תוכן העניינים
- תשלום עבור ניהול חשבונות
- תרמו את מקסימום המשחק
- למד את יסודות ההשקעה
- הקפידו על איזון מחדש
- למד לאהוב את קרן המדדים
- היזהר מכספי תאריך היעד
- מעבר ל -401 שלך (k)
- בשורה התחתונה
כיום חברות רבות משתמשות בתכניות 401 (k) ליצירת חשבונות פרישה לעובדיהן. חלק מתשלומי המשכורת שלך - לעתים קרובות יחד עם תמריץ קרן תואם קטן מהחברה שלך - נכנס לחשבון ואתה אחראי לנהל את הקצאת הכספים הללו להנפקה של מוצרי השקעה.
הבנת חלק מהיסודות של התוכנית 401 (k) תעזור לך לנהל את הקרן שלך בסמכות רבה ובקלות רבה יותר. כאשר העקרונות הבסיסיים הנכונים קיימים, תהיה במצב טוב יותר לקבל את ההחלטות שקשורות למצבך הכלכלי האישי.
Takeaways מפתח
- הוכח כי קבלת עזרה מקצועית לניהול חשבון פרישה מגדילה את 401 (k) תשואות המשקיעים. אם המעסיק שלך מציע התאמה, הקפד לתרום ככל האפשר בכדי להשיג את ההתאמה המלאה. חשוב לחנך את עצמך לגבי השקעה ולמד על איזון מחדש של תיק העבודות שלך. קרנות אינדקס הן הימור טוב להשקעה לטווח הארוך, אך ייתכן שקרנות תאריך היעד לא יקצו את הנכסים המתאימים ליעדים שלך והם טובים באותה מידה כמו מנהלי הקרנות שלהם. אל תשכחו להשקיע בה רכבים אחרים, כגון מטעני אירליים, פריטי אספנות ובית.
1. שקול לשלם עבור ניהול חשבונות
ישנם שפע של יועצים פיננסיים שישמחו לנהל את חשבון הפרישה שלך, בתנאי שתעמוד בדרישות היתרה המינימליות שלהם. ישנם גם שירותים מקוונים שיכולים לעזור לך לבצע בחירות פיננסיות טובות גם אם היתרה שלך קטנה. למותר לציין ששתי האפשרויות הללו מגיעות במחיר.
עם זאת, דוח משנת 2014 שפרסם חברת ההשקעות הפרישה Financial Engines, Inc., מצא כי נכסים המנוהלים על ידי אנשי מקצוע רואים בממוצע 3.32% יותר בתשואות מאשר חשבונות ללא ניהול מקצועי. מעניין לציין שמנהלים מקצועיים יכולים לגבות עמלה של כמעט 3% - במקרים מסוימים יותר - מיתרת החשבון הכוללת של המשקיע. ישנם גם שירותים מקוונים שעשויים לגבות פחות.
באופן כללי, אם יש לך מעט ידע בנושא השקעות, כדאי לקבל עזרה מאיש מקצוע שאתה מרגיש שאתה יכול לסמוך עליו. כמו כן, חלק מתוכניות 401 (k) מציעות ייעוץ חינם של איש מקצוע או שעשויות לתת לך תיקי דגמים שתוכל לעקוב אחריהם. אם יש לך קצת ידע בהשקעות, ייתכן שתנסה גם לנהל את תיק ההשקעות שלך בעצמך.
אתה יכול גם לבחור שילוב של מנהל מקצועי וגישה של עשה זאת בעצמך, וישנם יועצים שיעבדו אתך גם על בסיס זה.
2. תרמו את המקסימום למשחק
אם החברה שלך מתאימה את התרומות שלך עד לנקודה מסוימת, תרום ככל שתוכל עד שתפסיק להתאים את הכספים. ללא קשר לאיכות אפשרויות ההשקעה של 401 (k) שלך, החברה שלך נותנת לך כסף חינם להשתתף בתוכנית. לעולם אל תגידו לא לכסף חינם.
לאחר שתגיע לתרומה המקסימלית למשחק, אולי תשקול לתרום ל- IRA לגיוון החיסכון שלך ויהיו לך יותר אפשרויות השקעה. פשוט אל תחמיץ את המשחק.
3. למד את יסודות ההשקעה
כדי להעריך קרנות שונות ב- 401 (K) שלך - או כדי להבין מה אומר איש המקצוע הפיננסי שלך - אתה צריך ידע בסיסי בנושא השקעה. זה גם עוזר להבין מונחים כמו עמלות 12B-1, יחס הוצאות וסובלנות לסיכון.
קרא את המידע שנשלח אליך על ידי התוכנית שלך. אם ישנם מונחים שאינך מכיר, חפש אותם. (אתה יכול להתחיל כאן; Investopedia מכיל יותר מ 14, 000 מונחים במילון שלה.)
