הממשלה מציעה תוכניות הלוואה באמצעות מחלקות שונות התומכות בפרטים, קהילות ועסקים בהתאם לצרכים הייחודיים שלהם. הלוואות אלה מספקות הון לאלה שאולי לא זכאים להלוואה בשוק החופשי. תכניות הלוואות ממשלתיות מכוונות להטבות ארוכות טווח ברמות החברתיות והכלכליות כדי:
- לשפר את הכלכלה הלאומית הכוללת ואת איכות חייהם של אזרחיה מעודדים את החדשנות ואת היזמים ומספקים הגנה מפני והקלה מאסונות לשפר את ותיקי ההון האנושי במדינה ותלמידיהם לתרומות בעבר ולעזור בצרכים הנוכחיים
אנשים ועסקים קטנים שאין להם הון זרע או ביטחונות מועטים או אינם עשויים למצוא את התנאים להלוואה בשווי שוק בלתי משתלמים. הלוואות ממשלתיות בעלות נמוכה מנסות לגשר על פער ההון הזה, ומאפשרות הטבות לטווח הארוך עבור המקבלים והאומה.
הלוואות ממשלתיות שונות מהלוואות פרטיות
הלוואות ממשלתיות מוצעות בדרך כלל בריבית מוזלת בהשוואה לאלה שמציעים המלווים הפרטיים. הלוואות פרטיות ממלווים מסחריים מגיעים בעלות ריבית גבוהה יחסית ולעיתים נדרשות ערבויות באמצעות סיגנלים. יתכן שהם גם לא יציעו את כל היתרונות האחרים של הלוואות ממשלתיות המפורטות לעיל.
יתרונות אחרים של הלוואות ממשלתיות עשויים לכלול שיעורי ריבית קבועים ומסובסדים, ללא בדיקות בהיסטוריית אשראי, המאפשרים תשלום נדחה, תוכניות החזר גמישות מבוססות הכנסה, ללא קנסות בתשלום מראש וסליחה על הלוואה חלקית אם הלווה יבחר בשירות ציבורי. לדוגמה, ניתן לסלוח על הלוואות סטודנטים בארה"ב לאחר תקופה של שנים אם הבוגר עובד במגזר הציבורי או ללא מטרות רווח ותנאים מסוימים מתקיימים.
מכיוון שללוואות ממשלתיות לרוב תנאים אטרקטיביים יותר מאשר הלוואות בשווי שוק, הביקוש להן יכול להיות גבוה וקריטריוני הבחירה יכולים להיות קשים. תהליך היישום יכול גם לקחת זמן רב.
מהן הלוואות ממשלה?
כיצד עובדים הלוואות ממשלתיות
הלוואות מספקות הטבות הן ללווים והן לממשלה כמלווה. הם מעמידים הון לרשות הלווים הזקוקים לכך, וההון הראשוני של הממשלה מוחזר בריבית.
הלוואות ממשלתיות יכולות להיות ממומנות על ידי הממשלה, אך לא כל ההלוואות הממשלתיות מובטחות או מובטחות על ידי הממשלה. כאשר הממשלה מממנת הלוואה היא מספקת את הון ההלוואה. הכסף הזה מקורם בנישומים. כאשר הממשלה רק מבצעת הלוואה, היא למעשה מתיישרת עם הלווה בכספים שמספקים מלווים ייעודיים כמו בנקים פרטיים או ארגונים בחסות ממשלתית (GSE). המשמעות היא שאם הלווה הקצה מחליף את החזר ההלוואה, הממשלה צריכה להחזיר את המלווה.
הלוואות מסובסדות הינן הלוואות אשר צד שלישי, או מישהו אחר מלווה הקצה, משלם את הריבית על הלוואה לפרק זמן מוגדר, תלוי בסוג ההלוואה. מפלגות מסוג זה יכולות להיות הממשלה, מכונים מוכרים או ארגוני צדקה שמשלמים את הריבית מטעם הלווה למלווה במהלך תקופה קבועה. עבור הלוואה המסובסדת על ידי הממשלה, בדרך כלל ממשלת המדינה או המדינה (או הסוכנויות והמכונים המיועדים לה) היא שמציעה את הסבסוד. הלוואות שלא הועברו למגזר בסיס מחייבות את הלווה לשלם את כל עלויות הריבית, החל מהיום הראשון של סכום ההלוואה המוענק.
לאחר שהלווה נחשב כשיר, היתרונות של שיעורים מסובסדים, אפשרויות החזר קל, תשלומים נדחים והטבות אחרות עשויים להפוך את ההלוואות הממשלתיות לאטרקטיביות עבור אנשים רבים.
סוגי הלוואות ממשלתיות בארה"ב
ממשלת ארה"ב מציעה הלוואות בתחומים הבאים. במדינות אחרות עשויות להיות גרסאות קלות, אך בדרך כלל קטגוריות אלה חלות באופן נרחב ברחבי העולם.
