על פי הדיווחים, אלברט איינשטיין התייחס לריבית מורכבת ככוח הגדול ביותר על פני כדור הארץ. בין אם אתה מסכים או לא, עליך להבין את הכלים הפיננסיים הנפוצים המשתמשים בריבית מורכבת, כמו שיעור אחוז שנתי (אפריל) ותשואת אחוזים שנתית (APY) - וביתר דיוק, את ההבדל ביניהם.
שניהם מיושמים על מוצרי השקעה והלוואות, אך הם לא נוצרים שווים, והם משפיעים באופן משמעותי על הסכום שאתה מרוויח או חייב לשלם כאשר הם מיושמים ליתרות חשבונך.
הגדרת אפריל ו- APY
אפריל הוא שיעור הריבית השנתי שמשולם על השקעה, מבלי לקחת בחשבון את הרכבת הריבית בתוך אותה שנה. לחלופין, APY לוקח בחשבון את התדירות בה מיושמת הריבית - את ההשפעות של הרכבה תוך שנה. להבדל העדין הזה לכאורה יכולות להיות השלכות חשובות על המשקיעים והלווים.
אפריל מחושב על ידי הכפלת הריבית התקופתית במספר התקופות בשנה בהן מיושם השיעור התקופתי. זה לא מציין כמה פעמים התעריף מוחל על היתרה.
Takeaways מפתח
- ריבית שנתית שנצברה (EAR) היא הגדרה נוספת לאופן השגת תשואה אחוזית שנתית (APY). שיעור אחוז שנתי (אפריל) מייצג את השיעור השנתי שגובה לצורך הכנסה או הלוואה של כסף. תשואה אחוזית שנתית לוקחת בחשבון את ההרכבה, אך אפריל לא. חברות כרטיסי האשראי נדרשות לגלות את ה- APR על הכרטיס ללקוחות.
ה- APY מחושב על ידי הוספת 1+ של השיעור התקופתי כעשרוני וכפלתו במספר הפעמים השווה למספר התקופות שהקצב מיושם, ואז חיסור 1.
נוסחת אפריל
Deen אפריל = שיעור תקופתי × מספר תקופות בשנה
לדוגמה, חברת כרטיסי אשראי עשויה לגבות ריבית של 1% בכל חודש; לפיכך אפריל היה שווה ל 12% (1% x 12 חודשים = 12%). זה שונה מ- APY שלוקח בחשבון ריבית מורכבת.
פורמולת APY
Deen APY = (1 + שיעור תקופתי) מספר התקופות − 1
ה- APY לשיעור ריבית של 1% שהורכב מדי חודש יהיה 12.68% בשנה. אם אתה סוחב יתרה בכרטיס האשראי שלך לתקופה של חודש בלבד, תחויב בשיעור השנתי השווה של 12%. עם זאת, אם אתה נושא את היתרה לשנה, הריבית האפקטיבית שלך הופכת ל 12.68% כתוצאה מהרכבה בכל חודש.
מה מתחם?
ברמה הבסיסית ביותר, הרכבה מתייחסת להרוויח ריבית על ריביות קודמות, שמתווספת לסכום העיקרי של פיקדון או הלוואה. לרוב ההלוואות וההשקעות משתמשים בריבית מורכבת לחישוב הריבית. כל המשקיעים רוצים למקסם את ההסתדרות בהשקעותיהם, ובמקביל למזער זאת בהלוואות שלהם. ריבית מורכבת שונה מריבית פשוטה בכך שהאחרון הוא תוצאה של הכפלת הריבית היומית במספר הימים שבין התשלומים.
הרכבה חשובה במיוחד בדיון שלנו בנושא אפריל לעומת APY מכיוון שלמוסדות פיננסיים רבים קיימת דרך ערמומית לצטט ריביות המשתמשות בעקרונות מורכבים לטובתם. להיות קרוא וכתוב כלכלית בתחום זה יעזור לך לאתר איזה ריבית אתה באמת מקבל.
פרספקטיבת הלווה
בתור לווה, אתה תמיד מחפש את התעריף הנמוך ביותר האפשרי. כשמסתכלים על ההבדל בין אפריל לבין APY, אתה צריך לדאוג כיצד הלוואה עשויה להיות "מחופשת" כעל שיעור נמוך יותר. מונח נוסף ל- APY הוא ריבית שנתית (EAR), כלומר פירושו ריבית מורכבת.
כשמחפשים משכנתא למשל, סביר להניח שתבחרו במלווה המציע את השיעור הנמוך ביותר. למרות שהשיעורים המצוטטים נראים נמוכים, אתה יכול בסופו של דבר לשלם יותר עבור הלוואה ממה שציפית במקור.
במדינות שונות קיימים חוקים ותקנות שונים כדי להילחם בכמה מהפעילות חסרת המצפון סביב שיעורי הציטוטים שהתעוררו בעבר.
הסיבה לכך היא שלעתים קרובות הבנקים יצטטו את שיעור האחוז השנתי (אפריל) על ההלוואה. אולם, כפי שכבר אמרנו, נתון זה אינו לוקח בחשבון כל הרכבה תוך שנתית של ההלוואה לא אחת לשנה (כל חצי שנה), לרבעון (כל שלושה חודשים) או לחודשית (12 פעמים בשנה). אפריל אפריל הוא פשוט הריבית התקופתית כפול מספר התקופות בשנה. זה עשוי להיות מעט מבלבל בהתחלה, אז בואו נסתכל על דוגמא לביסוס המושג:
| מה אתה משלם בפועל | |||
|---|---|---|---|
| הצעת מחיר בנק אפריל | חצי שנתי | רבעוני | חודשי |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.38% |
כפי שאתה יכול לראות, למרות שבנק אולי ציטט לך שיעור של 5%, 7% או 9%, תלוי בתדירות ההרכבה (זה עשוי להשתנות תלוי בבנק, במדינה, במדינה וכו '), אתה יכול משלמים למעשה שיעור גבוה בהרבה. אם בנק מצטט אפריל של 9%, הנתון אינו לוקח בחשבון את השפעות ההרכבה. עם זאת, אם היית שוקל את ההשפעות של הרכבה חודשית, כפי שעושה APY, תשלם 0.38% יותר על ההלוואה שלך בכל שנה - סכום משמעותי כאשר אתה מפחית את ההלוואה שלך לתקופה של 25 או 30 שנה.
