לטבול בתוכנית 401 (k) שלך זה בדרך כלל רעיון רע, לדעת מרבית היועצים הפיננסיים. אולם עצה זו אינה מרתיעה מכרבע מהאנשים המחזיקים באחד החשבונות הללו מלבצע פשיטה על כספם.
חלק מבעלי התוכנית הללו מושכים כספים על חשבונם, לעיתים קרובות תחת הוראות תלאות המאפשרות פריקה כספית כזו. אולם, בערך פי שלושה, אנשים רבים שואלים באופן זמני מחשבון ה- 401 (K) שלהם או מחשבון דומה, כמו 403 (b) או 457, כך עולה מנתוני המרכז ללימודי פרישה טרנס-אמריקה.
הלוואה כזו יכולה להיראות מפתה. מרבית ה- 401 (K) מאפשרים לך לשאול עד 50% מהכספים המוקנים לחשבון, למגבלה של 50, 000 $, ול עד חמש שנים. מכיוון שהכספים אינם מושכים, אלא מושאלים, ההלוואה היא ללא מס. לאחר מכן אתה מחזיר את ההלוואה בהדרגה, כולל הקרן והריבית כאחד.
הריבית על הלוואות 401 (k) נוטה להיות נמוכה יחסית, אולי נקודה אחת או שתיים מעל הפריים, שהיא פחות מכפי שצרכנים רבים ישלמו עבור הלוואה אישית. כמו כן, בניגוד להלוואה מסורתית, הריבית לא עוברת לבנק או למלווה מסחרי אחר, היא הולכת אליך. מכיוון שה"ריבית "מוחזרת לחשבונך, יש הטוענים, עלות ההשאלה מקרן 401 (k) שלך היא למעשה תשלום חזרה לעצמך בגין השימוש בכסף.
הבחנות אלה מביאות את היועצים הפיננסיים הנבחרים לתמוך בהלוואות בקופות הפרישה, לפחות עבור אנשים שאין להם אפשרות טובה יותר ללוות כסף. עם זאת, יועצים רבים נוספים מייעצים נגד התרגול, כמעט ללא קשר לנסיבות. הלוואות מ- 401 (K) שלך, הם אומרים, מנוגדות כמעט לכל עיקרון שנבדק בזמן ההשקעה לטווח הארוך.
Takeaways מפתח
- רוב התוכניות של 401 (K) מאפשרות לך לשאול עד 50% מהכספים המקושרים שלך עד חמש שנים בריבית נמוכה, והחשבון שלך מקבל את הריבית בחזרה. לפני ההשאלה, קחי בחשבון שתצטרך להחזיר את הלוואה עם דולרים לאחר מס, ואתה יכול לאבד רווחי השקעה על הכסף בזמן שהוא מחוץ לחשבון. אם תאבד את מקום עבודתך, תצטרך להחזיר את ההלוואה במהירות רבה יותר - עד לתאריך הפירעון להחזר המס הבא שלך. אם ברירת המחדל להלוואה, הסכום שאתה עדיין חייב ממיר למשיכה, וייתכן כי מס ואולי קנסות יבוצעו.
מדוע לווה הוא (בדרך כלל) רעיון רע
להלן שמונה סיבות עיקריות שסביר להניח שלא כדאי לכם לטבול בתכנית 401 (k) שלכם עד הפרישה או להשתמש בה לפני כן כבנקי עבור הלוואות.
1. פירעון יעלה לך יותר מהתרומות המקוריות שלך
התוספת המובילה כביכול של הלוואה בסך 401 (k) - שאתה פשוט לווה מעצמך, תמורת תשלום קטן - הופכת בספק במהירות לאחר שתבדוק כיצד תצטרך להחזיר את הכסף.
זכור כי הכספים שאתה לווה תרמו ל- 401 (K) על בסיס לפני מס. אבל אתה תחזיר לעצמך את ההלוואה בכסף שלאחר המס . אם אתה נמצא במדרגת המס של 24%, למשל, כל $ 1 שאתה מרוויח להחזר ההלוואה שלך למעשה משאיר לך 76 סנט למטרה זו; השאר הולך למס הכנסה.
במילים אחרות, במדרגת מס כזו, הפיכת הקרן שלך שוב לשלמה תדרוש למעשה כמעט רבע עבודה יותר ממה שהיה במקרה כשתרמת את התרומה המקורית.
2. הריבית הנמוכה 'משקיפה מעל עלויות ההזדמנות
בזמן שאתה לווה כספים מחשבונך, הם לא ירוויחו כל השקעה. הרווחים שהוחמצו (סביר להניח) צריכים להיות מאוזנים כנגד ההפסקה שאתה אמור לקבל כדי להלוות לעצמך כסף בריבית נמוכה.
ג'יימס ב. טווינינג, CFP®, מנכ"ל ומייסד התוכנית הפיננסית, "מקובל להניח כי הלוואה של 401 (k) היא ללא עלות מכיוון שהריבית משולמת בחזרה לחשבון 401 (k) של המשתתף עצמו. בע"מ, בבלינגהאם, וושינגטון. עם זאת, טווינינג מציין כי "יש עלות 'הזדמנות', שווה לצמיחה האבודה בכספים שהושאלו. אם לחשבון 401 (k) יש תשואה כוללת של 8% עבור בשנה בה הושאלו כספים, העלות על ההלוואה היא למעשה 8%. (זו הלוואה יקרה."
