תוכן העניינים
- 1. זה נמשך זמן רב יותר ממה שאתה חושב
- 2. ביטוח לאומי נופל קצר
- 3. אנו עומדים מאחורי החיסכון
- 4. רק לחצי יש תוכנית פרישה
- 5. רבים מאיתנו ממשיכים לעבוד
- 6. מה Medicare לא מכסה
- עכשיו לחדשות טובות
- שלבים להשגת חיסכון במסלול
פרישה היא נושא שעולה לכותרות באופן קבוע, ולא כולם מעודדים. אמריקאים חיים יותר מתמיד. עם זאת, אם אתה מניח שרוב האנשים חוסכים יותר כדי להתכונן לצרכים שלהם לטווח הארוך, אתה טועה.
להלן כמה אמיתות מדהימות יותר לגבי פרישה בארצות הברית.
Takeaways מפתח
- השלב שלאחר הקריירה של חייך יכול להימשך רבע מאה ומעלה. הטבות לביטחון סוציאלי בלבד אינן מספיקות כדי להבטיח לך פרישה נוחה. לרוב מחציתם של האמריקאים אין חסכונות בתכנית פרישה כלשהי. דיור מוגן או בית אבות. כדי לוודא שאתה חוסך מספיק, נסה למקסם את התרומות לתכניות הממומנות על ידי המעסיק שלך ול- IRAs.
1. זה יכול להימשך זמן רב יותר ממה שאתה חושב
האמריקאי הממוצע יפרוש בגיל 66 ויחיה עד כמעט 79. עם זאת, עבור רבים הפרישה תימשך הרבה יותר מ 13 שנים. המספרים מוטים על ידי מספר האנשים שמתים צעירים יחסית.
קחו בחשבון זאת: לאישה בת 65 יש סיכוי של 50% להגיע לגיל 85, ולגבר בן 65 יש סיכוי של 50% להגיע לגיל 82. לכן עובדים צעירים יותר צריכים לתכנן שני עשורים. או יותר מההכנסה בפרישה. ולגמלאים הנוכחיים, תיק אולטרה-שמרני שמורכב אך ורק מאג"ח עשוי לא לספק מספיק צמיחה, במיוחד עם שיעורי הריבית שעדיין נמצאים בקרבת השפל ההיסטורי.
"אמנם תיקים המורכבים באופן בלעדי או בעיקר מאג"ח עשויים להיראות בטוחים יותר מאשר מניות עם סיכוי חסכוני נמוך ככל הנראה לטווח קצר, אך באופן היסטורי הם סיפקו תשואות כוללות נמוכות משמעותית לטווח הארוך. זה יכול להוות דאגה רבה ביחס להתמדה באינפלציה או עמידה בתחזיות הנכסים הרצויים להכנסות משביעות רצון בהמשך ", אומר דניאל פ. שוטה, MBA, מייסד ויועץ פיננסי, שוטה פיננסי, דנבר, קולורדו.
"תיק פרישה מגוון נרחב המורכב מ -40% מניות אמריקאיות עם כובע גדול, 25% מניות אמריקאיות עם כובע קטן, 25% אגרות חוב אמריקאיות ו -10% מזומנים היה אחוזי הצלחה של 98% בהמשך לפחות 35 שנה במהלך הפרישה לפני הריצה. ללא כסף. גיוון הוא קו הנחיה להשקעה לכל החיים - הישארו מגוונים גם בפנסיה, "אומר קרייג ישראולסן, דוקטורט, מעצב תיק 7 טלבבה, מספרינגוויל, יוטה.
2. ביטוח לאומי נופל קצר
הרבה יועצים פיננסיים ממליצים להחליף 80% מההכנסה הרגילה שלך ברגע שתקלע לפנסיה. לרוב, תשלומי ביטוח לאומי בלבד לא יספיקו כמעט בכדי להשיג יעד זה.
בשנת 2019 ההטבה החודשית הממוצעת לביטוח לאומי הייתה 1, 461 $ בלבד, והיא מסתכמת ב 17, 532 $ לשנה.
