מה זה כלא לקצבה וכיצד קצבה בשוק משני מוציאה אותך מזה? ובכן, נתחיל כבר מההתחלה. קצבה מיידית מעניקה לך הכנסה קבועה למשך מספר שנים קבוע. חלקם אפילו משלמים לך כל עוד אתה חי. עם זאת, בדרך כלל, העסקה היא שברגע שתגייס את כספך בתמורה לתשלומים המובטחים, לא תוכל להחזירם.
ואז יש קצבה נדחית במס. כאן אתה שולט כסף בתקווה שיהיה לו זמין שיעזור לממן את הפרישה שלך או צורך אחר בעתיד הרחוק. למרבה הצער, אם אתה רוצה לצאת מזה לחלוטין או להסיר הרבה כסף בשלב מוקדם, אתה יכול לעמוד בפני אישומי כניעה חדים.
קצבות שוק משניות
אז איך תוכלו לשים את הידיים במזומן? בעלי קצבה יכולים להשתמש בשוק המשני כדי ליצור נזילות מנכס שהוא בדרך כלל הכל מלבד. נעביר אותך בשלושה תרחישים שונים שבהם קצבה בשוק משני עשויה להועיל.
Takeaways מפתח
- קצבה בשוק משני יכולה להמיר את הקצבה שלך שאינה נחוצה לתשלום מזומן חד-פעמי. קצבאות בתכנית פרישה מוסמכת וקצבות חיים ישרות אינן יכולות להימכר בשוק המשני. בעת רכישת קצבה לשוק משני, יש לזכור מהשלכות המס של קבלת תשלום במזומן חד-פעמי.
תרחיש 1: לא צריך יותר את ההכנסה
בטי לקחה הצעת פרישה מוקדמת מהמעסיק שלה. היא השתמשה בחלק מחבילת הפיטורים שלה בכדי לקנות קצבה מיידית למשך 10 שנים. השיקים החודשיים של הקצבה יכסו את הוצאותיה הקבועות, כמו משכנתא, ארנונה וביטוח בריאות. אחרי עשור התשלומים ייפסקו. עם זאת, באותה תקופה בטי יכולה להתחיל לקבל ביטוח לאומי והכנסה פנסיונית, שתפצה על ההפסד.
כמו שעון, חברת הקצבה הפקידה כל חודש צ'ק בחשבון הבנק של בטי. אבל אחרי שנה בטי השתעממה מהפרישה. היא מצאה עבודה ששילמה פעמיים את מה שעשתה אצל המעסיק הקודם שלה. כעת היא כבר לא הייתה זקוקה להכנסות הקצבה. גרוע מזה, מכיוון שחלק מהתשלום ההוא היה חייב במס, הוא דחף אותה לתליית המס הגבוהה יותר - בעיה שלא הייתה לה לפני שהשתתפה בתפקיד החדש.
העניינים נראו עגומים, עד שחבר סיפר לה על חברות שקונות קצבות מאנשים בדיוק כמוה. היא התקשרה למשרד ונציג הסביר כיצד חברות בשוק המשני רוכשות קצבה, ואז אורז אותן מחדש לניירות ערך ומוכרות אותן למשקיעים מוסדיים. המחיר שהם היו מציעים לבטי לקצבה שלה יהיה תלוי בארבעה גורמים.
- הסכום הכולל שטרם יש לשלם. הזמן בו יבוצע התשלום. הריבית השוטפת הנוכחית החוסן הפיננסי של חברת הקצבה.
בעזרת המומחה, בטי קיבלה שלוש הצעות מחיר לקצבה שלה. היא קיבלה אחת וקיבלה צ'ק תוך ארבעה שבועות. בטי השקיעה את הכסף בקרן נאמנות מדד יעילה למיסים. לחשבון שלה יש פוטנציאל לעקוב אחר המדד הבסיסי, בנוסף היא הפחיתה את חשבון המס שלה והיא יכולה להשתמש בקרן כדי להוסיף את הכנסותיה בעתיד.
