האם אתה זקן מכדי לפתוח אירה רוטה?

תוכן העניינים

• היעדר מגבלות על IRAs ברוט
• מגבלות הכנסה עבור IRAs ברוט
• הגבלות אחרות
• חוק רוט ל -5 שנים
• המרה ל- IRA רוט
• IRAs Roth וביטוח לאומי
• בשורה התחתונה

ככל שתקדם תחילת ה- IRA של רוט, כך ייטב, אך פתיחת ה- IRA של רוט כשאתה קרוב לפנסיה עדיין יכולה להיות הגיונית בנסיבות מסוימות.

רבים מגיעים לשיאם באיחור של שנים בקריירה. יתכן שתמצאו שיש לכם כסף נוסף להשקעה לאחר ששולמה המשכנתא והילדים סיימו את לימודיהם. תרצה להפיק את המרב מהכסף הזה.

לחלופין, יתכן ופשוט מבינים שחישובי החיסכון שלך לפנסיה מתקרבים. אל תרגישו רע: בין אם מדובר ביוקר המחיה, בביצועי השקעה גרועים או סתם דברים שקורים, אנשים רבים מגלים שהם חסכו הרבה פחות ממה שהם צריכים.

בכל מקרה, ייתכן שתרצה לעשות כל שביכולתך לפצות על כך בזמן שאתה עדיין מרוויח הכנסה.

תרחיש אחר: החלפת מקום עבודה והמעסיק החדש אינו מציע תוכנית פרישה כמו 401 (k). תלוי בך להסדיר ניהול כספים.

כמובן שאם יש לך חוב בריבית גבוהה או שאין לך קופת חירום, עליך לתרום תחילה הכנסה נוספת לסדרי העדיפויות האלה. אבל אם אתה מרובע משני החשבונות, תרומה ל- IRA של רוט בסוף שנות ה -50, ה -60 והלאה שלך - בהנחה שאתה עומד בתנאי - יכולה להיות הגיונית מאוד.

Takeaways מפתח

• אתה אף פעם לא זקן מכדי לממן רוט IRA. פתיחת Roth IRA בהמשך החיים פירושה שאתה לא צריך לדאוג לעונש המשיכה המוקדם ברווחים אם אתה בן 1/1. לא משנה מתי תפתח IRA רוט, אתה צריך לחכות חמש שנים כדי למשוך את הרווחים ללא מס. IRAs ברוט הם אידיאליים אם ברצונך להימנע מהפצות מינימליות נדרשות ו / או להשאיר כספים ללא מס ליורשיך.

היעדר מגבלות על IRAs ברוט

ולא, אתה לא זקן מכדי לתרום. אין מגבלת גיל לתרומות ל- IRA של רוט. זו דרך אחת שחשבון מסוג זה שונה מהאחים המסורתיים של ה- IRA, שמנתק את התרומות בגיל 70 וחצי בין אם האדם עדיין עובד או לא.

31%

אחוז המשקיעים ברוט IRA שהם מתחת לגיל 40

ההפך הוא הנכון: אין שום דרישה למתי חייבים להתחיל למשוך כסף מ- IRA של רוט. שוב, בניגוד ל- IRA המסורתי, המנדט דרש הפצות מינימליות (RMD) החל מגיל 70 וחצי, בסכומים המבוססים על תוחלת החיים שלך ועל איזון חשבונך.

לכן, ברגע שתגיעו לשנות השבעים לחייכם, אם אתם רוצים להמשיך לתרום ל- IRA, ה- IRA של רוט הוא הבחירה היחידה שלכם אם אתם עדיין עובדים. ואם אתה לא עובד במשרה מלאה, ה- Roth IRA הוא הבחירה היחידה שלך לתרום לחשבון פרישה, תקופה.

יתר על כן, אם אינך רוצה להיאלץ למשוך כסף מחשבון פרישה בגיל 70 ½, ה- Roth IRA הוא הבחירה היחידה שלך.

מגבלות הכנסה עבור IRAs ברוט

למרות שהם פחות מגבילים מחשבונות אחרים, IOT של רוט אינם לגמרי ללא גבולות.

