בנקאות 101

תוכן העניינים

• מדוע להשתמש בבנק?
• 1. ביטחון בנקאי
• 2. נוחות בנקאית
• 3. חסכון והשקעה
• כיצד לבחור בנק
• לגיטימציה ומוניטין בנקאי
• מקוון בלבד לעומת בריק וטיט
• מיקום וגודל הבנק
• דמי בנקאות
• פתיחת חשבון בודק
• קבלת פיקדונות
• זמינות כספים
• חשבונות לחיסכון שלך
• חשבונות חסכון רגילים
• חשבונות חיסכון מקוונים
• תוכניות חיסכון אוטומטיות
• חשבונות פיקדון בשוק הכסף
• אישור הפקדה
• ביטוח פיקדון פדרלי
• בשורה התחתונה

בין אם אתה פשוט פותח את חשבון הבנק הראשון שלך - או את חשבון הבנק האמריקני הראשון שלך - או שיש לך חשבון במשך שנים, ייתכן שמעולם לא חשבת מה הגיוני שיהיה לך חשבון בנק. פשוט פתחת אחד.

כעת, כשיש אלטרנטיבות לקבלת מזומנים ותשלום חשבונות, השאלה הזו הופכת להיות מעניינת יותר. בהתחשב בתשלומי העמלות והטרדומים האפשריים של חשבון בנק, האם אתה באמת צריך חשבון? המשך לקרוא כדי לחקור שאלה זו.

מדוע להשתמש בבנק?

כרטיסי חיוב בתשלום מראש מאפשרים לבצע קניות באינטרנט ובחנויות - ואפילו לשלם חשבונות ולמשוך כסף מכספומטים - ממש כמו מישהו שיש לו חשבון בנק. מס הכנסה יפקיד את החזר המס שלך לכרטיס חיוב בתשלום מראש ומעסיקים רבים יעמיסו את המשכורת שלך על אחת מהן (אם כי לאפשרות זו יש חסרונות רבים).

(ראה כיצד פועלים כרטיסי חיוב בתשלום מראש? )

שירותים מקוונים כמו PayPal ו- Venmo מאפשרים לך לשלוח ולקבל כסף ללא חשבון בנק. אתה יכול גם לפעול על מערכת כל מזומנים על ידי פדיון המשכורת שלך בוולמארט או בחנות לפדות צ'קים, ואז לשלם את חשבונותיך באופן אישי במרכז הכסף של וולמארט או בחנות לפדות צ'קים.

(לקריאה קשורה ראו כיצד למצוא את כרטיס החיוב הנכון מראש .)

עם זאת, אם אתה עומד בכישורים הבסיסיים לפתיחת חשבון בנק, אתה עשוי להעריך את היתרונות הרבים של בנק, החל משמירה על כספך יותר.

1. ביטחון בנקאי

אחסון כל הכסף במזומן בבית אינו בטוח. הבית שלך יכול להיות פורץ. מישהו שמכיר אותך ויודע שאתה שומר על הכסף שלך בבית - ילד, קרוב משפחה או חבר - יכול לסטוץ את הסטאש שלך. פורצים מכירים את רוב המקומות בהם אנשים מסתירים את כספם. חמור מכך, אתה עלול להישדד כשאתה בבית.

אם הבית שלך שיטף או תופס באש, ככל הנראה הכסף שלך ייהרס, וביטוח בעלי בתים מכסה רק סכום מוגבל של מזומנים אבודים. אם אתה קובר אותו בחצר האחורית, המכולה שאתה מכניס אותה עלולה להיפגע או להתחיל לפרק ולהרוס את כספך. אתה יכול גם פשוט לשכוח את כל המקומות שבהם שמעת את המזומנים שלך. האם קלטת את ה -100 דולר לחלק האחורי של התמונה המשפחתית בחדר השינה שלך, החלק אותה לספר האהוב עליך בעמוד 52 או הסתרת אותו בתוך מיכל שיבולת שועל בחלק האחורי של המזווה? שמירת כל כספך בכרטיסי חיוב בתשלום מראש היא גם פחות בטוחה מאשר שמירתם בבנק.

המקום הבטוח ביותר לשים את הכסף שלך הוא חשבון בנק. כל עוד אתה בוחר בבנק לגיטימי שיש לו ביטוח FDIC (Federal Insurance Insurance Corporation) (או איגוד אשראי שיש לו ביטוח איגוד אשראי ארצי), כל הכספים שאתה מכניס לבנק (עד גבולות ביטוח FDIC) מוגנים. עד כה, ההתחייבות שהעניקה ה- FDIC הוכחה כאמינה לחלוטין, אפילו בתקופות של משבר פיננסי כמו המיתון של 2008 או משבר החיסכון והלוואות של תחילת שנות התשעים.

(למידע נוסף על הגנת ה- FDIC, ראה האם פיקדונות הבנק שלך מבוטחים? )

2. נוחות בנקאית

כשיש לך כסף בבנק, אתה יכול לגשת אליו מכל מקום - באופן אישי בסניף המקומי שלך, מהכספומט במכולת שלך, באינטרנט, ברחבי העיר, ואפילו מעבר לים. חשבון שיקים גם הופך את הקלות והזולות הרבה יותר לשלם חשבונות - לא תצטרך עוד לבקר בחנות, במרכז ההמחאות או במשרד נותן השירות כדי לבצע תשלומים, ולא תצטרך לרכוש צ'ק או לשלם קופאית. דמי העברה למשלוח תשלומים אלה.