"אחד הנושאים הגדולים בתחום הביטוח הלאומי הוא שזה מספק רק רמת חיים דומה לאלה שנמצאים ברבעון ההכנסה הנמוך ביותר בארה"ב. במילים אחרות, אלא אם כן משק הבית שלך מרוויח פחות מ -30, 000 דולר לשנה, רוב האנשים יזדקקו לו לסמוך על חיסכון אישי כלשהו כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית שלהם בפנסיה, "אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא אינדקס קרן יועצים, בע"מ, מאירווין, קליפורניה, ומחבר קרנות אינדקס: 12- תוכנית התאוששות שלב למשקיעים פעילים .
לכן חשוב כל כך להתחיל לחסוך כשאתה צעיר, להשתמש בכלי רכב המועילים במס כמו חשבון פרישה פרטני (IRA) או מקום עבודה 401 (k).
3. אמריקאים נמצאים הרחק מאחור בחיסכון
"בין שתי קריסות בשוק המניות ולא חסכון מספיק ב -16 השנים האחרונות, בשילוב עם הגדלת ההוצאות והאינפלציה, האמריקנים נמצאים הרחק מאחור בחיסכון לפרישה", אומר קרלוס דיאס ג'וניור, מנהל עושר, Excel Tax & Wealth Group, מ- לייק מרי, פלורידה.
ככל שמקום העבודה האמריקני מתרחק מתוכניות הפנסיה, העובד הולך וגובר על עובדים להבטיח את פרישתם שלהם. עובדה, עם זאת, מעטים יחסית מצליחים. על פי thestreet.com, בשנת 2019 היו לזוג טיפוסי במתחם הגילאים 56 עד 61 ללא חשבונות פרישה רק 17, 000 דולר בחיסכון. עבור רבים מאיתנו זה לא מספיק לחיות שנה, קל וחומר פרישה שלמה.
בצד הפלוס, החיסכון הממוצע לפרישה של משקי בית עובדים בגילאי 61 עד 61 הוא 95, 776 דולר, לפי נתוני מכון המדיניות הכלכלית. וכן, 35% מהעובדים חסרים 100, 000 $ ומעלה לפרישה.
4. רק לחצי יש תוכנית פרישה
פעם היה יכול להיות שאתה מבלה את רוב הקריירה שלך בחברה אחת ולסמוך על פנסיה ברגע שתגיע לפנסיה. אולם כיום, סכום הפנסיה החציוני השנתי למספר ההולך ומידלדל של אמריקאים שיש להם את תוכנית ההטבה המיושנת המיושנת הוא 9, 376 דולר בלבד, על פי CNBC.com.
לרוע המזל, רבים מאיתנו לא מחליפים את הפנסיות הללו בתכנית של תרומה מוגדרת כגון 401 (k). על פי הדיווח של Vanguard How America Saves 2019, לכ -100 מיליון איש יש תוכנית לתרומה מוגדרת, כולל כמה שיש להם גם פנסיה. התוצאה הסופית: כ־ 43% לא היו רכב חיסכון במקום העבודה מכל סוג שהוא בשנת 2019, לפי נתוני בלומברג.
עדיין, 91% מהעובדים שיש להם גישה לתכנית פרישה במקום העבודה משתמשים בה כדי לחסוך. ורובם (79%) תורמים מספיק כדי להשיג את תרומתם המעסיקה של המעסיק שלהם.
103, 700 דולר
גודל מאזן 401 (k) הממוצע ברבעון הראשון של 2019
5. רבים נשארים בכוח העבודה
בהתחשב בעובדה שכל כך הרבה אמריקאים עומדים מאחור בחסכונותיהם, אולי אין זה מפתיע שרבים נשארים בכוח העבודה לאחר שהגיעו לזכאות ביטוח לאומי.
על פי נתוני בלומברג, כמעט 19% מאנשים בני 65 ומעלה עובדים במשרה מלאה או חלקית נכון לשנת 2017. כ -20% מהעובדים בסך הכל אומרים שלעולם לא יוכלו לפרוש.
