עצירה מצטברת

מהו ביטוח עצירת אובדן מצטבר?

ביטוח עצום-הפסד מצטבר הוא פוליסה שנועדה להגביל את כיסוי התביעות (הפסדים) לסכום ספציפי. כיסוי זה מבטיח שתביעה קטסטרופלית (הפסד עצירה ספציפי) או תביעות רבות (הפסד עצירה מצטבר) לא מנקזות את הרזרבות הכספיות של תוכנית במימון עצמי. אובדן עצירה מצטבר מגן על המעביד מפני תביעות גבוהות מהצפוי. אם סך התביעות חורג מהמגבלה המצטברת, מבטח ההפסד מכסה את התביעות או מחזיר את המעביד.

Takeaways מפתח

• ביטוח עצירות אובדן מצטבר נועד להגן על מעסיק שמממן את תוכנית בריאות העובד שלהם באופן עצמאי מפני תשלומים גבוהים מהצפוי לתביעות. ביטוח הפסד דומה דומה לביטוח בעל השתתפות עצמית גבוהה והמעסיק נשאר אחראי לתביעות מתחת לתביעות. סכום השתתפות עצמית. ההשתתפות העצמית או העיקול לביטוח הפסד הפסד מצטבר מחושב על בסיס מספר גורמים הכוללים שווי מוערך של תביעות לחודש, מספר העובדים הרשומים ומכפיל העיקול להפסד הפסד המהווה בדרך כלל כ 125% מהתביעות הצפויות..

הבנת ביטוח עצירת אובדן מצטבר

ביטוח הפסד עצום מצטבר מוחזק עבור תוכניות ביטוח במימון עצמי שעבורם מעביד לוקח את הסיכון הכספי להעניק הטבות בריאות לעובדיו. מבחינה מעשית, מעסיקים במימון עצמי משלמים עבור כל תביעה כפי שהיא מוצגת במקום לשלם פרמיה קבועה למוביל ביטוח בגין תוכנית מבוטחת במלואה. ביטוח עצירת הפסד דומה לרכישת ביטוח השתתפות עצמית גבוהה. המעביד נשאר אחראי להוצאות תביעה תחת הסכום המשתתף.

ביטוח עצירת הפסד שונה מביטוח הטבות עובדים קונבנציונאלי. עצירת הפסד מכסה רק את המעסיק ואינה מספקת כיסוי ישיר לעובדים ולמשתתפי תוכנית הבריאות.

כיצד משתמשים בביטוח הפסד עצום מצטבר

ביטוחים עצבניים מצטברים משמשים מעסיקים ככיסוי לסיכון כנגד ערך גבוה של תביעות. ביטוח עצירות אובדן מצטבר מגיע עם רמה מקסימאלית לתביעות. כאשר חורג מסף מרבי, המעסיק כבר לא צריך לבצע תשלומים ועשוי לקבל החזר כספי כלשהו.

ניתן להוסיף ביטוח הפסד עצום מצטבר לתוכנית ביטוח קיימת או לרכוש באופן עצמאי. הסף מחושב על סמך אחוז מסוים מהעלויות החזויות (נקראות נקודות עיקול) - ככל הנראה 125% מהתביעות הצפויות לשנה.

סף אובדן עצירה מצטבר לרוב משתנה ואינו קבוע. הסיבה לכך היא שהסף משתנה כאחוז מהעובדים הרשומים למעסיק. הסף המשתנה מבוסס על גורם התקשרות מצטבר המהווה מרכיב חשוב בחישוב רמת עצירה-הפסד.

כמו במקרה של תוכניות בעלות השתתפות עצמית גבוהה, לרוב התוכניות להפסד הפסד יהיו פרמיות נמוכות יחסית. הסיבה לכך היא שהמעביד צפוי לכסות מעל 100% משווי התביעות שהם מקבלים.

על פי סקר התועלות לבריאות מעסיקים של קרן משפחת הנרי ג'יי קייזר 2018, מבטחים מציעים כעת תכניות בריאות עם אפשרות במימון עצמי למעסיקים קטנים או בינוניים; תוכניות בריאות אלה כוללות ביטוח אובדן עצירה עם נקודות חיבור נמוכות.

חישובי ביטוח עצירה מצטברים

הקובץ המצורף המצורף לתכנית הפסד מחושב באופן הבא:

שלב 1

המעביד וספק ביטוח ההפסד מעריכים את שווי הדולר הממוצע של התביעות הצפויות על ידי העובד בחודש. ערך זה יהיה תלוי בהערכת המעביד אך לרוב נע בין 200 ל 500 $ לחודש.

שלב 2

נניח שתוכנית העצירה-הפסד משתמשת בערך של 200 $. אז ערך זה יוכפל על ידי מכפיל ההצמדה לעצירה-הפסד שבדרך כלל נע בין 125% ל- 175%. על פי הערכת תביעות בסך 200 $ ומכפיל עיקול הפסד של 1.25, ההשתתפות העצמית החודשית תהיה 250 $ לחודש לעובד ($ 200 x 1.25 = $ 250).

שלב 3

לאחר מכן יש להכפיל את ההשתתפות העצמית בהרשמה לתוכנית של המעביד לחודש. בהנחה שלמעביד יש 100 עובדים בחודש הראשון של הכיסוי, ההשתתפות העצמית הכוללת שלהם תהיה 25, 000 $ לחודש (250 x 100 דולר).

שלב 4

ההרשמה עשויה להשתנות בחודש. בשל שונות ההרשמה, כיסוי מצטבר עצירות הפסד עשוי להיות בעל השתתפות עצמית חודשית או השתתפות עצמית שנתית.

שלב 5

עם השתתפות עצמית חודשית, הסכום שעליו מעביד לשלם יכול להשתנות כל חודש. עם השתתפות עצמית שנתית, הסכום שעליו המעסיק לשלם יסוכם לשנה ובדרך כלל מבוסס על הערכות החל מחודש הכיסוי הראשוני. תוכניות רבות להפסד-הפסד יציעו השתתפות עצמית שנתית הנמוכה מעט מסיכום ההשתתפות העצמית במשך 12 חודשים.