במקום זאת, אתה יכול להשתמש בשירות החיוב המקוון בחינם של הבנק שלך - או אם אתה מעדיף לעשות דברים בדרך המיושנת והפחות מאובטחת - אתה יכול לכתוב צ'ק ולהכניס אותו לדואר, שהוא גם בחינם למעט העלות. דמי משלוח. היתרונות של שימוש בבנק להגנה על כספכם דומים ליתרונות השימוש באיחוד אשראי.

3. חסכון והשקעה

ברגע שאתה מרוויח יותר כסף ממה שאתה צריך להשיג בכל חודש, תרצה לעבור על חשבון צ'ק ולהתחיל לחסוך ולהשקיע את כספך בכדי להעניק לעצמך ביטחון כלכלי רב יותר.

עם חסכון בכסף, אתה יכול להתמודד עם הוצאות לא סדירות כמו תיקוני רכב גם אם הם לא מתאימים לתקציב החודשי שלך. קרן חירום גדולה מספיק יכולה להכות אותך במהלך תקופת אבטלה. וברגע שיש לך חסכון חירום בכמה חודשים, תרצה להעביר את החיסכון הנוסף שלך לחשבון פרישה.

אתה פשוט לא יכול לנצל את ההזדמנות להרוויח כסף בשוק המניות או להרוויח ריבית על פיקדונות אם אתה רק מוכן לשמור את הכסף שלך מתחת למזרון שלך או בכרטיס חיוב מראש.

כיצד לבחור בנק

עם מעט שכל ישר, רוב האנשים לא יתקשו לבחור בבנק מכובד. זה נכון שגם בנקים בעלי שם גדול יכולים להיכשל (כמו שעשתה וושינגטון מוטואל ב -2008), אך ביטוח FDIC יגן על הכסף שלך במצבים אלה. הוא מספק כיסוי של 250, 000 $ לבעלים, לכל חשבון. כך שאם יש לך חשבון משותף עם בן / בת זוג, היתרה של עד 500, 000 $ הייתה מכוסה.

(למידע נוסף האם פיקדונות הבנק שלך מבוטחים? )

אם הגעת ממדינה מתפתחת שאין לה ביטוח פיקדונות, שם לא היית יכול לסמוך על כך שהכסף שלך בטוח בבנק, המערכת האמריקאית צריכה להיות הקלה גדולה. נכון ל- 30 ביוני 2018, היו בארצות הברית 5, 542 בנקים מסחריים מבוטחי FDIC ומוסדות חיסכון, על פי ה- FDIC.

קשה לעשות שגיאה משמעותית בבחירת איפה לבנק, אך חלק מהאפשרויות טובות יותר מאחרות מבחינת נוחות, עמלות וריבית. להלן קריטריוני המפתח שיש לקחת בחשבון בעת ​​ההחלטה היכן לפתוח את חשבון הבדיקה שלך.

לגיטימציה ומוניטין בנקאי

בראש ובראשונה, אתה רוצה להשתמש בבנק לגיטימי. היצמדות לבנק גדול וידוע נרחב צריכה להיות הימור בטוח. אם אתה שוקל מוסד קטן יותר - או אם אתה סתם רוצה להיות בטוח יותר - השתמש בכלי 'חפש בנק' באתר FDIC כדי לוודא שהבנק הוא חבר ב- FDIC, מה שאומר שההפקדות שלך יהיו מבוטחות עד מגבלות FDIC.

בחירה בבנק בעל מוניטין טוב היא קצת יותר מורכבת. בשנת 2016 וולס פארגו פיטר 5, 300 עובדים שפתחו 2 מיליון חשבונות בנק לא מורשים עבור לקוחות הבנק על מנת לעמוד ביעדי מכירות ולהרוויח בונוסים. הלקוחות האלה בסופו של דבר שילמו עמלות על אותם חשבונות. הבנק פועל כעת למיתוג מחדש של עצמו כ"הוקם מחדש 2018. " בנק צ'ייס שילם בשנים האחרונות מאות מיליוני דולרים גם קנסות והתנחלויות הקשורים לשוחד של גורמים זרים, מניפולציות על ריביות ומעשים רעים אחרים. אלה אינם הבנקים היחידים שהתנהגו לא בסדר בהיקף אדיר, אך הם שתי הדוגמאות הידועות ביותר. יתכן שתרצה לעשות את המחקר שלך על המוניטין לפני שתתחייב לבנק.

און ליין בלבד מול בנקים לבני מרגמה

אחת ההחלטות הגדולות ביותר שתצטרכו לקבל היא האם לבחור בבנק שכולו מבוסס אינטרנט או כזה שיש לו נוכחות פיזית וגם מקוונת. מרבית הבנקים בימינו הם בעלי נוכחות מקוונת חזקה גם אם הם החלו כמוסדות לבנים ומרגמות, מה שאומר שבלי קשר לבנק שתבחרו, תהיה לך גישה לתכונות כמו תשלום חשבונות מקוון, הפקדת צ'קים ניידים ואפליקציות מאפשר לך לבנק בכל זמן ובכל מקום מהמחשב, הטאבלט או הסמארטפון שלך.

