תוכן העניינים
- קבל קוסייזר
- חכה
- עבוד על שיפור ציון האשראי שלך
- הגדר את המראות שלך על נכס פחות יקר
- בקש מהמלווה חריג
- 6. מלווים אחרים והלוואות FHA
- בשורה התחתונה
קבלת אישור למשכנתא יכולה להיות קשה, במיוחד אם פניתם בעבר. אנו מתארים שישה צעדים שתוכלו לנקוט בכדי לעזור לכם לקבל אישור למשכנתא ולהפוך לבעל בית.
כנסו לאתר אינטרנט כלשהו להלוואות למשכנתא ותראו תמונות של משפחות חייכניות ובתים יפהפיים המלווים בטקסט שגורם לזה להישמע כאילו המלווים עומדים ממתינים רק כדי לעזור לכם למצוא את ההלוואה שמתאימה לכם לא משנה מה מצבכם.
במציאות, הלוואת סכומי כסף כה גדולים מהווה עסק מסוכן לבנקים. במילים אחרות, בנקים לא מתכוונים להלוות לך מאות אלפי דולרים אלא אם הם בטוחים שתוכל לשלם להם בחזרה ובזמן.
אם חלומותיהם של בעלות על בית מנוטרו על ידי פקידים בהלוואות השוללים את בקשתכם, תוכלו לנקוט צעדים כדי לחזור לדרך לבעלות בתים.
קבל קוסייזר
אם ההכנסה שלך לא גבוהה מספיק כדי להיות זכאי להלוואה אליה אתה מבקש, עובד יכול לעזור. קוסינר עוזר לך מכיוון שהכנסותיהם ייכללו בחישובי הזכאות. גם אם האדם אינו גר איתך ורק עוזר לך לבצע את התשלומים החודשיים, ההכנסה של הקוזיטר תחשב על ידי הבנק. כמובן שגורם המפתח הוא להבטיח שלבן הזוג שלך יש היסטוריה תעסוקתית טובה, הכנסה יציבה, היסטוריית אשראי טובה.
במקרים מסוימים, עובד יכול גם לפצות על האשראי שלך פחות ממושלם. בסך הכל, הקוז'נר מתחייב למלווה כי תשלומי המשכנתא שלך ישולמו.
חשוב שגם אתה וגם היישוב יבינו את ההתחייבויות הכספיות והמשפטיות שמגיעות עם חלוקת הלוואת משכנתא. אם ברירת המחדל - נכשלת בתשלומים - על המשכנתא שלך, המלווה יכול לדאוג למלוא החוב שלך על מלוא סכום החוב. כמו כן, אם התשלומים מאחרים או שאתה מחדל, גם ציון האשראי שלך וגם של הקוסייר יסבול. ציון אשראי הוא ייצוג מספרי של היסטוריית האשראי של הלווה, ערך האשראי והיכולת להחזיר חוב.
כמובן, אסור שתשתמש בקוסינייר כדי לקבל אישור אם אינך מרוויח מספיק הכנסות כדי לשלם את המשכנתא במועד. עם זאת, אם ההכנסה שלך יציבה ויש לך היסטוריה תעסוקתית איתנה, אך עדיין אינך מרוויח מספיק למשכנתא, קושיין יכול לעזור.
חכה
לפעמים התנאים במשק, שוק הדיור או עסק ההלוואות הופכים את המלווים לקמצנים בעת אישור הלוואות. אם היית מגיש בקשה למשכנתא בשנת 2006, הבנקים הציעו הלוואות ללא אימות. עם זאת, הימים ההם חלפו מזמן. כיום הבנקים נבדקים על ידי הרגולטורים ובנק הפדרל ריזרב כדי להבטיח שהם לא לוקחים סיכון רב יותר מכפי שהם יכולים להתמודד. אם הכלכלה אינה תומכת בשוק דיור חזק בו הבנקים מלווים באופן פעיל, אולי עדיף לחכות עד שהשוק ישתפר.
בזמן שאתה מחכה, מחירי הדירות או הריבית עשויים לרדת. אחד מהשינויים הללו יכול גם לשפר את זכאות המשכנתא שלך. בהלוואה של 290, 000 דולר, למשל, ירידת שערים מ- 7% ל- 6.5% תפחית את התשלום החודשי שלך בכ- $ 100. זה עשוי להיות דחיפה קלה שאתה צריך להרשות לעצמך את התשלומים החודשיים ולהעפיל להלוואה.
עבוד על שיפור ציון האשראי שלך
אתה יכול לעבוד על שיפור ציון האשראי שלך, הפחתת החוב שלך והגדלת החיסכון שלך. כמובן שעליך לקבל תחילה את ציון האשראי שלך ולקבל עותק של דוח האשראי שלך. ללשכה להגנת הכספים של הצרכן, שהיא סוכנות ממשלתית, מידע מועיל באתר האינטרנט שלהם לקבלת דוח אשראי בחינם. הדוח יפרט את היסטוריית האשראי שלך, הלוואות פתוחות וחשבונות כרטיסי אשראי, וכן את הרשומה שלך לביצוע תשלומים במועד. ברגע שיש לך את הדוח, תוכל לקבל את ציון האשראי שלך מאחת משלוש סוכנויות האשראי בחינם.