6. Medicare לא יכסה דיור מוגן
מנתוני הממשלה עולה כי כמעט 70% מהאנשים המגיעים לגיל 65 יזדקקו לטיפול סיעודי בשלב מסוים. העלות החציונית של בית דיור מוגן הייתה 4, 000 דולר לחודש נכון לשנת 2018, לפי נתוני ג'נוורת 'פיננסי בע"מ. זה היה יותר מפי שניים מזה של חדר פרטי בבית אבות בשנת 2018, על פי AARP.
מה שקשישים רבים לא מבינים הוא שמדיקר לא משלמת עבור מרבית עלויות הטיפול הסיעודי. זה מכסה רק 100 ימי טיפול במוסד סיעודי מיומן, ורק אם קדמו לו שהות בבית חולים של שלושה ימים ומעלה.
אם אינך יושב על ביצת קן ניכרת, זו סיבה טובה להתחיל לחשוב על ביטוח סיעודי בסוף שנות ה -50 או תחילת שנות ה -60.
עכשיו לחדשות טובות
למרות שנדמה כי בכל שבוע יוצא מחקר או סקר חדש המדגיש עד כמה הם אמריקאים לא מוכנים עד עצם הצער, אך מחקרים אחרים מראים כי השקפת הפרישה עשויה להיות לא עגומה כפי שהיא נראית - הן ביחסם של האמריקנים והן בפעולה שהם מבצעים.
הנה כמה עובדות מהנות:
- שישה מתוך 10 עובדים אומרים שהם מרגישים בטוחים או בטוחים במידת מה שהם מסוגלים ליהנות מסוג הפרישה שהם רוצים. 57% מהעובדים אומרים שחיסכון לפרישה הוא העדיפות הכספית העליונה שלהם. 59% מהעובדים מצפים שרמת החיים שלהם תישאר זהה או עלייה בפרישה. יותר משליש ממשקי הבית היו בעלי חשבון פרישה פרטני (IRA) בשנת 2017.35% ממשקי הבית תרמו ל- IRAs מסורתיים, בעוד 36% תרמו ל- IRAs של רוט ו- 20% תרמו ליותר מסוג IRA.
איך לעלות על המסלול
תלוי בכמה התקדמות שביצעת לקראת יעדי הפרישה שלך, יתכן שאתה מרגיש טוב יותר או גרוע יותר איפה אתה עומד. אם אתה לא ממש קרוב למטרה שלך כמו שהיית רוצה להיות, התבוננות שנייה בתוכנית הפרישה שלך יכולה לעזור לך לאתר את הפערים.
התחל מנסה להשיג חרוז על כמה תצטרך לפרישה, בהתבסס על ההוצאות הנוכחיות שלך ורמת החיים שאתה רוצה. ואז התבונן ביתרות החיסכון שלך וכמה אתה חוסך באופן קבוע.
יותר ממחצית מהאמריקאים (55%) בונים את ביצי הקן שלהם באמצעות חשבון חיסכון רגיל, אך יתכן וזה לא יהיה מספיק טוב, בהתחשב בחשבונות הבנקיים בריבית נמוכה.
אתה צריך לבדוק רכבי השקעה אחרים.
בקרב בני המילניום, 63% מעדיפים מזומנים על פני מניות או קרנות נאמנות לצורך חסכון בפרישה.
האם אתה מגביל את התרומות ל -401 (k) או 403 (b) אם יש לך תרומה אחת, או לכל הפחות, חוסך מספיק בכדי להשיג את ההתאמה של החברה? אם לא, לחשוב על הגדלת התרומות שלך.
השחיקה האיטית של תוכניות הפנסיה פירושה שאמריקאים צריכים לפנות לתכניות של תרומה מוגדרת כדי להתכונן לפרישה.
למרבה הצער, כפי שהנתונים מראים, זה לעתים קרובות מדי לא המקרה. מחקרים וסטטיסטיקה יכולים להראות אם אתה בדרך - או לא - וכיצד לתכנן בהתאם.