מהם ההבדלים העיקריים בין בנקים לבנקים מקוונים בלבד, שבהם תוכלו להיכנס לסניף ולשוחח עם מגיד? באופן כללי, זה עמלות ושיעורי ריבית. מכיוון שלבנקים מקוונים בלבד יש תקורה נמוכה בהרבה, הם יכולים להעביר את החיסכון הזה לצרכנים בכך שהם לא מחזיקים בדמי אחזקה חודשיים או דרישות יתרה מינימאליות, והם יכולים להרשות לעצמם לשלם ריבית גבוהה יותר על חשבונות חיסכון ותעודות הפיקדון. כמה מהשמות הגדולים בבנקאות מקוונת בלבד הם Ally Bank, Discover Bank ו- Capital One 360.

עם זאת, הבנקים הקהילתיים מציעים לפעמים את אותם יתרונות נמוכים יותר ושיעורים גבוהים יותר, כי הבנקים המקוונים בלבד מבצעים, תוך שהם גם נותנים לך את האפשרות להיפגש עם בנקאי פנים אל פנים. אתה יכול גם למצוא חשבונות במחיר נמוך בבנק מסורתי גדול, אז אל תספור אותם בלי לבדוק.

שקול מה שיהפוך את הבנקאות לנוחה ונוחה עבורך.

• האם אתה מעדיף לדבר עם מישהו באופן אישי או לקיים אינטראקציה עם מכונה, האם אתה רוצה להיות מסוגל לכתוב המון צ'קים או שאתה מעדיף לשלם חשבונות באופן מקוון? האם אתה מפקיד במזומן באופן קבוע? (זה מסורבל בבנק מקוון; אתה זקוק לכספומט מיוחד, להזמנת כסף או מתווכים אחרים.) באיזו שעה ביום ויום בשבוע נוח לך הבנק? עד כמה אתה אחראי / שוכח מהכסף שלך? ? לבנקים שונים יש תכונות שונות, ואפילו חשבונות צ'קים שונים באותו בנק נועדו לפנות למערכות צרכים שונות.

מיקום וגודל הבנק

רוב האנשים שרוצים חשבון במוסד לבנים וטיט מעוניינים להשתמש בבנק שיש לו סניף קרוב למקום בו הם גרים ו / או עובדים, כך שיהיה נוח לבקר בספר ולבצע פיקדונות ומשיכות. אם אינך נוסע לעתים קרובות, זה יכול להיות בנק לאומי גדול או בנק אזורי או קהילתי קטן יותר. אם אתה נוסע בתדירות גבוהה, תרצה לערוך מחקר כדי לבדוק לאילו בנקים יש מיקומים שבהם אתה מוצא את עצמך לרוב. תרצה שתהיה לך גישה נוחה לכסף שלך כשאתה מחוץ לעיר, אדם אמיתי לדבר איתו פנים אל פנים אם יש לך בעיות וללא חיובי שירות עבור שימוש בכספומטים מחוץ לרשת.

השיקול העיקרי הנוסף בכל הנוגע לגודל הוא ששירות לקוחות עשוי להיות טוב יותר בבנקים קטנים יותר וכי בנקים אלה לוקחים יותר עניין בקהילות המקומיות בהן הם פועלים. עם זאת, אין כלל אוניברסלי, כך שאם גורמים אלה חשובים לך, הדבר הטוב ביותר שלך הוא לבקר בבנק באופן אישי ולראות איזה סוג של ניסיון יש לך.

דמי בנקאות

בנקים מסוימים חופשיים להשתמש כל עוד אתה שומר על היתרה בחשבונך בשחור, בעוד שאחרים מסכימים את הלקוחות שלהם עם עמלות בכל סיבוב. אפילו עמלות קטנות יכולות להסתכם לאורך זמן ולאכול את יתרת החשבון שלך, לכן עיין היטב בלוח הזמנים של העמלות בבנק וודא שאתה מבין מה עליך לעשות כדי להימנע מהם לפני שתפתח שם חשבון.

עצה זו נכונה גם אם נרשמת בבנק שמפרסם בדיקת חינם; תמיד יש עמלות איפשהו. אתה עלול להיתקל בעמלות בגין מתן יתרתך לחתור לסף מסוים, בלי שהשובר המשכורת שלך יופקד ישירות לחשבונך, משיכת יתר של חשבונך, שימוש בכספומט, בקשת הצהרות נייר ואפילו סגירת חשבונך.

(לפרטים נוספים ראה את הפרטים והתשלומים של דמי הבנק .)

פתיחת חשבון בודק

אם אתה משתמש בעיקר בחשבון הבנק שלך כמקור למזומן מוכן וכדי לשלם חשבונות, מה שאתה צריך זה חשבון צ'ק. (יתכן שתזדקק לחשבון חיסכון אם ברצונך להשתמש בבנק שלך בכספי כסף; ראה להלן.) למעט כמה חשבונות מיוחדים בחינם או בעלי הכנסה נמוכה, בדיקת חשבונות בדרך כלל מאפשרת לך לבצע פיקדונות ומשיכות ללא הגבלה, שלא כמו הכללים המגבילים. מספר המשיכות החודשיות מחשבונות החיסכון.

לפני שתקדיש יותר מדי זמן להחליט באיזה בנק להשתמש, עליך קודם כל לוודא שאתה כשיר לפתוח חשבון צ'ק. להלן מה שבנקים בדרך כלל צריכים מהלקוחות.

פקדון פתיחה

סכום הכסף שתצטרך לצורך הפקדת פתיחה תלוי בבנק שאתה בוחר ובסוג החשבון שאתה רוצה לפתוח. שפע של בנקים יאפשרו לכם לפתוח חשבון עם סכום של פחות מ- $ 1, כך שאם אין לכם הרבה מה להפקיד, קנו סביב. סביר להניח שתזדקק להפקדה משמעותית בפתיחה בבנק מסורתי לבנים וטיט מאשר בבנק מקוון.

