ההשקעות הטובות ביותר ברוטה מירה

תוכן העניינים

• אפשרויות השקעה של רוט IRA
• הקרנות ההדדיות הטובות ביותר לרשות IRA
• המניות הטובות ביותר עבור IRA של רוט
• אגרות החוב הטובות ביותר לרשות IRA
• תעודות הסל הטובות ביותר עבור רוט IRAs
• הנדל"ן הטוב ביותר עבור רוט IRA
• מה לא להשקיע ב- IRA רוט
• הקצאת נכסי רוט IRA
• קבל עזרה מהמקצוענים
• בשורה התחתונה

ההשקעות הטובות ביותר של רוט IRA הן אלה שיכולות לנצל את אופן מיסוי רות '. אין ניכויים מראש על תרומות, אך ההשקעות שלך גדלות פטורות ממס בחשבון. ומשיכות בפנסיה? הם גם פטורים ממס - אפילו על הרווחים.

כדי לנצל את מלוא המאפיינים של מקלט המס על רשות IRA, עדיף להחזיק השקעות שאחרת יפעילו מיסים משמעותיים. השקעות עם פוטנציאל צמיחה גבוה, דיבידנדים גדולים או רמות גבוהות של מחזור הן מועמדות ראשונות.

Takeaways מפתח

• השקעות מסוימות מנצלות טוב יותר את המאפיינים הייחודיים של Roth IRA. בסך הכל, ההשקעות הטובות ביותר עבור רוט IRA הן אלה שמניבות הכנסה חייבת במס, בין אם מדובר בדיבידנדים או ריביות, או רווחי הון לטווח קצר. השקעות שמציעות הערכה משמעותית לטווח הארוך, כמו מניות צמיחה, הם גם אידיאליים עבור רוט IRA. מאפייני הגנת המס של רוט מועילים להשקעות בנדל"ן, אך תצטרך Roth IRA בהכוונה עצמית לשם כך. נכסים פטורים ממס ושווי מזומנים בסיכון נמוך מבוזבזים ב IRA רוט.

אפשרויות השקעה של רוט IRA

IRA רוט יכול להחזיק כל נכס פיננסי שמחזיק ב- IRA מסורתי. למעשה, רוט IRAs יכולים להחזיק כמעט בכל נכס פיננסי, תקופה. עם זאת, כשמדובר בהשקעה ברוט IRAs, לא כל הנכסים נוצרים שווים.

אף על פי שהם חולקים את אותו מבנה המועיל למיסים, רשות ה- IRA שונה מהזן המסורתי בכמה אופנים חשובים. ההבדל הגדול ביותר: התרומות של רוט IRA נעשות באמצעות דולרים שלאחר המס ולא לפני מס. לכן, לא תקבל ניכוי מס הכנסה בשנה שאתה מבצע אותם. אבל אתה מקבל משיכות פטורות ממס בפרישה.

כמו כן, בניגוד ל- IRAs המסורתיים, אינך מחויב לבצע הפצות בגיל מסוים מ- IRA של רוט. ללא הפצות מינימליות נדרשות (RMD), חשבונך ממשיך לגדול אם אינך זקוק לכסף. וכשמגיע הזמן אתה יכול להעביר אותו למוטבים שלך.

IRAs ברוט, בממוצע, כוללים שלוש סוגים של נכסים שונים לחשבון. המאפיינים הייחודיים של ה- IRA של רוט פירושם כי חלק מההשקעות מתאימות לו יותר מאחרות. להלן פירוט של סוגי הנכסים הנפוצים ביותר - ואילו סוגים הם הטובים ביותר להחזיק.

810 מיליארד דולר

גודל הנכסים המוחזקים ברוט IRAs, מתוך סך של 9.2 טריליון דולר בחשבונות ה- IRA, לפי נתוני מכון חברת ההשקעות.

הקרנות ההדדיות הטובות ביותר לרשות IRA

קרנות נאמנות מציעות פשטות, גיוון, הוצאות נמוכות (במקרים רבים) וניהול מקצועי. הם יקירי חשבונות ההשקעה בפרישה בכלל, ושל רוט IRA בפרט. כ -71% מבעלי רוט אומרים שהיו להם נכסים בקרנות נאמנות.

