מהי שימור נטו עסקי?
שימור נטו עסקי הוא מדד למספר הפוליסות של חברת ביטוח בהישג יד בכל זמן מסוים. המדידה משקפת את מספר תוכניות הביטוח החתומות שנותרו בתוקף לאחר ניכוי אלה שבוטלו, בוטלו או נדרשו לביטוח משנה. שימור נטו עסקי מייצג מחזור פוליסות של חברת ביטוח לאורך תקופה מסוימת. כמו כן, חברות ישמרו רק על פוליסות נבחרות, הנחשבות משמעותיות לתחזית הצמיחה שלהן לטווח הארוך. הספק יתן לחברות ביטוח משנה תוכניות אחרות, פחות טובות או פחות רווחיות פחות.
חישוב שמירה נטו
חישוב השמירה נטו נובע מחלוקת הפרמיות נטו המשולמות בפוליסות החתומות בפרמיות ברוטו מהתכניות הכתובות. פרמיות נטו זה מה שהותירה החברה לאחר ניכויים כמו עלות חיתום, סיום או שירות אחר של הפוליסה.
המטרה היא לקבוע את הצמיחה של חברה ולהשוות את מספר הפוליסות שנמכרו לסכום שנותר פעיל. ירידה בשמירה נטו של עסקים לאורך זמן מרמזת על כך שהעסק נאבק ועליו לבחון קיצוץ בעלויות ודרכים אחרות להילחם בהפסדים אלה. גידול בשמירה נטו של עסקים לאורך זמן מייצג חברה עם התרחבות וצמיחה של רווחים.
במונחים אחרים, שימור נטו עסקי מודד את חוזקה של חברת ביטוח, ומראה כי היא הצליחה להחזיק בקבוצה פוליסות בחשבונה תוך ניהול נכון של הסיכונים הכרוכים בקיום חשבונות אלה, מבלי שתצטרך לוותר עליהם למבטחי משנה.
למרות שחברות שואפות לשמירה של 100%, זה קשה וגם בלתי אפשרי להשיג.
חשיבות השמירה נטו
שימור נטו עסקי הוא מדידה מכריעה לא רק של יכולת חברת ביטוח להמשיך ולכתוב פוליסות חדשות ולשמור על לקוחותיה, אלא גם של האופן בו היא מנהלת סיכון. הגעה ללקוחות חדשים, ובכך לצבור רווחים רבים יותר, מחייבת חברת ביטוח להכיר בחוזקות וחולשותיה. האם יש לחברת הביטוח רשת רחבה של משרדים ואנשי מכירות? האם היא מציעה סל גדול של מוצרי ביטוח לפלחי שוק שונים, או שהיא מתמקדת בקומץ מוצרים? האם חלק מהיצע המוצרים שלו מביא להפסדים משמעותיים?
כדי להפחית את חשיפתם לסיכונים הנלווים לפוליסות שהם כותבים חברות ביטוח לעתים קרובות יפטרו פוליסות לחברות ביטוח משנה. Ceding הוא נוהג נפוץ אצל חברות המספקות ביטוח של בעלי בתים. עסק יגביל את חשיפתו לסכנות כמו הוריקנים, רעידות אדמה ושריפות יער על ידי ביטול חלק מהפוליסות החתומות שלו למבטח משנה. מבטח המשנה ייקח את הסיכון בתשלום תביעה בגין חלק מהפרמיה בתמורה.
על ידי מתן תוכנית ביטוח חתומה, החברה המפטירה תעביר חלק מהתביעה האפשרית שמשלמת סיכון מעמודת ההתחייבות לטור הנכס. עם אחריות מופחתת, המבטח עשוי להמשיך לבצע ביטוחים לפוליסות ולהרחיב את עסקיהם. צמצום החשיפה לסיכוני תביעה ועלויות ניהול חוזים עשוי לעזור למבטח להגדיל את רווחיו ולשפר את היוון. הפחתת האחריות מגדילה את שמירת הרשת ומצביעה על חברה תקינה מבחינה פיננסית.
לחברות יש מספר שיטות להפחתת הסיכון העומדות לרשותן. במקרה של קבוצת ביטוח, הארגון יכול לשפר את אופן ניהולו של הסיכון על ידי ייעול רשימת מבטחי המשנה שהם משתמשים בהם במקום פנייה לשוק הפתוח כדי למצוא חברת ביטוח משנה. המבטח עשוי גם לשפר את פרופיל הסיכון שלו על ידי גיוון הפוליסות שהוא כותב. במקרה של מבטח רכוש, הם עשויים להחליף פוליסות באזור גאוגרפי אחר, פחות מועדים לתביעות בגין נזק. כמו כן, החברה עשויה להרחיב את סוגי הפוליסות שהם משווקים ולהתרחב כך שתכלול קווי כיסוי, רכב ואוטו אחרים.
Takeaways מפתח
- שימור נטו עסקי הוא מדידה של צמיחה וחוזק של חברה במהלך תקופה מסוימת. בביטוח זהו מספר הפוליסות שנותרו לאחר ניכוי תוכניות ביטוח שבוטלו, בוטלו או בוטלו. המדד מייצג את מחזור הפוליסות של החברה, עם פוליסות רווחיות בלבד. שמירת נטו מצביעה על יכולת עסק לנהל סיכון ולהישאר רווחית.
דוגמה לעולם האמיתי
שימור נטו הוא אינדיקטור מצוין לחוזק החברה. לדוגמא, XYZ ביטוח רוצה לבחון את אחוז השמירה נטו העסקי שלה בשנת 2018 לעומת לפני חמש שנים, בשנת 2013, כדי לראות כיצד היא מתקדמת.
בשנת 2013 היו ל- XYZ 5000 חשבונות והפסידו 500 באמצעות ביטולים ואי חידושים, מה שהקנה לעסק שיעור שמירה נטו של 90%. (5, 000 - 500 / 5, 000 = 0.9 או 90%).
בשנת 2018 XYZ הצליחה להוסיף עוד חשבונות אך לא הצליחה לשמור על כמה שיותר מדיניות. שיעור השמירה נטו של החברה ירד. ל- XYZ היו 5, 500 חשבונות, אך הפסידו 1, 000 מהם, מה שהעניק לה שיעור שמירה נטו של קצת פחות מ- 82%. (5, 500 - 1, 000 / 5, 500 = 0.818 או קצת פחות מ- 82%).
תוצאה זו עשויה להצביע על כך שהחברה נאבקת בשנים האחרונות והיא צריכה לבחון דרכים לקצץ בעלויות או להפחית את חשיפתה לתביעות.