זיהוי

כדי לפתוח חשבון באופן אישי, תצטרך לספק זיהוי כגון תעודת זהות, תעודת לידה, דרכון, רישיון נהיגה או תעודת זהות ממלכתית. כדי לפתוח חשבון באופן מקוון, תתבקש למסור את תאריך הלידה שלך, מספר תעודת זהות ואולי גם מספר רישיון הנהיגה שלך, והבנק עשוי לעקוב אחר בקשות לעותקים של מסמכים תומכים. אם אתה פותח חשבון בנק בארה"ב ואינך תושב ארה"ב, תצטרך אחד או שניים מהבאים: דרכון זר עם תמונה, רישיון נהיגה זר עם תמונה, תעודת זהות שהונפקה על ידי מדינה זרה, תעודת זהות עם תמונה, תעודת זהות במכללה עם תמונה, כרטיס רישום זר עם תמונה, כרטיס תושב קבע עם תמונה.

פרטי התקשרות

זה יכלול את הכתובת הפיזית שלך (היכן שאתה גר), מספר טלפון וכתובת הדוא"ל. הסיבה שהבנקים מבקשים את כל המידע הזה היא לעמוד בחוקים הפדרליים המחייבים אותם להשיג ולאמת מידע מזהה עבור כל אדם שפותח חשבון.

כמו כן, עליכם להיות לפחות בני 18 (או גיל הרוב, שהוא גבוה יותר במדינות מסוימות - 19 באלבמה, למשל) כדי לפתוח חשבון בנק. אם אתה צעיר יותר, ייתכן שתוכל לפתוח חשבון משותף עם הורה או אפוטרופוס חוקי.

6 דרכים לקבלת הפקדות לחשבונך

ביצוע הפקדות הוא חלק מרכזי בשמירת חשבון צ'ק. אם לא תבצע פיקדונות, נגמר לך הכסף בחשבון הבדיקה. לא תוכל לבצע תשלומים או למשוך ממנה מזומנים או לקנות משהו באמצעות כרטיס החיוב שלך.

ישנן כמה דרכים לבצע הפקדה, בין שאתה מפקיד המחאה או מזומן. אך ראשית, עליך להכין את ההפקדה שלך.

כשאתה מקבל המחאה להפקדה, הפוך אותה. בדרך כלל יש כמה שורות בקצה אחד של הצ'ק שאומר "תמכו כאן." לפעמים תראה גם "אל תכתיב או תחתום מתחת לשורה זו" - הקפד לאשר את הסימון שמעל הנוסח הזה, כמוצג כאן. אתה יכול לחתום תחילה על שמך, או לאחר שתכניס את המידע האחר.

אישור צ'ק פירושו חתימה של שמכם בחלק האחורי. הבנק ידחה כל המחאה שתנסה להפקיד שאינה מאושרת. בהתאם לבנק ולשיטת ההפקדה, יתכן שתצטרך לכתוב "להפקדה בלבד" ואת מספר החשבון בו אתה מפקיד את השיק. אם אתה מפקיד מזומן, וודא שאתה רשום כמה אתה מפקיד.

1. ביצוע פיקדונות באופן אישי בסניף

הדרך המיושנת להפקיד צ'ק או מזומן היא לבקר באופן אישי בסניף הבנק שלך, לחכות בתור ולהגיש את הכסף למגדלת יחד עם תלוש הפקדה, שבדרך כלל ניתן להשיג בדוכן ליד תחילת הקו.. אם יש לך פנקס צ'קים, ייתכן שתמצא תלושי פיקדון עם ההמחאות שלך. להלן דוגמא:

תלושי ההפקדה הזמינים בבנק לא יכילו את כל פרטי החשבון שלך, ואילו אלה המצורפים לפנקס הצ'קים שלך יחסכו לך את המאמץ למלא את המידע שלך על תלוש ההפקדה הגנרית של הבנק. רשום כל צ'ק לפי מספר המחאה וסכום היכן שמצוין בתלושי ההפקדה. אם אתה מפקיד מזומן, רשום את הסכום הכולל בקו המיועד למזומן.

כשתגיע לסופר, יתכן שתצטרך להחליק את כרטיס הכספומט שלך ו / או להציג את מזהה התמונה שלך. אז המגיד יפקיד את כספך בחשבונך, ואם תרצה, יעביר לך קבלה.

2. ביצוע פיקדונות בכספומט

אם אתה מבצע פיקדון בכספומט, התהליך לאישור צ'ק הוא זהה, אך לא תצטרך למלא את תלוש ההפקדה. ובעוד שאתה יכול למשוך כסף מהכספומט של כל בנק, תצטרך להשתמש באחד מהכספומטים של הבנק שלך כדי לבצע הפקדה. אם אתה משתמש בבנק מקוון בלבד, ייתכן שתוכל לבצע הפקדות בכספומטים מסוימים. בדרך כלל ניתן להפקיד שיקים וגם מזומנים בכספומטים.

הכנס את כרטיס החיוב שלך למכשיר והזן את מספר הזיהוי האישי שלך (PIN) כדי לגשת לחשבונך. עקוב אחר ההוראות שעל המסך כדי לומר למערכת לאיזה חשבון להפקיד את כספך. בשלב הבא, בדרך כלל תזין את סכום ההפקדה שלך. חלק מהכספומטים אינם דורשים שלב זה מכיוון שהם יקראו את ההמחאות שלך או יספור את החשבונות שלך בעת הוספתם, ואז יבקש ממך לאמת את הסכום לפני שתשלים את ההפקדה.

