כרטיסי אשראי לעומת כרטיסי חיוב: סקירה כללית
כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב בדרך כלל נראים כמעט זהים, עם מספרי כרטיסים בני 16 ספרות, תאריכי תפוגה וקודי מספר זיהוי אישי (PIN). אבל כאן מסתיים הדמיון. כרטיסי חיוב מאפשרים ללקוחות הבנק להוציא כסף על ידי משיכת כספים שהפקידו בבנק. כרטיסי אשראי מאפשרים לצרכנים ללוות כסף ממנפיק הכרטיסים עד לגבול מסוים על מנת לרכוש פריטים או למשוך מזומנים.
כנראה שיש לך לפחות כרטיס אשראי אחד וכרטיס חיוב אחד בארנק. הנוחות וההגנה שהם מציעים קשה לנצח, אך יש להם הבדלים חשובים שעשויים להשפיע באופן משמעותי על פנקס הכיסים שלך. כך תוכלו לבחור באילו להשתמש כאשר אתם צריכים להחליק את הניילון.
Takeaways מפתח
- כרטיסי אשראי מעניקים לך גישה לקו חובות שמונפק על ידי בנק. כרטיסי חיוב מנכים כסף ישירות מחשבון הבנק שלך. כרטיסי אשראי מציעים הגנה טובה יותר על ידי צרכנים באמצעות אחריות והגנה מפני הונאה, אך הם יקרים יותר. כרטיסי חיוב מציעים פחות הגנה, אך יש להם עמלות נמוכות יותר. כרטיסי חיוב פחות מציעים הגנה דומה יותר בכרטיסי אשראי, בעוד כרטיסי אשראי רבים אינם גובים עוד עמלות שנתיות.
כרטיסי אשראי
כרטיס אשראי הוא כרטיס המונפק על ידי מוסד פיננסי, בדרך כלל בנק, והוא מאפשר לבעל הכרטיס ללוות כספים מאותו מוסד. מחזיקי הכרטיסים מסכימים להחזיר את הכסף בריבית על פי תנאי המוסד.
כרטיסי אשראי מונפקים בארבע קטגוריות:
- כרטיסים רגילים פשוט מרחיבים קו אשראי למשתמשים שלהם. כרטיסי תגמולים מציעים החזר כספי, נקודות נסיעה או הטבות אחרות ללקוחות. כרטיסי אשראי מאובטחים דורשים פיקדון במזומן ראשוני המוחזק על ידי המנפיק כבטוחה. לכרטיסי חיוב אין הגבלת הוצאה קבועה מראש, אך לרוב אינם מאפשרים יתרות שלא שולמו לעבור מחודש לחודש.
משתמשי כרטיסי אשראי יכולים לקצור מזומנים, הנחות, נקודות נסיעות ועוד הטבות רבות אחרות שאינן זמינות למחזיקי כרטיסי חיוב באמצעות כרטיסי תגמולים. צרכנים שמשלמים את הכרטיסים במלואם ובמועד בכל חודש יכולים להרוויח באופן משמעותי על ידי ניהול הרכישות והחשבונות החודשיים שלהם באמצעות כרטיסי תגמולים.
השימוש בכרטיסי אשראי בא לידי ביטוי גם בדוח האשראי של הצרכן, המאפשר לבזבזים אחראיים להעלות את הציון שלהם עם היסטוריה של הוצאות ותשלומים במועד. כרטיסים אלה עשויים גם לספק אחריות או ביטוח נוספים לפריטים שנרכשו - מעל אלה שהקמעונאי או המותג מציע. אם פריט שנקנה באמצעות כרטיס אשראי הופך לקוי לאחר שתום אחריותו של היצרן, למשל, כדאי לבדוק עם חברת האשראי כדי לבדוק אם הוא יספק כיסוי.
כרטיסי אשראי עדיין מציעים הגנה רבה בהרבה מכרטיסי חיוב ברוב המקרים. כל עוד הלקוח מדווח על הפסד או גניבה במועד, האחריות המרבית שלהם לרכישות שנעשתה לאחר שנעלם הכרטיס היא 50 $. חוק העברת הכספים האלקטרוניים מעניק ללקוחות כרטיסי חיוב אותה הגנה מפני אובדן או גניבה - אך רק אם הלקוח מדווח על כך תוך 48 שעות מרגע הגילוי. לאחר 48 שעות, אחריות המשתמש בכרטיס עולה ל 500 $; לאחר 60 יום, אין גבול.
