הגדרת הריבית הראשונית

מהו שיעור הריבית הראשוני?

הריבית ההתחלתית, המכונה גם ריבית הטיזר או ריבית ההתחלה, היא שיעור ההקדמה על הלוואה מתכווננת או משתנה. בדרך כלל זה נמוך יותר ממרבית שיעורי הריבית האחרים ולעיתים קרובות נשארים עקביים במסגרת זמן ספציפית.

Takeaways מפתח

• ריבית התחלתית, המכונה גם ריבית טיזר או ריבית התחלה, מתייחסת לשיעור הפתיחה של הלוואה בריבית מתכווננת או ARM. בדרך כלל הם נמוכים מהשיעורים המוצעים בהלוואות מסורתיות קבועות וקבועות באמצעות שיעורי מדד. התעריפים למגוון מטרות, החל מתשלומי ריבית נמוכים יותר ועד מכירת הנכס לספקולציות.

הבנת שיעור הריבית הראשוני

הריבית הראשונית מתייחסת לשיעור הפתיחה של הלוואה בריבית מתכווננת, או ARM. ARMs מוצעים עם מגוון רחב של תנאים. בדרך כלל, השיעור ההתחלתי נקבע מתחת לריביות השוררות ונשאר קבוע למשך שישה חודשים עד 10 שנים. בסוף תקופת ההיכרות, למלווה יש את הזכות להתאים את הריבית. ההתאמה הראשונה מוגבלת על ידי שווי ריבית ראשוני, וכל התאמות לאחר מכן כפופות למכסי ריבית תקופתיים. שווי ריבית לכל החיים קובע מגבלה כלפי מעלה על הריבית לאורך כל חיי ההלוואה. תעריף המינימום של ההלוואה נקבע על ידי רצפת שער.

הריבית ההתחלתית בדרך כלל נמוכה מהשיעורים המוצעים על הלוואות מסורתיות בריבית קבועה, ולעיתים מכונה גם שיעור טיזר או שיעור התחלה. זה אטרקטיבי עבור כמה סוגים של לווים. ראשית, אלה המבקשים לבצע תשלומי ריבית נמוכים יותר לאורך תקופת ההיכרות. שנית, לווים רבים מתכננים לממן מחדש את הנכס או למכור אותו לפני שה- ARM זכאי להתאמה. לבסוף, ישנם לווים המוכנים לשער כי הריבית תירד בתקופה הראשונית. בתרחיש סופי זה, למלווה עדיין קיימת הזכות להעביר את הריבית כלפי מעלה, אך יתכן שהיא תבחר שלא לעשות זאת כדי לשמור על ההלוואה בכך שתציע ללווה פחות תמריץ למחזר מחדש.

כיצד נקבעים שיעורי ריבית ראשוניים?

המלווים קובעים שיעורי משכנתא לפי אחד או קומץ של שיעורי מידה זמינים של צד ג '. המדד הנפוץ ביותר הוא השיעור המוצע בין-לאומי בלונדון, או LIBOR. שער זה הוא צבירה של שיעורים משווקים בינלאומיים ומתפרסמת באופן נרחב על בסיס יומי. המלווים חייבים לגלות את בחירתם במדד כבר בתחילת ההלוואה, ולהוסיף מרווח בדרך כלל בטווח של 1-3%, כדי לספק ללווה את שיעור ההלוואה. שער השוק בתוספת מרווח של מלווה ידוע בשער האינדקס המלא.

בעת קביעת הריבית ההתחלתית של הלוואה מתכווננת, המלווים מחסירים אחוז מהמדד כאמצעי למשוך לווים באחת הסוגים המפורטים לעיל. באופן כללי, הלוואה עם תקופת מבוא קצרה יותר תהיה בעלת שיעור התחלתי נמוך ואטרקטיבי יותר, מכיוון שהמלווה יכולה להחזיר ריבית אבודה מאותה שער נמוך יותר מוקדם מכפי שתוכל לאחר תקופה ראשונית ארוכה יותר.

דוגמא לשיעורי ריבית ראשוניים

תנאים לריבית התחלתית משתנים בהתבסס על כהונתו של הלוואה. לדוגמא, ל- ARM לשנה אחת יש ריבית התחלתית לשנה אחת בלבד, בעוד ל- ARM של 5/1 תהיה ריבית התחלתית למשך חמש שנים.