בהתאם לכספומט, לאחר מכן תכניס את הפיקדון למעטפה לפני שתכניס אותו לכספומט או שתכניס אותו ישירות לכספומט ללא מעטפה. קבל קבלה על ההפקדה שלך למקרה שיש בעיה בדרך בה זיכוי לחשבונך - זה לא סביר, אבל עדיף להיות מוכן.

3. ביצוע פיקדונות באופן מקוון או באמצעות סמארטפון

הדרך הנוחה והקלה ביותר להפקיד צ'ק, ברגע שתשיג את זה, היא להשתמש בסמארטפון שלך. לבנקים רבים יש אפליקציות סלולריות המאפשרות לך להשתמש במצלמת הטלפון שלך בכדי להצמיד תמונה מלפנים ומאחור של הצ'ק, הקלד את סכום הצ'ק ואמר לאפליקציה לאילו חשבונות להפקיד את הצ'ק.

ביצוע הפקדות באופן מקוון עוקב אחר תהליך דומה, פרט לכך שתצטרך לסרוק את ההמחאות שלך או להעביר תמונות של הצ'קים שלך מהמצלמה או מהסמארטפון למחשב לפני שתוכל להעלות אותם. הבנק שלך יודיע לך כמה זמן אתה צריך לבצע את בדיקות הנייר לאחר שחלף הזמן הזה, אתה יכול לגרוס אותם.

4. ביצוע פיקדונות בדואר

הפקדת דיוור היא הדרך האיטית ביותר להשיג גישה להפקדות מכיוון שהמחאה שלך צריכה לעבור בדואר לפני שניתן יהיה לעבד אותה בבנק שלך ולנקות אותו. יש סיבה שהם מכנים זאת "דואר חילזון".

5. קבלת פיקדונות ישירים

אתה יכול גם להוסיף כסף לחשבונך באמצעות הפקדה ישירה של המשכורת שלך אם המעסיק שלך מציע אמצעי תשלום זה. הסדר זה יכול להקל על החיים שלך וגם על המעסיק שלך.

הפקדות ישירות מתבצעות באמצעות העברת מסלקה אוטומטית, הידועה יותר בכינוי העברת ACH. סוג זה של עסקה הוא דרך לשלוח כסף באופן אלקטרוני. לעיתים קרובות לוקח כמה ימים עד שהעסקה תושלם, אך בדרך כלל אין כרוך בתשלום. השולח יכול להחליט את התאריך בו התשלום יהיה זמין למקבל - כך תוכלו לקבל את כספכם ביום המשכורת ללא דיחוי באמצעות הפקדה ישירה. כדי לבצע העברה של ACH, עליכם למסור את שמכם, מספר הניתוב של חשבון הבנק ומספר החשבון לחברה או למוסד ממנו תרצו לקבל כסף.

6. העברת כספים באופן אלקטרוני מחשבון אחר

ניתן להשתמש בהעברות ACH גם להעברת כספים בין מוסדות פיננסיים. אם יש לך חשבון צ'ק בבנק מסוים וחשבון תיווך בחברת השקעות מסוימת, למשל, אתה יכול להשתמש בהעברת ACH כדי לשלוח כסף מחשבון הבדיקה שלך לחשבון ההשקעה שלך (או להפך).

להלן דוגמא נוספת לאופן שבו אתה יכול להפקיד כסף לחשבונך באופן אלקטרוני: נניח שיש לך חשבון PayPal המחובר לחשבון מוכר ב- eBay, בו אתה משתמש כדי להרוויח כסף על ידי מכירת צעצועים, בגדים ופריטים אחרים מהבית שלך שאתה כבר לא רוצה. ייתכן שתעדיף לבצע את כל פעילויות הבנקאות מחשבון הבדיקה הראשי שלך, לכן תחילה עליך להעביר את הכסף שהרווחת מחשבון PayPal לבנק שלך. אתה יכול לעשות זאת באופן מקוון דרך אתר PayPal או באמצעות אפליקציית הסלולר של PayPal על ידי מתן פרטי הבנק שלך.

אתה יכול גם להפקיד כסף לחשבון הבנק שלך לאחר שקיבלת כסף מחברים, משפחה או אנשים שאתה עובד איתם באמצעות שירות תשלום מקוון כמו Venmo, PayPal או Popmoney. ברגע שהכסף נמצא בחשבון זה, תוכל להעביר את הכסף לחשבון הבדיקה שלך. לפעמים יש עמלה הקשורה לעסקות אלה.

זמינות כספים

כמדיניות כללית, הבנקים מחזיקים בפיקדונות הלקוחות כדי להגן על עצמם מפני הונאה. כשאתה מחפש את יתרת חשבון הבנק שלך בכספומט או באופן מקוון לאחר ביצוע ההפקדה, אתה עשוי לראות הבדל בין יתרת חשבונך ליתרה הזמינה שלך. זה מאפשר לך לדעת שההפקדה שביצעת טרם מחיקה. חשוב מאוד להיות מודע לאופן שבו מדיניות החזקת הפיקדונות בבנק שלך עובדת כך שלא תקבלו עונש על כך שאתה מנסה לבצע תשלום בכסף שעדיין אין לך גישה אליו. מדיניות ההחזקה של הבנק תחול תמיד על ימי עסקים ולא על ימי kalender. יום עסקים הוא כל יום שאינו חג שבת, ראשון או פדרלי.