כאשר בוחרים בקרנות נאמנות המפתח הוא לעבור עם קרנות מנוהלות באופן פעיל, לעומת אלו שרק עוקבים אחר מדד (המכונה קרנות מנוהלות באופן פסיבי). הרציונל: מכיוון שקרנות אלה עוסקות בעסקאות תכופות, הן עשויות לייצר רווחי הון לטווח קצר.

אלה ממוסים בשיעור גבוה יותר מרווחי הון לטווח הארוך. שמירתם ברשות IRA מקליטה אותם באופן יעיל מכיוון שהרווחים גדלים ללא מס.

המניות הטובות ביותר עבור IRA של רוט

מניות בודדות הן סוג ההשקעה השני הנפוץ ביותר המוחזק בחשבונות רוט IRA - 40% ממשקי הבית של IRA מחזיקים בנכסים אלה. כמובן שיקום ההון עצום. אך סוגי המניות (וקרנות הנאמנות המניות) המתאימות ביותר לרות רוט נכללות בשתי קטגוריות בסיסיות.

האחת היא מניות מכוונות הכנסה: מניות משותפות שמשלמות דיבידנד גבוה, או מניות מועדפות שמשלמות סכום עשיר באופן קבוע. בדרך כלל, כשאתה מחזיק מניות בחשבון שאינו פרישה, אתה משלם מיסים על כל דיבידנד שאתה מרוויח. תלוי אם הם מוסמכים או לא מוסמכים, השיעור יכול להיות גבוה כמו שיעור ההכנסה הרגיל שלך.

אך כמו בקרנות הנאמנות המנוהלות באופן פעיל, שהוזכרו לעיל, החזקת אלה בתוך רוט מגן עליהם מפני עקיצת המס השנתית ההיא. למעשה, כל עוד אתה מציית לחוקי המשיכה של רוט, לעולם לא תשלם מס על דיבידנדים אלה או על רווחים אחרים.

השנייה היא מניות צמיחה - חברות עם כובע קטן ובינוני שנראות בשלות להערכה בהמשך הדרך. בדרך כלל הצמיחה הרצינית שלהם תגרום לנשיכה במס, אם כי בשיעורי רווח הון נמוכים יותר (לרוב 15%).

אך לא משנה שהמניות הללו שוות משמעותית יותר כשאתה מזומן אותן לאחר הפרישה. אם מוחזקים ברוט, לא תחייבו עליהם מיסים כלל.

זכרו, כל האסטרטגיה של ה- IRA של רוט נסובה סביב ההנחה כי מדרגת המס שלכם תהיה גבוהה יותר בהמשך החיים. כמו כן, מניות צמיחה יכולות להיות תנודתיות. לכן, שמירתם בחשבון פרישה לטווח הארוך שיכול לעמוד בפני העליות והירידות של שוק המניות לאורך תקופה ארוכה, מקלה על הסיכון.

משקיעים הסוחרים מניות לעיתים קרובות צריכים לשקול לעשות זאת גם מה- IRA שלהם. פעולה זו יכולה להגן על כל רווחים לטווח קצר ורווחי הון ממסים.

אגרות החוב הטובות ביותר לרשות IRA

כאשר הם חושבים על נכסים מכווני הכנסה, משקיעים רבים חושבים על אג"ח. מכשירי חוב המשלמים ריבית היו זה מכבר זרם מוכוון הכנסה. 24% מחשבונות רוט מכילים אגרות חוב בודדות, אג"ח חיסכון אמריקאיות או סוגים אחרים. 24% נוספים מחזיקים בקרנות אגרות חוב.

איגרות חוב ארגוניות וחובות בעלי תשואה גבוהה אחרים הם אידיאליים עבור IRA של רוט. זה אותו עיקרון כמו עם מניות הדיבידנד הגבוה - מגן על ההכנסה - רק יותר. אינך יכול להשקיע תשלומי ריבית חזרה לאג"ח באופן שאתה יכול להשקיע מחדש דיבידנד בחזרה למניות במניות (אסטרטגיה להימנע ממיסים בחשבונות רגילים). אז, הגנת המס של הרוט חשובה עוד יותר כאן.

