האמריקאים ראו כי יתרות כרטיסי האשראי שלהם יורדות ב -19 מיליארד דולר בסוף הרבעון הראשון של 2018, כך על פי הדו"ח הרבעוני האחרון בנושא חובות ואשראי משק בית מבנק הפדרל ריזרב בניו יורק (FRBNY). זו ירידה של 2.3% לעומת הרבעון הרביעי של 2017. אבל במקום להציע שיפור ברמות החוב, הירידה היא רק שיקוף של דפוסי העונה, שכן המשקיעים מגבירים פחות חיובים לאחר עונת הקניות החופשית העמוסה.
יתרות כרטיסי האשראי מייצגות 815 מיליארד דולר בלבד מסך 13.21 טריליון הדולר בסך החוב של משק הבית שאמריקאים החזיקו בסוף הרבעון הראשון של 2018. זה ירד בכ -19 מיליארד דולר מהיתרה של 834 $ שדווחה ברבעון הרביעי של 2017. יתרות כרטיסי האשראי הן הקטגוריה הקטנה ביותר של חובות לאחר קווי אשראי ביתיים. מאז סוף 2016, האמריקאים הגדילו את יתרות כרטיסי האשראי שלהם ב -55 מיליארד דולר.
הדבר החשוב ביותר להבין לגבי נתונים אלה הוא כי יתרות כרטיסי האשראי אינם זהים לחובות כרטיסי אשראי. צרכנים שמשלמים את חשבונות כרטיסי האשראי שלהם במלואם בכל חודש - כ -78 מיליון אמריקאים - יש יתרות בכרטיס אשראי. רק למי שלא משלם את יתרתם במלואם יש חובות כרטיסי אשראי. כ -200 מיליון אמריקאים משתמשים בכרטיסי אשראי, אך רק כ -122 מיליון אמריקנים חלים כרטיסי אשראי.
עבריינות גבוהים יותר, פחות פשיטות רגל
יתרות שהפכו לעבריינות של 90 יום ומעלה עלו בחצי אחוז אחוז מהרבעון הרביעי של 2017 ל 8% ברבעון הראשון של 2018. כרטיסי האשראי הם בעלי שיעור העבריינות השני בגובהו לאחר הלוואות סטודנטים. נתון זה הגיוני, מכיוון שהעונשים על אי תשלום המשכנתא או הלוואה אוטומטית שלך - החזר כספי - הם הרבה יותר נוקשים מאלה שאינם משלמים את כרטיס האשראי המינימלי שלך.
עם זאת, בנימה חיובית יותר, מספר הצרכנים שעברו על פשיטת רגל על פשיטת רגל שנוספו לדוחות האשראי שלהם ברבעון הראשון ירד ל -192, 000, הרמה הנמוכה ביותר בתולדות ה -19 של הדוח.
לצרכנים הייתה גישה גדולה יותר לאשראי בסך הכל בשנת 2017 ובמחצית הראשונה של 2018, כך מדווח TransUnion. גורמים חיוביים כללו כלכלה חזקה ועבריינות נמוכים. הסיכונים קדימה כוללים עליית ריביות וההשפעה הלא וודאית של רפורמות המס האחרונות. (ראה כיצד חשבון המס על GOP משפיע עליך .) שיעור כרטיסי האשראי הממוצע בסוף יוני, כפי שדווח על ידי CreditCards.com, הוא משתנה של 16.83%. יחד עם העלאת הריבית של הפדרל ב- 0.25% ביוני, עלות ההלוואות עלתה. אולם עליות צפויות בתוצר, הכנסות אישיות ותעסוקה מבשרות היטב את המשך שנת 2018.
מה המשמעות של יתרות כרטיסי אשראי עולה?
יתרות כרטיסי אשראי עלולות להפוך לבעיה בפעם הבאה שהמיתון יתקיים או אם הריבית תעלה מהר מההכנסה. משקי בית שמשלמים בדרך כלל את יתרתם במלואה עשויים להתחיל בתשלומים קטנים יותר. משקי בית שמשלמים בדרך כלל תשלומי מינימום או מעט יותר מזה עשויים להפסיק לשלם לגמרי, מה שמגדיל את שיעורי עבריינות. יתרות עברייניות ברצינות חשובות מכיוון שמלווים עשויים לא לגבות עליהם פרוטה לעולם. ואז, כאשר המלווים מפסידים כסף, הצרכנים חווים מגבלות אשראי נמוכות יותר וסטנדרטים הדוקים יותר בכדי לקבל כרטיס אשראי. אם השתמשת באשראי במהלך המיתון הגדול, אתה יודע טוב מדי איך התהליך הזה עובד.
