תוכן העניינים
- 1. פתרון לבעיות ארוכות טווח
- 2. אתה לא מתכנן לעבור
- 3. אתה יכול להרשות לעצמך עלויות שוטפות
- 4. בן / בת הזוג שלך בני 62 ומעלה
- 5. אין תוכניות להוריש את ביתך
- שיקולים: בשורה התחתונה
אם ההון העצמי הביתי שלך הוא הנכס הגדול ביותר שלך, חסר לך מזומנים ואין לך דרך קיימא אחרת להשיג גיוס כסף שאתה זקוק להוצאות חיי היומיום, אולי תרצה לקחת משכנתא הפוכה. פעולה זו אינה החלטה לקבל בקלילות. כנראה שנדרשו שנים של עבודה קשה כדי לצבור את ההון העצמי של הבית שלך ולקיחת משכנתא הפוכה פירושה הוצאה של חלק משמעותי מההון העצמי על דמי הלוואה וריבית.
1. פיתרון לבעיות ארוכות טווח
כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה, עליך להיות בעל הבית על הסף או להיות קרוב לשלם אותו. במילים אחרות, אתה צריך שיהיה לך מספיק הון עצמי שמשכנתא הפוכה תשאיר לך תשלום חודשי או סכום אשראי חודשי בסכום חד פעמי לאחר שתפרע את יתרת המשכנתא הקיימת שלך אם יש לך כזה. קבלת הצעות מחיר משלושה מלווים משכנתא הפוכה ויעוץ בייעוץ משכנתא הפוך אמור לתת לך מושג טוב אם זה יכול לספק פתרון לטווח הארוך לבעיות הכספיות שלך.
(לפרטים נוספים, ראה האם אתה זכאי למשכנתא הפוכה? ובחר את המלווה המתאים למשכנתא הפוכה .)
גלה כמה אתה יכול להשיג בכל אחת מאפשרויות התשלום הזמינות למשכנתא הפוכה. אם אף אחד מהם לא יכול לספק את הנזילות או את הסכום הגדול הקדמי הדרוש לך, סביר להניח שעדיף לך להימנע מהלוואה מורכבת זו ולחפש דרך אחרת לתקן את בעיות הכסף שלך.
מכירת הבית למשל, תאפשר לך לפדות את כל ההון העצמי במקום רק אחוז ממנו. השכרה או מעבר לגור אצל בן משפחה עשוי להיות פיתרון טוב יותר. זה יהיה בזבוז של ההון הרוויח הביתי שלך לקחת משכנתא הפוכה רק כדי למצוא את עצמך מול אותן בעיות כלכליות תוך מספר שנים ספורות.
2. אתה לא מתכנן לעבור
אתה צריך לתכנן להישאר בבית שלך אם אתה לוקח משכנתא הפוכה. בתור התחלה, משכנתא הפוכה מגיעה בעלויות גבוהות מראש. ישנם דמי מלווה, כגון דמי המוצא שיכולים להגיע עד 6, 000 $, תלוי בערך הבית שלך. ביטוח המשכנתא מלפנים מגיע לשיעור של 0.5% או 2.5% מערך הערכת הבית, בהתאם לתכנית התשלום המשכנתא ההפוכה שתבחר. ואז יש עלויות סגירה, כמו ביטוח כותרות, שמאות בית ובדיקת בית.
למה לשלם את כל זה אם אתה פשוט הולך לעבור כמה שנים? יתרה מזאת, אם תעבור, תצטרך להחזיר את המשכנתא, ובהתאם למה שהוצאת מהכסף שהשגת על ידי הוצאתו, יתכן שלא תוכל לעשות זאת ולהשאיר אותך ללא מקום מגורים.
3. אתה יכול להרשות לעצמך עלויות שוטפות
הקפדה על ארנונה, ביטוח בעלי בתים ואחזקת בית היא חיונית אם יש לך משכנתא הפוכה. אם אתה נופל מאחור, המלווה יכול להכריז על ההלוואה שלך בתשלום.
אי תשלום דמי הביטוח של בעל הבית שלך גם מסכן את בטחונות המלווה, מכיוון שאם הבית שלך יישרף אין ביטוח שישלם את עלויות הבנייה מחדש. המלווה שלך לא רוצה להיתקע במעטפת שרופה של בית שלא שווה כמעט את מה שאתה חייב על המשכנתא ההפוכה.
אי הקפדה על תחזוקת הבית גורמת גם לביתך לאבד ערך. אם אינך מחליף גג שנכשל, למשל, הבית שלך עלול להיפגע בנזקי מים גדולים לאחר שיורד גשם או שלג. קונים פוטנציאליים ישלמו מחיר נמוך יותר מכפי שהם היו בתים דומים לתיקון טוב בשכונה שלכם. הצורך להוציא כסף כדי להחליף את הגג ולתקן את נזקי המים כדי להחזיר את הבית למצב טוב עשוי להרתיע את הקונים לחלוטין.
