היתרונות של הפעלת יירה לילדכם

תוכן העניינים

• סוגי IRAs לילדים
• היתרונות של רוט IRAs לילדים
• כיצד לפתוח IRA לילד
• כיצד לממן ל- IRA של ילד
• האם אחרים יכולים לתרום ל- IRA של ילד?
• היתרונות של IRAs לילדים
• בשורה התחתונה

לעתים קרובות צעירים פותחים חשבונות פרישה פרטיים (IRA) כאשר הם מתחילים לקבל שכר משכורת מהעבודה הראשונה שלהם. אך למעשה, IRAs מייצרים רכבי חיסכון מצוינים עבור אנשים בגיל צעיר עוד יותר. בגלל שנות המכרז שלהם, והעשורים העומדים לפניהם, ילדים מוכנים לנצל את מלוא הזמן ואת כוח ההרכבה בסוג זה של רכב חיסכון המועיל במס.

ילדכם, ללא קשר לגילו, יכול לתרום ל- IRA בתנאי שהוא או היא הרוויחו הכנסה, שהוגדרו על ידי מס הכנסה כ"כל ההכנסה החייבת והשכר שאתה מקבל מעבודה… עבור מישהו שמשלם לך או בעסק שבבעלותך."

הנה, אנו מסתכלים על שני סוגים של IRAs לילדים, היתרונות אותם מציעים רכבי השקעה המועילים במס, וכיצד לפתוח ולתרום תרומות ל- IRA לילדים.

Takeaways מפתח

• IRA יכול לעזור לילדך (או נכדתו) לחסוך לפנסיה, בית ראשון או הוצאות חינוך. בעוד ש- IRAs מסורתיים וגם רוטים הם אפשרויות, עדיף לרוב מגוון Roth, שכן הוא מעדיף את מי שיהיה במס גבוה יותר סוגר בהמשך החיים. כל ילד, ללא קשר לגיל, יכול לתרום ל- IRA בתנאי שיש להם הכנסה; אחרים יכולים לתרום מדי, כל עוד הם לא חורגים מסכום ההכנסה המורכבת של הילד. יש להקים את ה- IRA של הילד כחשבון משמורת על ידי הורה או מבוגר אחר.

סוגי IRAs לילדים

שני סוגים שונים של IRAs מתאימים לילדים: מסורתיים ורוט. ההבדל העיקרי בין מסורתיות לבין רשות IRA הוא כאשר אתה משלם מיסים על הכסף שאתה תורם לתכנית. עם IRA מסורתי, אתה משלם מיסים כשמשכים את הכסף במהלך הפרישה (בשיעור המס החלים עלייך אז). כל הכספים, הן התרומות שלך והן כל הרווחים שהם צברו, נחשבים לפני מס ב- IRA מסורתי. עם IRA של רוט, אתה משלם מיסים כשאתה מכניס את הכסף לחשבון, כך שהכספים - התרומות והרווחים שלהם - נחשבים לכסף לאחר מס.

הכסף גדל פטור ממס כאשר הוא נמצא ב- IRA מסורתי או ברוט. אך היתרון של רוט הוא שכאשר הילד מושך את הכסף עשרות שנים רבות מעכשיו, הוא או היא לא יצטרכו לשלם עליו מס הכנסה. יתרה מזאת, אין הכספים הפצות מינימליות נדרשות. כמובן, הכללים הללו עשויים להשתנות בארבעים השנים הבאות, אבל זה המקום בו הם נמצאים.

גם אם אתה טוען לילדך כתלות, הוא עשוי להידרש להגיש החזר מס הכנסה משלו אם הכנסתו ברוטו עולה על סכום מסוים שנקבע על ידי מס הכנסה. אם ילדכם מרוויח פחות מסכום זה, סביר להניח שהוא נמצא במדור מס הכנסה של 0% והיא ככל הנראה לא תרוויח מהניכוי המס מלפנים שקשורים ל- IRAs המסורתיים.

