תיקון אשראי כולל הסרה או תיקון של מידע לא מדויק מדוח האשראי שלך בכדי לספק תמונה הוגנת ושלמה של כספיך, נקיטת צעדים לשיפור ציון האשראי שלך, והחלטה להימנע מבעיות אשראי בעתיד. תוכלו לעשות זאת בעצמכם או לשכור חברה המתמחה בתיקוני אשראי כדי לעשות זאת עבורכם. כל מסלול יכול להציג הזדמנויות לטעות. וודא שאתה יודע את זכויותיך והימנע מ -16 הטעויות המפורטות להלן.
Takeaways מפתח
- הכירו את זכויותיכם על פי חוקי אשראי ישים. השגו וקראו את דוחות האשראי שלכם פעם בשנה וחפשו שגיאות. רק חולקים על מידע שלדעתכם אינו נכון. שמרו על רשומות על כל דבר וקבלו את כל הכתב.
דע את זכויותיך
מספר חוקים מגנים על צרכנים בכל הנוגע לאשראי. אלה כוללים את חוק תיקוני האשראי (CROA); החוק לדיווח על אשראי הוגן (FCRA); חוק עסקאות אשראי הוגן ומדויק (FACTA) משנת 2003; וחוק נוהלי גביית חובות הוגנים (FDCPA) משנת 2010. בין היתר, חוקים אלה קובעים כי:
- עליך להיות בעל גישה חופשית לדוחות האשראי שלך אחת לשנה. אתה עלול לערער על שגיאות בדוחות האשראי שלך, וסוכנויות אשראי חייבות לתקן אותם אם הוכחו. עליך לקבל הודעה כאשר דו"ח האשראי שלך שימש, למשל, לשלול ממך אתה חייב לתת אישור לספק את פרטי האשראי שלך למישהו אחר. פרק הזמן השלילי שהמידע השלילי נשאר בדוחות שלך מוסדר. הנושים חייבים לפעול על פי כללים בכל הנוגע ליצירת קשר איתך בנוגע לחובות, כולל להישאר תוך שעות מסוימות ולא להעלות איומים או ליידע את בני המשפחה על החוב שלך. סוכנויות תיקוני אשראי אינן יכולות לשקר לנושים שלך או לעודד אותך לשקר, לשנות את זהותך או לייצג שגוי. השירותים שלהם. עליהם גם לספק לך חוזה ותקופת צינון של שלושה ימים.
הכרת הזכויות שלך היא רק חלק מהתמונה. עליכם להימנע גם מטעויות במהלך הדרך. הנה למה לצפות.
טעות מספר 1: אי בדיקת דוחות אשראי
שלב ראשון בתיקון האשראי שלך כרוך בידיעה מה אומרים דוחות האשראי שלך. אם מעולם לא ביקשת את הדוחות שלך, או שעברו לפחות 12 חודשים מאז שביקרת בהם לאחרונה, אתה יכול לבדוק את הדוחות שלך על ידי מעבר לדף דוחות אשראי בחינם של ועדת הסחר הפדרלית (FTC) ופעל לפי ההוראות. אתרים אחרים מוכרים גישה לדוחות אשראי וכמה מהם אף מציעים דוחות נבחרים בחינם, אך שער FTC מבטיח שתקבל את הדוחות על ידי ה- FCRA. קרא בעיון את כל שלושת הדוחות, חפש מידע שאתה סבור שהוא שקרי או לא מדויק.
טעות מספר 2: דחיינות
אל תדחה תיקון אשראי. אם אתה מגלה מידע שלילי על אחד מדוחות האשראי שלך ואתה מאמין שהוא שגוי, עליך לנסות לתקן את הרשומה בהקדם האפשרי. למרות שרוב המידע השלילי יוצא לאחר שבע שנים, זה הרבה זמן לחיות עם דוח אשראי לא מדויק.
טעות מספר 3: הימנעות מחינוך אשראי
בין אם אתה מנסה להסיר או לתקן מידע רע בדוחות האשראי שלך, או פשוט מנסה להפחית את החוב ולזייף דרך פיננסית חדשה קדימה, ככל שידוע לך, כן ייטב. זה כולל לדעת כיצד לחלוק על מידע שגוי בדוח האשראי שלך, כמו גם לדעת שאתה כנראה צריך לפרוע חוב בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה לפני הלוואות בתשלומים.
