"אני אומר לך דוריס, הוא הרוויח 150 אלף דולר לשנה ועבד באותו מקום כבר עשור והם לא היו מאשרים את ההלוואה שלו! הם אמרו לו ישר ששום היסטוריית אשראי לא אומרת שום הלוואה - הכל בגלל שהוא לא עשה זאת" אני לא צריך כרטיס אשראי. "
זה הפך להיות קצת אגדה אורבנית, אך עם עליית מחירי הבתים והצורך של כמעט כולם לשאת משכנתא, דירוג האשראי קיבל חשיבות רבה יותר., אנו מסתכלים על כרטיסי אשראי, הקשר שלהם לדירוג האשראי שלך ומה אתה יכול לעשות בשני הדברים.
החיים בפלסטיק, זה פנטסטי
עדיין יש כמות ניכרת של האוכלוסייה ללא כרטיסי אשראי. על פי סקר Gallup מ -2014, כ- 29% מהאמריקאים אין אפילו כרטיס אשראי אחד. עם זאת, זו לא הנורמה. למעשה, לרוב האנשים יש יותר מכרטיס אשראי אחד, והאמריקני הממוצע כולל 2.7 כרטיסים. בקרב בעלי כרטיסי האשראי הממוצע הוא 3.7 כרטיסים.
עבור אנשים רבים, כרטיסי אשראי הפכו לחלק מחיי היומיום. נראה כי אלה שבלעדיהם נשארים מאחור - אך זה לא לגמרי נכון. הערעור המקורי של כרטיסי אשראי היה היכולת לבצע רכישות מבלי לסחוב מזומנים (שניתן היה לגנוב) וההגנה מפני רכישות לא מורשות. עם זאת, בימים אלה ניתן להשיג את היתרונות הללו באמצעות כרטיס חיוב לרוץ. בתחומים חדשים יש לכרטיסי האשראי את היתרון, במיוחד קניות באינטרנט. ישנם עדיין אתרי קניות שמפעילים COD, אך באופן כללי זה עולם פלסטי.
בקיצור, כרטיסי אשראי אינם נחוצים, אך הם מועילים. חוץ מזה, אם האדם הממוצע השתמש רק בכרטיסי אשראי לקניות מקוונות, כרטיס אחד - במקום חמישה או 10 - יספיק.
רבייה א-מינית
כידוע, כרטיסי אשראי מתרבים במהירות. דקה אחת יש לך את כרטיס האשראי הראשון שלך בארנק - זה שהם לא היו מתכוונים לתת לך עד שההורים שלך יחתמו גם על העיתון - והדבר הבא שאתה יודע, יש לך כרטיס לכל חנות שהיית אי פעם היית בה (פלוס שלושה שמעולם לא שמעת עליהם).
ריבוי כרטיסי האשראי עשוי להיות אחד ממסע הפרסום של יחסי הציבור המצליחים בהיסטוריה. מישהו החליט לשנות את הגדרת האשראי וגרם לצרכנים להרגיש שקנייה באשראי דומה פחות להלוואה בריבית גבוהה ויותר כמו עלייה בהכנסה הפנויה.
לרוע המזל, איש לא אמר לציבור הרחב על שינוי זה, וצרכנים רבים נאלצו להאמין שהם משיגים כוח קנייה כאשר הם נרשמים - לא יותר חוב. ככל שחלף הזמן, האמת נחשפה. במקום לוותר על המשחק, חברות כרטיסי האשראי הציגו הטבות בלעדיות ופיתחו את דרכן אל "דוח דירוג האשראי" המאיים.
לפיכך, הקונצנזוס הכללי הוא שללא כרטיס אשראי אינך יכול לקבל דירוג אשראי; ללא דירוג אשראי, אינך יכול לקבל הלוואה; ללא הלוואה, אינך יכול להשיג בית, רכב או HDTV עם מסך שטוח; ובלי אלה אתה חסר כל, חסר בית וחמור ממת.
המשך זה עוד יותר, אם כרטיס אחד מעניק לך היסטוריית אשראי, ובכך דירוג אשראי, האם 20 כרטיסי אשראי לא יעניקו לך פי 20 את דירוג האשראי? זה נראה הגיוני, אך למרבה הצער, זה לא המקרה.
המחלוקת הגדולה
לבנקים ולחברות כרטיסי אשראי עמדות מנוגדות לגבי ריבוי כרטיסי האשראי. עבור בנקים, כרטיס אשראי הוא בסדר כל עוד הוא משולם באופן קבוע. ניתן לחלוף על כמה כרטיסי אשראי, אך לחלקם מוטב שיהיה איזון אפס והשאר צריכים לכוון לכיוון זה. עבור בנקים, ברשותם כרטיסי אשראי רבים זה סימן רע שמצביע בדרך כלל על משבר פיננסי אפשרי בהתהוות - גם אם לכולם יש מאזן אפס.