תעודות הסל הטובות ביותר עבור רוט IRAs

מה לגבי קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל), המתחרות במהירות על קרנות נאמנות? בהחלט, סלי נכסים מאוחדים אלה הנסחרים כמו מניות בודדות יכולים להיות השקעות טובות. הם מציעים גיוון ותשואות טובות ביחס הוצאות נמוך בהרבה מאשר קרנות נאמנות.

האזהרה היחידה: מכיוון שרובם נועדו לעקוב אחר מדד שוק מסוים, תעודות סל נוטות להיות מנוהלות באופן פאסיבי (ככה הם שומרים על עלויות נמוכות). כתוצאה מכך הם משקיעים לעתים רחוקות. אז אתה לא כל כך צריך את מעטפת מקלט המס של רוט כל כך.

עם זאת, לא יזיק להחזיק אותם בחשבונך, כפי שעושים 23% ממשקי הבית של ה- IRA. עמלות והוצאות שנתיות נמוכות - אנו מדברים בין 2.5% ל -5.5% - זה לא הרעיון הגרוע ביותר בעולם, כשמדובר בשיעור התשואה שלך.

תעודות סל רבות הן קרנות אינדקס, שמטרתן להתאים את הביצועים של אוסף מדדים של ניירות ערך, כמו S&P 500. ישנם מדדים - וקרנות אינדקס - כמעט לכל שוק, סוג נכסים ואסטרטגיית השקעות.

כמו בהשקעה במניות בודדות, תעודות הסל לחפש יהיו כאלה שמשקיעות במניות בעלות צמיחה גבוהה או בעלות הכנסה גבוהה.

הנדל"ן הטוב ביותר עבור רוט IRA

לאנשים יש שתי דרכים להשקיע בנדל"ן:

• בעקיפין, בבעלות על ניירות ערך המחזיקים בנכס באופן ישיר, על ידי בעלות על נכסים בעצמם

השקעות נדל"ן עקיפות

נאמני השקעות בנדל"ן (REIT), תיקי נכסים הנסחרים בפומבי הם יצרני הכנסות גדולים, אם כי הם מציעים גם שווי הון. REITs משקיעים ברוב סוגי הנדל"ן, כולל:

• בנייני דירותמגדלי תאים מלונות ותשתיות מתקנים רפואיים מבני משרדים / פארקי משרדים מרכזי קניות וקניונים מחסנים

בעוד שרוב הריטים מתמקדים בסוג אחד של נכסים, ישנם כאלה המחזיקים במגוון בתיקים שלהם.

REITs נדרשים לשלם לפחות 90% מההכנסות שלהם - בדרך כלל נגזרים מדמי שכירות - מדי שנה כדיבידנד לבעלי המניות שלהם. בדרך כלל, דיבידנדים אלה כפופים לחלוטין למיסים, בשיעור ההכנסה הרגילה. אבל לא אם הם מוחזקים ברוט מוגן מס.

השקעות נדל"ן ישירות

אתה יכול להשקיע בנדל"ן באמצעות REITs - או שאתה יכול ללכת ישר למקור. אפשר להחזיק בתים צמודי קרקע, בתים מרובים, דירות, בתים משותפים, קואופציות ואפילו קרקעות עבור IRA של רוט. אך תזדקק ל- IRA בהכוונה עצמית כדי לעשות זאת.

כדי להשקיע ברכוש בפועל, רוט שלך חייב להיות IRA בהכוונה עצמית. תזדקק לאפוטרופוס של IRA המתמחה בסוגים אלה של חשבונות.

ישנם כללים מאוד ספציפיים לגבי נדל"ן ב- IRA. לדוגמה:

• אינך יכול לתבוע ניכויים בגין ארנונה, ריבית במשכנתא, פחת והוצאות אחרות הקשורות לנכס. ה- IRA (לא אתה) הוא הבעלים של המקרקעין. יש לשלם את כל ההוצאות והתיקונים בכספי ה- IRA. ואתה צריך לקנות את הנכס באמצעות כספים מהחשבון. אינך יכול לתחזק את הנכס בעצמך (ללא הון זיעה). אתה צריך לשלם למישהו אחר באמצעות קרנות של IRA. אתה ומשפחתך לא יכולים להרוויח ישירות מהנכס - כמו להשתמש בו כבית מגורים, משרד או בית נופש.