טעות מספר 4: לא שומרת תיעוד
תיעוד מלא ומדויק ביחס לכל החוב חיוני למחלוקת מידע שגוי, שמירה על זכויותיך ושמירה על הוצאות בפרמטרים הגיוניים עבורך. עליכם לדעת את העונשים על החמצת תשלום וכן את התנאים האופטימליים לבקשת הגדלת אשראי. להיות מסוגל להציג תשלומים בוצעו בזמן ותמיד היו מוכנים לגבות את התביעות שלכם בניירת.
85, 000
המספר המשוער של תלונות "דוח אשראי" שדווחו ללשכה להגנת הכספים בשנת 2018.
טעות מספר 5: מחלוקת יותר מדי
ברור שעליך לערער רק על דברים שאתה מאמין ביושר שאינם מדויקים. יש חברות שמתקנות אשראי אוהבות לערער על הכל בתקווה שדבר אחד או שניים "יתקעו". הבעיה היא שלשכות אשראי לא יתייחסו לגישה כזו ברצינות. גם אם כן, אתה יכול בסופו של דבר להסיר מידע חיובי המסייע לניקוד האשראי שלך. חשוב גם לקחת את המחלוקת שלך לגוף הנכון. ברוב המקרים תהיה סוכנות האשראי, לא הנושה.
טעות מספר 6: מחלוקת ברשת
שלוש סוכנויות האשראי מספקות מערכות מחלוקות מקוונות, אך מבקרים טוענים כי השימוש במערכות אלו עשוי לשדוד מכם חלק מהזכויות שלכם תחת FCRA. המערכות המקוונות מאפשרות לסוכנויות אשראי להימנע מביצוע דברים - למשל להעביר את המידע שלך לנושים, לספק לך תשובות בכתב למחלוקות שלך, ולספק לך את "שיטת האימות" של הפריט שעליו התלבטת. במקום זאת, עליך להגיש את המחלוקת שלך באמצעות "עותקים קשיחים" מנייר ודואר חילזון מאושר, אומרים המבקרים.
טעות מספר 7: מחלוקת עם שפת Boilerplate
יחד עם אי-מחלוקת על "הכל", כדאי להתאים גם את השפה בהגשת המחלוקת שלך, כדי להימנע מסוכנות האשראי "לסמן דגל אדום" את הניירת שלך בגלל שהיא חוזרת על עצמה. במקום זאת, השתמש בתבנית כמדריך וודא שהמילים הן שלך.
טעות מספר 8: שליחת דואר ללא אישור
כל ניירת שתשלח לסוכנות אשראי, סוכנות גבייה או נושה צריכה להעביר אליך דואר מאושר עם קבלת החזרה. זה מספק לך את התיעוד שהוזכר לעיל וכן הוכחות שהסוכנות קיבלה את מכתבך. אותו כלל "הוכחה" חל על כל תקשורת אליך מגורמי הגורמים הנ"ל. אל תסכים מילולית לשום דבר אלא אם כן זה כתוב. כך תוכלו לדעת למה הסוכנות הסכימה, וחשוב מכך, תהיה לכם הוכחה בכתב.
כל התקשורת צריכה להיות בכתב; אתה לא צריך להסכים מילולית לשום דבר אלא אם כן זה כתוב.
טעות מספר 9: זיוף מסמכים
הצעת הצהרות כוזבות ומטעות או תקשורת בכתב אינן רק לא חוקיות עבור נושים וסוכנויות אשראי. אם תשקר, רוב הסיכויים שתועמד לדין. התיעוד שאתה מספק כחלק מסכסוך או שאלה בנושא נושא אשראי חייב להיות מדויק. אתה לא צריך לפרט, אבל מה שאתה אומר חייב להיות נכון.
טעות מספר 10: העברת יתרות בכרטיסי אשראי
העברת יתרה מכרטיס אשראי אחד למשנהו אינה טקטיקה טובה לתיקון אשראי. אתם עדיין חייבים את אותו הסכום וברוב המקרים דמי העברת היתרה עולים על כל יתרון ריבית שתקבלו. הדבר נכון גם לאיחוד חוב בכרטיס אשראי בודד, במיוחד אם סוגרים את הכרטיסים האחרים ובכך מאבדים כל אשראי זמין שהם יראו.