כמה זמן תצטרך לחכות לגישה לכספים שהופקדו משתנה. על פי משרד האוצר האמריקני של מבקר המטבע, לבנק יש גמישות מסוימת בזמני ההחזקה שהוא מטיל על פיקדונות: הוא יכול להעמידם לרשותם באופן מיידי, או שהוא יכול לעכב את זמינות הפיקדון עד לפרק הזמן המרבי שנקבע בחוק תחת רגולציה פדרלית CC. יתכנו גם זמני ניתוק, המשתנים לפי בנק, המשפיעים על היות הכספים שהופקדו יהיו זמינים. בנק עשוי לציין, למשל, כי יש לקבל פיקדונות עד השעה 21:00 ET עבור אשראי באותו יום וכספים בדרך כלל יהיו זמינים ביום העסקים הבא. הסכם החשבון שתקבל כשאתה פותח חשבון צ'ק יסביר את כללי הבנק שלך לגבי החזקות פיקדונות, אך להלן מספר הנחיות כלליות.

• כאשר אתה לקוח חדש שיש לו חשבון בבנק במשך 30 יום או פחות קלנדרים, הבנק רשאי להחזיק את הפיקדונות שלך זמן רב יותר תחת חוק זמינות הכספים המוזזזים. פיקדונות גדולים יותר, במיוחד אלה מעל $ 5, 000, לוקחים בדרך כלל זמן רב יותר לזיכוי. לחשבונך מאשר הפקדות קטנות יותר. בנקים יכולים להחזיק פיקדונות העולים על 5, 000 דולר עד חמישה ימי עסקים ולעיתים ארוכים יותר. פיקדונות בקופסה זמינים בדרך כלל עד יום העסקים הבא. יתכן ומזומן לא יהיה זמין מייד גם אם מופקד בידי מגיד. המחאות ממשלתיות שהופקדו באמצעות מגדלת יהיו זמינות לא יאוחר מיום העסקים הבא. פיקדונות ישירים יהיו זמינים עבורך במלואם ביום העסקים הבא שלאחר ההפקדה. (לכן ייתכן שתראה את המשכורת שלך בחשבונך בשעות מאוחרות של יום חמישי בערב - כך שתוכל לגשת לכסף ביום המשכורת, יום שישי, במקום שתצטרך לחכות עד יום שני.)

מבקר המט"ח של ארה"ב האמריקני מכיל פרטים נוספים על הכללים בדבר זמינות הפיקדונות באתר האינטרנט שלו, Answers About Funds זמינות.

כללים לגבי זמינות הכספים חלים גם על כסף שאתה מפקיד בחשבון חיסכון, חשבון פיקדון בשוק הכסף או כלי רכב אחרים לחיסכון הזמינים בבנק.

חשבונות לחיסכון שלך

לאחר בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון הם ההצעה הבאה שרוב האנשים חושבים עליהם כאשר הם חושבים על בנקאות. בעל חשבון חיסכון בו אתה יכול לאחסן בבטחה מזומנים נוספים אליהם תוכל לגשת בקלות במקרה חירום - אך לא כל כך קל שתבזבז את הכסף על דברים שלא התכוונת אליהם - הוא מרכיב מרכזי בכל תוכנית פיננסית אישית טובה.. בעוד שחשבון צ'ק מסייע להגן על כספך ולהקל על תשלום השטרות, חשבון חיסכון פשוט עוזר לך להפריש כסף למטרות לטווח הקרוב כמו לצאת לחופשה, לשלם חשבון גדול בקרוב או להקים קרן חירום.

ישנם מספר סוגים שונים של מוצרי חיסכון שהבנקים מציעים; לפניכם היתרונות והחסרונות של כל אחד. ראשית, אנו נעשה שני סוגים של חשבונות חיסכון.

(גלה כיצד להגדיל את חסכונותיך בהגן על חסכונותיך מפני האיום הגדול ביותר שלך - אתה .)

חשבונות חסכון רגילים

כמעט כל הבנקים מציעים חשבון חיסכון רגיל ובסיסי אליו תוכלו להירשם באופן אישי, בטלפון או באינטרנט. זה סוג חשבון החיסכון שאתה עשוי לקבל כברירת מחדל מבנק מסורתי לבנים וטיט. ההבדל בין חשבון זה לחשבון צ'ק הוא שבדרך כלל אין לו הרשאות לכתיבת צ'קים ויכול להיות שיש לו דרישת פיקדון פתיחה גבוהה יותר, ואולי גם דרישת יתרה מינימלית יומית גבוהה יותר. לחשבונות חיסכון יש גם מגבלה של שש משיכות חודשיות או עסקאות יוצאות אחרות. סוג זה של חשבון עשוי להיקרא "חיסכון בהצהרה", "חיסכון ביעד", "חיסכון יומיומי", "Way2Save", "חיסכון פלוס" או משהו אחר שמחשבת השיווק של הבנק סברה כי היא חכמה.

חשבון חיסכון רגיל קל להתקנה ותחזוקה. אתה יכול לקשר אותו ישירות לחשבון הבדיקה שלך באותו בנק ולהעביר במהירות ובקלות כסף בין שני החשבונות. צירוף של שני חשבונות אלה יכול לפעמים לעזור לך להימנע מחיובי משיכת יתר ומדמי יתרת מינימום מחשבון השיק.

