ישנן סיבות רבות לשקול הפקדת חשבון פרישה פרטני של רוט (IRA), שמעביר כספים מחברת IRA מסורתית קיימת (או חשבון פרישה אחר) לחשבון IRA של רוט. להלן מבט מהיר כיצד להמיר ל- IRA של רוט, בתוספת שיקולים בעת ההחלטה האם זה הגיוני עבורך.
Takeaways מפתח
- מעבר של רוט IRA (או המרה) מעביר כסף מ- IRA מסורתי או 401 (k) לרוט. אתה יכול לעקוף את מגבלות ההכנסה של רוט IRA על ידי ביצוע הצגה. אתה חייב מס על כל סכום שתמיר, וזה יכול להיות משמעותי.
כיצד להמיר ל- IRA רוט
רוב חברות התיווך הגדולות מקלות על המרה לרוט. באופן כללי, זהו תהליך בן שלושה שלבים:
1. מימן את ה- IRA המסורתי שלך (או חשבון פרישה אחר). אם אין לך כבר כזה, תצטרך לפתוח ולממן תחילה אחת.
2. שלם מיסים על התרומות והרווחים שלך. אתה תורם תרומות של רוט IRA עם דולרים לאחר מס. אם כבר קיזזת את תרומות ה- IRA המסורתיות שלך, אתה חייב כעת מיסים. זה נשמע כמו צעד מספיק קל, אך קחו בחשבון כי נטל המס יכול להיות משמעותי.
3. המר את החשבון ל- IRA של רוט. אם עדיין אין לך רוט IRA, תפתח אחד במהלך ההפעלה.
שיטות גלגול רוט IRA
הדרך הפשוטה ביותר להתגייס לרוט היא נאמן לנאמן או מעבר ישיר ממוסד פיננסי אחד למשנהו. תגיד לספק ה- IRA המסורתי שלך שאתה רוצה להעביר את הכסף ישירות לספק ה- RRA שלך ב- IRA.
אם שני ה- IRAs הם באותה חברה, אתה יכול לבקש מהמוסד הפיננסי שלך להעביר סכום מסוים מה- IRA המסורתי שלך לרוט שלך. שיטה זו נקראת אותה העברת נאמן.
עם מעבר עקיפה אתה מקבל חלוקה מ- IRA המסורתי שלך. לאחר מכן יש לך 60 יום להפקיד אותו ברוטה IRA שלך.
המרה מ- 401 (k)
אתה יכול להמיר חשבונות פרישה אחרים, כמו גם תכנית ממומנת של 401 (k) או 403 (b) במעביד, לאחר שתעזוב את מקום עבודתך. תוכניות מסוימות מאפשרות לך לגשת לכסף בזמן שאתה עדיין עובד - "חלוקה בשירות." עם זאת, בדרך כלל אתה צריך להגיע לגיל 59½ לפני שתוכל לעשות זאת.
לאחר מכן יהיה לך רק 60 יום להפקיד את כל הכסף בחשבון רוט חדש - כולל 20% שלא קיבלת. להחמיץ את המועד האחרון וכל הכסף שלא יועבר ל- IRA של רוט יהיה כפוף לעונש משיכה מוקדם של 10% אם אתה צעיר מגיל 59 ½. ואתה עדיין תמשיך למסים הכנסה על הסכום המרה כולו.
יתרונות רוט IRA
IRAs Roth מציעים מספר יתרונות מרכזיים שלא מוצעים על ידי תוכניות פרישה אחרות.
בתור התחלה, הרווחים של רוט IRA גדלים ללא מס, וגם משיכות פרישה הן פטורות ממס. כמו כן, אתה יכול למשוך את התרומות שלך בכל עת, ללא קשר לגילך. יתרה מזאת, אין הפצות מינימליות נדרשות עבור רוט IRAs. המשמעות היא שאם אינך זקוק לכסף, אתה יכול להשאיר את החשבון לבד ולהעביר אותו ליורשיך.
המרת רוט מושכת במיוחד אם אתה מצפה ששיעור המס העתידי שלך יהיה גבוה מהשיעור הנוכחי שלך. ואם הרווחים שלך מספיק גדולים כדי למנוע ממך לתרום ישירות ל- IRA של רוט, אתה יכול להשתמש בהמרת רוט ככניסה לדלת אחורית להכנסות עתידיות ללא מס בעת הפרישה.
