תזמון הוא הכל
אחרי שנים של עבודה קשה, אתה בהחלט זכאי לפרישה מאושרת. יכול להיות שכבר התחלת לחלום בהקיץ על זה, לפחות קצת. האם תטיילו בעולם, תתנדבו למען הצדקה החביב עליכם, שתוכלו לדוג או לבלות יותר זמן עם הנכדים? האפשרויות אינסופיות.
אף על פי כן, עובדים רבים חוששים מעט מפרישה. הם שמעו יותר מדי סיפורי אימה על אנשים שפורשים מוקדם מדי ומגלים שההכנסה שלהם מוגבלת מאוד. על פי סקר שנערך ב -2018 ממרכז טרנסאמריקה ללימודי פרישה (TCRS), 48% מהעובדים האמריקנים אומרים שהם חוששים שהם יצליחו להפסיק את חסכונות הפרישה שלהם.
אפשרויות מפתח
- לפני שתפרוש, וודא שהכנסותיך יתמכו באורח החיים הרצוי. שקול לדחות את הפרישה אם יש לך התחייבויות כספיות משפחתיות או חובות הוצאות משמעותיות. אם יש לך בן / בת זוג או בן זוג אחר, שניכם צריכים לתאם את תכניות הפרישה שלכם.
אז איך אתה יודע מתי התזמון נכון? להלן שישה אינדיקטורים שאתה מוכן לפרוש אם תרצה.
1. הגעת לגיל פרישה מלא
למרות שתוכל להתחיל לתבוע תגמולים לביטוח לאומי כבר 62, ההטבות שלך יהיו גבוהות בהרבה אם תחכה עד גיל פרישה מלא. אם אתה מתחיל את הטבות הפרישה שלך בגיל 62, התשלום החודשי שלך מופחת בשיעור של 25%.
מצד שני, אם תחכה עוד יותר לטעון לביטוח לאומי - גיל העיכוב המקסימאלי הוא 70 - תקבל עד 132% מהגמלה החודשית שהיית גובה בגיל פרישתך המלא.
2. אתה ללא חוב
אם שילמתם את כל חובותיכם, אתם נמצאים במצב טוב לפרישה. אם יש לך חוב בכרטיס אשראי או שעדיין אתה חייב הרבה כסף על בית או מכונית, מומלץ לדחות את מתן עצמך לשנות הזהב.
כשאתה בעל הכנסה קבועה, משכנתא חסכונית או תשלום לרכב יכולים להכביד על הכספים שלך. זה גם מקשה על התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות.
לפני שתגיש את הודעת הפרישה שלך, נסה לרוקן את החובות המצטיינים ביותר אם לא את כל החובות שלך.
כמה עלי לחסוך לפרישה?
3. אינך תומך בילדים או בהורים שלך
האם ילדיכם כולם בוגרים, מחוץ לבית ומרוויחים הכנסה משלהם? זה מקל עליך בהרבה על פרישה.
עם זאת, אם אתה עדיין תומך בילדיך או עוזר להם לצאת בקביעות, ייתכן שתרצה להפסיק את תוכניות הפרישה שלך למשך זמן מה. יתכן שתחזיק מעמד אם יש לך הורים קשישים הזקוקים לתמיכה הכלכלית שלך, או שאולי תזדקק לה בתור.
על פי סקר Wells Fargo / Gallup משנת 2017 של משקיעים אמריקאים, כ 46% מההורים עם ילדים בוגרים סיפקו תמיכה כלכלית לאחד או יותר מהם. ו 14% מאלה עם הורה חי עזרו להם כלכלית. אם זה נשמע כמוך, ככל הנראה הפרישה אינה מציאותית עד שמצבך ישתנה.
"תמיכה בהורים או בילדים מזדקנים בבית הופכת ליקרה יותר ככל שעלויות המכללות והדיור ממשיכות לעלות. אין מצב שבני זוג יכולים לצמצם ולהתחיל למזער את ההוצאות שלהם אם יש להם משק בית לטפל בהם", אומר קרלוס דיאס ג'וניור., מנהל עושר בקבוצת Excel Tax & Wealth של אגם מרי, פלורידה.
כשאת מפרטת את הוצאות הפרישה הצפויות שלך, חלק אותם ל"חובה-חובה "ו"רצונך-האבים".