הקפד להכין שיעורי בית (או לעבוד עם יועץ פיננסי) כדי לוודא שאתה מציית. אחרת, אתה עלול לאבד את כל יתרונות המס הקשורים להחזקת נדל"ן ב- IRA.

מה לא להשקיע ב- IRA רוט

מכיוון שרשות ה- IRA של רוט מציעות מקלט מס, אין טעם להכניס נכסים פטורים ממס. מקרה אחר: אג"ח עירוניות או קרנות אג"ח עירוניות.

קרנות שוק כסף, תקליטורים והשקעות מזומנים אחרים בסיכון נמוך מזומן אינן מתאימות גם לרוט, אך מסיבה אחרת. מה מקלט לנכס שאינו מייצר עניין רב מלכתחילה? והנזילות שהם מציעים מבוזבזים בחשבון שלא תגע בהם במשך שנים.

קצבאות הן מקרים מורכבים יותר. זה תלוי כמה מהר אתה מצפה לקחת הפצות מהרות. אין זה הגיוני אם להציב קצבה נדחית במס בתוך מס הכנסה המוגנת במס על פני מס הכנסה, אם אין לך עשרות שנים לפני שתקבל את התשלומים.

היתרון של זרם הכנסה קבוע ומובטח ללא מיסוי בעת הפרישה, עשוי להצדיק אסטרטגיה זו - אם נניח, תוך חמש שנים מרגע סגירת דלת המשרד.

הקצאת נכסי רוט IRA

מבחינת האופן בו עליך להקצות נכסים, הדבר תלוי במגוון גורמים, כולל גילך. באופן כללי, למשקיעים הצעירים יותר יש אופק השקעה לטווח הארוך. בדרך כלל הם יקצו יותר נכסי פרישה למניות בודדות עם צמיחה והערכה או לקרנות מניות.

לעומת זאת, מי שיוצא לפנסיה או קרוב לפנסיה יקבל בדרך כלל הקצאה גבוהה יותר של השקעותיהם באגרות חוב או נכסים מונחים הכנסה, כמו REIT או מניות עם דיבידנד גבוה.

קבל עזרה מהמקצוענים

האחת היא להכניס את כל כספי ה- IRA לקרן יחידה למועד יעד. אלה נועדו לעבוד לקראת השנה בה אתם מתכננים לפרוש, באופן אוטומטי מחדש דרך לאורך הדרך. הם נקראים לפי השנה שאתה מצפה לפרוש. אם זה 2040, למשל, היית בוחר קרן למועד תאריך יעד 2040, כמו הקרן Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

אפשרות נוספת היא להשתמש ביועץ רובו. זו פלטפורמה דיגיטלית שבונה ומנהלת תיק עבודות או תעודות סל באמצעות מודלים מונעים אלגוריתמים. ברוב המקרים תשלמו דמי ניהול של כ- 0.25%. עם זאת, כמה תיווכים, כולל שוואב, מספקים שירות זה בחינם.

לבסוף תוכלו לעבוד עם איש השקעות שיוכל לנהל את ה- IRA עבורכם. תיווכים רבים מציעים חשבונות מנוהלים. עמלת ייעוץ שנתית מכסה בדרך כלל את הניהול השוטף של הכסף שלך, כולל בחירת השקעות, איזון מחדש, שירות אישי ותמיכה.

לא משנה באיזה מסלול תבחרו, בררו מראש אילו עמלות תצטרכו לשלם - כולל יחסי הוצאות, עמלות עמלות ודמי חשבון - ומה הם יעלו לכם בכל שנה. אם לא מסומנים, העמלות הללו עלולות לשחוק במהירות את הרווחים שלך, ולהשאיר את ביצת הקן שלך בהירה יותר מהפרישה.

בשורה התחתונה

בסך הכל, ההשקעות הטובות ביותר המתאימות ל- IRA של רוט הן אלה ש:

• לייצר הכנסה גבוהה חייבת במס, בין אם זה דיבידנדים או ריביות יש מחזור גבוה או תכוף, מניב רווחי הון לטווח הקצר הציג צמיחה / שווי הון משמעותיים

השקעות אלה יכולות באמת לנצל את האופן בו מס הכנסה ממס הכנסה. וזה אומר שיותר כסף בביצת הקן שלך יגיע לפנסיה.