תרחיש 2: שינוי תכניות ארוכות טווח
הארי קנה לפני שלוש שנים קצבה נדחית במס עם רווח נפילה שהרוויח ממכירת נדל"ן. הוא חשב שהוא לא יצטרך לגעת בקצבה לפחות 15 שנה, כשתכנן לפרוש.
בנו של הארי הוא בעל עסק בתחום ההיי-טק ויכול היה להשתמש בכמה מזומנים נוספים למוצר חדש שהוא רוצה להציג. כאשר הארי משוכנע שהוא יכול להכין צרור על ידי השקעה בו, הוא רוצה לצאת מהקצבה שלו ולהשקיע את התמורה בחברה של בנו. הוא שאל את חברת הקצבה כמה זה ייתן לו עבור הקצבה שלו, אך הוא גילה שאחרי ששילם דמי כניעה, הוא בסופו של דבר פחות ממה שהשקיע.
ואז סוכן הביטוח של הארי סיפר לו על השוק המשני לקצבה. הארי סיים עם 15% יותר ממה שהציעה חברת הקצבה. בזכות השוק המשני, הארי הצליח לשנות את התוכנית לטווח הארוך שהיה במקור לכספו ולהשקיע בעסק של בנו.
תרחיש 3: קצבות ירושות
אביו של פאם נפטר לאחרונה והשאיר לה את התשלומים בשווי 11 השנים שנותרו מקצבה מיידית של 15 שנה. פאם לא הייתה זקוקה להכנסה הנוספת, אבל מה שהיא נזקקה נואשות היה סכום חד פעמי כדי לעזור לשלם את שכר הלימוד במכללה של בנה, שהיה אמור היה לחודשיים.
חברת הקצבה לא התעניינה לקנות את הקצבה. עם זאת, לאחר שלקחה הנחה על סמך הריבית הרווחת, חברת שוק משני הציעה לפאם סכום חד-פעמי עבור 11 התשלומים השנתיים הנותרים. זה נתן לפאם את הכסף שהיא אחרת לא הייתה צריכה לשלם את חשבון שכר הלימוד של בנה.
לפני שתשתמש בקצבה בשוק משני, בדוק עם חברת הקצבה שלך אם יש הפרשה לתשלום, מכיוון שהיא יכולה להוכיח את האפשרות הטובה ביותר.
זהירות: לא כל הקצבות מתאימות
רק בגלל שיש לך קצבה לא אומר שאתה תמיד יכול להמיר אותו למזומן. קצבאות שנמצאות בתוכנית פרישה כשירה במס אינן זכאיות; כך גם קצבאות חיים ישרות שכן התשלומים מבוססים אך ורק על תוחלת החיים שלך ולכן אינם מובטחים.
לפני שאתה מוכר את הקצבה שלך בשוק המשני, בצע את ארבעת הצעדים הבאים:
- צור קשר עם החברה שמכרה לך את הקצבה. ככל שהתעשייה תמשיך להוסיף אפשרויות נוספות, יתכן ותגלה שלקצבה שלך יש תכונת תשלום שמעולם לא ידעת עליה. צור קשר עם היועץ הפיננסי או סוכן הביטוח שלך. הוא או היא אמורים להיות מסוגלים להסביר את האפשרויות שלך ולעזור לך לקבל את ההצעה הטובה ביותר בשוק המשני. חשוב על כמה מזומנים אתה זקוק. יתכן שתצטרך למכור רק חלק מהקצבה שלך. אז אתה יכול לתת ליתרה לגדול המס נדחה או אפילו לדחות את התשלומים. גלה כמה אתה חייב במס הכנסה אם תמכור את הקצבה שלך. אל תחכה עד שתקבל את ההמחאה. בשלב זה כבר מאוחר מדי, ואתה עלול בסוף לשלוח נתח גדול ממה שקיבלת לדוד סם.
בשורה התחתונה
דברים משתנים, וייתכן שלא תצטרך עוד את ההכנסה המובטחת המחוסרת שהקמת לעצמך בצורה כל כך מהורהרת. עם זאת, הכל לא אבוד. כניסה לשוק הקצבה המשני היא שיטה אחת עבורכם למכור את הקצבה בהפסד לא נורא (לפחות) ולענות על הצרכים או הרצונות הנוכחיים שלכם למזומן.
