האם אתה מתקשה לקבל אישור למשכנתא? מאז התפוצצה בועת הדיור, המלווים מחייבים את מבקשי המשכנתא ומממנים מחדש קריטריונים מחמירים ומחמירים יותר. הנה חמש סיבות לכך שאנשים מתקשים לקבל אישור בימינו.
המלווה פרנויה
מלווים למשכנתאות רוצים באופן טבעי להימנע מטעויות העבר שלהם, ולכן אין זה מפתיע שהם היו בוחנים מקרוב את מצבה הכלכלי של הפונים. אולם השינויים בשוק המשכנתא המשני הפכו אותם לזהירים במיוחד. גרג קוק, מתווך נדל"ן מורשה בקליפורניה, ובנקאי משכנתאות, אומר שהיה בעבר קל למלווים לקבל את הלוואותיהם מבוטחות על ידי ה- FHA או בערבותם של פאני מיי. רק במקרה של הונאה ארגונים אלה ידרשו ממלווים לרכוש מחדש משכנתא.
"עכשיו, אם FHA מרגיש שהמלווה לא פעל לפי ההנחיות, הם יכולים לסרב לבטח, והמלווה צריך לפדות את המזומנים כדי להחליף את הכספים בקו המחסן שלהם, " אומר קוק. "רכישות מרובות יכולות לפשוט רגל המלווה."
כאשר המלווים עומדים בפני אחריות גדולה יותר להלוואות שמקורם, אין להם ברירה אלא להיות זהירים ביותר באישור הלווים.
הגבלות על הכנסה זכאית
האם אתה מרוויח הכנסה ממשרה שנייה? בעוד שכסף זה עשוי להיות משמעותי עבורך, ולספק קצת נשימה אמיתית בתקציב החודשי שלך ויציבות בכספיך, למלווים אולי לא אכפת. אורנג 'קאונטי, קליפורניה, המתווך וונדי הופר אומר, "בדרך כלל אסור להכנס בעבודה שנייה אלא אם כן נגזר מאותו מקור במשך 12 חודשים או בתוך אותו שדה מדויק במשך 24 חודשים ללא יותר מ -30 יום. הפרעה. וזה בדרך כלל לא מותר אם זה לא מתועד ב- W-2."
למרבה הצער, אנשים רבים מקבלים את ההכנסה מהעבודה השנייה שלהם במזומן. גם אם אתה מפקיד את המזומן בחשבון הבנק שלך ומצהיר על הכנסה נוספת ב- W-2 שלך, יתכן שמלווים לא יהיו מוכנים לשקול הכנסה זו.
לדברי קוק, "המלווים דורשים כעת לאמת את כל הפיקדונות בבנק שאינם שכר פיקדון ישיר. בחיינו הקודמים, אם ההכנסות הנתמכות בהכנסות הלווה… הסברים לא נדרשו. מכיוון שכמעט בלתי אפשרי לאמת פיקדונות במזומן, הלוואות נשללות."
תקני אימות הכנסה הדוקים יותר
המלווים בימינו יבחנו בקפדנות כל הכנסה שהלווים רוצים שייחשבו ביכולתם להחזיר הלוואה. אין הלוואות בעלות הכנסה או תיעוד נמוכים יותר, ואלה חדשות רעות עבור לווים עצמאיים. אבל הם לא היחידים שמתקשים. החששות של המלווים מפני הפקדות במזומן פירושם שאנשים שבמקרה עובדים בענף בו הם משלמים במזומן נפוצים, כמו עסק המסעדות, עשויים להתקשות לקבל אישור. הורים שצפויים צריכים גם הם להמשיך בזהירות, כפי שצוין במאמר של ניו יורק טיימס .
איימי טירצ'ה, מומחית בתכנון משכנתא מוסמכת בחברת וינטרוסט משכנתא אומרת כי המלווים זהירים מכיוון ש"לעיתים קרובות, תינוקות נולדים, ולהורים יש שינוי לב לגבי עבודה במשרה מלאה או עבודה בכלל."
לדבריה, הלווים בחופשת לידה יצטרכו לאמת שהם נמצאים בחופשה בתשלום; לווים שאינם בחופשה בתשלום יכולים לקנות לפני המסירה בזמן שניתן לאמת את הכנסתם, לקנות כאשר הם שוב בעבודה, או לנסות ולהעפיל על הכנסה של אחד מבני הזוג.
טירצ'ה, העוסק בעסקי המשכנתאות כבר 20 שנה, מסביר, "הנחיות כמו זו שצוטטה בכתבת הטיימס היו על הספרים לנצח." אך בעבר היו לרוכשים אפשרויות נוספות לעקוף את ההנחיה הזו.
בדיקה רבה יותר של דוחות אשראי
לווים שרוצים כי אישור המשכנתא שלהם יתקע לא אמור לפתוח חשבונות חדשים או להחמיץ תשלומים. הם גם לא צריכים לבצע רכישות גדולות או לסגור חשבונות כרטיסי אשראי. המלווים חייבים להפעיל מחדש את דוחות האשראי של הלווים מייד לפני הסגירה, וכל שינוי מאז מועד היישום יכול ליצור בעיות.
לדברי קוק, אם אתה צריך להשתמש בכרטיס אשראי בכלל, אפילו עבור מיכל דלק, עליך לשלם את הסכום הזה מייד.
"מכיוון שציוני אשראי אינם סטטיים ולתוכניות הלוואות רבות יש ציוני אשראי מינימליים, ירידה קלה בציונים, אולי בגלל פעילות, עלולה לגרום לכך שאישור יהפוך לשלילה", הוא אומר.
מלווים לא יודעי דבר ו / או לא מנוסים
חלפו הימים שבהם כל מי שיכול לערפל מראה יכול לקבל אישור. כך שאם אתם רוצים משכנתא, אל תבחרו אף גורם מנהל הלוואות ותיק - מצא אחד עם מומחיות. טירצ'ה אומר, "הנושא הגדול ביותר עבור צרכן הוא לעבוד עם קצין הלוואות טוב שבאמת מבין את המציאויות של השוק של ימינו, ומי שיידע ויכין את הלווה למה לצפות… גורם טוב יבטיח שיש אין הפתעות שיהרוגו עסקה."
דרך קלה להבין את המומחיות של קצין הלוואות היא לשאול אותם כמה שאלות. האם הם יכולים לבטא בצורה ברורה את תגובותיהם, או שנראה שהם מדברים במעגלים? האם התשובות שלהם אכן עוסקות בשאלות שלך, או שהם רק מדברים? האם ההסברים שלהם מפורטות או מעורפלים?
בקשת בן משפחה מהימן, חבר, עמית לעבודה או סוכן נדל"ן להפניה לקצין הלוואות נותרה גם היא דרך טובה למצוא מישהו שיודע מה הוא עושה.
בשורה התחתונה
תקני ההלוואות כל כך הדוקים בימינו, עד שאפילו לווים מוסמכים לכאורה מתקשים לקבל אישור מכיוון שבנקים מנסים להימנע מחזרה על טעויות העבר שלהם. אם זה קורה לך, אל תתפלא ואל תיקח זאת באופן אישי. על ידי עבודה עם מלווה מנוסה, סבלנות ואולי ביצוע שינויים במצבך הכלכלי, אתה יכול לשים את עצמך במצב שאושר.