החיסרון העיקרי של סוג זה של חשבונות הוא הריבית הרבת רחמים שלו. שיעור חשבון החיסכון הארצי הממוצע בסוף יוני 2018 עמד על 0.07% בלבד, לפי ה- FDIC. אם אתה רציני לגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך, סביר להניח שתרצה למזער את סכום הכסף שאתה מחזיק בחשבון חיסכון רגיל - אם אתה משתמש בכסף כלשהו - ובחר במקום זאת לרכב חיסכון חזק יותר.

(ראה בחשבונות החיסכון הללו שיעורי הריבית הגבוהים ביותר .)

חשבונות חיסכון מקוונים

חשבון חיסכון מקוון שונה מחשבון חיסכון רגיל בכך שאתה מתמודד איתו באופן בלעדי דרך האינטרנט (לפעמים גם בטלפון, אך לא באופן אישי) והוא משלם ריבית גבוהה יותר. נכון ליום 20 בספטמבר 2018, למשל, אחד הריביות הגבוהות ביותר שיש לחשבון חיסכון היה 2.25% לחשבון החיסכון של CIBIC Agility Onling מבנק CIBC בנק ארה"ב, על פי בנקרט. בינתיים שילם צ'ייס, הבנק הגדול ביותר בארצות הברית, 0.01% על חשבונות החיסכון שלו. חשבונות חיסכון מקוונים רבים הציעו ריביות של בסביבות 1.80%.

כמה חשבונות חיסכון מקוונים מוצעים על ידי אותם בנקים המציעים חשבונות בדיקה וחיסכון רגילים, ואילו אחרים מוצעים על ידי בנקים שאין להם סניפים פיזיים ומציעים אך ורק מוצרים מקוונים. אם אתה מרגיש בנוח עם בנקאות מקוונת, חשבון חיסכון מקוון עשוי להיות בחירה טובה יותר מחשבון חיסכון רגיל בגלל פוטנציאל ההשתכרות שלו גדול יותר. לחשבונות חיסכון מקוונים רבים גם אין פיקדון מינימלי לפתיחת חשבון, דרישות יתרה יומי מינימליות או עמלת תחזוקה חודשית, בניגוד לחשבונות חיסכון רבים הקשורים לבנקים לבנים ומרגמות.

עם סוגים מסוימים של חשבונות חיסכון, רגילים וגם מקוונים, הריבית שתשלם לך הבנק תלויה בכמות הכסף בחשבונך. חשבונות אלה נקראים חשבונות בשיעור גבוה. לקוחות עם יתרות גבוהות יותר ירוויחו ריבית בשיעור גבוה יותר.

(למידע נוסף על חשבונות חיסכון בשיעור גבוה בטיפול בחשבונות חיסכון בתשואה גבוהה .)

תוכניות חיסכון אוטומטיות

בנקים רבים מציעים תוכניות חיסכון אוטומטיות ואלו יכולות להיות דרך נהדרת לפתח הרגל קבוע לחסוך כסף. בחלק מהבנקים קביעת תוכנית כזו היא גם דרך להשיג עמלות בנקאיות נמוכות יותר.

תוכנית חיסכון אוטומטית היא משהו שאתה צריך להגדיר. זה פשוט כרוך בבחירת סכום דולר ספציפי שאתה מוכן להעביר אוטומטית מחשבון הבדיקה לחשבון החיסכון שלך, בדרך כלל פעם בחודש ובאותו יום בכל חודש (למעט כאשר אותו יום נופל בסוף שבוע או חג).

למרות שיש אנשים שעצבניים מהמחשבה להתחייב לחסוך סכום מסוים באופן אוטומטי בכל חודש, רוב גורואי ההשקעות אומרים כי לשלם לעצמך קודם הוא מרכיב מרכזי בבניית העושר. היתרון העיקרי הנוסף הכרוך בהקמת תוכנית חיסכון אוטומטית הוא שאתה לא צריך לזכור להפריש כסף לחיסכון בכל חודש - הבנק שלך יעשה זאת בשבילך.

חשבונות פיקדון בשוק הכסף

שוק הכסף הוא קטע מהשוק הפיננסי בו נסחרים מכשירים פיננסיים עם נזילות גבוהה ופדיונות קצרים מאוד. זה נחשב למקום בטוח לשים בו כסף בגלל האופי הנזיל ביותר של ניירות הערך והתבגרותם הקצרה. בעוד שחשבונות השקעה בשוק הכסף אינם חסרי סיכון, חשבונות הפיקדון בשוק הכסף הם כמעט חסרי סיכון מכיוון שהם מבוטחים ב- FDIC, ממש כמו חשבונות בדיקה וחיסכון. אין להתבלבל בין חשבונות פיקדונות בשוק הכסף עם קרנות נאמנות בשוק הכסף, המוצעות על ידי חברות השקעות ואינן מבוטחות ב- FDIC.

לחשבונות פיקדון בשוק הכסף נוטים להיות בעלי דרישות יתרה מינימליות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון רגילים או מקוונים. מינימום זה בדרך כלל נע בין $ 100 ל- $ 2, 500. יכול להיות שיש תשלום חודשי המשויך לסוג חיסכון זה. הריבית ששולמה תהיה גבוהה מזו שביתרת חשבון חיסכון רגילה, אך יתכן שפחות מחשבון חיסכון מקוון ישלם. לדוגמא, נכון ל 20 בספטמבר 2018, בנק CIT, בנק מקוון בלבד, שילם 1.85% APY על יתרות חשבון הכסף ו 1.55% APY על יתרות חשבון החיסכון בתשואה גבוהה; ההפקדה המינימלית היא 100 $. מבחינה פונקציונלית, יתכן שלא תבחין בהרבה, אם בכלל, בהבדל בין חשבון פיקדון בשוק הכסף לחשבון חיסכון רגיל או מקוון.

