מהו עניין תוסף?
ריבית תוספת היא שיטה לחישוב הריבית שיש לשלם על הלוואה על ידי שילוב של סכום הקרן הכולל שהושאל וסך כל הריבית המתחייבת לנתון בודד, ואז הכפלת הנתון הזה במספר השנים לפירעון. לאחר מכן המחלקה מחולקת במספר התשלומים החודשיים שיש לבצע. התוצאה היא הלוואה שמשלבת ריבית וקרן לסכום אחד המגיע.
זה יקר משמעותית עבור הלווה מאשר חישוב הריבית הפשוטה המסורתית ולעיתים רחוקות הוא משמש בהלוואות צרכניות. הלוואות לתוספת ריבית עשויות לשמש לעיתים בהלוואות לתשלומים קצרי מועד ובהלוואות ללווים בסאב פריים.
הבנת תחומי עניין תוספים
רוב ההלוואות הן מה שמכונה הלוואות ריבית פשוטה - כלומר, הריבית שגובה מבוססת על סכום הקרן שחייב לאחר ביצוע כל תשלום. התשלומים עשויים להיות זהים בגודלם מחודש לחודש, אך הסיבה לכך היא כי הקרן ששולמה עולה עם הזמן בזמן שהריבית ששולמה יורדת.
אם הצרכן משלם הלוואת ריבית פשוטה בשלב מוקדם, החיסכון יכול להיות משמעותי. מספר תשלומי הריבית שהיו מצורפים לתשלומים חודשיים עתידיים נמחק בפועל.
אולם בהלוואת ריבית תוספת, הסכום החייב מחושב לפני כן כסכום הקרן שהושאלה בתוספת ריבית שנתית בשיעור הנקוב, כפול מספר השנים עד להחזר ההלוואה במלואה. הסכום המגיע לחלק זה מחולק אז במספר חודשי התשלומים המגיעים בכדי להגיע למספר תשלום חודשי.
המשמעות היא שהריבית המגיעה בכל חודש נותרה קבועה לאורך כל חיי ההלוואה. הריבית חייבת גבוהה בהרבה. וגם אם הלווה ישלם את ההלוואה מוקדם, הריבית שגובה תהיה זהה.
דוגמה לעניין תוספות
נניח שלווה מקבל הלוואה בסך 25, 000 $ בריבית של 8% תוספת אשר תיפרע במשך ארבע שנים.
- סכום הקרן שישולם בכל חודש יעמוד על 520.83 $. סכום הריבית החייב בכל חודש יהיה 166.67 $. הלווה יידרש לבצע תשלומים בסך 687.50 $ בכל חודש. סך הריבית ששולמה תהיה 8, 000 $ (25, 000 $ x 0.08 x 4).
באמצעות מחשבון פשוט לתשלום הלוואת ריבית, אותו לווה עם אותו ריבית של 8% על הלוואה של 25, 000 $ במשך ארבע שנים היה דורש תשלומים חודשיים של 610.32 $. הסכום הכולל המגיע לו יעמוד על 3, 586.62 דולר.
הלווה ישלם 4, 413.38 דולר יותר עבור הלוואת הריבית הנוספת בהשוואה להלוואת הריבית הפשוטה - כלומר, אם הלווה לא ישלם את ההלוואה מוקדם, והפחית את הריבית הכוללת ביתר שאת.
Takeaways מפתח
- רוב ההלוואות הינן הלוואות בריבית פשוטה - כלומר הריבית מבוססת על הסכום המגיע לאחר ביצוע כל תשלום. הלוואת הריבית הנוספת משלבת קרן וריבית לסכום אחד המגיע לפירעון בתשלומים שווים. התוצאה היא עלות גבוהה יותר משמעותית לצרכן.
