מה המסלקה האוטומטית (ACH)?
רשת המסלקה האוטומטית (ACH) היא מערכת העברת כספים אלקטרונית המנוהלת על ידי NACHA, לשעבר ארגון המסלקות האוטומטיות, מאז 1974. מערכת תשלום זו מספקת עסקאות ACH לשימוש עם שכר, הפקדה ישירה, החזרי מס, חשבונות צרכנים, תשלומי מיסים, ושירותי תשלום רבים נוספים בארצות הברית.
NACHA הוא מוסד המווסת את עצמו, והוא נותן לרשת ACH את הניהול, הפיתוח, הניהול והכללים שלה. כללי התפעול של הארגון נועדו לאפשר צמיחה בגודל ובהיקף התשלומים האלקטרוניים ברשת.
Takeaways מפתח
- המסלקה האוטומטית (ACH) היא מערכת העברת כספים אלקטרונית המאפשרת תשלומים בארה"ב. ACH מנוהלת על ידי איגוד מסלקות האוטומציה הלאומית (NACHA). שינויים בתקנון האחרון מאפשרים לרוב עסקאות אשראי וחיוב שנעשו באמצעות ה- ACH לפינוי באותו יום עסקים.
איך רשת ACH עובדת
רשת ACH היא מערכת אלקטרונית המשרתת מוסדות פיננסיים בכדי להקל על עסקאות פיננסיות בארצות הברית. זה מייצג יותר מ- 10, 000 מוסדות פיננסיים ועסקאות ACH מסתכמות ביותר מ- 43 טריליון דולר בכל שנה בכך שהיא מאפשרת למעלה מ- 25 מיליארד עסקאות פיננסיות אלקטרוניות, על פי נתוני NACHA.
רשת ACH למעשה פועלת כמוקד פיננסי ועוזרת לאנשים וארגונים להעביר כסף מחשבון בנק אחד למשנהו. עסקאות ACH כוללות פיקדונות ישירים ותשלומים ישירים, כולל עסקאות B2B, עסקאות ממשלתיות ועסקאות צרכנים.
יוצר מתחיל הפקדה ישירה או עסקת תשלום ישיר באמצעות רשת ACH. היוצרים יכולים להיות יחידים, ארגונים או גופים ממשלתיים, ועסקאות ACH יכולות להיות חיוב או אשראי. בנקו של היוצר, המכונה גם המוסד הפיננסי המקורי (ODFI), לוקח את עסקת ה- ACH ומעביר אותה יחד עם עסקאות אחרות של ACH שיישלחו בשעות קבועות לאורך היום.
מפעיל ACH, או הפדרל רזרב או מסלקה, מקבל את סדרת עסקאות ה- ACH מה- ODFI וכלול עסקת היזם. מפעיל ACH ממיין את הסדרה ומעביר עסקאות לבנק או למוסד הפיננסי של המקבל המיועד, המכונה גם המוסד הפיננסי המקבל הפיקדון (RDFI). חשבון הבנק של המקבל מקבל את העסקה ובכך מיישב את שני החשבונות ומסיים את התהליך.
היתרונות של רשת ACH
מכיוון שרשת ACH מקבצת עסקאות פיננסיות יחד ומעבדת אותן במרווחים ספציפיים לאורך היום, היא הופכת עסקאות מקוונות למהירות וקלות במיוחד. כללי NACHA קובעים כי עסקאות חיוב ממוצעות של ACH מתיישבות תוך יום עסקים אחד, ועסקאות אשראי ממוצעות של ACH מתמקמות בתוך יום עסקים לשני עסקים.
שינויים בכללי התפעול של NACHA ירחיבו את הגישה לעסקאות ACH מאותם יום, אשר יאפשרו הסדר באותו יום של מרבית, אם לא כולם, עסקאות ACH החל מספטמבר 2020.
השימוש ברשת ACH כדי להקל על העברות כספיות אלקטרוניות הגביר גם את היעילות והזמינות של עסקאות ממשלתיות ועסקיות. לאחרונה, העברות ACH הקלו על אנשים זולים יותר וזולים לשלוח כסף זה לזה ישירות מחשבונות הבנק שלהם באמצעות העברה ישירה או באמצעות המחאה אלקטרונית.
ACH לשירותי בנקאות פרטנית נדרשה בדרך כלל יומיים או שלושה ימי עסקים עד שהכספים פינו, אולם החל משנת 2016, NACHA יצאה לשלושה שלבים להסדר ACH באותו יום. שלב 3, שהושק במארס 2018, מחייב RDFI להעמיד לרשות המקבל עסקאות אשראי ACH וחיוב באותו יום למועד משיכה לא יאוחר מהשעה 17:00 בשעה המקומית של ה- RDFI ביום הסדר של העסקה, בכפוף לזכות לחזור על פי כללי NACHA.