אם ללקוח פוטנציאלי יש כל כך הרבה מקורות מפתים לאשראי קל (בריבית גבוהה), הבנק מתחיל לתהות לאיזה חוב יינתן עדיפות כאשר השבבים יימצאו והאם אפילו המלווה יכול לטפל בכל השונות תשלומים. עם זאת זה לא מונע מהבנקים להנפיק כרטיסים בעצמם - אחרי הכל, כסף הוא כסף וכרטיס אשראי מעניק להם החזר ריבית שהם לעולם לא יוכלו לקבל על הלוואה רגילה.
לעומת זאת, חברות כרטיסי האשראי אוהבות לקוחות הנושאים יתרה כל עוד הן משלמות את הריבית. אם אתה רק משלם את הריבית וממשיך לשאת יתרה בכרטיס שלך, ככל הנראה תוצע לך העלאת מסגרת האשראי או כרטיס אחר. לחברת כרטיסי אשראי, הסכום שאתה חייב פחות חשוב מהעובדה שאתה משלם את הריבית באופן קבוע. כרטיסי אשראי שהונפקו על ידי חנויות אפילו לא מכניסים לזה את הקנס. הם מוציאים חבילות חוב קטנות, אומרים 500 דולר לכרטיס, ודואגים יותר להעביר לקוח מזדמן לקבוצה קבועה - תשלומי הריבית בכרטיס מציתים על העוגה. עדיף להימנע מכרטיסי חנויות או שלא להימנע מביצוע איזון כלשהו מחודש לחודש.
פענוח קוד דירוג האשראי
בנקים רוצים לראות לווה פוטנציאלי שמשלם באופן קבוע את הריבית ומקטין את הקרן. כרטיסי אשראי יכולים להוות מדד טוב לשאלה האם הלווה הפוטנציאלי יכול לשירות את החוב שהוא מבקש.
אבל כרטיסי אשראי הם רק חלק אחד מדירוג האשראי הכולל שלך. אם לקחת הלוואת סטודנטים, הלוואת רכב, הלוואת ריהוט, הלוואת בתים וכו ', אלה יהיו גם חלק מדוח האשראי שלך. אם שילמת הלוואות אלה בצורה מתוזמנת, הדבר יחשב לטובתך. הכנסה יציבה היא גם גורם מפתח להחלטה אם אתה זכאי להלוואה. אתה יכול לקבל את האשראי הטוב ביותר בעולם, אך ללא הכנסה רגילה, אתה בדרך כלל שקוע.
אם כרטיסי האשראי שלך הם חלק משמעותי מהיסטוריית האשראי שלך, ישנם כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי שלך. ראשית, עליכם לשמור על יחס חובות אשראי נמוך ככל האפשר בכל הכרטיסים שלכם - מתחת ל -50% בוודאות, אך מתחת ל -30% יהיה אידיאלי. ולאחר שמצאת כרטיס בריבית נמוכה שאתה אוהב, שמור עליו. הכרטיסים עם ההיסטוריה הארוכה ביותר של תשלומים רגילים יעזרו לדירוג שלך. שלם ובטל כרטיסים שעשו לכם בעיות.
סיכום
דירוג האשראי שלך הוא רק חלק אחד ממה שמחליט אם תקבל אישור להלוואה וכרטיסי אשראי הם רק חלק מדירוג האשראי. דברים כמו חלוקת יתרה גבוהה בכרטיס אחד לשניים הם הגיוניים, אבל אם אתה מחזיק יותר מדי חוב בכרטיסים רבים מדי, עליך לאחד את תשלומי האשראי שלך בכרטיס בהכי פחות ריבית ולהיפטר מכמה מהקרן. לחלופין, בהנחה שיש לך את היכולת לקבל אישור, השתמש בכלי הלוואה גמיש כמו קו אשראי כדי לנקות את הכרטיסים שלך מדי חודש. זה ייתן לך ריבית טובה יותר ותסלק את הסיכון לשכוח לשלם כרטיס מסוים למטה. איחוד וחיסול חוב הוא הדרך הטובה ביותר לשפר את דירוג האשראי שלך - בעל הכנסה טובה ומימון כספי מסודר זו הדרך הטובה ביותר לקבל אישור להלוואה. בעל כרטיס אשראי לא יכול להחליף את זה.
