יתרות המשכנתא טיפסו ב -57 מיליארד דולר, ברבעון הראשון של 2018, וחובות המשכנתא עולים 312 מיליארד דולר מהרבעון הראשון של 2017, כך עולה מהנתונים האחרונים מהדוח הרבעוני על חובות ואשראי משק בית מבנק הפדרל ריזרב בניו יורק. החוב לדיור מסתכם כעת ב 8.94 טריליון דולר, קרוב ל, אך עדיין ביישן, לשיא הטריליון $ 9.99 שראינו ברבעון השלישי של 2008.
למרות היות הגידול הגדול ביותר במספר רבעונים, יתרות המשכנתא נותרות מתחת לשיא 2008 והן נמצאות הרבה מתחת לשיאים הקודמים שלהן במדינות שנפגעו במיוחד ממשבר הדיור, כמו פלורידה, אריזונה, נבדה וקליפורניה. לעומת זאת, בטקסס, בצפון דקוטה ובדלאוור יתרות משכנתא גבוהות יותר מ- 10% מהפסגות הקודמות שלהן. יתרות משכנתא גבוהות יותר אומרות כי הן מעידות על התאוששות רבה יותר או שהושפעו פחות מהמשבר מלכתחילה.
חוב למשכנתא נראה כמו הימור טוב למלווים
ציון האשראי החציוני של הלווים למשכנתאות חדשות עלה ברבעון הראשון ל 761 - מ 755 - עדיין בתחום הטוב מאוד. אפילו טוב יותר, אחוז המשכנתאות העברייניות ברצינות - אלה שלא שולמו תשלומים במשך 90 יום ומעלה - המשיכו להשתפר, כאשר 40.5% מאלה שנמצאו בעבריינות עבריינית מוקדמת תפסו את התשלומים שלהם, לעומת 35.9% ברבעון הראשון. (לפרטים נוספים, ראו 6 טיפים לאישור משכנתא .)
לאחר חוב הון עצמי, יש לחוב משכנתא את שיעור העבריינות הנמוך ביותר של כל סוג של חובות בית. רק 1.2% מהמשכנתא היו עבריינים ברצינות (יותר מ -90 יום) בסוף 2017, על פי הדו"ח הרבעוני על חובות ואשראי משק הבית.
באמצעות נתונים שונים מאשר הפדרל רזרב (המשתמש בנתוני לוח האשראי לצרכנים / Equifax), TransUnion מודדת שיעורי עבריינות משכנתא של יותר מ -60 יום ומראה שהם צנחו מהשיא של 7.21% ברבעון הראשון של 2010 ל שפל של 1.83% ברבעון הרביעי של 2017. טרנס יוניון צופה כי בשנת 2018 שיעור עבריינות המשכנתא יירד לרמה הנמוכה ביותר מאז 2005 - 1.65% - הודות למחירי הדיור המופצים, התעסוקה החזקה וההכנסה הביתית עולה. מלבד גורמים כלכליים חזקים, עבריינות נמוכים יחסית מכיוון שאנשים מתעדפים את תשלומי הדיור שלהם, מכיוון שההשלכות של הפחתת משכנתא חמורות בהרבה מההשלכות של ירידה מאחור בתשלומי כרטיס אשראי או הלוואת סטודנטים, עם שיעורי עבריינות של 4.6% ו- 11%
חוב דמי משכנתא כולל סך כל חובות משק הבית
חוב למשכנתא הוא המרכיב הגדול ביותר בסך כל החוב של משק הבית, שגדל 63 מיליארד דולר והגיע לשיא של 13.21 טריליון דולר לאחר שגדל במשך 15 רבעים רצופים. יתרות המשכנתא מהוות 71% מסך החובות במשק הבית.
מקורם של משכנתא, הכולל גם משכנתא ומחזורי מחזור חדשים, ירד ל 428 מיליארד דולר לעומת 452 מיליארד דולר ברבעון הרביעי, אולי כתוצאה מהביקוש הנמוך לבתים האופייניים לחודשי הסתיו והחורף ועליית הריבית. מכירות הבתים הקיימות ירדו ב -3.6% בחודש דצמבר, לפי נתוני איגוד המתווכים. עם זאת, הם עלו ב -5.6% בנובמבר ו- 2.0% באוקטובר.