3. אתה עשוי לתרום פחות לקרן בזמן שיש לך את ההלוואה
הקפאה כזו במימון נוסף תשלול מהחשבון את הכסף שאמור בטווח הארוך להכפיל פעמים רבות בערך באמצעות רווחים מורכבים. מרבית החישובים מציעים כי הכסף שלך יוכפל, בממוצע, כל שמונה שנים תוך השקעה. הפער במה שעשית עשית להיות גדול עוד יותר אם התרומות שדלגו עלייך יובילו להחמצות של קרנות לאותם כספים על ידי המעביד שלך - שכן הטבה כזו מהווה למעשה כסף השקעה בחינם עבורך.
4. אם מצבך הכלכלי מתדרדר, אתה יכול להפסיד עוד יותר כסף
החסרונות שלמעלה מניחים שתוכל לבצע את התשלומים המתוזמנים לקרן שלך בזמן וללא קשיים מיותרים. והרוב המוחלט - למעשה 90% - מבין הלווים מתוכניות 401 (k) שלהם מסוגלים לעשות זאת, כך עולה ממחקר של המועצה לחקר הפנסיה בווורטון.
עם זאת, אם אינך מסוגל להחזיר את ההלוואה, ההשלכות הכספיות שלה עוברות רע לרע. הסיבה לכך היא שאם ברירת המחדל להלוואת 401 (k), ההלוואה מומרת למשיכה. כתוצאה מכך, אלא אם כן אתה זכאי למשיכה במצוקה, יתרת ההלוואות המצטיינת תהיה כפופה למינימום למיסוי בשיעור מס ההכנסה הנוכחי שלך. אם אתה קטין בגיל 59 וחצי, אתה מוערך גם עונש משיכה מוקדם של 10% על הסכום ששאלת.
5. אובדן עבודה או יציאה מאופס את שעון ההחזר
עם זאת, לעזוב את המעביד שלך כאשר יש לך הלוואה בגובה 401 (k) היא מגבלת, בלשון המעטה. תיאלץ למצוא את היתרה המצטיינת בפחות זמן, קרוב לוודאי, מחמש השנים, שבדרך כלל תהיה לך. אם אינך יכול להחזיר את הכסף, ההלוואה תתייחס כמשיכה, עם כל ההשלכות הנלוות לתשלום מס הכנסה וקנסות.
לחלופין, הימצאות הלוואה שתתקשה להחזיר בקרוב עלולה לאחוז אותך בתפקיד שאתה כבר לא נהנה ממנו, או להכריח אותך לעבור הזדמנות טובה יותר אם תגיע.
26%
הסכום שמתכנן משתתפים בשנות ה -20 לחייהם לווה, בממוצע, מתוך 401 (ק) ש 'שלהם.
6. תאבד כרית פיננסית
יועצים המייעצים נגד לקיחת הלוואה בסך 401 (k) עושים זאת בחלקה מכיוון שנכסים אלה עשויים יום אחד לייצג את הנכס האחרון האפשרי למניעת אסון כלכלי. אם אתה מממש את "האופציה הגרעינית" הזו ומקש על הכסף כעת, כאשר אפשרויות אחרות עדיין עשויות להיות זמינות, 401 (K) שלך עלול להתכלה, במקרה הטוב, ונכסיה לא יהיו שם אם וכאשר הכספים שלך באמת נואשים..
7. הלוואה עשויה לעודד אותך להנציח נוהגים פיננסיים לקויים
הלוואה מעתידך באופן כה מילולי עשויה - אכן, אמורה - לעודד אותך לבחון אם וכיצד הגעת לנקודה זו בכספך. הצורך ללוות מחיסכון יכול להיות דגל אדום מועיל - אזהרה שאתה חי מעבר לאמצעיך וצריך לשקול שינויים באורח החיים שלך.
כשאתה לא מוצא דרך לממן את אורח חייך, מלבד לקחת כסף מהעתיד שלך, הגיע הזמן להעריך ברצינות את הרגלי ההוצאה שלך. זה כולל יצירה או התאמה של התקציב שלך וביצוע תוכנית מסודרת לפינוי חובות שנצברו.
8. לא סביר שתחזיר את ההלוואה במהירות
יועצים מזהירים מפני אמון גבוה שתחזיר הלוואה מ- 401 (K) שלך בזמן - כלומר בפחות מחמש השנים שבהן אתה רשאי בדרך כלל להוציא את הכספים. "אנשים חושבים שהם יבצעו נסיגה מאוחר יותר, אבל זה כמעט ולא קורה", אומר כריס צ'ן, CFP®, אסטרטג העושר, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
בחלקו, זה בגלל הקרן הגדולה באופן מפתיע של הלוואות כאלה, במיוחד בקרב צעירים. מי שפשט על 401 (K) שלו שואל בממוצע 11% מנכסיו. עבור משתתפי התכנית בשנות ה -20 לחייהם המספר הוא הרבה יותר גבוה ומגיע ל -26% מהחיסכון.
נכון, אחוז זה יורד ככל שהמשתתפים מתבגרים, ויורדים ל -19% עבור אלה בשנות ה -30 לחייהם, 13% עבור אלה בשנות ה -40 לחייהם ו -10% עבור אלה בשנות ה -50 לחייהם. הנתון הוא 8% בלבד עבור אלה בשנות ה -60 לחייהם.
עם זאת, המספרים הללו כמעט לא מרגיעים, כשאתה מחשיב שלווים 401 (ק) ותיקים יותר, אפילו אם הם מקפיצים על חשבונותיהם בפחות, עשויים לקבל תקופה קצרה יותר לפני הפרישה בה יש לחדש את הכספים.
