אנשים רבים מפנטזים על מימון נתח טוב מפרישתם על ידי מכירת ביתם הנוכחי, קניית מקום קטן יותר והשקעת ההפרש להכנסה. עם זאת, למעשה, לעיתים קרובות הם קוצרים הרבה פחות רווח ממה שהם קיוו.
אם נעשה נכון, צמצום עדיין יכול להיות רעיון טוב. אולי לא רק תצליחו עם יותר כסף, אלא גם תוכלו לפשט את חייכם ולהקטין את עלויות התחזוקה הביתית והשרותי למשך שנים רבות. כדי להגיע לתוצאה שמחה זו, עליכם להסתובב בין החסרונות הבלתי צפויים שהופכים צמצומים כל כך לקוביים. להלן ארבע מלכודות שמחכות צמצומים, עם דרכים להימנע מכל אחת מהן.
מלכודת מספר 1: הערכת יתר של מה שווה הבית הנוכחי שלך
קל לפנטז על המחיר הגבוה שהבית שלך ישיג. אולי השכנים בהמשך הרחוב מכרו את שלהם בסכום מופקע, או כך אמרו, ונראו לאחרונה אורזים את בנטלי החדש שלהם ופונים לאקפולקו. רוב הסיכויים שאתה לא יודע (א) מה הם בעצם ניצלו מהעסקה; (ב) במה הבית שלהם שונה משלך באיכויות שקונים פוטנציאליים הכי שווים; (ג) האם שוק הנדל"ן באותה נקודה היה טוב יותר או גרוע מכפי שהוא כעת.
מה לעשות במקום זאת: כל מספר אתרים, כולל Realtor.com ו- Zillow.com, יספקו לך מידע על אילו בתים באזור שלך מכרו לאחרונה. אתה יכול גם להשתמש באומדנים מקוונים מבנקים גדולים כמו בנק אוף אמריקה ו- JP מורגן צ'ייס, כדי לקבוע את שווי הבית. עדיף לבדוק כמה כאלה, בין השאר מכיוון שהם משתמשים בנוסחאות שונות כדי להגיע להערכות שלהם.
אפשרות נוספת היא להתייעץ עם מספר סוכני נדל"ן מקומיים לצורך הערכה מבולבלת של שווי השוק הנוכחי של הבית שלך. קבלת יותר מאחת חשובה מכיוון שסוכן שרוצה נואשות את הרישום שלך עשוי להעניק לך הערכה ורודה מדי. אתה יכול גם לשכור שמאי עצמאי.
"לכל יועץ הכנסה טוב לפנסיה צריך להיות רשימת סוכני נדל"ן מכובדים המתמחים בשוק הבכיר ויכולים לעזור לגמלאים להעריך את שווי הבית שלהם, " אומר דייב אנתוני, CFP®, נשיא אנתוני קפיטל, LLC, בברומפילד, קולו.
כשאתה מדבר עם הסוכנים או השמאים, שאל על דברים לא יקרים שתוכל לעשות כדי להגדיל את מחיר המכירה של הבית שלך. רוב המומחים אומרים כי שיפוצים גדולים אינם רעיון טוב אלא אם כן הבית שלך הוא הרס מוחלט מכיוון שהם לעתים נדירות מחזירים את עלותם. בדו"ח "עלות לעומת ערך 2014 של רימודלינג", אפילו הפרויקט שחזר את הערך שלו ביותר - דלת כניסה חדשה מפלדה - הפסיד כסף, אם כי הוא התקרב לשבירה אפילו של 96.6%. פרויקטים אחרים נותרו בהרבה. חלונות ויניל חדשים צברו 78.7% בלבד, למשל, וחידוש אמבטיה היה 72.5% בלבד. השיעור כאן: חסוך לעצמך את הכסף והטרחה ותן לבעלי הבית הבאים שלך להתמודד עם פרויקטים מסוג זה; הטעמים שלהם עשויים להיות שונים משלך בכל מקרה.
ובכל זאת, כמה אשוחיות פשוטות, כמו צבע טרי פה ושם, גיזום שיחים מגודלים וריסוק הבית שלכם מלמעלה למטה יכול להיות שווה את המאמץ. אם תרצו, תוכלו לעסוק בשירותיו של בוגן בית מקצועי שיעזור לכם. לקבלת ייעוץ בחינם בנושא, פשוט חפש באינטרנט בביטוי "הצגה ביתית".
מלכודת 2: לזלזל במה בית חדש יעלה לך
כשם שאנשים נוטים להיות אופטימיים לגבי מה בתיהם ימכרו, הם עשויים לדמיין שהם יקבלו גניבה על המקום הבא שהם קונים. כדאי לזכור שהקונים הפוטנציאליים של הבית הנוכחי שלך - והמוכרים של הבית הבא שלך - חושבים בדיוק באותה צורה.