היתרונות של רוט IRAs לילדים

מכיוון שילדים רבים אינם מרוויחים מספיק כסף כדי ליהנות מהניכוי המס מלפנים הקשורים ל- IRAs המסורתיים, הגיוני ברוב המקרים להתמקד ברשות ה- IRA. באופן כללי, ה- IRA של רוט הוא ה- IRA שבחר עבור קטינים שיש להם הכנסה מוגבלת כעת - כפי שמומלץ לאלה שעתידים להיות בעתיד במדרגת מס גבוהה יותר.

"אם ילד שומר עד גיל 59 ½ (לפי הכללים של היום), כל משיכה תהיה פטורה ממס. בפנסיה, הוא או היא כנראה יהיו בסוג גבוה בהרבה, כך שבאמת ישמר יותר מכספו או שלה ", אומר אלן כץ, נשיא קבוצת Wealth Management Group, LLC, בסטטן איילנד, ניו יורק. גם אם ילד ירצה להשתמש בכספים מוקדם יותר מזה, החשבון היה יתרון: IRAs של רוט מיוצרים בהתאמה לאנשים שתושבת המס שלהם גבוהה ככל הנראה כאשר הם צריכים להוציא את הכסף, לעומת מתי שהם אני מכניס את זה.

כיצד לפתוח IRA לילד

למרות שאתה עשוי לראות מתווכים שמרטטים את "IRA רוטה לילדים" (כפי שעושה Fidelity Investments) או כאלה כאלה, אין שום דבר מיוחד באופן שבו ה- IRA של ילד עובד, לפחות בכל מה שקשור למס הכנסה. סכום הפתיחה להשקעה עשוי להיות נמוך מהמינימום הרגיל של התיווך. אחרת, ההבדל העיקרי בין IRAs אלה לבין רגילים הוא שמדובר בחשבונות משמורת או אפוטרופוס.

על פי החוק, בנקים, מתווכים וחברות השקעה דורשים חשבונות משמורת או אפוטרופוס אם ילדכם קטין (מתחת לגיל 18 ברוב המדינות; מתחת לגיל 19 ו -21 באחרים). כאפוטרופוס אתה (המבוגר) שולט על הנכסים ב- IRA תוך קבלת כל החלטות ההשקעה, עד שילדך מגיע לגיל הרוב, ובשלב זה הם מוסרים לו או לה.

ה- IRA נפתח על שם ילדכם, ותצטרכו לספק את מספר הביטוח הלאומי שלהם כשתפתחו את החשבון.

קח בחשבון, לא כל המוסדות הפיננסיים מבצעים IRA משמורת. חברות שפותחות כרגע חשבונות עבור קטינים כוללות:

Investopedia יצרה רשימה של המתווכים הטובים ביותר עבור IRAs, שם תוכלו להשוות בין המתווכים הטובים ביותר זה לצד זה.

כיצד לממן ל- IRA של ילד

ילדים בכל גיל יכולים לתרום ל- IRA כל עוד הרוויחו הכנסה מעבודה, בין אם מדובר במעביד (כמו מסלול נייר או מציל) או מעסק קטן משלו. לשנים 2019 ו- 2020, המקסימום שילדך יכול לתרום ל- IRA (מסורתי או רות ') הוא הנמוך מבין 6, 000 $ או הרווחים החייבים במס שלו לשנה. לדוגמה, אם בנך מרוויח השנה 3000 $, הוא יכול לתרום עד 3000 דולר ל- IRA; אם בתך מרוויחה 10, 000 $, היא יכולה לתרום רק 6, 000 $, התרומה המרבית. אם לילדך אין הכנסות, הוא או היא לא יכולים לתרום כלל.

הדבר החשוב שיש לזכור הוא שילדכם בוודאי הרוויח הכנסה במהלך השנה שלשמה תרומה. כסף מקצבה או הכנסה מהשקעה אינו נחשב כהכנסה שהרווחה, ולכן לא ניתן להשתמש בהם לצורך תרומות.