ללא קשר לגילך, הכנסותיך חייבות להיות מתחת לרמה מסוימת כדי שתוכלו לתרום לרוט. רמה זו תלויה בסטטוס הגשת המס שלך. הפרטים לשנת המס 2019 ושנת המס 2020 זמינים באתר מס הכנסה.

כדוגמה, בשנת 2019, אם נשואים בהגשה משותפת וההכנסה ברוטו המותאמת המותאמת שלך (MAGI) גבוהה מ- 203, 000 $, אינך יכול לתרום שום דבר ל- IRA של רוט בשנת 2019. אם זה בין 193, 000 $ ל- 203, 000 $, אתה יכול לתרום כמות מופחתת. רווקים עם הכנסות ברוטו מעל 122, 000 $ יכולים לתרום סכומים מוגבלים ושלבי הזכאות במחיר של 137, 000 $.

כלל זה יכול להיות באמר עבור אנשים עם רווחים גבוהים. אבל יש אסטרטגיה לעקוף אותה, המכונה Roth IRA דלת אחורית.

ישנן כמוסות שנתיות על הסכום שאתה יכול לתרום לכל סוג של IRA. לשנים 2019 ו- 2020 גבול התרומה הוא 6, 000 דולר, אך בני 50 ומעלה יכולים לתרום 1, 000 דולר נוספים.

הגבלות אחרות

דרישת המפתח לתרומה ל- IRA ברוט בכל גיל היא "הכנסה שהרווחה". כל עוד אתה עובד - בין אם במשרה חלקית ובין אם במשרה מלאה, למען עצמך או מישהו אחר - אתה יכול לתרום לרוט. עם זאת, אינך יכול לתרום יותר מהסכום שהרווחת באותה שנה.

הכנסות מהטבות, פנסיה והשקעות בביטוח לאומי נחשבות להכנסה ברוטו המותאמת המותאמת שלך (MAGI), והיכולת שלך להעפיל לרוט. עם זאת, זה לא נחשב כהכנסה שהרווחה ולכן לא ניתן לתרום אותו לרוט.

זה נכון גם אם רק אחד מבני הזוג עבד, או אם שני בני הזוג עבדו אך אחד מבני הזוג הרוויח פחות ממגבלת התרומה.

כלל רוט לחמש שנים ומשקיעים מבוגרים

כשמלאו לך 59½, אתה יכול למשוך רווחים מ- IRA של רוט שלך מבלי שיטפחו לך עונש משיכה מוקדם של 10%. אך אינך יכול לפתוח את ה- IRA הראשון שלך בגיל 58 ולהתחיל למשוך רווחים ללא עונש כעבור שנה וחצי.

הסיבה לכך היא שלרשות IRA יש מה שמכונה כלל ל -5 שנים. כל כסף שתכניס לרוט צריך להישאר שם חמש שנות מס אם אתה רוצה שהרווחים שנוצרים מהתרומה הזו יהיו פטורים ממס כשאתה מושך אותם (ואתה כן).

כלל זה אינו חל על כל תרומה או על כל חשבון. לאחר שתתרמו את תרומת IRA הראשונה של רוט ותחלפו חמש שנות מס, כל הרווחים שתשיגו יעברו את מבחן החמש שנים.

אנשים צעירים ככל הנראה לא צריכים לדאוג לחוק של חמש שנים. אבל אם אתה פותח את ה- IRA הראשון ב- Roth בגיל 63, נסה לחכות עד שאתה בן 68 ומעלה כדי למשוך כל הכנסה.

אינך צריך לתרום לחשבון בכל אחת מחמש השנים האלו כדי לעבור את מבחן החמש שנים. החשבון עצמו פשוט צריך להיות בן חמש.

23.4%

אחוז החשבונות במסד הנתונים של מכון המחקר לתועלת העובד שהם מספרי IRA

המרה ל- IRA רוט

דרך נוספת לממן רוט IRA - ללא קשר להכנסות או למצב משפחתי - היא לקחת חלק מהכסף או את כולו מסוג אחר של חשבון פרישה כשיר, כגון IRA מסורתי או 401 (k), ולהמיר אותו לרוט.. תהליך זה כרוך בהעברת נכסים מאותו חשבון אחר ל- IRA Roth, או חדש או חשבון קיים.

