קניית נכס להשקעה יכולה להיות מהלך פיננסי חכם. כשאתה משלם את החוב, אתה בונה הון בנכס, באופן אידיאלי, מעריך לאורך זמן.
ואז יש הטבות המס. אתה יכול לנכות את הוצאות השכירות מכל הכנסה שתרוויח, כולל פריטים כמו ריבית משכנתא, ארנונה, עלויות ביטוח, תיקון ותחזוקה וניהול נכסים - כל אלה חוסכים לך כסף בזמן המס. באופן אידיאלי, נכס ההשקעה מספק גם מקור הכנסה קבוע בזמן שאתה גובה שכר דירה בכל חודש.
מכיוון שבעלות על נכסי השקעה כרוכה בזמן, מאמץ וכסף משמעותיים, כניסה עם חבר יכולה להיות הגיונית. אבל מהלך זה אכן מתמודד עם כמה אתגרים. להלן חמש בעיות נפוצות של קניית נכס להשקעה עם חבר.
Takeaways מפתח
- אם אתה קונה בית אצל חבר, זכור ששני דוחות האשראי שלך מצורפים למשכנתא. אין דרך קלה לצאת מהעסקה, לכן כדאי שתערוך הסכם מקיף עם תנאי העסקה. אם יש בעיות עם המשכנתא, לשניכם יתכן ותקשו לקבל הלוואות בעתיד. החברות שלך עשויה להיבחן בגלל חילוקי דעות שעלולים להתעורר.
שיעור משכנתא הקשור לשני דוחות האשראי
מכיוון שאתה וחברך שניכם למשכנתא, המלווה ישתמש בשני דוחות האשראי שלכם. אשראי רע של אדם אחד יכול להשפיע לרעה על תנאי המשכנתא, כולל הריבית שאתה משלם על ההלוואה. אפילו שינוי קטן בריבית - נניח 4.5% לעומת 4.0% - יכול לעשות הבדל גדול בסכום המגיע בכל חודש על המשכנתא ובסכום הריבית שתשלם לאורך חיי ההלוואה.
אין "כפתור קל" למעבר דירה
כשאתה שוכר דירה או בית עם שותף לדירה, קל למדי להתרחק אם שניכם כבר לא מסתדרים, או אם תחליטו לעבור דירה. זה לא המקרה עם משכנתא.
מכיוון ששני שמכם נמצאים במשכנתא, שניכם אחראים לבצע את התשלומים, גם אם אחד מכם רוצה לצאת מהעסקה. כדי להוריד את אחד השמות מהמשכנתא, עליכם למכור את הבית או לממן מחדש את ההלוואה תחת שם אחד בלבד. שתי האפשרויות יכולות להיות מאתגרות: המכירה יכולה לארוך חודשים רבים, ואין אחריות שהמלווה יאשר את בקשתך למימון מחדש. כדאי לקיים הסכם בכתב המפרט את תוכנית היציאה המוסכמת שלך אם אחד מכם יחליט להמשיך הלאה.
ההסכם אמור לכסות גם את מה שקורה אם אחד מכם נפטר. האם הניצול הופך לבעלים היחיד, או שהוא או היא צריכים לרכוש את יורשי בן הזוג שנפטר? איזה אחוז מהנכס הבעלים של כל אחד מבני הזוג? האם הנכס יימכר, ואם כן, כיצד יחולקו התמורה? לצורך הגנה פיננסית, על כל אחד מבני הזוג לרכוש ביטוח חיים בשני כדי לפרוע את המשכנתא במקרה של מוות.
שקלו לשכור עורך דין לכתיבת הסכם המתווה את אחריותו של כל אחד, מה קורה אם אחד מכם ימשיך הלאה ואיך מטפלים בנכס אם אחד מכם נפטר.
סיכוני דירוג אשראי
מכיוון שגם אתה וגם חברך רשומים על המשכנתא, שניכם אחראים על ביצוע תשלומים - בזמן ובשלם בכל חודש. אם שניכם נותרו מאחור מכל סיבה שהיא, המלווה ידווח על שניכם לסוכנויות האשראי על אי תשלום או עיקול - אם זה יקרה - גם אם שילמתם בשקידה את חלקכם מתשלום המשכנתא מדי חודש. מכיוון ששני השמות נמצאים במשכנתא, אי התשלום של חברך יכול בסופו של דבר לעלות לך בגדול האשראי שלך.
אתגרים בקבלת הלוואות אחרות
גם אם אתה וחברך מפיצים את תשלום המשכנתא 50–50 בכל חודש, כל אחד מכם לבדו אחראי לתשלום המשכנתא כולו בכל חודש בעיני המלווים האחרים. זה יכול לגרום ליחס החוב להכנסה של כל אחד מבני הזוג להיראות גבוה ולהקשות על זכאות להלוואות אחרות. בעוד שזוגות נשואים מתמודדים עם זה על ידי הגשת בקשה משותפת להלוואות, רוב הסיכויים שלא תרצו את חברכם בהלוואת הרכב שלכם - וגם הוא או היא לא ירצו להיות שם.
אי הסכמה לגבי אחריות
ניתן לבדוק במהירות חברות אם יש חילוקי דעות ביחס למי שאחראי למה, בין אם זה משלם עבור כלי עזר או שמירה על הנכס. כדי להימנע מכך, על ההסכם שבכתב לכלול פרטים לגבי פירוט ההוצאות, אופן הטיפול בתיקונים ותחזוקה - מי יעשה את העבודה וכיצד ישותפו את העלויות - וכן כיצד יטענו ניכויים. לדוגמה, וודא שאתה מסכים בתוקף מי יקבל לתבוע את ניכוי ריבית המשכנתא או אם אתה מפצל אותו בדרך כלשהי.
בשורה התחתונה
לרכוש בית אצל חבר יש הרבה יתרונות. יתכן שיהיה קל יותר להעפיל למשכנתא, ותוכלו לחלוק את כל ההוצאות החודשיות כולל שירותים, עלויות תחזוקה או תיקון ותשלום משכנתא. ובניגוד להשכרה, אתה צריך לבנות הון עצמי כשאתה משלם את ההלוואה. אבל יש אתגרים שמגיעים עם משהו גדול כמו זה, וחשוב לא למהר את ההחלטה.
עשו שיעורי בית מראש, וודאו כי לשניכם ולחברכם יש הכנסה לעמוד בהוצאות החודשיות של ההשקעה.