4. הקפידו על איזון מחדש
החיים מלאים בתחזוקה שוטפת, וגם 401 (k) שלך זקוקים לתחזוקה. בעולם ההשקעות, איזון מחדש הוא מונח נוסף לתחזוקה. ככל שנכסים שונים נעים או יורדים בערכם, הם הופכים לאחוז קטן יותר או גדול יותר מהתיק הכולל שלכם.
יועצים פיננסיים מציעים הקצאה ספציפית של מניות ואגרות חוב. אם אתה בן 40 למשל, יתכן ויהיה לך 80% מכספיך במניות ו 20% באגרות חוב. אם הקצאה זו תצא מאיזון יתכן שתצטרך לקנות או למכור נכסים.
5. למד לאהוב את קרן המדדים
יש אנשים שאוהבים את הערעור של בחירת מניות. למצוא את גוגל או טסלה הבאים שיחזירו מאות אחוזים לאורך זמן יחסית קצר זה מרגש, אך על פי המחקר, ההימור בדרך כלל לא עובד כל כך טוב.
קרן אינדקס פשוט עוקבת אחר מדד שוק. קרן העוקבת אחר S&P 500 עולה ויורדת עם מדד זה. אין ניחוש איזו מניה תעלה על השוק, והעמלות שאתה משלם עבור קרנות אינדקס כמעט תמיד זולות בהרבה מאלו עבור קרנות שמנסות לבחור את המניה הנהדרת הבאה. יש המון מחקרים המראים כי קרנות אינדקס עולות על ביצועים טובים מקרנות מנוהלות באופן פעיל גם לטווח הארוך.
תוכנית המיועדת לבניית ביצת קן מתאימה יותר להקצאת סכומים גדולים לקרנות אינדקס.
6. היזהר מכספי תאריך היעד
חשוב לפני שאתה פשוט משקיע את 401 (K) שלך בקרן תאריך יעד. הרעיון של הכספים הללו הוא שהם מכוונים להתפתח ככל שתתקרבו לפנסיה. אם אתם מתכננים לפרוש בשנת 2035, למשל, הייתם משקיעים בקרן תאריך יעד שמתבגרת באותה שנה. מנהלי הקרן יתאזן שוב ושוב את הקרן בכדי לשמור על הקצאה מתאימה ככל שתאריך היעד יתקרב.
הנה הסיבה שקרן מסוג זה עשויה להיות לא הבחירה הטובה ביותר: בתור התחלה, קרנות משתמשות באסטרטגיות הקצאה שונות, אשר עשויות להיות או לא תואמות את היעדים שלך.
כפי שמציינים מומחים, ביצועי קרן תאריך יעד מבוססים במידה רבה על מנהלי הקרנות. מכיוון שאתה בטח לא מכיר את המנהלים הטובים מהרעים, לבחור בקופה קשה.
לא פחות חשוב, העמלות עבור קרנות אלה הן לרוב גבוהות, ומשקיעים מתחילים אינם מבינים את כלל הזהב של קרנות מועד יעד: אם אתה משקיע באחת מהן, אסור לך לערבב אותה עם השקעות אחרות. רוב היועצים הפיננסיים מסכימים שזה קרוב להשקעה הכול או כלום. השקעת ה- 401 (k) שלך בקרנות אחרות גם כן זורקת את ההקצאה.
קניות חד-פעמיות מושכות, אך רק מכיוון שכלי רכב אלה הם דרך פשוטה להשקיע, אין פירושם שהם קלים להבנה או המקום הנכון לחנות את כספי הפנסיה שלכם.
7. גש מעבר ל -401 שלך (k)
401 (k) שלך אמור להיות אחד מכמה רכבי פרישה שיש ברשותך. הבית שלך, עסק צדדי, פריטי אספנות וחשבונות השקעה אחרים כמו IRA עשויים להיות גם חלק מהתמהיל שלך.
כשאתה מחליף משרות, שקול אם הגיוני יותר להחליף את 401 (K) של החברה הקודמת שלך לתוכנית המעסיק החדשה שלך או לתוכנית IRA. ה- IRA עשוי לתת לך יותר אפשרויות השקעה. פרשו את הנכסים על פני זרמי הכנסה מרובים וסביר להניח שתראו תשואות טובות יותר.
בשורה התחתונה
ללא קשר לגילך אתה צריך לקחת חלק פעיל בתכנון הפרישה שלך. לפעמים זה קל כמו פיקוח על ההשקעות שלך לאחר מחקר מקיף של האפשרויות שלך. פעמים אחרות, משמעות הדבר היא לעבוד עם יועץ פיננסי מהימן כדי לקבוע יעדים ארוכי טווח.
הפרישה תתגנב בך מהר יותר ממה שאתה חושב. בין אם אתה רק מתחיל את הקריירה שלך או שאתה מגיע במהירות לגיל הפרישה, הפוך את תכנון הפרישה לעדיפות עליונה - ושמור על כך כך לאורך כל חייך.