מה לעשות במקום זאת: השתמש בכלים המפורטים לעיל כדי לחקור מחירי מכירות אחרונים כדי למצוא את מה שאתה יכול לצפות לשלם עבור סוג הבית שאתה מתכנן לקנות. אם אתם חושבים לעבור לאזור חדש, עם זאת, אין תחליף לבילוי קצת זמן שם ולבקר בבתים פוטנציאליים. גם אם אתם מכירים מקום שנופש בו בסביבה, יכול להיות שמשתלם לבקר בעונות שונות כדי להבטיח שתשמחו שם כל השנה. קורס זהיר, אם יש לכם זמן, הוא לעבור לאזור ולשכור במשך כשנה לפני הקנייה. הרבה יותר מדי גמלאים עוברים בדחף, מתחרטים על החלטתם ובסופו של דבר קוראים שוב לטנדר המרגש.
כמו כן, היזהר מתוספות יקרות שיכולות להעלות את מחיר הבית החדש שלך מעבר לאומדנים. קל לדירה חדשה עם שני חדרי שינה באזורים מסוימים להתקרב למחיר של בית בן ארבעה חדרי שינה, במיוחד אם תחליט להתייחס לעצמך בכל הנוחיות העדכניות ביותר.
מלכודת מספר 3: התעלמות מהשלכות המס
אלא אם כן אתה מרוויח עצום ממכירת הבית שלך (ואם כן, מזל טוב), אינך רשאי לחייב מס הכנסה כלשהו על הרווח. כללי IRS הנוכחיים מאפשרים לרוב הזוגות להחריג רווחים של עד 500, 000 $ מההכנסה החייבת שלהם. בדרך כלל יחידים יכולים להחריג עד 250, 000 $.
הכללים לוקחים בחשבון גם כמה זמן בבעלותך וחיית בבית, בין גורמים אחרים. כולם מוסברים בפרסום מס הכנסה 523, "מכירת ביתך."
"אם אינך נמצא במדרגת מס נמוכה - וגם אם אינך עומד בהדרה או הרוויח משמעותית ממכירת הבית שלך, אתה עשוי לשקול להשתמש באסטרטגית קציר הפסד מס, קיזוז מניות, אג"ח או קרן נאמנות. הפסדים עם הרווחים מאז שהיא מוגשת בתוספת ד ', "אומר קרלוס דיאס ג'וניור, מנהל עושר בקבוצת המסים והעושר של Excel באגם מרי, פלורידה. (לפרטים נוספים, ראו מסיקי אובדן מס: צמצמו את הפסדי ההשקעה .)
גם אם אינך חייב מס הכנסה, ישנם שיקולי מיסים אחרים שיש לקחת בחשבון לפני שאתה בוחר לעבור. בחלק מיעדי הפרישה הפופולריים יש ארנונה גבוהה. מיקום עם ארנונה נמוכה עשוי להכיל מסי מכירות או הכנסה גבוהים יותר, או שהוא עשוי למסים את הכנסות הפנסיה שלך באופן שונה.
מה לעשות במקום זאת: נסה תחילה לקבוע את הרווח הסביר שלך. זה לא רק ההבדל בין מה ששילמת עבור הבית שלך למה שמכרת אותו, אלא ההבדל בין מחיר המכירה לבסיס העלות של הבית שלך. בסיס העלויות כולל את מה ששילמת בהתחלה בתוספת כל שיפורים קבועים שביצעת במהלך השנים. פרסום מס הכנסה 523 מסביר גם את אלה.
השווה בין מיסי ההכנסה והנכסים של המקומות שבהם אתה מתכנן לעבור לבין אלה של המיקום הנוכחי שלך. כמו כן, בדקו כל הפסקות מיוחדות לבעלי בתים מעל גיל מסוים. אתר מחלקת המסים או ההכנסות של המדינה הוא מקום טוב להתחיל בו. ציין את מצב המס החדש בתקציב הפרישה שלך ובדוק אם הוא יקטין את חשבון המס שלך או יביא לנטל מס כולל יותר.
מלכודת מספר 4: שוכחת מסגירת עלויות
אם עברו שנים מאז שקניתם בית, יתכן ששכחתם את כל עלויות הסגירה שהייתם צריכים לשלם באותה תקופה. אלה ככל הנראה כללו שכ"ט עו"ד, שכר טרחה, ביטוח כותרות ורשימה ארוכה של חיובים שונים ומגוונים. לא רק שתצטרך לשלם עלויות סגירה כשאתה קונה את הבית הבא שלך, אלא שאתה גם יתמודד עם סט שני כמוכר בית. באופן משמעותי ביותר, אלה יכולות לכלול עמלות נדל"ן עד 6% ולעיתים גבוהות יותר אם אתה משתמש בסוכן.
מה לעשות במקום זאת: עמלות סוכן יכולות להיות ניתנות למשא ומתן, אז נסו להשיג את המספר הנוח ביותר האפשרי ממוסמר כבר בתחילת הדרך. כקונה יתכן שתצליחו לשכנע מוכר להוט לספוג חלק מעלויות הסגירה, אך קחו בחשבון שמי שיקנה את הבית שלכם כנראה ינסה את אותו התמרון עליכם. אחרת, תכנן להביא את פנקס הצ'קים שלך ולכתוב הרבה צ'קים.
בשורה התחתונה
צמצום הבית שלך יכול להיות דרך לשחרר קצת מזומנים נוספים לפרישה, אך הרץ את המספרים לפני שתתחיל לארוז. אתה עשוי למצוא דרכים שלא הבנת שיחסכו לך כסף במתג. או שתוכל להחליט שמשתלם לפרוש במקום, לפחות לעת עתה.