אישור הפקדה

תעודת הפקדה (CD) היא תעודת חיסכון המזכה את הנושא לקבל ריבית. במובנים רבים זה דומה לאג"ח, למעט שבמקום לשלם ריבית תקופתית לאורך חיי ההשקעה, הוא משלם את כל הריבית בבת אחת כשהיא מתבגרת. כמו כן, מכיוון שתקליטורים הם מוצר בנקאי, הם מגיעים עם ביטוח FDIC.

לתקליטור יש תאריך לפדיון ושיעור ריבית קבוע מוגדר וניתן להנפיק בכל נקודה. המונח של תקליטור נע בדרך כלל בין חודש לחמש שנים. סכום הריבית שתקליטור משלם תלוי בתקופתו, כאשר תנאים ארוכים יותר משלמים בדרך כלל שיעורים גבוהים יותר. תקליטורים, כמו חשבונות חיסכון, ישלמו פחות או יותר בהתאם לתנאי השוק. בסביבת הריבית הנמוכה, ארצות הברית חוותה מאז 2008, תקליטורים שילמו מעט, אך הם משלמים לעתים קרובות יותר ממה שחשבון חיסכון מקוון עושה, תלוי באילו בנקים אתה משווה. דו"ח ה- FDIC, ה- 17 בספטמבר 2018, הציב את שיעור התקליטורים הממוצע של 60 חודשים (5 שנים) על 1.11%, גבוה משמעותית משיעור חשבון החיסכון הממוצע של 0.08%. בתוך כך, ב- 20 בספטמבר 2018, קפיטל One 360 ​​והבנק הלאומי אמריקן אקספרס הציעו את אחד השיעורים הגבוהים ביותר במדינה, לפי בנקרט: 3.00% בתקליטור מקוון של 60 חודשים.

יחד עם הריבית הגבוהה שתרוויחו באמצעות תקליטור מגיעים הגבלות על משיכת הכסף לפני שהתקליטור יבשיל. עשו זאת וזה בדרך כלל יעלה לכם כסף בצורה של עונש נסיגה מוקדם.

(גלה את כל מה שאתה צריך לדעת על רכב השקעה זה בתעודות הפיקדון .)

ביטוח פיקדון פדרלי: פרוש את כספך בכדי להיות בטוח

ביטוח הפיקדון הפדרלי מגן על יתרות חשבון הבנק של הצרכנים עד לסכום מסוים כל עוד הם נמצאים בבנק לגיטימי שהוא חבר בתאגיד הביטוח הפדרלי לפיקדונות (FDIC). על פי ה- FDIC, מאז הקמתו בשנת 1933, "אף מפקיד לא איבד אפילו פרוטה אחת מכספי מבוטחי FDIC."

על פי חקיקה שהתקבלה במהלך המשבר הפיננסי של שנת 2008, הורחבה ההגנה על ביטוח FDIC מ- 100, 000 $ ל- 250, 000 $ למפקיד בכל החשבונות של אותה קטגוריה. אם סכום הכסף שאתה מחזיק בחשבונות בנק עולה על גבולות הביטוח הפדרליים הנוכחיים, תצטרך לבצע תכנון כלשהו כדי שאם בנק לא יצליח, כל הכסף שלך יהיה מוגן, ולא רק 250, 000 הדולר הראשונים.

אין שום דבר פסול בכך - זה חוקי לחלוטין. אם יתרת חשבונך חורגת ממגבלות מבוטחי FDIC ואתה רוצה לוודא שכל כספך יהיה בטוח, בקר באתר FDIC לקבלת מידע נוסף. ל- Ally Bank יש גם דף מועיל שמסביר כיצד תוכלו להשיג סכום FDIC בסך 2 מיליון דולר באותו בנק באמצעות מגוון חשבונות. אתה יכול, כמובן, גם לשמור את הכסף שלך ביותר מבנק אחד כדי להפיץ את הסיכון שלך.

הפצת הכסף שלך על פני מספר חשבונות אינה הדרך היחידה להגן עליהם. בין אם אתה בנקאי באינטרנט ובין אם לא, אתה רוצה למנוע מאנשים חסרי מצפון לגנוב את זהותך וכספיך. ישנם צעדים שתוכלו לנקוט בהם, כגון גריסת דפי חשבון בנקאיים ותצפית על רחפני כרטיסים. כיצד לשמור על חשבון הבנק שלך.

בשורה התחתונה

בנקים מספקים ביטחון ונוחות לניהול הכסף שלך ולעיתים מאפשרים לך להרוויח כסף על ידי הרווחיות. נוחות ועמלות הם שני הדברים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון בעת ​​בחירת בנק, בין אם אתה פותח חשבון צ'ק, חיסכון או שוק כסף או מכניס כספים לתעודת הפיקדון. הקפד לפתח שיטות להישאר מעודכן ביתרות חשבונך כדי להימנע מאגרות, עסקאות שנדחו ותשלומים שהוקפצו.

כדי להגן על הכסף שלך מפני גניבה אלקטרונית, גניבת זהות ומצורות הונאה אחרות, חשוב ליישם אמצעי זהירות בסיסיים כמו סיסמאות מורכבות, שמירה על מספר הזיהוי האישי שלך ורק ניהול בנקאות מקוונת וניידת באמצעות חיבורי אינטרנט מאובטחים.