חברת אמריקן אקספרס (AXP) היא חברת שירותים פיננסיים עולמית המתחרה במרחב כרטיסי האשראי עם יריבים כמו Discover Services Services (DFS), Visa, Inc. (V) ו- MasterCard Worldwide (MA). השימוש בכרטיסי אשראי הנו נוחות עבור אנשים רבים. דמיין שאם לא היו כרטיסי אשראי והיית צריך שיהיה לך את הכסף זמין בחשבון הבנק שלך כדי לקנות משהו. ככל הנראה תהיה ירידה משמעותית בהוצאות הצרכנים בארצות הברית. אך כרטיסי אשראי אינם השירות היחיד של אמריקן אקספרס ומתחרותיה מציעות. אנו מסבירים כיצד ההצעות והמודלים העסקיים האחרים שלהם נבדלים.
ויזה ומסטרקארד אינם מממנים
ויזה ומסטרקארד פועלים כמתווכים במרחב כרטיסי האשראי. הם לא מממנים ישירות עסקאות בכרטיסי אשראי. במקום זאת, הם מאפשרים למוסדות פיננסיים להשתתף ברשתות שלהם ולהנפיק כרטיסי אשראי הנושאים את שם המותג "ויזה" או "מאסטרקארד". כשאתה קונה משהו באמצעות כרטיס האשראי "ויזה" או "מאסטרקארד" המותג שלך, הסוחר ממנו אתה קונה יעבד את העסקה באמצעות רשת ויזה או מאסטרקארד, לאחר שהמוסד הפיננסי המנפיק שלך יאשר את העסקה, ויציין שיש לך מספיק אשראי בחשבון שלך. לאחר מכן המשרד העסקי יאשר את הרכישה שלך.
בתמורה לשירותם, ויזה ומסטרקארד מקבלים דמי עיבוד ושירות מהמוסד הפיננסי שמנפיק את הכרטיס. גם הבנק המנפיק מקבל חלק מערך העסקה בתור עמלה ובנק הסוחר מקבל גם תשלום עבור שירותו. באשר לצרכנים, הם משלמים למוסדות המנפיקים בצורת עמלות שנתיות בכרטיס, חיובים חודשיים עבור נשיאת יתרה ודמי איחור.
אמריקן אקספרס וגילה כרטיסי הנפקה
גלה את השירותים הפיננסיים ואת כרטיסי ההנפקה של אמריקן אקספרס בעצמם ובכך נושאים את סיכון המימון. הם גובים לקוחות עבור השימוש בכרטיס ומחייבים גם סוחרים בתשלום. כשאתה קונה אשראי באמצעות כרטיס המותג Discover שלך, הסוחר מקבל אישור לעסקה מ- Discover ישירות. מערכת מסוג זה נקראת מערכת לולאה פתוחה, ולא מה שמכונה מערכת לולאה סגורה המשויכת למודל העסקי Visa ו- MasterCard.
נפח עסקה לעומת ערך
גלה חיובים שאתה מעניין אם אתה נושא יתרה וגם סוגים אחרים של עמלות, כגון עמלת תשלום מאוחר. כך החברה, וגם אמריקן אקספרס, מייצרת הכנסות משימוש לקוחות בכרטיסי האשראי שלה. לפיכך, ערך העסקה הוא זה שמניע את עסק כרטיסי האשראי שלה.
במקרה של מאסטרקארד וויזה, היקף העסקה הוא זה שמייצר את הכנסות כרטיסי האשראי שלהם. ככל שהצרכנים עוסקים יותר בכרטיסי המותג שלהם עם ויזה או MasterCard, כך דמי העיבוד שלהם מקבלים יותר.
התחרות מתחממת
אמריקן אקספרס בדרך כלל נקשר יותר לבסיס לקוחות מהשוק יותר ממתחרותיה, וממקד באופן היסטורי ללקוחות אמידים. לאחרונה, מנפיקים כרטיסים מתחרים מנפיקים כרטיסים עם תשלומים שנתיים נמוכים יותר. כתגובה, אמריקן אקספרס הגיעה גם עם כרטיסי חיוב בתשלום מראש הממוקדים ללקוחות אמידים פחות.
כשחברות אחרות נכנסות למרחב זה, מחזיקי כרטיסי אמריקן אקספרס מאבדים הטבה, כמו למשל כניסה בלעדית לטרקליני שדה תעופה.
קוסטקו ואמריקן אקספרס החליטו לסיים את מערכת היחסים ביניהם בשנת 2016. קוסטקו הפכה מאוחר יותר את סיטי למנפיק כרטיסי האשראי הבלעדי שלה וויזה לרשת כרטיסי האשראי הבלעדית החדשה שלה עבור קמעונאית המחסנים בארה"ב ופורטו ריקו.
בשורה התחתונה
המתחרים העיקריים של כרטיסי האשראי הישירים של אמריקן אקספרס הם MasterCard, Visa ו- Discover. בעוד שלמסטרקארד וויזה יש מודל עסקי שונה מזה של אמריקן אקספרס, כולם מתחרים במרחב כרטיסי האשראי. מוסדות פיננסיים המנפיקים כרטיסי אשראי מתחרים גם עם אמריקן אקספרס על עסקי צרכנים.
