הקצבאות גדלות בפופולריות בגלל זרם ההכנסה המובטח שהם מספקים למשקיעים. אבל יש סיבה שקצבאות קיבלו ראפ גרוע בעבר.
לא כל קצבה זהה וגם הספקים שלהם, מה שאומר שהגמלאים צריכים להיזהר בקניות אחר אחת כזו. בחרו קצבה לא נכונה ובמקרה הטוב, אתם עשויים לשלם יותר מדי עמלות, או גרוע מכך, אתם עלולים להפסיד את כל ההשקעה שלכם.
עם זאת בחשבון, להלן מבט על חמש טעויות שיש להימנע מהן בעת רכישת קצבה.
בחירת ספק הביטוח הלא נכון
אופן פעולת הקצבה הוא שמשקיעים רוכשים קצבה מספק ביטוח והכסף מומר לתשלומים תקופתיים שיכולים להימשך כל חייו. משקיעים יכולים לרכוש סכום חד פעמי או עם השקעות לאורך זמן, ובתמורה הם מקבלים תשואה קבועה, משתנה או צמודת צמודים.
אבל הקצבה רק תהיה טובה כמו ספק הביטוח. אם המבטח לא יכול לשלם את התביעות מכל סיבה בלתי צפויה, לא תקבל את התשלומים שלך. זו הסיבה שאתה רוצה ללכת עם מבטח שיש לו בסיס פיננסי חזק ומדורג מאוד על ידי AM Best, Standard and Poor's, או Moody's, שלוש החברות שעוקבות אחר אמינות האשראי של ספקי הביטוח.
חשוב לוודא שלספק הקצבה יש דירוג "A" מ- AM Best ודירוג "AA" של S&P או מודי'ס.
לא מתייחס לתשלום
שום דבר בחיים אינו חופשי. זרם ההכנסה המובטח הזה יהיה יקר. כמה זה עולה תלוי ברמת בדיקת הנאותות שלך. אחת הטעויות הגדולות ביותר שקונה קצבה יכול לעשות היא לא לשים לב לעמלה הנלווה לקצבה. בדיוק כמו מוצרי השקעה אחרים, קצבאות מגיעות עם כל מיני עמלות, חיובים ועמלות שהמשקיעים צריכים להיות מודעים אליהם.
העמלות הנפוצות ביותר הן דמי תמותה והוצאות, דמי ניהול, דמי כניעה עבור משיכות מעבר למגבלת המוסכמת, דמי ניהול השקעות וחיובים עבור רוכבים אופציונליים.
הבנת כל העמלות שגובה כל ספק ביטוח תאפשר לך לבצע השוואה בין תפוחים לתפוחים ולהימנע ממוצרי קצבה שיש להם עמלות רבות.
כדאי גם לקחת בחשבון את העלות הכוללת של העמלות לעומת תחום אחד בלבד. הסיבה לכך היא שבמקרים מסוימים עלות אחת עשויה להיות נמוכה יותר, אך בסך הכל, העמלות עשויות להיות גבוהות יותר.
הולכים לאיבוד בתרגום
קצבאות יכולות להיות מסובכות הודות לסוגים השונים ולכל הז'רגון התעשייתי. יש קצבה קצובה, קצבה משתנה, החזר מדד, דמי תמותה וחיובי כניעה, אם נזכיר כמה.
ישנן גם דרכים שונות לתשלום, בין אם אתה אוסף לכל החיים שלך או לתקופה שנקבעה מראש.
למרות שתקדם את המהירות עם תוספות קצבה של קצבה יכולה להיות מרתיעה, אך פעולה זו לא יכולה לעלות לך הרבה כסף. בחר קצבה שגויה למצבך הייחודי וייתכן שלא תקבל את התשלום הראוי.
מתעלם מההשפעה של האינפלציה
עם מוצר קצבה אתה משלם היום עבור החזר מובטח במועד מאוחר יותר, מה שאומר שתמיד יהיה סיכון אינפלציה. אך לעתים קרובות מדי, המשקיעים אינם שוקלים אינפלציה בעת רכישת מוצר השקעה מניב הכנסה.
אם התשואות לא עומדות בקצב האינפלציה, הכסף שלך יהיה שווה פחות זמן התשלום. המשקיעים יכולים להוציא עוד קצבה על ידי חישוב כמה שהם צריכים והתאמה לאינפלציה, או שהם יכולים לרכוש קצבה עם רכיב להגנה מפני אינפלציה.
נכשל בחנות
אחד הדברים הגרועים ביותר שרוכש קצבה יכול לעשות הוא לא להיכשל לפני שרכש קצבה. כל ספק ביטוח מתכוון להציע מוצרי קצבה משלו בתשלום, תנאים ודמי כניעה משלהם, שלא לדבר על כך שספקים מסוימים עומדים לגבות עמלה גדולה יותר מאחרים.
ישנם גם הבדלים בסוגי קצבה והשקעות ובמעמדה של החברה. חברות ביטוח מסוימות הולכות להיות תקינות יותר מבחינה כלכלית מאחרות, ואילו אחרות עשויות להיות פעולות יותר מהלילה. אך משקיעי קצבה לא יידעו כל זה אם הם לא יתאמנו בקניות השוואה.
כדי לקבל החלטה מושכלת וקולעת, הערך לפחות שלושה ספקי ביטוח.
בשורה התחתונה
קצבה אטרקטיבית עבור גמלאים רבים מכיוון שהם משלמים זרם הכנסה קבוע במהלך הפרישה שאמור להיות מובטח. אך לא כל ספקי הקצבה נוצרים שווים, מה שאומר שהם הולכים להציע מוצרים שונים עם חיובים שונים.
ובל נשכח שלא כל ספקי הביטוח נמצאים באותו בסיס פיננסי, מה שעלול לסכן את כספי המשקיע. המשקיעים צריכים לוודא שהם מבינים כיצד פועלת קצבה, כמו גם להבין את העמלות השונות, לעבוד עם ספק ביטוח קול ולבצע את קניות ההשוואה הדרושות על מנת לקבל את הקצבה המתאימה לצרכים הייחודיים שלהם.
