מה היא הלוואת עמיתים לעמית?
הלוואות עמיתים לעמית (P2P) מאפשרות לאנשים לקבל הלוואות ישירות מאנשים אחרים, תוך חיתוך המוסד הפיננסי כמתווך. אתרי אינטרנט המאפשרים הלוואות בין עמיתים לעצמם הגדילו מאוד את אימוץם כשיטת מימון חלופית.
הלוואות P2P מכונות גם הלוואות חברתיות או הלוואות קהל. זה קיים רק מאז 2005, אבל קהל המתחרים כולל כבר את פרוספר, מועדון ההלוואות, Peerform, Upstart ו- StreetShares.
Takeaways מפתח
- אתרי הלוואות P2P מקשרים בין לווים ישירות למשקיעים. האתר קובע את התעריפים והתנאים ומאפשר את העסקה. המלווים P2P הם משקיעים בודדים שרוצים לקבל החזר טוב יותר על החיסכון במזומן שלהם מאשר חשבון חיסכון בבנק או הצעות CD. הלווים של P2P מחפשים אלטרנטיבה לבנקים מסורתיים או שיעור טוב יותר מ בנקים מציעים.
כל צרכן או משקיע השוקל להשתמש באתר הלוואת עמיתים לעמית, צריך לבדוק את העמלות בעסקאות.
הבנת הלוואות עמיתים לעמית
אתרי הלוואות P2P מקשרים בין לווים ישירות למשקיעים. האתר קובע את התעריפים והתנאים ומאפשר את העסקה. לרוב האתרים מגוון רחב של שיעורי ריבית בהתבסס על ערך האשראי של הפונה.
ראשית, משקיע פותח חשבון באתר ומפקיד סכום כסף לפיזור בהלוואות. מבקש ההלוואה מפרסם פרופיל פיננסי שמוקצה לו קטגוריית סיכון הקובעת את הריבית אותה ישלם המבקש. מבקש ההלוואה יכול לבדוק הצעות ולקבל את ההצעה. (חלק מהבקשים מפרקים את בקשותיהם לגושים ומקבלים הצעות מרובות.) העברת הכספים והתשלומים החודשיים מטופלים דרך הפלטפורמה.
התהליך יכול להיות אוטומטי לחלוטין או המלווים והלווים יכולים לבחור להתמקח.
חלק מהאתרים מתמחים בסוגים מסוימים של לווים. StreetShares מיועד לעסקים קטנים. מועדון ההלוואות כולל קטגוריית "פתרונות חולים" המקשרת בין רופאים המציעים תוכניות מימון עם מטופלים פוטנציאליים.
כיצד התפתחה הלוואת P2P
בשלב מוקדם, נתפסה מערכת ההלוואות P2P כמציעה גישה לאשראי לאנשים שיוסרו על ידי מוסדות קונבנציונליים, או דרך לאיחוד חובות הלוואות סטודנטים בריבית נוחה יותר. עם זאת, בשנים האחרונות, אתרי הלוואת עמיתים לעמית הרחיבו את טווח ההגעה שלהם. כיום רובם מתמקדים בצרכנים המעוניינים לשלם את חובות כרטיסי האשראי בריבית נמוכה יותר. הלוואות לשיפור בתים ומימון אוטומטי זמינות כעת באתרי ההלוואות של עמיתים לעמית.
שיעורי מועמדים בעלי אשראי טוב נמוכים לרוב משיעורי בנק דומים. שיעורי המועמדים עם רישומי אשראי רשומים עשויים לעלות הרבה יותר. לדוגמא, LendingTree.com הציעה שיעורים בין 6.95% ל 35.80% בסוף אפריל 2019. Peerform פרסמה שיעורים בטווח של 5.99% עד 29.99%.
ריבית כרטיסי האשראי הממוצעת עמדה על 17.67% נכון ליום 27 במרץ 2019.
עבור המלווים, הלוואות עמיתים לעמית הן דרך לייצר הכנסות ריבית במזומן בשיעור העולה על אלה שמוצעות על ידי חשבונות חיסכון קונבנציונליים או תעודות פיקדון (CD). אתרים מסוימים מאפשרים למלווים להתחיל עם יתרת חשבונות של עד 25 דולר.
שיקולים מיוחדים
הלוואות עמיתים לעמית הן שנויות במחלוקת. ניתוח שערך הפדרל ריזרב בקליבלנד בשנת 2017 הזהיר כי הלוואות צרכנים דרך אתרי עמיתים מתחילים להידמות למערכת ההלוואות המשנה לפריים משכנתא שגרמה למשבר הכלכלי של 2008. כלומר, ככל שהאתרים הרחיבו את טווח ההגעה שלהם הם החלו לשחרר את הסטנדרטים שלהם, מה שהוביל לשיעורי ברירת מחדל גבוהים יותר.
הייתה זו גם אזהרה עבור הצרכנים: אנשים המאגדים את החוב הצרכני באמצעות אתרי הלוואות עמיתים לעמית נוטים להסתכם בחובות כלליים עוד יותר כאשר הם מתחילים להשתמש בכרטיסי אשראי המשוחררים מהלוואותיהם.
היא ציינה שכמעט 16 מיליון צרכנים אמריקאים היו הלוואות אישיות דרך אתרי הלוואות עמיתים לעמית עד סוף 2016.
אזהרה למשקיעים
אנשים ששוקלים להצטרף לאתר הלוואת עמיתים לעמית כמשקיעים צריכים לדאוג לשיעורי ברירת המחדל, וכך גם בנקים קונבנציונליים. ל- Zopa היה שיעור ברירת המחדל של 4.52% בהלוואות שהוענקו בשנת 2017, על פי בלוג עסקי בבריטניה. נכתב כי אתרים אחרים צופים שיעורי ברירת מחדל דומים. מדד מורכב של S&P / Experian של שיעורי ברירת המחדל בכל סוגי ההלוואות ללווים בארה"ב נע בין אפריל 2015. כ- 0.8% ל -1%. שיעור ברירת המחדל לחובות כרטיסי אשראי בארה"ב משתנה הרבה יותר, ומגיע לשיא של 9.1% ב אפריל 2015 אך צנח ל -3.56% באמצע 2018.
כל צרכן או משקיע השוקל להשתמש באתר הלוואת עמיתים לעמית, צריך לבדוק את העמלות בעסקאות. כל אתר מרוויח כסף באופן שונה, אך עמלות ועמלות עשויות לחייב את המלווה, הלווה או שניהם. בדומה לבנקים, האתרים עשויים לגבות דמי מקור הלוואה, עמלות מאוחרות ודמי תשלום מוקפצים.