האם עליך להמיר ל- IRA רוט עכשיו?
לאחר שהחלטת ש- IRA של רוט היא הבחירה הפרישה הטובה ביותר שלך, ההחלטה להמיר מסתכמת בחשבון המס של השנה הנוכחית שלך. הסיבה לכך היא שכשאתה מעביר כסף מחשבון פרישה לפני מס, כגון IRA מסורתי או 401 (K), לרוט, אתה צריך לשלם מיסים על הכנסה זו.
מקצוענים
-
- רשות IRA מתהדרת ביתרונות מס עצומים, כולל צמיחה ללא מס ומשיכות ללא מס בפרישה.
-
- אתה יכול למשוך תרומות בכל עת, מכל סיבה שהיא, ללא מס.
-
- בניגוד ל- IRAs המסורתיים ו- 401 (K), ל- Roth אין צורך בהפצות מינימליות.
חסרונות
-
- אתה משלם מס על ההמרה וזה יכול להיות משמעותי.
-
- יתכן שלא תרוויח אם שיעור המס שלך יהיה נמוך בעתיד.
-
- עליך לחכות חמש שנים כדי לקחת משיכות פטורות ממס מהרוט, גם אם אתה כבר בן 59 וחצי.
זה הגיוני: אם היית מכניס את הכסף הזה לרוט במקור, היית משלם עליו מיסים לשנה בה תרמת.
הצגה של רוט IRA מועילה ביותר כאשר:
- יש לך את המזומן בכדי לשלם את המסים. יתכן שתתפתה להשתמש בכמה מהכספים שהומרו בכדי לכסות את המס שלך. אבל זה אומר שתפספס שנים או עשורים של צמיחה ללא מס על הכסף הזה. בנוסף, אתה עשוי לחייב קנס של 10% על הכסף. זה לא גורם להשלכות מס מעיקות. היזהר: הסכום שאתה ממיר, כשאתה מוסיף אותו להכנסות השנה הנוכחית שלך, יכול להעביר אותך לתליית מס גבוהה יותר או לחייב אותך במסים שאחרת לא היית משלם. לדוגמא, גמלאים שממירים נכסים ל- IRA של רוט עלולים בסופו של דבר לשלם יותר מס על תגמולים לביטוח לאומי ופרמיות רפואיות גבוהות יותר אם הסכום המומר יעלה את הכנסותיהם מעל רמות מסוימות. יועץ מס יכול לעזור במצוקת המספרים. חשבון IRA הקיים שלך ספג הפסדים אחרונים. איזון נמוך יותר ב- IRA המסורתי שלך פירושו שאתה חייב פחות מס בזמן ההמרה ויש לך פוטנציאל גדול יותר לצמיחה ללא מס. אם תמיר את יתרות חשבון הפרישה הקיימות ל- IRA של רוט השנה הקלנדרית, תשלם את המס כשאתה מגיש את החזרי המס שלך במועד המיסוי בשנה הבאה. אתה נמצא במדרגת מס נמוכה מהרגיל, אולי בגלל שעבדת פחות, החלפת עבודות או פספסת בונוס. יש לך יותר ניכויים ניתנים לפרט מהרגיל, מה שיכול לעזור להוריד את ההכנסה החייבת שלך. אתה מרוויח יותר מדי כדי לתרום לרוט בשנה הנוכחית, אך אתה מצפה לשיעור מס גבוה יותר במהלך הפרישה.
בשורה התחתונה
ההמרה ל- IRA של רוט היא קלה מתמיד. אתה יכול להעביר חלק או חלק מיתרת ה- IRA המסורתית (או חשבון פרישה אחר) שלך ל IRA של רוט, ללא קשר להכנסות שלך. אך זכור כי מגבלות זכאות להכנסה עדיין חלות על תרומות לשנה הנוכחית.
לאחר סיום ההמרה, ברך את עצמך: נכנסת זה עתה לשנים של צמיחה ללא מס. זה יכול להיות כל ההבדל בין פרישה לחוצה - לבין פרישה מאושרת.
