מהו דירוג בנקאי?
התאגיד לביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC) ו / או חברות פרטיות אחרות מספקות דירוג בנקאי לציבור על בטיחותו ותקינותו. זה חל על בנקים ומוסדות חסכוניים אחרים.
דירוג בנקאי יקצה בדרך כלל ציון אותיות או דירוג מספרי, על סמך נוסחאות קנייניות. נוסחאות אלה מקורן בדרך כלל מהון הבנק, מאיכות הנכס, ניהול, רווחים, נזילות ורגישות לסיכון בשוק (CAMELS).
הבנת דירוגי בנק
הרגולטורים הממשלתיים מקצים את דירוג ה- CAMELS בסולם של 1 עד 5, כאשר 1 ו -2 מוקצים למוסדות פיננסיים הנמצאים במצב הבסיסי הטוב ביותר. דירוג של 4 או 5 מעיד לרוב על בעיות חמורות הדורשות פעולה מיידית או מעקב קפדני. דירוג 5 ניתן למוסד שיש לו סבירות גבוהה לכישלון במהלך 12 החודשים הקרובים.
סוכנויות לא תמיד משחררות את דירוג ה- CAMELS לציבור. ניתן לשמור עליהם בסודיות. מסיבה זו חברות פרטי דירוג בנקאיות משתמשות גם בנוסחאות קנייניות בניסיון לשכפל את המידע. מכיוון שאף שירות דירוג אינו זהה, על משקיעים ולקוחות להתייעץ עם דירוגים מרובים בעת ניתוח המוסדות הפיננסיים שלהם.
דירוג בנקאות ודוגמאות לקריטריוני CAMELS
כאמור לעיל, סוכנויות רבות משתמשות ב- CAMELS או בקריטריונים דומים כדי לדרג בנקים. לדוגמה, אם סוכנות בוחנת את ה- "A" ב- CAMELS: "A" מייצג את איכות הנכסים, מה שעלול לכלול בחינה או הערכה של סיכון האשראי הקשור בנכסים נושאי הריבית של הבנק, כמו הלוואות. ארגוני דירוג עשויים גם לבדוק אם התיק של הבנק הוא מגוון או לא (למשל, אילו מדיניות נקבעה על מנת להגביל את סיכון האשראי ועד לביצוע היעילות של הפעילות).
סוכנויות עשויות להסתכל גם על "M" לניהול. הם ירצו להבטיח כי מנהיגי הבנקים יבינו לאן מועדות המוסד שלהם ותכננו תכניות ספציפיות להתקדם בסביבה רגולטורית נתונה, לצד בני גילם. לדמיין את מה שאפשר, להציב בנק בהקשר למגמות בתעשייה ולקיחת סיכונים לצמיחת העסק נדרשים כולם ממנהיגים חזקים.
לבסוף, ארגונים יכולים להתמקד ב- "E" או ברווחים. לעיתים קרובות קשה יותר לפענח דוחות כספיים של בנק מאשר חברות אחרות, בהתחשב במודלים העסקיים המובהקים שלהם. בנקים לוקחים פיקדונות מחוסכים ומשלמים ריבית על חלק מחשבונות אלה. כדי לייצר הכנסות, הם יפנו את הכספים הללו ללווים בצורה של הלוואות ויקבלו ריבית עליהם. הרווחים שלהם נגזרים מהמרווח בין השער שהם משלמים עבור הכספים לבין השיעור שהם מקבלים מהלווים.
