח בריאות. (למידע נוסף, עיין בקניית ביטוח בריאות פרטי .)
כיסוי נכות לטווח הארוך
זהו הביטוח האחד שרובנו חושבים שלעולם לא נצטרך, מכיוון שאיש מאיתנו לא מניח שנעשה נכה. עם זאת, נתונים סטטיסטיים של המינהל לביטוח לאומי מראים כי שלושה מכל עשרה עובדים שנכנסים לכוח העבודה יהפכו לנכים ולא יוכלו לעבוד לפני שיגיעו לגיל הפרישה. מהאוכלוסייה 12% נכים כיום בצורה כלשהי וכמעט 50% מאותם עובדים נמצאים בשנות עבודתם.
אפילו אותם עובדים שיש להם ביטוח בריאות נהדר, ביצת קן נחמדה ופוליסת ביטוח חיים טובה לעולם אינם נערכים ליום בו יתכן שהם לא יוכלו לעבוד במשך שבועות, חודשים או שאולי אף פעם לא יוכלו לחזור לתפקיד. בעוד שביטוח הבריאות משלם עבור אשפוז וחשבונות רפואיים שלך, מאיפה הכסף בא כדי לשלם את ההוצאות היומיות שכסות המשכורת שלך מכסה? להלן מספר סטטיסטיקות מפוכחות מאוד לגבי נכות:
- נכות גורמת לכמעט 50% מכלל עיקולי המשכנתא, 2% נגרמים כתוצאה ממוות קרוב ל 90% מהתאונות והמחלות השבתות שאינן קשורות לעבודה בעשר הדקות האחרונות, 498 אמריקאים הפכו לנכים
מעסיקים רבים מציעים כיסוי נכות לטווח הקצר וגם לטווח הארוך כחלק מחבילת ההטבות שלהם. זו תהיה האפשרות הטובה ביותר להבטיח כיסוי נכות במחיר סביר. אם לא, חפשו מבטח פרטי. אם אינכם בטוחים כמה כיסוי אתם זקוקים, AARP מציעה מחשבון לביטוח נכות טוב מאוד שיעזור לכם.
פוליסה שמבטיחה החלפת הכנסה היא הפוליסה האופטימלית; תנאים רגילים יותר הם החלפת 50 עד 60% מההכנסה שלך. עלות ביטוח הנכות מבוססת על גורמים רבים הכוללים גיל, אורח חיים ובריאות. עבור כיסוי קבוצתי או מעסיק, השיעור הממוצע בשנת 2009 היה כ 238 $ לשנה או כ 5 $ לשבוע. מחיר קטן לשלם אם אתם מתמודדים עם מחלה או פגיעה הרסניים. ביטוח נכות יבטיח כי תהיה לך הכנסה מסוימת כשאתה לא יכול לעבוד.
ביטוח רכב
בארצות הברית אירעו למעלה מעשרה מיליון תאונות דרכים בשנת 2009 (הנתונים העדכניים ביותר) ו -33, 808 בני אדם מתו בתאונות רכב מנועי בתאונות אלה, על פי נתונים שפורסמו על ידי מערכת הדיווח על ניתוח התמותה (FARS). גורם המוות מספר אחת בקרב האמריקנים בגילאי חמש עד 34 היו תאונות דרכים. למעלה משני מיליון נהגים ונוסעים קיבלו טיפול בחדרי המיון בשנת 2009 ועלויות תאונות אלה כולל מקרי מוות ופציעות משבתות היו בסביבות 70 מיליארד דולר.
אף כי כל המדינות אינן דורשות כי הנהגים צריכים לקבל ביטוח רכב, ברובם יש דרישות לגבי אחריות פיננסית במקרה של תאונה. מדינות רבות עושות בדיקות אקראיות תקופתיות של נהגים לצורך הוכחת ביטוח. אם אין לך כיסוי, הקנסות יכולים להשתנות לפי מצב ויכולים לנוע בין השעיית הרישיון שלך, לנקודות ברשומת הנהיגה שלך, לקנסות בין 500 ל -1, 000 דולר.
אם אתה, נוסע או הנהג האחר נפצעים בתאונה, ביטוח הרכב שלך ישלם את ההוצאות הללו ויסייע לשמור עליך מפני כל התדיינות שעשויה לנבוע מהתאונה. ביטוח רכב מגן גם על רכבכם מפני גניבה, ונדליזם או אסון טבע כמו טורנדו או אירועים אחרים הקשורים למזג האוויר.
שוב, כמו בכל הביטוחים, הנסיבות האישיות שלך תקבעו את מחיר ביטוח הרכב שלך. העצה הטובה ביותר היא לחפש מספר הצעות מחיר, לקרוא את הכיסוי המסופק היטב ולבדוק מדי פעם אם אתה זכאי לשיעורים נמוכים יותר על סמך גיל, שיא נהיגה או האזור בו אתה גר.
בשורה התחתונה
אמנם הביטוח הוא יקר ובהחלט מוציא נתח מהתקציב שלך, אך היותו בלעדיו יכול להוביל להרס כלכלי. בדוק תמיד עם המעסיק שלך קודם כל כיסוי זמין, מכיוון שככל הנראה זה המקום בו תמצא את הדרך החסכונית ביותר להבטיח כיסוי. אם המעסיק שלך לא מציע את זה, קבל הצעות מחיר מרובות מספקי ביטוח. קבעו זמנים עם סוכנים המציעים כיסוי בתחומים מרובים שכן יתכן שיהיו לכם כמה הנחות זמינות אם אתם רוכשים יותר מכיסוי מסוג אחד. (לקריאה נוספת, ראה הבנת חוזה הביטוח שלך .)
הוצאה של אי ביטוח אינה דבר לעומת הוצאות המחייה בלעדיה.