באופן אידיאלי, ילדכם יקבל W-2 או טופס 1099 עבור עבודות שבוצעו. אך כמובן, זה בדרך כלל לא קורה בעבודות יזמיות כמו שמרטפות, עבודות בחצר, טיולי כלבים ושאר עבודות נעורים נפוצות. לכן כדאי לשמור על קבלות או רשומות. אלה צריכים לכלול:

• סוג העבודה כאשר העבודה נעשתה בעבור מי העבודה העבודה כמה שילם ילדך

הכסף לא יכול להיות קצבה (אפילו אם הילד עושה עבודות בעבורו) או מתנה במזומן שניתנה ישירות לילד. ובכל זאת, למרות שהקצבאות אינן מותרות, יתכן שתוכל לשלם לילדך עבור עבודות שנעשו ברחבי הבית בתנאי שזה לגיטימי והשכר הוא בשיעור השוק המתמשך (אינך יכול לשלם 1, 000 דולר עבור לילה של שמרטפות, למשל). זה עוזר אם הילד עושה עבודה דומה עבור אנשים מבחוץ; לא סתם מכסח את הדשא של המשפחה, אלא גם אחרים בשכונה, למשל. או אם יש לך עסק משלך, אתה יכול להכניס את ילדך לעבודה במלאכה של משימות מתאימות לגיל בשכר סביר.

האם אחרים יכולים לתרום ל- IRA של ילד?

תרומות ישירות ל- IRA של ילד יכול להיות מתנה ממך או ממישהו אחר. והם באמת מתנות שממשיכות לתת: מכיוון שניתן להשקיע ב- IRAs כמעט בכל סוג של נכס, סביר להניח שהם יניבו ביצועים טובים בהרבה מאג"ח חיסכון ישן וטוב או חשבון בנק.

הורים רבים בוחרים "להתאים" את הכנסות ילדיהם ולתרום בעצמם את תרומת ה- IRA. לדוגמה, אם בתך מרוויחה 3, 000 דולר בעבודה בקיץ, תוכל לאפשר לה לבזבז את כספה כרצונה ולתרום את תרומת IRA בסך 3, 000 דולר בכספך. ייתכן שתציע גם לתרום אחוז ממה שילדך מרוויח, כמו 50% (ילדך מרוויח 3, 000 $ ואתה תורם 1, 500 $).

זכור לקחת בחשבון את כללי מס המתנה של מס הכנסה. התרומות שאתה תורם ל- IRA של רוט עבור ילדך יחשבו כנגד המגבלה במתנות פטורות ממס שתוכל להעביר לאדם אחד, שהם 15, 000 דולר לשנת 2019.

לא משנה איזו גישה תחליטו לנקוט, למס הכנסה לא אכפת מי תורם את התרומה כל עוד זה לא יעלה על ההכנסה הרווחת של ילדכם במשך השנה. אם ג'ו ג'וניור הרוויח קיץ אחד 2, 000 דולר מדוכן הלימונדה שלו, 2, 000 דולר זה כל מה שאתה יכול או שהוא יכול להשקיע ב- IRA. מכיוון שהתרומה מועברת ל- IRA של ילדכם, ילדכם - לא אתם - מקבל ניכוי מס כלשהו.

היתרונות של IRAs לילדים

יחד עם המניעים הברורים - בניית ביצת קן - IRAs מציעים יתרונות אחרים לילדים, גם בהווה ובעתיד.

אוריינות פיננסית

פתיחת IRA לילדכם מעניקה לו לא רק התחלה לחסכון לפנסיה, אלא גם שיעורים פיננסיים יקרי ערך. אפילו IRA קטן יכול לספק והיכרות עם השקעה ופלטפורמה ללמד את ילדכם על כסף והקשר בין השתכרות, חסכון והוצאות.

"כל פעם שאתה עובד אחד על אחד עם ילדך כדי ללמד אותם על כסף, להשקיע ולחסוך זה הזמן המושקע היטב. מתחם עובד בצורה הטובה ביותר אם יש לו הכי הרבה זמן לעבוד בקסם שלו. אם אתה מסוגל להתחיל את הילד שלך מוקדם, זה ייתן להם התחלה מהעתיד הכלכלי שלהם ", אומר קירק שישולם, מנהל העושר בקבוצת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מס.