טעות מספר 11: חסרים תשלומים
טעות נוספת בתיקון אשראי שאנשים מבצעים קורה כשהם מפספסים תשלומים בחשבונות מסוימים כדי לבצע תשלומים - או תשלומים גדולים יותר - על אחרים. החריג היחיד יכול להיות אם החשבון המדובר כבר מחויב או עבר לאוספים. אם אתה בוחר בין תשלום חשבון גבייה לבין חשבון שהוא עדכני, שלם תמיד את החשבון השוטף כדי לשמור עליו ככה.
טעות מספר 12: ביטול חשבונות כרטיסי אשראי
מכיוון ש -35% מציון האשראי שלך מבוסס על היסטוריית האשראי שלך, לעיתים רחוקות כדאי מאוד לסגור חשבון אשראי. יכול להיות שעדיף לשמור על איזון קטן ולפרוע אותו מדי חודש במקום לבטל את החשבון או לכרות את הכרטיס. יידרש משמעת כדי להיכנס לחובות, אך ציון האשראי שלך יהיה גבוה יותר עבור המאמץ.
טעות מספר 13: הגשת בקשה לקבלת אשראי חדש
אם אתה מנסה לתקן את האשראי שלך, הסיכוי שתאושר לקבלת אשראי נוסף, במיוחד אשראי לא מאובטח, אינו גדול. אתה יכול לבזבז חקירה קשה שבסופה תוריד את ציון האשראי שלך ברגע שאתה מנסה להעלות אותה. עדיף לשמור את הגשת הבקשה לקבלת אשראי חדש למועד מאוחר יותר - לאחר שתוקף האשראי שלך.
טעות מספר 14: משלמים מגובי חובות
זה אולי נשמע לא אינטואיטיבי, אך תשלום גביית חובות יכול לגרום לנזק בלתי צפוי. אם, למשל, יש לך חוב ישן שעלה על חיקוק ההתיישנות, ביצוע תשלום על החוב יכול לעדכן את החוב. אם אינך בטוח לגבי תוקפו של החוב או מעמדו, חשוב שלא לשלם עד אלא אם כן גביית החובות מוכיחה שהחוב הוא חוקי ונכון. חשוב לזכור שגובי החובות מומחים להפחיד אותך לשלם. אל תשלם על סמך דבר מילולי. תקשורת בכתב היא צורת התקשורת היחידה המקובלת.
טעות מספר 15: שכירת חברת תיקוני אשראי מוצלת
יש אנשים שלא מרגישים שיש להם את הזמן או המומחיות לבצע תיקוני אשראי משלהם. עבור אותם אנשים, שכירת חברת תיקוני אשראי יכולה להיות מועילה ונוחה אם כי הנוחות מגיעה במחיר. על פי קרדיט קרמה, עלות שירותי תיקוני האשראי המקצועיים עשויה לכלול עמלה קבועה או "לכל מחיקה" של 35 $ ומעלה. העלות הכוללת עשויה לעלות עד 750 $ ומעלה. חברות מסוימות גובות תשלום חודשי שנע בין 50 $ ל 130 $ ומעלה. רק אתה יכול להחליט אם עלות התשלום למישהו אחר כדי לתקן את האשראי שלך שווה את זה. ראוי לציין שלחברות לתיקוני אשראי באופן כללי אין מוניטין רב, לכן סקרי את זכויותיך לעיל וכפי שהוגדרו ב- CROA.
טעות מספר 16: הגשת פשיטת רגל
יש אנשים שחושבים שהם צריכים התחלה חדשה ומחליטים "לתקן" את אשראים על ידי הגשת פשיטת רגל. למרבה הצער, פשיטת רגל לא תשפר את דירוג האשראי שלך, היא תישאר בדוח האשראי שלך עד 10 שנים, וגם כשלא נעלם, רבים המלווים ישאלו האם הגשת אי פעם פשיטת רגל כחלק מתהליך בקשת ההלוואה, השתמש בזה כסיבה לאי אישור הלוואה.
