מהי אנואיזציה?
קצבה היא תהליך המרת השקעת קצבה לסדרה של תשלומי הכנסה תקופתיים. קצבה יכולה להיות קצבה לתקופה מסוימת או למשך חייו של הקצב. תשלומי קצבה יכולים להיעשות רק לקצבה או לקציבה ולבן זוג שנותר בחיים בהסדר חיים משותפים. בעלי השורה יכולים לסדר למוטבים לקבל חלק מיתרת הקצבה עם מותם.
Takeaways מפתח
- קצבה היא תהליך המרת השקעת קצבה לסדרה של תשלומי הכנסה תקופתיים. קצבה יכולה להיות קצבה לתקופה מסוימת או למשך חייו של הקצב. תשלומי קצבה יכולים להיעשות רק לקצבה או לקציבה ולבן זוג שנותר בחיים בהסדר חיים משותפים. בעלי השורה יכולים לסדר למוטבים לקבל חלק מיתרת הקצבה עם מותם.
הבנת annuitization
מושג האניזציה מתוארך במאות שנים, אולם חברות ביטוח החיים רשמיות הפכו אותו לחוזה שהוצע לציבור בשנות ה- 1800. אנשים יכולים להתקשר בחברה עם ביטוח חיים הכוללת החלפת סכום הון חד פעמי בהבטחה לביצוע תשלומים תקופתיים לתקופה מוגדרת או למשך חייו של הפרט שהוא השנתי.
כיצד פועלת השנאה
לאחר קבלת סכום ההון הוני, מבטח החיים מבצע חישובים לקביעת סכום תשלום הקצבה. גורמי המפתח המשמשים בחישוב הם הגיל הנוכחי של השכר, תוחלת החיים ושיעור הריבית החזוי שהמבטח יזכה ליתרת הקצבה. שיעור התשלום שהתקבל קובע את סכום ההכנסה אותו ישלם המבטח, לפיו המבטח יחזיר את כל יתרת הקצבה בתוספת ריבית לפורקן בסוף תקופת התשלום.
תקופת התשלום עשויה להיות תקופה מוגדרת או תוחלת החיים של המשקיע. אם המבטח קובע שתוחלת החיים של המשקיע היא 25 שנה, אז זה יהפוך לתקופת התשלום. ההבדל המשמעותי בין שימוש בתקופה מוגדרת לעומת תקופת חיים הוא שאם החולה נכה חי מעבר לתוחלת חייו, על מבטח החיים להמשיך בתשלומים עד למותו של החוסן. זהו ההיבט הביטוחי של קצבה בה מבטח החיים לוקח על עצמו את הסיכון לאריכות ימים מורחבת.
תשלומי קצבה על בסיס חיים בודדים
תשלומי הקצבה המבוססים על חיים בודדים נפסקים עם מתו של הקצבה והמבטח שומר על יתרת הקצבה שנותרה. כאשר התשלומים מבוססים על חיי משותף, התשלומים נמשכים עד מותו של הנכהן השני. כאשר מבטח מכסה חיים משותפים, מופחת סכום תשלום הקצבה לכיסוי סיכון אריכות החיים של החיים הנוספים.
קצבים רשאים למנות מוטב שיקבל את יתרת הקצבה באמצעות אפשרות להחזר. בעלי השורה יכולים לבחור באפשרויות החזר כספי לפרקי זמן משתנים שבמהלכם, במקרה של מוות, המוטב יקבל את התמורה. לדוגמה, אם קצבה שנבחרה בוחרת אפשרות להחזר כספי לתקופה של 10 שנים, על המוות להתרחש בתוך אותה תקופה של 10 שנים כדי שהמבטח ישלם את ההחזר למוטב. קצבן יכול לבחור אפשרות להחזר חיים לכל אורך הדרך, אך אורך תקופת ההחזר ישפיע על שיעור התשלום. ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך שיעור התשלום נמוך יותר.