תרומה יחידה של 1, 000 דולר ל- IRA שהועלתה בגיל 10, למשל, עשויה לגדול ל -11, 467 דולר על פני 50 שנה, בהנחה ששיעור גידול שנתי ממוצע של 5% שמרן. תרמו 50 דולר בכל חודש, והחשבון עשוי לצמוח ל -137, 076 דולר (עם התרומה הראשונית של 1, 000 $ ועם אותו צמיחה היפותטית של 5%). או כפל את התרומה ל 100 $ בכל חודש והחשבון יכול להגיע ל 262, 685 $.

שימושים מוחשיים

יתרון נוסף של ה- IRAs הוא שילדכם יוכל אולי להשתמש בהם בהוצאות חשובות אחרות - במיוחד אם מדובר ברוטים, המאפשרים משיכת תרומות, בתנאי שהחשבון בן לפחות חמש שנים. IRAs רגילים הם קשים יותר אך מאפשרים משיכה ללא עונשין בנסיבות מיוחדות. צרכים כאלה יכולים לכלול:

• להוצאות חינוך. בעל החשבון יכול למשוך כסף למכללה, אך הם ישלמו מיסים על הרווחים. עם זאת, אין עונש משיכה מוקדמת של 10% אם הכסף משמש להוצאות חינוך מוסמכות (שכר לימוד, שכר טרחה, ספרים, ציוד, ציוד, ורוב חיובי החדרים והלוחות). לקנות בית. בעל החשבון יכול למשוך כספים לרכישת בית לפני שיגיע ל 59 ½. הכסף חייב לשמש כמקדמה או כמסגרת עלויות. הנסיגה מוגבלת ל 10, 000 $. משיכות מוקדמות לרכישת בית הינן נטולות עונשין ונטולות מס. למקרי חירום. הבעלים של רוט IRA יכול למשוך כסף במקרה חירום. אך על המשיכה יחולו מיסים על הרווחים, בתוספת דמי משיכה מוקדמים של 10%.

עם זאת, "אנו ממליצים לשמור על כספים אלו על כנם, אם בכלל אפשרי, במקום להסיר אותם לרכישת בית ראשונה, למשל, " אומר אליזה פוסטר, CFP®, מנהלת, Harbor Financial Group, Inc., בולדר, קולו.

בשורה התחתונה

לצעירים יש יתרון אדיר בכל הקשור להשקעה - כלומר זמן. דן סטיוארט, CFA®, נשיא ומנהל CIO, Revere Asset Management, Inc., בדאלאס, טקסס, אומר "בגילם הצעיר, הרכבת בעיטות להילוך גבוה בגלל האופק הממושך". הוא נוטה להעדיף את רואי IRA, מכיוון ש"דרך כלל הם יהיו במדרגת מס נמוכה או אפילו אפס. " אפילו תרומות IRA קטנות יחסית יכולות לצמוח משמעותית לאורך זמן, הוא מציין. אם תתרום תרומה חד פעמית של 6, 000 דולר לרווח ה- IRA של הילד כשהם בני 15, למשל, זה יכול לגדול ליותר מ- 176, 000 $ כסף ללא מיסים עד שהם מגיעים לגיל 65, בהנחה שתשואה של 7% תהיה שנתית. אם הם המתינו עד גיל 35 כדי לתרום את התרומה הראשונה הזו, הם היו צריכים להשקיע 23, 000 דולר כדי להגיע לאותה סכום.

בנוסף למזומנים הקשים הקשים שצומחים בחשבון IRA, לילדכם יהיה היתרון הנוסף של פיתוח הרגלים פיננסיים בריאים: מומחים רבים ומחנכים פיננסיים מאמינים כי ככל שהילדים הקדומים יותר יתחילו ללמוד על כסף, כך הסיכוי שלהם ליציבות פיננסית טוב יותר עתיד.

יתכן ומדובר במכירה קשה לילדים בהשוואה לבזבוז כסף שהרוויחו (או לחסוך אותו לקולג ', משהו שיקרה הרבה יותר מוקדם לפרישה) - אבל IRA שנפתח מוקדם יכול לאיית הרבה ביטחון כלכלי בהמשך.