דוגמה זו אמורה להמחיש את החשיבות לשאול את המלווה הפוטנציאלי שלך מה השיעור שהם מצטטים כאשר מבקשים הלוואה. חשוב גם כאשר משווים בין סיכויי ההשאלה להשוואה בין "תפוחים לתפוחים" (בהשוואה לאותם סוגים של דמויות), כך שתוכלו לקבל את ההחלטה הכי מושכלת.
נקודת המבט של המלווה
כעת, כפי שכבר ניחשתם נכון, לא קשה לראות כיצד העמידה בצד השני של עץ ההלוואות יכולה להשפיע על תוצאותיכם בצורה לא פחות משמעותית, וכיצד בנקים ומוסדות אחרים יפתו לעיתים קרובות אנשים על ידי ציטוט של APY. בדיוק כמו שמי שמחפש הלוואות רוצה לשלם את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית, מי שמלווה כסף (וזה מה שאתה עושה טכנית על ידי הפקדת כספים בבנק) או השקעות כספים רוצים לקבל את הריבית הגבוהה ביותר.
בוא נניח שאתה מחפש בנק לפתיחת חשבון חיסכון; ברור שאתה מחפש אחד שמציע את שיעור ההחזר הטוב ביותר על הדולרים הרווחים שלך. טובת הבנק לצטט את ה- APY הכולל הרכבה ולכן יהיה מספר סקסי יותר, לעומת ה- APR שלא כולל הרכבה.
רק וודא שאתה מסתכל היטב באיזו תדירות מתרחש הרכבה, ואז השווה את זה לציטוטים של APY של בנקים אחרים עם תרכובת בשיעור שווה ערך. זה יכול להשפיע באופן משמעותי על גובה הריבית שהחיסכון שלך יכול לצבור.
בשורה התחתונה
גם אפריל וגם APY הם מושגים חשובים להבנה לניהול הכספים האישיים שלך. ככל שתרכובות הריבית בתדירות גבוהה יותר, כך ההבדל בין אפריל ל- APY גדול יותר. בין אם אתם מחפשים הלוואה, נרשמים לכרטיס אשראי או מחפשים את שיעור ההחזר הגבוה ביותר על חשבון חיסכון, שימו לב לשיעורים השונים שצוינו.
תלוי אם לווה או מלווה, לבנקים ולמוסדות יש מניעים שונים לציטוט שיעורים שונים. ודא תמיד שאתה מבין אילו שיעורים הם מצטטים ואז התבונן בשיעורים דומים של מוסדות אחרים. ההבדל במספרים עשוי בהחלט להפתיע אותך - והשיעור המפורסם ביותר עבור הלוואה יכול להתברר כיקר ביותר.
מאמרים קשורים
חשבונות חיסכון
כיצד שיעורי הריבית עובדים על חשבונות חיסכון
יסודות הלוואה
למדו על שיעורי ריבית אפריל, APY ו- EAR
יסודות הכנסה קבועה
כיצד להשוות בין תשואות אג"ח שונות
מימון תאגידי וחשבונאות
למד על עניין פשוט ומורכב
יסודות הלוואה
עניין פשוט לעומת עניין מתחם: מה ההבדל?
שירות פדרלי
כיצד גובים ריבית ברוב קווי האשראי?
קישורי שותפיםתנאים קשורים
מה שיעור האחוז השנתי - אפריל אומר לך אפר מוגדר כשיעור השנתי בגין ההלוואות, מבוטא כמספר אחוז בודד המייצג את העלות השנתית בפועל לאורך תקופת ההלוואה. עוד כיצד עובד תשואה אחוזית שנתית (APY) התשואה האחוזית השנתית (APY) היא שיעור התשואה האפקטיבי על השקעה למשך שנה בהתחשב בהשפעה של ריבית מורכבת. ככל שהריבית מתארכת לעיתים קרובות יותר, כך התשואה תהיה גדולה יותר. עוד מה פירוש ריבית תקופתית להלוואות ולהשקעות שלך הריבית התקופתית היא השיעור שגובה או משולם על הלוואה או מומש בהשקעה בפרק זמן מוגדר. למד כיצד לחשב את זה. הגדרת ריבית מורכבת יותר הגדרת ריבית מורכבת היא הערך המספרי המחושב על הקרן הראשונית והריבית המצטברת של תקופות קודמות של פיקדון או הלוואה. ריבית מתחית נפוצה בהלוואות, אך משמשת לעתים קרובות פחות לחשבונות הפיקדון. יותר ריבית: מה ששילם המלווה בגין שימוש בנכסים הריבית היא הסכום שגובה, מבוטא כאחוז מהקרן, על ידי המלווה ללווה בגין השימוש בנכסים. יותר הגדרת ריבית נומינלית הגדרת הריבית הנומינלית היא הריבית לפני שמביאים בחשבון את האינפלציה, בניגוד לריביות הריאליות והריבית האפקטיבית. יותר