הלוואות לחקלאות, שירותי כפרי ומשק חקלאי: מכוונות להציע הוראות כספיות לעידוד החקלאות, שיכולות להוביל לביטחון מזון ופיתוח כפרי. מספר תוכניות הלוואה זמינות לחקלאות ולשירות חקלאי. הון מאפשר רכישה של בעלי חיים, הזנה, מכונות חקלאיות, ציוד ואפילו אדמות חקלאיות במסגרת קריטריוני הזכאות. ניתן להשיג הלוואות להקמת מתקני אחסון בחקלאות, אחסון קר, עיבוד וטיפול עבור סחורות נבחרות. הלוואות אחרות הזמינות מכסות דייג, מימון לתעשיות חקלאות חקלאית, חקלאות חקלאית ודייג מסחרית. התוכנית המיועדת להלוואות ומענקי דיור כפרי לדיור בחוות הכפר מציעה הון לפיתוח ותחזוקה של דיור לעובדי משק בית.
הלוואות לעסקים ותעשייה: אף מדינה או קהילה לא יכולות לפרוח בשוק עומד. חדשנות, יזמות, תעסוקה ויכולת תחרות בריאה חשובים להתפתחות הכללית של כלכלת האומה. תוכניות ההלוואות המוצעות בקטגוריית הלוואות לעסקים ותעשייה מטרתן לעודד היבטים אלה של פיתוח. הלוואות לעסקים זמינות לעסקים ותעשיות קטנות, בינוניות וגדולות לפרקי זמן שונים.
ניתן להשתמש בהון לרכישת קרקעות, מתקנים, ציוד, מכונות ותיקון לכל צרכים ספציפיים לעסקים. גרסאות ייחודיות אחרות בתוכניות הלוואות ממשלתיות אלה כוללות הצעת סיוע ניהולי לזכאים לסטארט-אפים קטנים עם פוטנציאל צמיחה גבוה, בין היתר.
הלוואות חינוכיות: הלוואות חינוך נועדו לממן השכלה אקדמית לתארים מתקדמים או לתארים מתקדמים או קורסים ספציפיים למחקר. למחקרים בתחומי בריאות מסוימים, כמו איידס, אמצעי מניעה, עקרות, סיעוד ורפואת ילדים, יש תכניות הלוואה ייעודיות. הממשלה יכולה גם לממן את השכלתם הזרה של סטודנטים שואפים למחקר ייחודי או קורסים זמינים רק במקומות זרים. תנאים נוספים, כמו עבודה בשירות הציבורי עם סיום הלימודים, עשויים להיות מצורפים להלוואות לתכניות זרות.
הלוואות לימוד נחשבות לקטגוריה המסוכנת ביותר עבור המלווים והנותני החסות, מכיוון שהלוואות כאלה תלויות במידה רבה בפרטים ואינן יכולות להיות מגובות בביטחונות פיזיים (כמו רכוש במקרה של הלוואות דירה).
הלוואות לדיור ופיתוח עירוני: החלק הגדול ביותר בעוגת ההלוואות הממשלתיות הוא למימון הלוואות לדיור. בקטגוריה זו יש את המספר הגדול ביותר של תוכניות הלוואות, כולל הלוואות לייעול אנרגיה בתים, הפחתת ריביות, תיקון ושיפוץ בתים, והלוואות לקהילות ספציפיות (קונים בתים ראשונים, אינדיאנים, ותיקים וכו '). הלוואות אלה נחשבות לבטוחות ביותר מבחינת המלווה (והספונסר), שכן הן מובטחות ברכוש פיזי כבטוחה במקרה של מחדל.
הלוואות לוותיקים: הממשלה הפדרלית בארה"ב מספקת הטבות לחברי שירות הזכאים, כולל ותיקים, חיילי מילואים, אלה שבמשמר הלאומי וכמה מבני זוג ששרדו כדי להשיג, להחזיק ולהתאים בית ולממן מחדש את הלוואותיהם. הטבות כספיות עשויות לכלול הוצאות אחרות המוצעות על ידי תוכניות שונות.
הלוואות להקלה באסונות: הלוואות להקלה מאסונות מציעות כיסוי לנזקים הנובעים מאסונות טבע ומעשי ידי אדם לחקלאות, לדיור ולעסקים מסחריים. עסקים עשויים להיות מכוסים גם בגלל היעדרם של עובדי מפתח המשרתים בצבא והוזעקו לשירות. אם עסק, חווה, בית או נכס אחר נפגעים מאסון והמיקום מוכרז כאיזור אסון, הלוואות כאלה להקלה על אסונות מצליחות להציל בעלים ועובדים, שיכולים להשיג סעד להקמתם מחדש כמו גם שלהם עסקים ונכסים שנהרסו בגלל האסון.
