מהו סיכון גבולי (ביטוח)
סיכון גבולי בענף הביטוח מתייחס למבקש פוליסה המהווה סיכון כה משמעותי לחברת הביטוח החיתום, חברת הביטוח שוקלת בקפידה האם להציע כיסוי לאנשים אלה.
ישנם לקוחות פוטנציאליים הנחשבים לסיכון גבולי אם החברה טרם הצליחה להעריך את בקשתם במלואה, או אם מסיבה כלשהי המבטח מטיל ספק ביכולתה לכסות את המבקש.
סיכוני גבול חלים לרוב על ביטוח בריאות.
פריצת סיכון גבולי (ביטוח)
סיכון גבולי מציין לקוח עם פרופיל סיכון גבוה. חברות הביטוח מפרידות בין מועמדים לפי קבוצות סיכון על סמך פרופילי הסיכון שלהן, אשר המבטחים מפתחים מתוך המידע המופיע בבקשת הפוליסה. בקשות ביטוח מחייבות את הפונים לענות על מספר שאלות הרלוונטיות לסוג פוליסת הביטוח המוצעת. תשובותיו של הפונה עוזרות לחברת הביטוח לפתח פרופיל סיכון עבור הפונה.
ברגע שהמבטח יוצר עבור מבקש פרופיל סיכון, הוא יכול לקבוע פרמיה מקדמית שעל המבקש לשלם. עם זאת, בחלק מהמקרים, חברת הביטוח צריכה להכין שיעורי בית לפני שתגיש הצעת מחיר סופית.
קביעת סיכון גבול
נניח שמבקש ביטוח בריאות מספק תשובות לשאלון הנוגעות להיסטוריה הרפואית האישית שלהם. כמה מהתשובות שנמסרו מצביעות על בעיות בריאות שידוע שחוזרות אצל אנשים רבים. הדבר מהווה סיכון משמעותי למבטח בגלל בחירה שלילית, הקובעת כי אנשים עם סיכון גבוה יותר לבעיות בריאות נוטים יותר לרכוש ביטוח בריאות.
כאשר אנשים פונים לביטוח בריאות, בדרך כלל המבטח שואל על ההיסטוריה הרפואית שלהם, ההיסטוריה הרפואית של משפחתם ואורח חייהם הנוכחי. אנשים במצב בריאותי טוב ועם אורח חיים בריא עדיין יכולים להוות סיכון גבולי, אם המחלה שעברה גנטית ALS נפוצה במשפחתם.
אם המבטח אכן מספק הצעת מחיר למבקש, גם אם הוא רואה במבקש סיכון גבולי, הוא עושה זאת לאחר שקלול ההסתברות שתתרחש תביעה כנגד הפרמיה שהיא יכולה להרוויח. זה משקף את סובלנות המבטח לסיכון. מכיוון שהמבטח פחות בטוח בסיכון האמיתי הקשור בפוליסה, יתכן וזה יהיה קשה יותר למבטח לרכוש ביטוח משנה.