4. יצרת תקציב פרישה
זה אולי נראה כמו לא מבוטל, אבל גמלאים רבים שעומדים להיות בקרוב לא מכסים את המספרים. לפני שתחתוך את הקריירה שלך, חשוב להבין אם אתה יכול לחיות בנוחות על הכנסותיך שלאחר הפרישה.
התחל על ידי הוספת עלויות חודשיות שלך, כולל משכנתא או שכירות, מצרכים, חשמל ושירותים אחרים. ואז הוסף את "מבוקשיך", כגון נסיעות, בילויים, קניות, וארוחות ערב בחוץ.
לאחר שחישבת את ההוצאות החודשיות המשוערות שלך, הגיע הזמן להבין אם תהיה לך מספיק הכנסה לכיסוין. הוסף את ההטבות המשוערות שלך לביטוח לאומי, תשלומי פנסיה, חלוקות בחשבון פרישה וכל מקורות הכנסה אחרים שיהיו לך.
הנה כלל אצבע אחד על חלוקות חשבון הפרישה שלך: "תקציב הפרישה שלך, אם תפרוש באמצע שנות ה -60 שלך, לא אמור לעלות על 4% מההשקעות שלך בתוספת ביטוח לאומי ותשלומי פנסיה", אומר קריסטי סאליבן, CFP®, מסאליבן LLC Financial Planning LLC בדנוור, קולורדו.
האם יש לך מספיק כדי לכסות את ההוצאות החודשיות שלך, כולל לפחות חלק מאותם "מבקשים?" אם כן, יתכן שאתה מוכן לפרוש.
5. תיק העבודות שלך מעודכן
כמה זמן עבר לבחינה נוקשה בתיק ההשקעות שלך?
"ישנם שלושה פרמטרים המשפיעים על יכולתו של האדם לחיות את חסכונותיו עם תחילת הפרישה: ראשית, גודל החיסכון או תיק ההשקעות לאחר פרישה; שנית, שיעור הצמיחה הצפוי של התיק קדימה (התשואה השנתית הממוצעת) ושלישית, כמות הנסיגה / הצריכה השנתית שהגמלאי הולך לדרוש בכדי לשמור על אורח החיים / זה (או לא), אומר ג'ף דה ולדיביה, CFA, CFP®, מ- Fleurus Investment Advisory LLC בפיירפילד, קונ.
יכול להיות שימושי לשבת עם יועץ פיננסי כאשר אתה מעריך מחדש את תיק העבודות שלך ומגלה אם אתה צריך לבצע התאמות.
כשאתה קרוב לפרישה, ייתכן שתרצה לעבור לאסטרטגיית השקעה שמרנית יותר כדי להגן על עושר הפרישה שלך.
6. בן / בת הזוג שלך מסכים
אלא אם כן אתם גרים לבד, הפרישה לא משפיעה רק עליכם. פרישה היא החלטה עבורך ובן / ת הזוג שלך לעשות יחד.
גורם אחד שיש לדון בו הוא כיצד הקטנת ההכנסה שלך תשפיע על בן / בת הזוג. אם אתה ובן / בת הזוג מוכנים לכך כלכלית וגם רגשית, סביר להניח שתהנו יחד מפנסיה מגשימה. אם בן / בת הזוג שלך מתכוונים להמשיך לעבוד שנים רבות, הפרישה שלך עשויה להיות הרבה יותר בדידה ממה שציפית.
"תקשורת היא תמיד חשובה, במיוחד כשמדובר בכספי משק הבית. היותך באותו עמוד מבחינת תוכנית הפרישה שלך יעזור לך שקט נפשי לגבי המעבר לשלב הבא שלך בחיים, " אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא. של יועצי קרנות אינדקס בע"מ, באירווין, קליפורניה.
בשורה התחתונה
פרישה מוקדמת מדי יכולה להיות טעות שמובילה לכך שאינכם נהנים מהפרישה במלואה. במיוחד אם אתה נאלץ להיכנס מחדש לכוח העבודה על ידי צורך כלכלי במקום הבחירה שלך. קח את הזמן לתכנן בזהירות כדי שתקבל את ההחלטה הנכונה מתי לפרוש.