עכשיו לחדשות הרעות: אתה חייב מס הכנסה על הסכום שאתה ממיר בשיעור המס השולי שלך לאותה שנה.

האם זה הגיוני לקחת את ההיטל המס על ההמרה, אפילו בהתחשב במשיכות ללא מס שתקבל אחר כך? זה תלוי באיזה מדרגת מס אתה נמצא ואיזה מדרגת מס אתה מצפה להיות כשאתה לוקח את המשיכות.

לדוגמא, נניח שבמקרה יצאת מהעבודה כרגע וההכנסה שלך לשנה תהיה נמוכה למדי. שיעור המס השולי שלך יכול להיות רק 12%. ייתכן שזו תקופה טובה להמיר את דתך מכיוון שאחרי הפרישה אתה עשוי להיות במדרגת המס של 24% ברגע שתוסיף את כל מקורות ההכנסה לפנסיה.

IRAs Roth וביטוח לאומי

יש יתרון נוסף לתרום ל- IRA של רוט, לא משנה כמה מאוחר במשחק זה. משיכות רוט אינן נחשבות כהכנסה לצורך קביעת האם תצטרך לשלם מיסים על ההטבות לביטוח לאומי, כפי שמשיכות ה- IRA וה- 401 (k) המסורתיות הן.

הם גם לא סופרים לקבוע אם ההכנסה שלך גבוהה מספיק כדי לגבות מכם דמי רפואה גבוהים יותר.

פתיחת רוט IRA יכולה להיות דרך למנף גם את היתרונות לביטוח לאומי. נניח שאתה עדיין עובד כשאתה מגיע לגיל המינימלי כדי להתחיל לקבל את ההמחאות (או העברות כספים אלקטרוניות). תביעת ביטוח לאומי בהקדם יכולה להיות אסטרטגיה טובה אם היא מאפשרת לך להשקיע יותר.

התוצאה יכולה להיות רווחים גדולים יותר - אפילו יותר מאשר לחכות עד שתתבגר לתבוע תגמולי ביטוח לאומי גדולים יותר ולהוציא את הכסף מייד או שיש פחות שנים להשקיע בהם.

עם זאת, זו לא אסטרטגיה חסינת מעש. הצלחתה תלויה בתשואות השקעה עתידיות ובאופק הזמן שלך. אם אתה מצפה שהכנסות הפרישה שלך יהיו צרות, אסטרטגיה זו עשויה להיות מסוכנת מדי עבורך.

כלל האצבע הכללי הוא לא להשקיע כסף בשוק המניות שאתה מצפה שתזדקק לו בעשר השנים הבאות.

אך זכור כי סביר להניח שאתה לא מתכוון למשוך את כל מה שיש ברוט שלך בבת אחת. יתכן שתוכל לקחת קצת סיכון בשוק המניות בהשקעת כסף שלא תצטרך למשוך עד גיל 70 ומעלה.

בשורה התחתונה

ככל שאנשים עובדים מאוחר יותר בחיים וחיים זמן רב יותר, הם עשויים להתחיל להטיל ספק בחוכמה המקובלת בנושא השקעת פרישה. אחת ההנחות הללו היא שהם מבוגרים מכדי לפתוח IRA של רוט.

נכון, לא יהיה להם זמן עד לפרישה לבנות יתרה חסרת מס נטולת מס. זה לא אומר ש- IRA של רוט לא יכול להיות הבחירה הטובה יותר עבור משקיע מבוגר. פתיחה או המרה לרוט בשנות ה -50 או ה -60 יכולה להיות בחירה טובה כאשר:

• כבר לא הרווחת הכנסה מעבודה. הכנסותיך גבוהות מדי מכדי לתרום לרוט דרך ערוצים רגילים. אתה רוצה להימנע ממצבי RMD. אתה רוצה להשאיר כסף פטור ממס ליורשיך.