בנה את היסטוריית האשראי שלך
נהל את כרטיסי האשראי שלך
ביצוע תשלומים במועד הוא קריטי כדי לשפר את הציון שלך. כמו כן, פרע חלק מהחובות שלך כך שיתרות הכרטיס שלך אינן קרובות למגבלת האשראי של הכרטיס - המכונה ניצול אשראי. ניצול אשראי הוא יחס המשקף את אחוז האשראי הזמין של הלווה אשר מנוצל. אם לכרטיס יש מגבלה של 5, 000 $ והיתרה חייבת $ 2, 500, יחס ניצול האשראי הוא 50%. מצד שני, אם היה בכרטיס יתרה בסך 4, 000 $, היחס הוא 80% או (4, 000 $ (יתרה חייבת) / 5, 000 $ (גבול)). במילים אחרות, 80% מהאשראי הזמין של הכרטיס נוצל. באופן אידיאלי, ככל שהאחוז נמוך יותר, כך ייטב, אך בנקים רבים אוהבים לראות יחס ניצול של 50% או פחות.
אם בנקים רואים שאתה קרוב למקסם את הכרטיסים שלך, הם יראו בך סיכון אשראי. לדוגמה, אם אינך יכול לבצע תשלומים במועד או להפחית כרטיס אשראי עם יתרה בסך 3, 000 $ לאורך זמן, סביר להניח כי הבנקים לא יאמינו שתוכל להחזיר הלוואת משכנתא בסך 200, 000 $.
חשב את יחס החוב שלך להכנסה
בנקים אוהבים לנתח את סך החוב החודשי במשק הבית שלך ביחס להכנסות החודשיות שלך - המכונה יחס החוב להכנסה. ראשית, השלם את ההכנסה החודשית ברוטו שלך (לפני הוצאת מיסים). בשלב הבא הסתכמו בתשלומי החוב החודשיים שכוללים הלוואת רכב, כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב והלוואות סטודנטים. תחלק את סך החשבונות החודשיים שלך בהכנסה החודשית הגולמית שלך.
אם לדוגמא, תשלומי החוב שלך מסתכמים בסך של 2, 000 $ לחודש וההכנסה ברוטו שלך היא 5, 000 $ לחודש, יחס החוב שלך להכנסה הוא 40% או (($ 2000, הכנסה / $ 5, 000 הכנסה) x 100 כדי להפוך את זה לאחוז).
באופן אידיאלי, הבנקים רוצים לראות יחס של 40% לחוב להכנסה. כתוצאה מכך, עדיף שתחשב את היחס שלך, ובמידת הצורך תתאים את ההוצאות שלך, תשלם את החוב או תגדיל את ההכנסה שלך כדי להוריד את היחס שלך.
הגדר את המראות שלך על נכס פחות יקר
בקש מהמלווה חריג
תאמינו או לא, אפשר לבקש מהמלווה לשלוח את התיק שלכם למישהו אחר בחברה לקבלת חוות דעת שנייה על בקשת הלוואה שנדחתה. בבקשת חריג, תצטרך להיות לך סיבה טובה מאוד, ותצטרך לכתוב מכתב מנוסח בקפידה המגן על המקרה שלך.
שקול מלווים אחרים והלוואות FHA
לבנקים אין כל דרישת אשראי זהה למשכנתא. בנק גדול שאינו מנווה הלוואות משכנתא רבות יפעל ככל הנראה אחרת מאשר חברת משכנתאות המתמחה בהלוואות לדיור. בנקים מקומיים ובנקים קהילתיים הם גם אופציה נהדרת. המפתח הוא לשאול הרבה שאלות בנוגע לדרישותיהם, ומשם תוכלו להעריך איזה מוסד פיננסי מתאים לכם. רק זכרו, בנקים לא יכולים להרתיע מכם להגיש מועמדות (לא חוקי להם לעשות זאת).
במילים אחרות, לפעמים מלווה אחד עשוי להגיד לא ואילו אחר עשוי לומר כן. עם זאת, אם כל מלווה דוחה אותך מאותה סיבה, תדע שזה לא המלווה ותצטרך לתקן את הבעיה.
בנקים מסוימים כוללים תוכניות ללווים בעלי הכנסה נמוכה-בינונית, והם יכולים להיות חלק מתוכנית ההלוואות של FHA. הלוואת FHA היא משכנתא שמבוטחת על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA), כלומר ה- FHA מפחית את הסיכון שהבנקים ינפיקו הלוואות משכנתא. תצטרך למצוא בנק מקומי שהוא מלווה מאושר על ידי FHA. היתרונות של הלוואות FHA הוא שהם דורשים תשלומי מקדמה וציוני אשראי נמוכים יותר מרוב הלוואות המשכנתא המסורתיות.
בשורה התחתונה
אם נדחתה למשכנתא, הקפד לשאול את המלווה כיצד אתה יכול להפוך את עצמך למועמד הלוואה אטרקטיבי יותר. עם הזמן, הסבלנות, העבודה הקשה וקצת המזל, אתה אמור להיות מסוגל להפוך את המצב ולהפוך לבעל נכס מגורים.
