מהי חומרה ממוצעת
חומרת ממוצעת היא סכום ההפסד הקשור לתביעת ביטוח ממוצעת. החומרה הממוצעת מחושבת על ידי חלוקת סך ההפסדים שחברת ביטוח חווה במספר התביעות שהוגשו כנגד פוליסות שהיא חותמת.
שוברים למטה חומרה ממוצעת
החומרה הממוצעת משמשת כדי להציג את סכום ההפסד שנצפה עבור התביעה הממוצעת, או שזה יכול להיות אומדן לסכום ההפסד שמבטח צריך לצפות מהתביעה הממוצעת בעתיד.
חברות ביטוח מסתמכות על אקטוארים ועל המודלים שהאקטוארים יוצרים כדי לחזות תביעות עתידיות, כמו גם את ההפסדים שתביעות אלה עלולות להוביל. מודלים אלו תלויים במספר גורמים, כולל סוג הסיכון שמבוטח נגדו, הדמוגרפיה והדמוגרפיה. מידע גיאוגרפי של האדם או העסק שקנה פוליסה, ומספר התביעות המופיעות. יחד מידע זה מהווה את חווית העבר של המבטח. אקטוארים בוחנים נתוני ניסיון העבר כדי לקבוע אם קיימים דפוסים ואז משווים נתונים אלה לתעשייה בכלל.
אקטוארים בוחנים גורמים חיצוניים כדי לקבוע אם גורמים אלה משפיעים על מגמות הנתונים. גורמים חיצוניים כוללים את הסביבה, חקיקה ממשלתית וכלכלה. ניתוח מסוג זה מחייב את האקטואר להשוות נתוני עבר לגורמים חיצוניים כדי לבדוק אם יש קשר כלשהו, ואז לקבוע אם גורמים חיצוניים אלה משפיעים על המגמות שהאקטואר רואה.
חברת הביטוח משמשת בחומרה ממוצעת כדי לקבוע את הפרמיה שעליה לחייב כדי להתפרק. לאחר מכן יוסיף המבטח אחוז לפרמיה זו בכדי לקחת בחשבון כל רווח שהוא מעוניין להרוויח. הפרמיה הטהורה, המחושבת על ידי הכפלת התדר בחומרה, מייצגת את סכום הכסף שהמבטח יצטרך לשלם בהפסדים משוערים לאורך חיי הפוליסה.
תביעות חומרה וביטוח רכב ממוצע
בתקופות כלכליות חזקות יותר בהן נמכרות מכוניות חדשות יותר, חומרת התביעות הממוצעת עולה בגלל העלות הגבוהה של תיקון הטכנולוגיה המודרנית ביותר. בין השנים 2007–2011, כאשר נמכרו פחות כלי רכב חדשים בגלל המיתון, החומרה השנתית הממוצעת לכיסוי זה עלתה רק ב- 0.27 אחוזים. ככל שרכבים חדשים יותר פגעו בכבישים בין השנים 2011-2015, החומרה השנתית הממוצעת קפצה ל -3.10 אחוזים.
בצד נזקי גוף בתביעות רכב, תדירות תביעות נזקי גוף הייתה יציבה יחסית לפני המיתון ואחריו, אולם החומרה ממשיכה לעלות, בעיקר משפיעה על הפסדים עבור מבטחי הרכב. בעוד שנזקי גוף השפיעו משמעותית על הרווחיות מזה שנים, העלייה בתדירות וחומרתם בצד הנזק הגופני מחמירה את ההשפעה על השוליים בכל ענף הביטוח.
