לפעמים חברות הביטוח רוצות את אותו סוג של הגנה פיננסית שהן מציעות ללקוחות שלהן, והן יכולות למצוא הגנות כאלה בשוק שנקרא ביטוח משנה. חברות ביטוח משנה מספקות ביטוח מפני הפסד עבור חברות ביטוח אחרות, במיוחד הפסדים הקשורים לסיכונים קטסטרופלים, כמו הוריקנים או המשבר הפיננסי העולמי של 2008-2009.
ללא ביטוח משנה, ענף הביטוח של ימינו יהיה פגיע יותר לסיכון וייתכן שיהיה עליו לגבות מחירים גבוהים יותר על כל הפוליסות שלהם כדי לפצות על אובדן אפשרי.
יסודות המודל העסקי
חברות ביטוח משנה בדרך כלל מציעות שני סוגים של מוצרים. הראשון ידוע בשם ביטוח משנה להסכם, שהוא סוג של חוזה בו מבטח המשנה מחויב לקבל את כל הפוליסות, או סוג שלם של פוליסות מביטוח המחודש, כולל אלה שטרם נכתבו. הסוג השני הוא ביטוח משנה מקיף, שהוא הרבה יותר ספציפי. אלה יכולים לכסות פוליסות בודדות בודדות, כמו ביטוח מחודש בביטוח העודף בחברה או בבניין גדול, או שהם עשויים לכסות חלקים שונים עם מספר פוליסות המאוחדות יחד.
מבטחי המשנה מתמודדים בעיקר עם הסיכונים הגדולים והמורכבים ביותר במערכת הביטוח. אלה סוגי הסיכונים שחברות ביטוח רגילות אינן רוצות או אינן מסוגלות להפנים. מיני סיכונים אלה נוטים להיות בינלאומיים באופיים: מלחמה, מיתון קשה או בעיות בשוק הסחורות. מסיבה זו, חברות ביטוח משנה נוטות להיות בעלות נוכחות גלובלית. נוכחות עולמית מאפשרת גם למבטח המשנה להפיץ סיכון באזורים גדולים יותר.
חברות ביטוח משנה לא תמיד עוסקות אך ורק במבטחים אחרים. רבים כותבים מדיניות גם עבור מתווכים פיננסיים, תאגידים רב לאומיים או בנקים. עם זאת, מרבית לקוחות ביטוח המשנה הם חברות ביטוח ראשוניות.
הבדלים וקווי דמיון עם חברות ביטוח
כמו כל צורה אחרת של ביטוח, ביטוח משנה מסתכם במערכת בה לקוח הביטוח מחויב בפרמיה בתמורה להבטחת המבטח לשלם תביעות עתידיות בהתאם לכיסוי הפוליסה. חברות ביטוח משנה מעסיקות מנהלי סיכונים ומודלים כדי לתמחר את חוזיהם, בדיוק כמו שחברות ביטוח רגילות.
עם זאת, חברות ביטוח משנה מכוונות לבסיס לקוחות שונה מאוד מחברות ביטוח רגילות, והן גם נוטות לעבוד בתחומי שיפוט רחבים יותר הכוללים מערכות משפט שונות או אפילו מתחרות.
הבדל רציני נוסף הוא התעלומה היחסית בה חברות ביטוח המשנה פועלות. חברות ביטוח סטנדרטיות מפרסמות באופן גלוי את מוצריהן לציבור הרחב ולעתים קרובות מתחרות בעוצמה רבה על אותם פלחי שוק. לעומת זאת, חברות ביטוח משנה פועלות על רקע עולם הפיננסים. חברות אלה אינן רוכשות פרסום המוני ישיר לצרכן, יש להן כוחות עבודה קטנים והן בדרך כלל מפתחות תפקידי נישה חזקים עם כמה מתחרים גדולים.
חוזה ביטוח משנה
חוזי ביטוח משנה פועלים כהסכם בין המבטח המסתמן, שהיא חברת הביטוח המבקשת ביטוח, לבין המבטח ההנחה, או מבטח המשנה. בחוזה רגיל, מבטח המשנה משפה את המבטח המפסיד בגין הפסדים על פי פוליסות ספציפיות שנכתבו על ידי המבטח המזמין ללקוחותיו.
בניגוד לחוזה הביטוח הסטנדרטי בינך לבין חברת הביטוח שלך, חוזה ביטוח משנה אינו מוסדר לגבי צורה ותוכן מכיוון ששני הצדדים נחשבים בקיאים באותה מידה בענף ובעלי כוח מיקוח שווה על פי החוק.
תקנות ביטחונות ואחרות
בדומה למבטחים רגילים, חברות ביטוח המשנה מוסדרות על פי המדינות בהן הן מגישות את מסמכי ההתאגדות שלהן, כמו גם מדינות אחרות בהן הם מבצעים עסקאות.
מבטחי משנה יכולים לפעול בארצות הברית ללא רישיון ספציפי, אם כי ברוב תחומי השיפוט נדרשת צורה כלשהי של רישיון כדי להקים משרדים או לבצע עסקאות עסקיות. במקום הרגולציה הכספית הספציפית יותר, מבטחי משנה רבים מספקים ביטוחים מתאימים למבטחים המתירים כמחווה של לגיטימציה ותום לב.
קיימות הוראות בחוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010 הנוגעות לחברות ביטוח משנה, לרבות שמבטחי משנה לא מורשים חייבים לספק 100% בטחונות מההתחייבויות ברוטו שלהם למבטח מתן על מנת שהמבטח המתן יקבל כספי כספי. הצהרת אשראי לביטוח המשנה. מבטחי משנה המאושרים כי הם בעלי חוזק פיננסי מקובל יכולים להפחית את דרישות הביטחונות שלהם בהתאם לדירוג שלהם. כדי לעמוד באיגוד הלאומי למפקחי הביטוח (NAIC), כל המדינות צריכות לקבוע דרישות עד שנת 2019.
