5/1 היברידי מתכוונן

מהי משכנתא היברידית עם תעריף היברידי 5/1 (5/1 ARM)?

משכנתא בריבית מתכווננת 5/1 בריבית מתכווננת (5/1 ARM) מתחילה בתקופת הריבית הקבועה הראשונית של חמש שנים, ואחריה שער שמתכוונן על בסיס שנתי. "5" במונח מתייחס למספר השנים עם שיעור קבוע, וה- "1" מתייחס לאופן התדירות של התעריף לאחר מכן (פעם בשנה). מכיוון שכך, התשלומים החודשיים יכולים לעלות - לפעמים באופן דרמטי - לאחר חמש שנים.

Takeaways מפתח

• 5/1 משכנתא בריבית מתכווננת (ARMs) מציעות שיעור מבוא קבוע למשך חמש שנים, שאחריו הריבית מתכווננת מדי שנה. כאשר צבאיות מסתגלות, הריבית משתנה על בסיס שיעורי השוליים שלהם והמדדים שאליהם הם קשורים. בעלי בתים בדרך כלל נהנים מתשלומי משכנתא נמוכים יותר בתקופת ההיכרות.

כיצד עובד משכנתא בשיעור היברידי (5/1 ARM Hybrid)

ה- ARM ההיברידי 5/1 עשוי להיות הסוג הפופולרי ביותר של משכנתא בריבית מתכווננת, אך זו לא האפשרות היחידה. ישנם 3/1, 7/1 ו- 10/1 זרועות גם כן. הלוואות אלה מציעות תעריף קבוע מבוא למשך שלוש, שבע או 10 שנים בהתאמה, שלאחריהן הן מסתגלות מדי שנה.

ידוע גם כ- ARM לתקופה קבועה של חמש שנים או ARM לחמש שנים, משכנתא זו כוללת ריבית שמתאימה לפי מדד בתוספת מרווח. זרועות היברידיות פופולריות מאוד בקרב הצרכנים, מכיוון שהן עשויות להיות בעלות ריבית ראשונית הנמוכה משמעותית ממשכנתא קבועה בריבית קבועה. מרבית המלווים מציעים גרסה אחת לפחות של ARM היברידי כזה, מבין ההלוואות הללו, ה- ARM היברידי 5/1 פופולרי במיוחד.

קיימים מבנים אחרים של ARM, כמו ה- ARM 5/5 ו- 5/6, הכוללים גם תקופת מבוא של חמש שנים ואחריה התאמת שערים כל חמש שנים או כל חצי שנה, בהתאמה. 15/15 הזרועות מסתגלות אחת לאחר 15 שנה. פחות נפוצים הם 2/28 ו- 3/27 ARM. אצל הראשונה, הריבית הקבועה חלה רק על השנתיים הראשונות, ואחריה 28 שנים של שיעורים מתכווננים; עם האחרון, התעריף הקבוע הוא לשלוש שנים, עם התאמות בכל אחת מ -27 השנים הבאות. חלק מהלוואות אלו מתכווננות כל חצי שנה ולא מדי שנה.

ל- ARM היברידי יש ריבית קבועה לתקופה קבועה של שנים, ואחריה תקופה ממושכת במהלכה הריבית ניתנת להתאמה.

דוגמה לזרוע היברידית 5/1

שיעורי הריבית משתנים על סמך שיעורי השוליים שלהם כאשר ARM מסתגלים יחד עם המדדים אליהם הם קשורים. אם ל- ARM היברידי 5/1 יש מרווח של 3% והמדד הוא 3%, הוא מסתגל ל -6%.

אך עד כמה יכול להתאים את ריבית האינדקס המלאה על ARM היברידי 5/1 מוגבלת לעתים קרובות על ידי מבנה שווי הריבית. ניתן לקשור את הריבית המלאה לאינדקס למספר מדדים שונים, ובעוד שמספר זה משתנה, השוליים קבועים למשך חיי ההלוואה.

לווה יכול לחסוך סכום משמעותי בתשלומים החודשיים שלו באמצעות ARM היברידי 5/1. בהנחה שמחיר רכישה לבית של 300, 000 $ עם מקדמה של 20% (60, 000 $), לווה עם אשראי טוב / מצוין יכול לחסוך בין 50 ל -150 נקודות בסיס על הלוואה ויותר מ- 100 $ לחודש בתשלומים על הלוואתם של 240, 000 $. כמובן ששיעור זה עשוי לעלות ולכן הלווים צריכים לצפות לעלייה בתשלום החודשי שלהם, להיות מוכנים למכור את ביתם כאשר שערם יעלה, או להיות מוכנים למחזר מחדש.

יתרונות וחסרונות של זרוע היברידית 5/1

ברוב המקרים, ARMs מציעים שיעורי מבוא נמוכים יותר מאשר משכנתא מסורתית עם ריבית קבועה. הלוואות אלה יכולות להיות אידיאליות לקונים שמתכננים לגור בבתיהם למשך פרק זמן קצר בלבד ולמכור לפני תום תקופת ההיכרות. ה- ARM ההיברידי 5/1 פועל היטב גם עבור קונים שמתכננים לממן מחדש לפני שתוקף היכרות פג. עם זאת, ARMs היברידיים כמו ה- 5/1 נוטים להיות בעלי ריבית גבוהה יותר מזו של ARM רגילה.

מקצוענים

• שיעורי מבוא נמוכים יותר מאשר משכנתא בריבית קבועה מסורתית

• שיעורי הריבית עשויים לרדת לפני התאמת המשכנתא, וכתוצאה מכך תשלומים נמוכים יותר

• כל הכבוד לקונים שיגורו בבתיהם לפרקי זמן קצרים

חסרונות

• שיעורי ריבית גבוהים יותר ממשכנתא בריבית מתכווננת (ARM)

• כאשר התאמת המשכנתא, הריבית תעלה ככל הנראה

• יכול להיות לכוד לעליות שער לא משתלמות בגלל סוגיות אישיות או כוחות שוק

יש גם סיכוי שהריבית עלולה לרדת, ותוריד את התשלומים החודשיים של הלווה כאשר הוא יתאים. אך במקרים רבים התעריף יעלה, יגדיל את התשלומים החודשיים של הלווה.

אם לווה מוציא ARM בכוונה לצאת מהמשכנתא על ידי מכירת או מימון מחודש לפני התעריף מחדש, הכספים האישיים או כוחות השוק עלולים ללכוד אותם בהלוואה, ובכך להטיל עליהם העלאת שער שהם לא יכולים להרשות לעצמם. צרכנים השוקלים משכנתא בשיעור מתכוונן צריכים לחנך את עצמם כיצד הם עובדים.