4. בן / בת הזוג שלך בני 62 ומעלה
כל לווה במשכנתא הפוכה חייב להיות בן 62 לפחות. אם אתה נשוי ובן / בת הזוג שלך עדיין לא בת 62, קבלת משכנתא הפוכה אינה אידיאלית. בעוד שחוקים חדשים מגנים על בן / בת הזוג שלך שלא לווים מלהפסיד את הבית אם תמות תחילה, הם לא יכולים לקבל עוד הכנסות משכנתא הפוכות לאחר שאתה נעלם. אם המשכנתא ההפוכה שלך מוגדרת כזרם הכנסה חודשי או כנקודת אשראי, בן / בת הזוג שלך עלולים לאבד גישה למקור הכנסה שהיה תלוי בהם. כמו כן, הכנסות משכנתא הפוכות מבוססות על גיל בן הזוג הצעיר ביותר, בין אם אותו אדם נמצא בהלוואה ובין אם לא. ככל שגיל זה צעיר יותר, כך הסכום שתוכל בתחילה לשאול נמוך יותר.
(לפרטים נוספים, ראה משכנתא הפוכה: האם אלמנתך יכולה לאבד את הבית? )
5. אין תוכניות להוריש את ביתך
יש אנשים שלא בוחרים לעזוב את ביתם לאף אחד - פרט לבן הזוג שלהם אם הם נשואים. אם אין לכם ילדים, או שילדיכם מצליחים כלכלית וירשת הבית שלכם לא תשנה משמעות משמעותית בחייהם, כנראה שאין לכם תוכניות ספציפיות להוריש את הבית.
אולי בגלל שעבדת קשה כדי לשלם עבור הבית שלך, אתה רק רוצה לממן את ההון העצמי שלך ולהוציא את הכל לפני שתמות. אתה זכאי לחלוטין לעשות זאת.
עם מותך (או מות בן / בת הזוג שלך, אם אתה הולך קודם - ראה סעיף 4), ההלוואה שלך חייבת להיות בתשלום. ליורשים שרוצים להשתלט על הבית יש אפשרות לשלם את יתרת המשכנתא ההפוכה למלווה ולהחזיר את התואר. עם זאת, הם לא תמיד יכולים לעשות זאת. יתכן שלא יהיה להם את המזומן או יוכלו לקבל משכנתא רגילה לרכישת הבית.
אם היורשים שלך לא רוכשים את הבית, המלווה ימכור אותו בשוק החופשי כדי להחזיר את הכסף שהוא הלווה לך דרך המשכנתא ההפוכה. כל איזון חיובי בין הכנסות המכירה לבין מה שחייבת עובר לעיזבון שלך. אם יש איזון שלילי, ביטוח מינהל הדיור הפדרלי מכסה אותו. כך שאם אינכם מודאגים מהשאיר את ביתכם לאיש, קבלת משכנתא הפוכה עשויה להיות דרך טובה להשיג כסף.
שיקולים: בשורה התחתונה
משכנתא הפוכה זוכה לביקורת רחבה, ולא בכדי, אבל זה לא אומר שהם עסקה גרועה עבור כל בעל בית בכל סיטואציה. גם אם משכנתא הפוכה היא אופציה יקרה ולא אידיאלית, היא עדיין עשויה להיות הטובה ביותר לנסיבותיך. להלן המסכמות: אם תקבלו מספיק הכנסות מההלוואה כדי לפתור את הבעיות הכספיות שלכם, בטווח הארוך, תכננו להישאר בביתכם לטווח ארוך, תוכלו להרשות לעצמכם את העלויות השוטפות של בעלות בתים, יש בן / בת זוג שגיל 62 ומעלה., ואל תתכנן להשאיר את הבית שלך לאף אחד.
(לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד לבחור תכנית לתשלומי משכנתא הפוכה. האם אתה זכאי למשכנתא הפוכה?) מדריך מלא למשכנתא הפוכה, השוואת משכנתא הפוכה לעומת משכנתא קדימה, סוגי משכנתא הפוכות, בחירת המלווה ההפוך למשכנתא הנכון, כיצד בחר תכנית לתשלום משכנתא הפוכה, משכנתא הפוכה או הלוואת הון ביתי? 5 אלטרנטיבות מובילות למשכנתא הפוכה, 5 סימנים על משכנתא הפוכה זה רעיון רע, כיצד להימנע מהשבת משכנתא הפוכה, מבט על הסדרת משכנתא הפוכה, כללים להשגת משכנתא הפוכה ב- FHA, מצא את חברות המשכנתאות ההפוכות המובילות, משכנתא הפוכה: האם אלמנתך (ה) יכולה לאבד את הבית?