חוק חיוב אשראי הוגן מאפשר למשתמשים בכרטיסי אשראי לחלוק על רכישות או רכישות לא מורשות של סחורות שנפגעו או אבדו במהלך המשלוח, אך אם הפריט נקנה באמצעות כרטיס חיוב, לא ניתן יהיה לבטל אותו אלא אם הסוחר מוכן לעשות זאת.. מה שכן, נפגעי גניבת כרטיסי חיוב אינם מקבלים את ההחזר שלהם עד לסיום החקירה. מחזיקי כרטיסי אשראי, לעומת זאת, אינם מעריכים את החיובים השנויים במחלוקת; הסכום מנוכה לרוב מייד ומשוחזר רק אם המחלוקת מושכת או מתיישבת לטובתו של הסוחר. בעוד שחלק מספקי כרטיסי אשראי וחיוב מציעים הגנה על אחריות אפסית ללקוחותיהם, החוק הרבה יותר סלחני לבעלי כרטיסי אשראי.
כרטיסי חיוב
כרטיס חיוב הוא כרטיס תשלום המשלם תשלום באמצעות ניכוי כסף ישירות מחשבון השיק של הצרכן, ולא באמצעות הלוואה מבנק. כרטיסי חיוב מציעים את הנוחות של כרטיסי אשראי ורבים מאותם הגנות צרכנים כאשר הם מונפקים על ידי מעבדי תשלומים גדולים כמו ויזה או מאסטרקארד.
ישנם גם שני סוגים של כרטיסי חיוב שאינם דורשים מהלקוח חשבון צ'ק או חיסכון, וכן סוג סטנדרטי אחד:
- כרטיסי חיוב רגילים מושכים בחשבון הבנק שלך. כרטיסי העברת הטבות אלקטרוניות (EBT) מונפקים על ידי סוכנויות מדינה ופדרליות כדי לאפשר למשתמשים המוסמכים להשתמש בהטבות שלהם לצורך ביצוע רכישות. כרטיסי חיוב בתשלום מראש נותנים לאנשים ללא גישה לחשבון בנק דרך לבצע רכישות אלקטרוניות עד לסכום שהועלה מראש בכרטיס.
צרכנים פרוגאליים עשויים להעדיף להשתמש בכרטיסי חיוב מכיוון שלרוב יש מעט או ללא עמלות נלוות אלא אם כן המשתמשים מוציאים יותר ממה שיש להם בחשבונם ועמלות עמלת משיכת יתר. (היתרון ללא עמלה אינו כרוך בכרטיסי חיוב בתשלום מראש, הגובים לעיתים קרובות דמי הפעלה ושימוש, בין עלויות אחרות.) לעומת זאת, כרטיסי אשראי גובים בדרך כלל עמלות שנתיות, עמלות מעבר לגבול, דמי תשלום מאוחר ושפע. קנסות אחרים, בנוסף לריבית חודשית על יתרת החוב של הכרטיס.
כיצד פועלים כרטיסי חיוב
כרטיס חיוב שואב כסף שיש למשתמש כבר, ומבטל את הסכנה לפריסת חובות. קמעונאים יודעים שאנשים בדרך כלל מוציאים יותר כסף באמצעות פלסטיק מאשר אם היו משלמים מזומן. באמצעות כרטיסי חיוב, בזבוז אימפולסיבי יכול להימנע מפיתוי האשראי. רבים מהיתרונות המשתמשים המוצעים על ידי חברות כרטיסי האשראי ממומנים על ידי הריבית והחיובים האחרים של מי שלא מפרע את יתרתם מדי חודש.
בנוסף, כרטיסי חיוב מסוימים - במיוחד כאלה שהונפקו על ידי מעבדי תשלומים, כגון ויזה או מאסטרקארד - מתחילים להציע יותר מההגנות בהן נהנים משתמשי כרטיסי האשראי.