לשנת 2018 טרנסוניון ביצעה מספר תחזיות לגבי מגמות כרטיסי אשראי. בלשכת האשראי צופים כי עבריינות יישארו לניהול, מכיוון שהיו יותר מחזיקי כרטיסים חדשים בסאב פריים ובקרב ראשית 2017 מאשר בסוף 2017. פירוש הדבר כי הבנקים אינם מעניקים אשראי רב ככל האפשר ללווים אשר נמצאים בסיכון גבוה יותר לא לפרוע יתרות. עם זאת, "ניתן לניהול" אין פירושו ללא שינוי. טרנסוניון צופה כי עבריינות העבריינים הרציניים יגדלו מ- 1.86% ל -1.96% בסוף השנה עם העלייה בשיעור הפריים (הנתונים של ה- FRBNY מגיעים מ- Equifax, כך שהם לא זהים למספרים של TransUnion).
TransUnion מצפה גם מהצרכנים לסיים את שנת 2018 עם כ -1% יותר חוב בכרטיסי אשראי. צרכנים עם יתרות צפויים לסיים את השנה בסכום של 5, 675 דולר בחובות כרטיסי אשראי לעומת 5, 626 דולר בסוף 2017. עם ריבית ממוצעת סביב 17%, צרכן שחייב 5, 626 דולר בכרטיסי אשראי (היתרה הממוצעת הנוכחית) ושולח מינימום תשלום של 2% מהיתרה בכל חודש ישלם כ- 926 $ בריבית במהלך השנה. אם הצרכן מעולם לא ישלם יותר מהמינימום החודשי של 2%, הוא ישלם ריבית מדהימה של 12, 406 $ עד לתום תשלום היתרה. (לקבלת עזרה בחפירה מחובות, קרא כיצד לאחד חוב בכרטיס אשראי ולפרוע אותו .)
החוב הכולל של משק הבית עולה מדי
עליית רמות החוב של משק הבית עשויה להצביע על כך שהצרכנים קשורים במזומן וצריכים להלוות כדי להסתיים. עלייה בחובות יכולה גם להיות צרכנים חיים מעבר לאמצעים שלהם והם לווים כדי לעמוד בקצב חיים מנופח. ככל שהצמיחה הכלכלית נשענת על כך שהצרכנים ימשיכו לקחת יותר חובות, הסיכון למיתון עולה.
אכן, הלשכה הלאומית למחקר כלכלי (NBER) אומרת כי עלייה בחובות משקי הבית ביחס לתוצר במדינה היא מדד חזק לכלכלה מוחלשת. התוצר האמריקני צמח ב -2.3% בשנת 2017, בעוד שהחוב של משקי הבית צמח ב -4.3% (572 מיליארד דולר חלקי 13.15 טריליון דולר). בנימה חיובית יותר, נתונים מהבנק הפדרלי רזרב בסנט לואיס מראים כי יחס החוב של משק הבית האמריקני לתוצר ירד מאז שהמיתון הסתיים והיה יציב מתחילת 2015 ועד אוקטובר 2016, החודש האחרון שלשמו הנתונים זמינים.
בדומה ל- NBER, קרן המטבע הבינלאומית צופה כי עלייה ביחס החוב של משק הבית תסייע לצמיחה ותעסוקה כלכלית, אך בעוד שלוש עד חמש שנים הצמיחה מאטה ומשבר פיננסי הופך להיות סביר יותר. בהתחלה, מציין קרן המטבע הבינלאומית, הצרכנים מוציאים יותר, והכלכלה צומחת. מאוחר יותר, הצרכנים נאלצים למשוך את ההוצאות כדי לנהל את החוב שלהם, ההופך את הצמיחה ותורם לאבטלה.
בשורה התחתונה
סך יתרות כרטיסי האשראי במגמת עלייה, ויותר משליש מצרכני כרטיסי האשראי מחזירים את יתרתם במלואם בכל חודש. אך אם סך החוב של משק הבית - הכולל יתרות בכרטיסי אשראי, הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים ומשכנתא - ימשיך לעלות מהר יותר מהתמ"ג, ייתכן שנראה האטה כלכלית ועלייה בחובות כרטיסי האשראי שלא שולמו בשנים הקרובות.