חוב המשכנתא הממוצע ללווה, לפי נתוני טרנס יוניון, עמד על 200, 935 דולר ברבעון האחרון. המספר הכולל של חשבונות המשכנתא הוא עד 52.7 מיליון לעומת 52.0 מיליון ברבעון הרביעי של 2016. המספר של 52.7 מיליון היה שטוח בשלושת הרבעונים האחרונים, מה שאומר שמספר המשכנתאות החדשות (המקורות) בערך שווה למספר מהמשכנתא שמשולמת. ניתן לשלם משכנתא עקב מכירה, מימון מחדש או רצון להחזיק את הבית בחינם וברור.
שיעורי הריבית למשכנתא עולים
טרנס יוניון צופה כי עליית הריבית בשנת 2018 תדחוף את חלקם של המשכנתאות החדשות המגיעות ממימון מחדש מ -35% בשנת 2017 ל -28% בשנת 2018. (לפרטים נוספים, ראו 6 שאלות שיש לשאול לפני שאתם מממנים מחדש .) שיעורי המשכנתא הקבועים שלושים שנה עלו מעט, מ- 3.83% ביום 28 בספטמבר 2017, ל -4.42% ב- 8 בפברואר 2018. הבנק הפדראלי הגדיל את שער הקרנות הפדרליות ביעד של 0.25% באמצע דצמבר; שיעורי אמצע פברואר עומדים על 4.51%, הנקודה הגבוהה ביותר מאז 2 באפריל 2014.
ב- TransUnion אומרים כי עליית שיעורי הריבית השפיעו על מימון מחדש אך לא על פעילות הרכישה. מכירות הבתים בארה"ב בשנת 2017 היו החזקות ביותר מאז 2006. מחיר הבית הלאומי החציוני בדצמבר היה 246, 800 דולר, וארבעה מתוך חמשת שוקי הדיור החמים ביותר היו בקליפורניה. (לפרטים נוספים, עיינו במדריך לראשונה של קונה הומואים .)
מה המשמעות של הגדלת חובות המשכנתא?
האם הסכום הגבוה והגדול של חובות משכנתא הוא דבר טוב, או שזה אומר שאנשים מאריכים את עצמם שוב ושוב מתקרבת דיור נוספת? על פי הצהרה של ג'ו מלמן, סמנכ"ל בכיר בטרנס יוניון ומנכ"ל המשכנתא, איננו צריכים לדאוג: "עליית מחירי הבתים, קריטריוני חיתום איתנים וכלכלה חזקה הובילו לרמת סיכון נמוכה במיוחד בענף המשכנתאות., אשר ככל הנראה יימשך לשנת 2018."
מלמן מצפה כי הביקוש לדיור יישאר חזק אך מאמין שרוכשי הדירות יתקשו עם היצע הדוק של דיור ברמת הכניסה, בזכות עליית הריבית והעלות הגבוהה של מעבר לבית נחמד יותר. אחת הסיבות לכך שדיור ברמת הכניסה הוא הדוק היא שלבעלי בתים קיימים רבים יש משכנתא בריבית נמוכה שהם לא רוצים להשאיר, ומלבד זאת, יתכן שהם לא יוכלו להרשות לעצמם בתים יקרים יותר כיום. ההשפעות של חוק המס בדצמבר עשויות להשפיע גם על שוק הדיור, אך אנו עדיין לא יודעים אם ואיך. (לפרטים נוספים, ראה כיצד חשבון המס של GOP משפיע עליך .)
בשורה התחתונה
נראה כי עליית יתרות המשכנתא ברבעון הרביעי של 2017 איננה גורם לדאגה, כפי שהיה כאשר בועת הדיור התנפחה והמיתון הגדול התבשל. מעטים מהצרכנים שעוברים על הלוואותיהם, רבים מאלו העבריינים מתעדכנים ועיקולים נמצאים בשיאו של שיא. ככל שתקדם השנה יהיה מעניין לראות עד כמה המלאי ההדוק, הריבית העולה וחשבון המס משפיעים על שוק הדיור ועל לווים למשכנתאות.
